中小微企業融資難原因與互聯網金融背景下的對策探析

單慶慶

摘要：近年來，中小企業的發展不僅關乎企業投資者以及員工的福利，影響著當地稅收以及就業，更關乎整個國家國民經濟運行的好壞。另一方面，互聯網金融可以為更多的小微企業提供多元化的金融服務。文章著重對目前中小微企業融資難的現狀、原因及互聯網金融背景下的對策進行探析，力圖利用互聯網金融為解決中小微企業融資問題提供些許科學、合理的理論參考。

關鍵詞：中小微企業;融資難;互聯網金融

1.中小微企業的定義及互聯網金融背景

中小微企業是近年來興起的概念，是指在中華人民共和國境內依法設立的，人員規模、經營規模相對較小的企業，包括中型企業、小型企業和微型企業。根據企業資產總額、營業收入和從業人員等統計指標將中小企業劃分為中型、小型和微型企業。

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。近年來，于我國互聯網行業的不斷發展，互聯網與金融的結合越來越密切，互聯網的廣泛應用對我國的互聯網金融行業的發展起到了重要的推動作用。 [1]

2.中小微企業的特點

中小微企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量。為此，正確指導國有小企業改革，大力扶持各類中小企業發展，已成為當前一項刻不容緩的戰略任務。[2]

目前中小微企業存在著以下四個特點：（一）對市場變化的適應性強;機制靈活，能發揮“小而專”，“小而活”的優勢（二）經營范圍的廣泛性，行業齊全，點多面廣;成本較高，提高經濟效益的任務艱巨 （三）中小企業是成長最快的科技創新力量（四）抵御經營風險的能力差;資金薄弱，籌資能力差。

3.中小微企業融資現狀及融資難原因

（一）融資渠道單一。目前中小微企業的融資大部分還是來自于最傳統的融資方式——銀行借貸，由于小微企業的發展困境一直存在，小微企業也一直被社會認定為高危企業，這也使得小微企業的融資很難在債券、股票、銀行等方面進行融資，而且小微企業由于自身的規模制約也沒有高價值的抵押物。[2] （二）融資成本較高。中小微企業在進行貸款時往往時間短、金額小而且頻率高。另外中小企業面臨著很大的風險性，容易遭到市場的淘汰，這樣就會使得銀行貸款變成壞賬。長此以往，中小企業的融資成本不斷增多，融資的效率卻不斷下降，難以滿足中小企業的進一步發展。（三）短期融資需求大。融資是中小微企業的普遍需求。我國地大物博，中小微企業的分布是遍布各個行業和各個地域的。小微企業的創造的產品和產品附加值大約占比我國的國民生產總值的 1/3，但是小微企業的融資需求每年確以 10% 遞增。 [3]

4.互聯網金融對中小微企業融資的影響

（一）減少了融資成本。中小微企業在融資過程中通過互聯網可以有效解決其存在的不確定性，也就是互聯網金融可以利用互聯網技術對政府的相關信息進行快速處理，提升工作效率，還可以利用大數據技術來分析中小微企業的融資需求和成本。（二）豐富了融資渠道。在互聯網金融的背景下，中小微企業可以從民間借貸、自籌資金、銀行貸款的泥潭中解脫出來，利用互聯網進行融資。互聯網金融會以小微企業的發展為出發點，幫助中小微企業進行金融服務，最大限度地滿足中小微企業的需求。（三）滿足融資個性化需求。中小微企業具有多元化的特點，資金的需求不會很大。互聯網金融正可以針對中小微企業的個性化需求，定制各種不同形式和內容的信貸產品，以此來滿足中小微企業的發展。

5.互聯網金融背景下中小微企業融資融資對策

5.1中小微企業可以通過電子商務平臺進行融資貸款

互聯網金融背景下的電子商務平臺有很多，其中有代表性的是阿里巴巴小額貸款公司，阿里巴巴的中小微企業信息進行比對分析，將這些信息轉化為信用信息，這樣可以彌補傳統融資模式的信用缺失，還能滿足中小微企業的發展需求。另外百度金融通過自己的大數據風控系統，智能獲客、身份識別等為了一些中小微企業貸款，解決融資的一些問題。

5.2中小微企業可以通過眾籌平臺進行融資

眾籌平臺主要是依托互聯網向社會展示中小微企業的創意和產品，進而進行資金籌措。眾籌平臺具有開放的特點，群眾通過互聯網投資，中小微企業就可以通過平臺獲得資金。同時眾籌平臺對中小微企業的資金籌集、資金獲取等都進行了明確規定，又有非常大的優勢，為中小微企業的發展提供了無限的可能。[3]

6.結束語

綜上所述，目前我國的中小微企業為我國的經濟發展提供了重要的動力，小微企業不僅可以促進我國的經濟增長，還可以增加就業、貢獻稅收、增加產值。正在蓬勃發展的互聯網金融或許將成為解決融資這個最大阻力的有效途徑，本文分析中小微企業的融資現狀，并根據互聯網金融現狀，提出有效的對策。希望以此來緩解中小微企業的融資困難，為我國的中小微企業提供些許科學、合理的理論參考。

參考文獻：

[1]王英英.論我國互聯網金融的發展現狀與前景[J].現代經濟信息，2016（13）：279-280.

[2]宋燁，饒子璋.中小企業融資現狀及建議研究[J].中國集體經濟，2019（12）：107-108.

[3]楊錚.基于互聯網金融背景下的小微企業融資模式研究[J].南方農機，2019，50（06）：201-202.

[4]陸嘉瑞.貨幣政策對中小企業融資約束的影響——基于動態面板數據的系統GMM估計方法[J].中國經貿導刊（中），2021（06）：48-51.

[5]王慶治.中小企業融資決策分析與應對[J].現代商貿工業，2021，42（21）：79-80.