互聯網金融產品對商業銀行業務的影響研究

宣丁渝

摘要：在分析商業銀行業務的過程中，主要是以常見的存款業務，貸款業務為例進行分析。此外，互聯網金融產品的出現對于貸款業務的積極影響，互聯網金融產品的出現對于貸款業務的消極影響都是本文重點研究的部分。并且基于兩方面影響的分析，提出商業銀行面對互聯網金融產品的影響，提出解決對策。

關鍵詞：互聯網金融產品;商業銀行業務;影響;措施

互聯網金融產品的存在促進了我國商業銀行業務的發展，正是基于互聯網金融產品的存在，能夠及時使商業銀行認清自身業務方面存在哪些問題，同時商業銀行面對互聯網金融產品的存在，銀行方面也適當提出幾點措施予以應對，從這一點上來講，二者之間相輔相成。那么在現階段中研究這一課題，能夠提升二者直接的協同關系，對于二者的發展具有重要意義。

1.互聯網金融產品對商業銀行業務的積極與消極影響

1.1互聯網金融產品對商業銀行存款業務的積極影響

積極影響主要體現在兩方面，一方面是提高存款利率，另一方面是存款手續簡單，且存取方便。

第一方面，提高存款利率。進入2010年以后，我國互聯網發展十分迅速，也就是在這一時期開始，正式促進了我國商業銀行的存款業務發展。互聯網的快速發展并非只在某一行業發展，而是涉及多個行業，涉及范圍十分廣泛，比如，以余額寶為例。其僅僅出現不到一個月的時間，余額寶總金額就已經超過100億元，原因之一就在于余額寶中的存款利率較高。對于商業銀行存款利率而言，從世紀初期到余額寶推出的十三年間，我國人均生活水平在提高，家庭總收入在逐步提高，而商業銀行的存款利率整體確呈現一個下降的趨勢，余額寶這種高存款利率產品的出現，對當時的商業銀行敲響了警鐘。商業銀行意識到不應該再繼續降低存款利率，于是商業銀行在存款業務方面做出的重要調整就是開始提高存款利率，然而與余額寶存款利率相比較而言相差甚遠。但是余額寶的出現對于商業銀行存款業務積極影響之一就是在于抑制商業銀行存款利率繼續下降的趨勢，從一定程度上來講能夠挽留部分存款客戶。與此同時由于余額寶剛剛出現在人們眼前，過高的存款利率使得部分社會人士不相信，因為我國多數人士思想較為保守一些，因此多數人士依舊選擇把閑余的資金存入商業銀行。但是隨著部分社會人士開始使用余額寶，且通過使用余額寶確實獲得了一定的收益，因此使得越來越多的社會人士開始使用余額寶，擴大了、增加了余額寶的客戶應用數量。

第二方面，存款手續簡單，且存取方便。互聯網金融產品具有自身獨有的優勢，而這種優勢是其他商業銀行都無可匹敵的。比如互聯網金融產品存款手續簡單，且存取方便，最主要的一點就是隨著智能手機的出現，人們完全可以使用智能手機進行余額寶存款業務的操作。目前，社會居民在使用手機方面擺脫了使用按鍵手機2G時代，而全部使用全屏的4G智能手機，甚至目前有些地區已經使用5G智能手機，下載支付寶軟件，社會居民就可以將手中閑余的資金存入余額寶中，而不再是拿著這些閑余的錢跑到銀行，進行存款。

1.2互聯網金融產品對商業銀行存款業務的消極影響

消極影響方面，以余額寶為例。2013年推出余額寶后，不到一個月的時間，余額寶總金額突破100億元人民幣，上述積極影響中已經談到兩點原因，那么第三點原因就在于余額寶的高存款利率。一方面，高存款利率能夠吸引社會人士將閑余資金存入余額寶，另外一方面，也是想讓更多的社會人士認可余額寶。余額寶從橫空出世之日起，制定的存款利率，幾乎是商業銀行存款利率的兩倍，這對于商業銀行存款業務而言，就是一種消極影響。部分社會人士不再把閑余資金放置在商業銀行，而是選擇放置在余額寶中，無論是定期存款利率，還是活期存款利率，余額寶與商業銀行的存款業務相比較而言，都占據絕對的優勢。其最主要的優勢，就恰恰在于余額寶給出的存款利率，要遠遠高于商業銀行的存款利率，同時在貸款利率方面，又要遠遠低于商業銀行的貸款利率。而對于我國社會客戶群體而言，都希望自己獲取的收益越多越好，而不是越少越好。基于社會客戶的這一思想觀點，余額寶等互聯網金融產品順勢而為，成功使得越來越多的社會客戶從商業銀行向互聯網金融產品轉移，成為金融產品的客戶。

2015年，商業銀行的存款客戶數量為7.94億人次，而余額寶的存款賬戶僅僅為1.02億人次，但是截止2018年年底，我國商業銀行存款客戶數量為6.16億人次，而余額寶的存款賬戶已經增加到2.83億人次。通過數據對比不難看出，互聯網金融產品的出現，已經導致客戶在進行轉移。

1.3互聯網金融產品對商業銀行貸款業務的積極影響

積極影響主要有兩點，一方面就是貸款利率低，另一方面就是操作簡單。

第一方面，貸款利率低。2013年之前，在互聯網金融產品尚未出現在社會人士眼前時，商業銀行貸款利率往往較高，部分想進行創業的社會人士由于貸款利率高的原因而做出放棄的舉措，少數小企業的管理者想進行企業擴建，因商業銀行貸款利率高最終不得不做出放棄的舉措。總而言之，商業銀行貸款利率高對于社會人士有所影響。然而，2013年后期，隨著類似于余額寶這種互聯網金融產品的出現，憑借其貸款利率低的特點，迅速得到廣大社會人士的認可。雖然說互聯網金融產品的貸款額度，與商業銀行的貸款額度相比較而言，較低一些，但是其利率，遠遠低于商業銀行的貸款利率，因此在余額寶等互聯網金融產品推出的一年中，使用這種方式進行貸款的人數越來越多，極大的促進了互聯網金融產品的發展。面對這種情況，經過一段時間后，國家出臺相關政策，商業銀行貸款業務方面，做出降低利率的重要舉措，同時對互聯網金融產品也采取措施，中心思想就是以商業銀行也主，并鼓勵社會人士向商業銀行進行辦理貸款。從這一方面分析來看，互聯網金融產品的出現，使得商業銀行意識到自身貸款利率問題，同時商業銀行通過降低貸款利率，繼而得到部分社會人士的擁護，因此商業銀行貸款業務繼續發展下去。與此同時，互聯網金融產品的貸款方式也得到商業銀行的極大認可，對于后期商業銀行的貸款業務發展起到重要作用。

第二方面，貸款手續簡單快捷。2013年，部分社會人士開始使用智能手機，特別是在2015年以后，大多數社會人士，開始使用上智能手機，而類似于余額寶這種互聯網金融產品而言，其貸款流程全部都是通過智能手機進行相關操作。換句話說這種方式，與商業銀行貸款業務比較而言，大大縮短了貸款業務時間，而且在貸款過程中需要的所有的材料，不再需要非得跑到銀行進行提交，只需要拿出手機對相關的資料進行拍照，然后進行上傳即可，后臺收到需要貸款人士的相關貸款資料以后，會立即對社會人士的貸款資料進行審批。對于貸款審批的時間方面，互聯網金融產品基本上在三天左右，從時間方面來講，放款速度相對較快，所以金融產品使貸款手續變得更加簡單、快捷。與此同時，由于互聯網金融產品所推出的貸款業務主要是小額貸款，即貸款額度低，因此這對于后期我國商業銀行貸款業務中小額貸款也起到一定程度的借鑒作用，對商業銀行貸款業務的發展起到積極作用。

1.4互聯網金融產品對商業銀行貸款業務的消極影響

從整體方面來看，消極影響主要體現在客戶的轉移方面。互聯網金融產品的出現與發展對于商業銀行貸款業務的消極影響至今依舊存在，但是歸根結底來講最大的影響就在于余額寶、支付寶等互聯網金融產品剛剛出現的一兩年中。在那段時期，由于互聯網金融產品貸款利率低，一時間導致我國商業銀行貸款業務總額迅速下降，各大銀行制定的貸款業務計劃紛紛以失敗而告終。除此之外，互聯網金融產品在貸款方面主要做小額貸款，而小額貸款也是當時多數社會人士所需要的一種，特別是對于我國一些中小型企業而言，小額貸款公司顯然已經成為這部分企業的主要融資對象。因為小額貸款公司在貸款手續方面相對簡單，同時在對于中小型企業的貸款條件要求方面相對寬松一些，而不是像商業銀行那樣對于中小型企業的貸款要求過于嚴格，以至于大部分中小型企業在商業銀行融資中以失敗而告終。從這一點上能夠看出，互聯網金融產品的目標群體非常準確，這也是互聯網金融產品能夠在推出后的短時間內迅速獲得廣大社會人士認可的主要原因。與此同時，商業銀行應該采取相關措施，除了降低貸款利率之外，還應該考慮其他一些措施，比如通過做好商業銀行貸款服務工作等，來拉攏客戶進行貸款，進而促進商業銀行貸款業務發展。

2.基于互聯網金融產品的影響，商業銀行業務方面采取的措施分析

2.1完善商業銀行業務服務的體系

由于互聯網金融有平臺開放、重視客戶以及交互性強的特點，因此這對于互聯網金融產品的發展起到了重要的推動作用。與此同時，對現有數據體系進行拆分和整合，并且在多維數據庫的基礎上實現更高層次的數據挖掘，完善對于已有社會人士各種信息的綜合處理能力。

除此之外，現階段各大商業銀行已經陸續實現手機銀行，那么對于廣大社會人士而言，無疑也是提供了許多便利，社會人士通過手機銀行可以對這些與之相關的業務進行了解。但是對于我國商業銀行而言，依舊需要在手機銀行中完善金融服務平臺，比如商業銀行應該積極主動加強與互聯網金融機構的合作，憑借其豐富的客戶資源與第三方支付組織的信息技術的優勢，進一步深度挖掘大數據。談及大數據，我們了解大數據也是基于互聯網的快速發展而逐步得以發展，如何去穩定客戶，說白了就是利用大數據，去分析客戶的存款以及貸款數據。事實證明，對于社會客戶而言，都會在商業銀行辦理存款業務，同時對于部分社會客戶而言還會辦理貸款業務，那么客戶無論是辦理哪種業務，都會有對應的業務數據，通過對于這些數據的分析，就可以做到了解客戶并逐步知悉客戶。只有這樣，才能夠更好的穩定已有的客戶，也就是所謂的老客戶，進一步開發新客戶，最終使得商業銀行的各項業務可持續性發展。

2.2完善商業銀行風險控制機制

針對于以上分析來看，未來進一步促進商業銀行的業務開展，需要進一步完善商業銀行的風險控制機制。商業銀行在發展過程中充滿著潛在風險以及實際風險，對于這一點可以建立風險控制機制，對風險進行全方面控制。與此同時，隨著互聯網的快速發展，互聯網技術變得日益成熟，從這一角度分析來看，商業銀行可以充分利用互聯網新技術，實施風險管理，提升自身風險預防與化解手段。除此之外，商業銀行在發展過程中主要的收入來源就是社會客戶的存款業務，而貸款業務也是商業銀行的主要業務之一，針對于貸款業務方面，目前直接與客戶的信用直接進行掛鉤。言外之意就是指客戶在向商業銀行辦理貸款時，商業銀行首先會對客戶的信用進行評級，對于信用方面存在問題的客戶絕對不會進行放款。而商業銀行通過完善自身的風險控制機制，可以有效的做好客戶的信用風險。

2.3加快商業銀行轉型發展步伐

加快商業銀行轉型發展步伐，將網上支付、網絡信貸等線上模式與銀行線下經營模式相結合，將業務進行整合與升級，構建物理網點與網上銀行聯合的業務體系;最后，簡化網上銀行操作流程，優化操作界面，收集客戶對于網上銀行的意見和建議。通過這種方式，商業銀行就可以對客戶的意見及建議進行充分的分析，然后進一步知悉客戶目前的實際需求有哪些。這有助于商業銀行及時了解客戶的真實需求，并且根據客戶的需求及時做出調整，進一步實現商業銀行為客戶進行高效的業務服務。

3.結論

通過具體分析能夠認識到互聯網金融產品在現階段之所以能夠得到廣大社會人士的認可，與其自身的優勢息息相關。我們在日常消費的過程中也能夠看到越來越多的人們使用支付寶等互聯網金融產品。金融產品的存在，雖然對商業銀行業務產生消極影響，但是事物具有兩面性，商業銀行通過分析互聯網金融產品，也能夠對其發展進行借鑒。

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