商業銀行交叉金融業務風險問題及管理措施分析

摘要：商業銀行與其他金融機構的交叉金融業務的開展，是整合資源、相互溝通交流的重要舉措，有利于降低商業銀行等金融機構運行成本，提高運行效率與水平，但這些交叉金融業務開展時也存在諸多風險，影響銀行等金融機構健康發展。本文重點探討商業銀行交叉金融業務風險相關問題。

關鍵詞：商業銀行;交叉性金融風險;管理措施;分析

隨著我國金融體系的不斷創新，商業銀行交叉金融業務實現迅猛發展，加強了銀行與其他非銀行金融機構之間的聯系與合作，但同時也加大不同風險的互相傳染性，要想推動金融業健康發展，必須有效防范這些潛在風險。接下來，談談對商業銀行交叉金融業務風險的幾點思考。

一、商業銀行交叉金融業務風險相關概述

隨著分行業監管環境的不斷完善，交叉性金融這一創新業務應用而生。當前，交叉金融業務主要指銀行與非銀行等金融機構之間為了整合資源、實現互通有無、提高綜合效益而組合各自的優勢金融產品產生的存在合作性、交叉性的金融業務。并凸顯“跨市場類別”、“跨業務產品”、“跨金融部門”等優勢。其中，跨市場類別，這些交叉性金融業務打破傳統封閉市場弊端，衍伸出黃金、股票、信貸、外匯等諸多市場;跨業務產品，指交叉性金融業務發揮諸多載體的作用，對不同金融產品進行創新組合、疊加，進而獲得更多的效益;跨金融部門，主要指交叉性金融業務是在銀行、基金、券商、保險等不同金融機構之間的合作。

基于此，不難發現，相比傳統單一金融機構獨立業務存在的風險，交叉性金融業務風險具有綜合性，不同金融機構的產品、業務進行組合的同時，業務風險也會相互作用，進而產生新的風險。加強對這些風險的防控是提高商業銀行交叉金融業務綜合效益的重要保證。

二、商業銀行交叉金融業務風險管理具體對策

（一）基于銀行外部層面

第一，構建交叉業務監管機制。隨著商業銀行交叉金融業務的快速發展，由于人民銀行的特殊性質，可將其視作傘形監管機構，讓證監會、銀監會以及保監會分管不同金融領域，并與發改委、財政局等部門通力合作，建立完善的監管責任制，不斷提升監管質量與水平。其次，以人民銀行為主，建立健全協調機制，實時關注金融交叉性業務風險，構建多變磋商機制。

第二，出臺完善的交叉金融業務法規政策。首先，提高創新業務市場準入門檻，明確準入條件，制定完善的信息披露機制，建立審核批準制，要求金融監管部門嚴格按照制度準則來審核銀行的新業務申請，并嚴格審查核實業務經辦人從業資格。其次，針對商業銀行交叉金融業務出臺指導性文件，明確操作規范與流程、交叉業務經營形式等問題。

第三，構建完善的風險預測預警制度。首先，以人民銀行為一級單位，建立金融風險預測預警系統，并以各省級人民銀行為牽頭單位，制定區域性的金融風險預測預警系統，各監管機構應積極配合，從而不斷提高交叉性金融業務風險監測有效性。其次，構建聯動的預警監測指標機制。人民銀行與證監會、銀監會、保監會等機構通力合作，明確跨行業的金融業務中資金流向、流量和交易頻率等基本指標，進而能夠實時、系統表現交叉金融業務開展和運行情況，并能夠科學評估潛在的風險，加強對風險的防控。

（二）基于銀行內部層面

第一，建立高質量的銀行內部風險管控機制。首先，構建“防火墻”機制，確保同時運行的交叉金融業務能夠隔離運行，并獨立構建會計賬簿、會計核算體系。確保互不相容的職務能夠相互獨立，程序設計人員切忌兼職業務操作工作，保險公司管理人員切忌在銀行兼職。注重對銀行資金、交叉性金融業務資金分開核算與保管。其次，建立健全稽核監督機制。構建權威性強、獨立運行的內部稽核科室，直接由行長負責。完善內部風險級別評估體系，安排專門科室、專職人員從事風險識別與評估工作，量化風險指標，讓交叉金融業務在可控范圍內運行。另外，根據具體業務設計有針對性的量化監控指標機制，設置警戒線，確保能夠第一時間判斷交叉金融業務風險狀況，并制定行之有效的對策加以控制。加強日常印跡演練，不斷提升計算機系統應急管理能力，進而為防范交叉金融業務風險夯實基礎。

第二，提高人才準入門檻，培養工作人員風險意識和能力。首先，商業銀行等金融機構應實施創新人才培育工程，提高人才準入門檻，注重引進一批學歷水平高、擁有海內外金融從業經驗的高素質人才，優化現有人才隊伍結構。加強對在職人員的培訓、再教育，為內部優秀的基層、中高層金融人才創造更多到國內外知名高校、金融機構進行深造的機會與平臺，深入學習先進的金融業發展理念與經驗。其次，加強對交叉金融業務工作人員的培訓，如，定期開展信托、保險、股票和證券等知識座談會，邀請相關專家學者召開關于交叉金融業務風險識別與防范相關知識講座;與相關專業培訓機構進行合作，對從業人員進行系統、高質量的職前和職后培訓。如此一來，在培養從業人員業務能力、職業素養的同時，也能培養他們的業務風險意識與風險管控能力，進而為推動商業銀行交叉金融業務健康開展夯實基礎和前提。

三、結束語

綜上所述，隨著我國金融市場的發展、金融體制的改革，商業銀行交叉金融業務作為一個新的經濟增長點，其地位舉足輕重。當下，應正確認識到商業銀行交叉金融業務潛在的風險，并基于銀行內外部從不同角度來制定行之有效的對策，實現對交叉金融業務風險的防范和管控，最終推動我國金融行業又好又快發展。

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作者簡介：馮鼎新（1991.11-），男，江蘇常熟人，現任職于江蘇銀行股份有限公司蘇州分行，大學本科，研究方向：金融學。