金融科技影響商業(yè)銀行盈利能力的機制分析

徐添添

【摘 要】金融科技是兩種行業(yè)的融合體現(xiàn)，是通過科技將原有的金融產(chǎn)品或服務(wù)進行革新，從過程中降低運用成本，以提高效率為目標，實現(xiàn)不斷盈利的手段。這種模式給現(xiàn)有的商業(yè)銀行帶來無限可能，但是也引發(fā)更多新問題。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融企業(yè)的聯(lián)合，弱化銀行本應(yīng)具有的中介職能，讓商業(yè)銀行客戶資源不斷流失，造成盈利水平下滑。而科技又讓商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的生機，促進銀行對現(xiàn)有經(jīng)營模式和制度創(chuàng)新，從而在降低運營成本的同時削弱內(nèi)部風險，有效改善盈利水平。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;盈利能力;機制

傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行其主要利潤來源于貸款業(yè)務(wù)，以及中介服務(wù)收入。但是，科技延伸導(dǎo)致新興產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢新的金融企業(yè)開始從外部出發(fā)，為大量客戶提供線上服務(wù)，不斷沖擊著原有商業(yè)銀行的客戶群體和業(yè)務(wù)種類等，不斷壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。但是，科技不僅僅帶給商業(yè)銀行阻礙，還為商業(yè)銀行發(fā)展提供新的思路，在普遍運用互聯(lián)網(wǎng)下銀行營業(yè)成本下降，風險控制增強，競爭力提升，便于銀行提升服務(wù)水平。

一、金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響機制分析

金融科技在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融企業(yè)結(jié)合，這些產(chǎn)業(yè)不斷出現(xiàn)后對商業(yè)銀行原有模式產(chǎn)生激烈競爭，讓銀行在金融行業(yè)主體地位受到威脅[1]。其競爭主要出現(xiàn)在供需兩方面，在客戶需求上，由于客戶文化素質(zhì)和接受的新時代教育模式發(fā)生改變，其主要消費體原有的消費模式和習(xí)慣都已經(jīng)改變，而與科技結(jié)合的金融衍生服務(wù)極大滿足消費者的心理特點，從而大量客戶轉(zhuǎn)向新的金融科技產(chǎn)業(yè)，原有的商業(yè)銀行本身客戶依賴性減弱，客戶一度開始依附新的產(chǎn)業(yè)群體，客戶流量不足難以維持商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式，從而激增營運成本;在供求方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)類型的業(yè)務(wù)構(gòu)成不滿足當今投資需求，客戶無法在銀行獲取服務(wù)，由此在供求端出現(xiàn)缺口，而與銀行競爭的行業(yè)在產(chǎn)品上具有優(yōu)勢，迫使商業(yè)銀行在中介服務(wù)上客戶流失，整體收入呈現(xiàn)下降趨勢[2]。新興行業(yè)興起導(dǎo)致競爭加劇，營業(yè)成本激增;收入不斷下滑沖擊盈利空間萎縮。金融科技行業(yè)發(fā)展思路為金融行業(yè)變革帶來新的生機，在技術(shù)上新增多種新興前沿技術(shù)，為商業(yè)銀行改善現(xiàn)有系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)帶去新的動力。銀行以此對系統(tǒng)進行改善，讓服務(wù)效率不斷提升，在運營過程中成本下降，給商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的盈利模式和更大的利潤空間[3]。商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢和現(xiàn)有技術(shù)，不斷運用品牌優(yōu)勢和轉(zhuǎn)型動力，展現(xiàn)新的服務(wù)水平，造就新的盈利點，產(chǎn)出不斷激增，在金融行業(yè)整體產(chǎn)生群體效應(yīng)，以此不斷提升金融行業(yè)整體發(fā)展水平。

二、金融科技影響商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀分析

（一）觀念意識未改善，客戶流失嚴重

從目前金融科技行業(yè)發(fā)展主體看，主要是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)型居多，也有部分傳統(tǒng)金融企業(yè)開始應(yīng)用金融科技，例如保險、證券等。但是，從客戶群體份額看，主要以阿里巴巴和騰訊為主。這部分企業(yè)本來在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)根深蒂固，原有客戶占有量巨大，在科技發(fā)展水平和應(yīng)用上處于行業(yè)尖端，從而在應(yīng)用金融科技上較其他商業(yè)銀行更容易，在很早階段都已經(jīng)意識到科技與金融的結(jié)合，起步快，不斷結(jié)合市場客戶需求，推出適合客戶心理需求的各類產(chǎn)品和服務(wù)，從而占據(jù)大量客戶資源。而商業(yè)銀行中，在意識上轉(zhuǎn)變緩慢，科技應(yīng)用水平和研究水平不足，在應(yīng)用上不具有技術(shù)上的成熟，未能在早期充分重視，與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)相比之下，差距太大，在競爭上沒有優(yōu)勢，與科技結(jié)合的經(jīng)驗和業(yè)務(wù)水平也不成熟，導(dǎo)致在前期競爭中失去大量客戶，從而影響到盈利能力。

（二）資金投入不足，應(yīng)用水平低

從國內(nèi)外金融科技資金投入和應(yīng)用上分析，國外很早已經(jīng)開始大規(guī)模投入資金，研發(fā)適合金融行業(yè)的各類技術(shù)，從金融系統(tǒng)升級或者是金融科技衍生品等。科技研發(fā)是需要成本的，沒有資金投入的利用是難以維系的，但從國內(nèi)商業(yè)銀行看，資金投入在一度沒有傾向科技研發(fā)，更多是用于銀行本身系統(tǒng)的保護措施，沒有對現(xiàn)有系統(tǒng)進行很好的維護，也未在服務(wù)和產(chǎn)品上結(jié)合科技等推出新服務(wù)，管理者未能從上層開始注意到國內(nèi)外新局勢，缺乏上層推動行業(yè)發(fā)展的制度或者政策，導(dǎo)致在應(yīng)用上明顯與國外發(fā)展不足。國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸從不同角度開始意識到思維要轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品體系要變化，但是各商業(yè)銀行從重視程度不同，在研發(fā)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)上資金投入也是千差萬別的，沒有大規(guī)模資金進入，科技應(yīng)用從理想走到現(xiàn)實就很難，不能推動金融科技創(chuàng)新水平提高，也激增多種互聯(lián)網(wǎng)金融風險，導(dǎo)致盈利空間進一步萎縮。

（三）缺乏有效人才構(gòu)建

商業(yè)銀行本來具有的人才體系架構(gòu)，在應(yīng)對新興環(huán)境下的金融科技上是不具有優(yōu)勢的。人才結(jié)構(gòu)難以支撐整個商業(yè)銀行新階段的發(fā)展，新的技術(shù)應(yīng)用和研究需求高質(zhì)量的技術(shù)人才，后期的維護和升級也需要人才去支撐。但是，現(xiàn)階段商業(yè)銀行未能充分建立金融人才體系架構(gòu)。管理層不重視金融人才培訓(xùn)，在內(nèi)部未形成競爭機制，在管理上缺乏靈活性，在技術(shù)培訓(xùn)和相關(guān)需求環(huán)境上不能有效給予，難以配備金融科技發(fā)展。在內(nèi)部現(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)體系構(gòu)成上，主要以經(jīng)濟類為主，經(jīng)驗上難以現(xiàn)階段市場配合;人才需求招聘環(huán)節(jié)也未能改善招聘需求，還是依靠原有招聘模式，未能為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技儲備適合人才，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融科技與現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)合上是不能推進的，進而阻礙盈利能力上升。

三、提升商業(yè)銀行盈利能力的有效措施

（一）依托外部環(huán)境，加強合作

商業(yè)銀行在意識上要重視，要明白自身人才體系是缺乏的，要依靠外部環(huán)境的力量，一方面在內(nèi)部要形成對金融科技促進作用，另一方面要依托外部金融企業(yè)現(xiàn)有的優(yōu)勢發(fā)展自身實力，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，進行人才的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果從行業(yè)業(yè)務(wù)分布看在不斷競爭，但在其他很多方面商業(yè)銀行有著金融企業(yè)無法取代的優(yōu)勢，二者是可以在競爭中建立合作的。金融企業(yè)在針對數(shù)據(jù)分析和人才儲備，以及技術(shù)研發(fā)上強于商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行從事銀行業(yè)務(wù)多年，在經(jīng)驗和客戶維護上有著得天獨厚的優(yōu)勢。二者一旦開始合作，在各方面都可以進行深入交流，實現(xiàn)全面共贏。商業(yè)銀行一方面在合作中學(xué)習(xí)金融企業(yè)特色的管理模式，以及在科技研發(fā)的創(chuàng)新能力，從而有效強化銀行自身弱點，也應(yīng)用科技提升風險防控能力。

（二）完善金融科技應(yīng)用，提升產(chǎn)品競爭力

商業(yè)銀行管理者要結(jié)合原有客戶基礎(chǔ)和自身優(yōu)勢，在資金和資源投入力度上為科技研發(fā)提高額度，通過成立自己的研發(fā)小組，有的銀行可能在研發(fā)條件上不具備，但是可以結(jié)合其他企業(yè)模式，成立攻堅小組，以物質(zhì)獎勵為基礎(chǔ)，來刺激內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新的動力。要在技術(shù)研發(fā)的同時，增設(shè)專職的應(yīng)用部門，其部門主要職能是制定各項金融科技研發(fā)規(guī)劃，以及研發(fā)成果轉(zhuǎn)化，例如在現(xiàn)有技術(shù)層次上強化銀行線上功能構(gòu)建，從而實現(xiàn)職能業(yè)務(wù)操作模式，利用線上服務(wù)驅(qū)動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，以此不斷提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，從而運用科技防范金融風險，由此降低運營成本，增強盈利空間，提升持續(xù)獲客服務(wù)水平。要利用好科技的手段，在風控體系中加以運用，從而優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)監(jiān)部門功能，做好各項銀行業(yè)務(wù)的風險預(yù)警機制。充分利用大數(shù)據(jù)進行分析，對銀行業(yè)務(wù)和外部環(huán)境進行科學(xué)分析，深度對客戶現(xiàn)有服務(wù)體驗和信用水平進行評估，以此不斷優(yōu)化銀行服務(wù)水平和業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次。

（三）完善金融人才培訓(xùn)，持續(xù)增強科技創(chuàng)新水平

商業(yè)銀行要想在金融科技應(yīng)用上有較高水平，就必須在現(xiàn)有人員基礎(chǔ)上增添金融人才。可以通過與高校聯(lián)合培養(yǎng)的模式招聘一批適合的金融體系人才，在銀行進行現(xiàn)有招聘中應(yīng)該進行改革，要在招聘基礎(chǔ)上擴招金融和互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)的學(xué)生，縮小對經(jīng)濟專業(yè)招聘的人員需求，從而為銀行儲備一批金融科技研發(fā)基礎(chǔ)人才。因銀行自身本來有部分技術(shù)性人才，這部分在業(yè)務(wù)上經(jīng)營豐富，在專業(yè)上知曉銀行經(jīng)營模式，要通過對內(nèi)部人才培訓(xùn)，讓現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化成具有金融科技知識的全能型，以此增強銀行中層技術(shù)人才骨干。同時要引進行業(yè)中具有高端專業(yè)的人員，通過薪資和研發(fā)投入給予一定便利，吸引一批愿意投入銀行的專業(yè)人才。在制度上要鼓勵內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新，也要設(shè)置一定物質(zhì)獎勵，以此來讓人才不斷為銀行增添競爭力。

（四）構(gòu)建完善金融體系

要想獲取更多更加全面的客戶信息，除了傳統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)之外，商業(yè)銀行必須擴充渠道內(nèi)容。獲取關(guān)于客戶衣、食、住、行全方面的立體數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)的普及使得社交網(wǎng)絡(luò)方興未艾。越來越多的人習(xí)慣在網(wǎng)上沖浪，閱覽社區(qū)博客、微博，發(fā)表自己的觀點。在QQ空間、微信朋友圈內(nèi)發(fā)表信息，這表明大數(shù)據(jù)時代的農(nóng)業(yè)銀行更應(yīng)該利用好這些渠道，加深對客戶的了解。由此一方面，農(nóng)業(yè)銀行需要在社交網(wǎng)絡(luò)上建立與客戶的新的金融體系。與方便與客戶的交流，例如客戶對于某位網(wǎng)點等待時間過長時。其在微博上發(fā)表一條吐槽信息，該銀行客服正好檢測到了此條微博，就可以與其進行交流，針對性的提出解決方案。另一個則是農(nóng)業(yè)銀行公眾服務(wù)號的活動，農(nóng)業(yè)銀行可以在其微信公眾號內(nèi)查詢信息。同時也可以接受客戶反饋，在構(gòu)建新交融體系過程之中，其微信服務(wù)號模式還可以給客戶自主推送一些消費記錄。這時通信記錄內(nèi)容也顯得更加人性化，它能夠結(jié)合客戶的特點去對其進行推送。這意味著基本不需要人工來做客服，這提高了客戶的滿意度。也對于提升本銀行的品牌形象而言，具有積極意義。銀行對于社交網(wǎng)絡(luò)的挖掘以及精準營銷內(nèi)容突破，也具有其重要意義。銀行后臺數(shù)據(jù)庫人員在獲取關(guān)鍵信息后，可以直接給客戶推送與銀行有關(guān)的一些動態(tài)地址。掌握客戶狀況，對其作出促銷發(fā)展。在構(gòu)建新金融體系中，善于應(yīng)用大數(shù)據(jù)做好布局。而在加強數(shù)據(jù)話語權(quán)過闊過程中，要為客戶提供新的增值服務(wù)，讓其成為銀行的主要驅(qū)動力。在收購控股等方式內(nèi)容下，建立新的結(jié)算平臺。如阿里巴巴和農(nóng)業(yè)銀行的交流互助模式就是大數(shù)據(jù)融入下的一種新交流方案，在獲取生態(tài)數(shù)據(jù)信息時。降低自身收集成本，加強銀行合作，打造農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)情況下的新金融體系。

（五）提升面對大數(shù)據(jù)的核心能力

提升應(yīng)對大數(shù)據(jù)的核心能力是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，農(nóng)業(yè)銀行必須加強自身核心競爭力的激發(fā)，提高其產(chǎn)品創(chuàng)新以及數(shù)據(jù)分析能力。只有這樣，才能夠在發(fā)展過程中占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢，自如的應(yīng)對各路競爭者挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)業(yè)銀行需要在大數(shù)據(jù)產(chǎn)品發(fā)展過程中創(chuàng)新力度，設(shè)計出以客戶需求為中心的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)興起狀況下，金融服務(wù)也與時遞增。在未來以客戶為中心的資產(chǎn)配置和組合內(nèi)容，變得越發(fā)頻繁。基于此過程，農(nóng)業(yè)銀行也必須保持自身產(chǎn)品內(nèi)容的創(chuàng)新性，構(gòu)建其獨特發(fā)展優(yōu)勢。就如前文所言，所提及到的P2P網(wǎng)貸模式，當前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始涉及以農(nóng)業(yè)銀行作為中介，對于融資人和融資項目進行風險考核評估，并撮合投資人和融資人在平臺內(nèi)加強交易。在系統(tǒng)上達成穩(wěn)健性項目發(fā)展，這能夠?qū)崿F(xiàn)年化收益8%以上的第三收益。其門檻較低，農(nóng)業(yè)銀行在金融化領(lǐng)域之內(nèi)，為各小微企業(yè)資金獲取提供了一條新路徑，這能夠幫助企業(yè)解決自身融資難以及融資成本高問題。一方面給投資人提供方便渠道，另一方面，對于農(nóng)業(yè)銀行本身發(fā)展而言，也會獲取直接數(shù)據(jù)。在把握大數(shù)據(jù)先機狀況之下，結(jié)合銀行產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)的融合模式為農(nóng)業(yè)銀行注入新的活力。農(nóng)業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息做出抵押分析，按照擔保產(chǎn)品狀況進行實際創(chuàng)新。這個產(chǎn)品可以根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行過去的交易結(jié)算數(shù)據(jù)給企業(yè)提供新的數(shù)據(jù)貸款模式，在倡導(dǎo)數(shù)據(jù)內(nèi)容分析過程中，基于信用結(jié)算積累模式讓客戶獲取新的體驗。對于農(nóng)業(yè)銀行自有賬戶體系進行大數(shù)據(jù)應(yīng)用，在提升大數(shù)據(jù)處理能力時更要優(yōu)化其數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，讓其迎新的浪潮做出發(fā)展。

（六）加強大數(shù)據(jù)平臺搭建

互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓數(shù)據(jù)獲取成為可能，這也是大數(shù)據(jù)發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)范疇之內(nèi)的數(shù)據(jù)內(nèi)容獲得并不好收集，銀行作為經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)的交易中介，其能夠收集到客戶的海量數(shù)據(jù)。但是光靠這一環(huán)節(jié)還是不夠的，銀行需要結(jié)合自身領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展狀況，獲取全面信息。在數(shù)據(jù)內(nèi)容總結(jié)過程之中，綜合處理這些外部數(shù)據(jù)和銀行本身的內(nèi)部數(shù)據(jù)。結(jié)合起來，能夠給銀行發(fā)展帶來更為立體的畫面。實際上很多銀行都已經(jīng)著力開始構(gòu)建數(shù)據(jù)庫了，并且在如今已取得基本成效。面對農(nóng)業(yè)銀行每天所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，他們應(yīng)該頭疼的并不是如何去獲取和收集數(shù)據(jù)。而是對數(shù)據(jù)進行分析，大數(shù)據(jù)時代銀行面臨的是以往成倍數(shù)遞增的一些數(shù)據(jù)內(nèi)容。這些數(shù)據(jù)內(nèi)容的存在，也讓銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定的變化。在突破網(wǎng)點交易內(nèi)容之中，對數(shù)據(jù)作出合理分析。掌握數(shù)據(jù)狀況實際重點，在結(jié)合數(shù)據(jù)分析以及算法模式之下了解大數(shù)據(jù)問題。對數(shù)據(jù)處理功能進行逐步認知，提高其分析速度，讓關(guān)鍵數(shù)據(jù)能夠發(fā)揮其作用。從硬件內(nèi)容上來看，銀行也必須準備大量的儲存數(shù)據(jù)，從軟件內(nèi)容來看的話，銀行可借助云計算模式加強自身資本投入。在信用卡中心建設(shè)過程中，通過對于數(shù)據(jù)的智能分析。由此獲取客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶狀況。

四、結(jié)束語

金融科技對商業(yè)銀行影響是多方面、多角度的，從外部市場的競爭先對銀行原有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進行沖擊，在依靠技術(shù)支撐促使銀行只能轉(zhuǎn)變產(chǎn)品架構(gòu)，從而銀行依托自身優(yōu)勢和技術(shù)發(fā)展來推出新的服務(wù)，讓科技不斷在金融體系中應(yīng)用。銀行通過研究新興技術(shù)來改變現(xiàn)有局面，讓服務(wù)水平不斷提升，產(chǎn)品多樣化發(fā)展，有效為銀行營運成本降低找到新出路，以此銀行來影響整體的盈利能力。但是，銀行因各類因素導(dǎo)致在一定程度的發(fā)展弱于金融企業(yè)的，在轉(zhuǎn)變過程中是由外部眾多因素來不斷推動銀行前進的，銀行管理者通過一系列的市場變化，適應(yīng)市場現(xiàn)狀深化銀行體制改革，依靠銀行品牌效應(yīng)來創(chuàng)新新的增長點，從而促使銀行整體業(yè)務(wù)不斷上升。

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