鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視閾下贛州市金融扶貧的成效及其長效機(jī)制研究

陳華平 郭珈源

摘要：金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要模式，由于其獨(dú)特的優(yōu)勢和長效機(jī)制在全國范圍內(nèi)取得豐厚成效，并可以將“脫貧攻堅”和“鄉(xiāng)村振興”有效銜接起來。在脫貧攻堅即將完成的“后精準(zhǔn)扶貧時代”，通過對贛州市金融扶貧的地方實踐及其成效進(jìn)行研究，總結(jié)出贛州市金融扶貧的特色實踐經(jīng)驗，并綜合贛州市金融扶貧存在的不足及問題，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，從著重信用體系建設(shè)、保障金融扶貧良好運(yùn)行、支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、注重金融扶貧風(fēng)險防范等方面構(gòu)建贛州市金融扶貧的長效機(jī)制，從而使贛州市精準(zhǔn)扶貧成效長期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧 長效機(jī)制

*基金項目：本文系國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（202010407032）、贛州市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重大研究課題暨省社科“十三五”（2019）規(guī)劃項目（19DQ12）等系列研究成果之一。

一、贛州市金融扶貧的實踐及其成效

（一）建立“金融機(jī)構(gòu)+”多方合作機(jī)制，形成金融扶貧聯(lián)動體系

1.“政府支持+銀行貸款+財政貼息+長期限”的“金穗光伏貸”模式。秉著為人民謀幸福的決心，農(nóng)行于都支行積極響應(yīng)政府號召，在全省范圍內(nèi)率先推出“金穗光伏貸”系列產(chǎn)品，帶動當(dāng)?shù)毓夥a(chǎn)業(yè)發(fā)展助力扶貧?！敖鹚牍夥J”是一種“政府支持+銀行貸款+財政貼息+長期限”的多方合作惠民金融扶貧模式。本著自愿的原則，政府將光伏產(chǎn)業(yè)利潤部分讓利于民，貧困戶可在金融機(jī)構(gòu)的貸款以及政府扶持下在自家屋頂鋪設(shè)光伏電板，然后將光伏發(fā)電一部分用于家庭用電和出售給企業(yè)，使政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、貧困戶四個主體都從中獲利。同時農(nóng)行于都支行還推出“蔬菜貸”“扶貧搬遷貸”等諸多金融扶貧信貸產(chǎn)品。

2.其他縣域金融扶貧合作模式。會昌農(nóng)商銀行為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成立了專門的工作小組，積極與縣級其他扶貧工作部門溝通，發(fā)行“惠農(nóng)信貸擔(dān)保金”和全省首筆“世行惠農(nóng)貸”；農(nóng)行興國支行立足脫貧攻堅大力推行“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，為地方特色優(yōu)勢資源備足保障，并為企業(yè)“造血”融資，建立起“公司+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展模式。

（二）推進(jìn)金融和地方特色產(chǎn)業(yè)結(jié)合，為扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展備足資金

贛州具有豐厚的扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，幅員遼闊，各種自然資源豐富，農(nóng)業(yè)天然優(yōu)勢厚重，已有的扶貧產(chǎn)業(yè)如臍橙、茶葉、油茶、家具等初步發(fā)展完善，在此基礎(chǔ)之上利用金融扶貧融資，這些產(chǎn)業(yè)將會有極好的前景。通過結(jié)合贛州具有本地特色的臍橙、油茶等產(chǎn)業(yè)，贛州農(nóng)行相繼開發(fā)出“臍橙貸”“油茶貸”等扶貧信貸產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)做足保障。贛州農(nóng)行提倡的“金穗油茶貸”因十分契合當(dāng)?shù)匕l(fā)展產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀而受到民眾追捧；而國家開發(fā)銀行與贛州市政府通力合作的創(chuàng)新油茶貸款模式，通過市級、縣級構(gòu)建統(tǒng)貸統(tǒng)購平臺，為貸款貧困戶充分避險，有極高的推廣價值。截至2019年，贛州市針對特色農(nóng)業(yè)而發(fā)放的貸款累計達(dá)8353萬元，使818戶貧困戶獲利。

（三）創(chuàng)新開發(fā)扶貧信貸產(chǎn)品，為貧困群眾提供精準(zhǔn)金融服務(wù)

1.政府貼息擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)審批，“信貸通”讓百姓“敢貸”。贛州市政府創(chuàng)新推出“信貸通”產(chǎn)品。政府不再參與具體貸款審批項目，而是成為“信貸通”的推廣人和擔(dān)保人，讓金融機(jī)構(gòu)利用市場機(jī)制運(yùn)作，一方面大大減輕了政府的財政壓力，一方面可以利用市場給企業(yè)及貧困群眾提供更好的扶貧金融服務(wù)，同時政府還在“信貸通”中貼息支持，給予銀行和民眾雙向避險，讓民眾敢貸、肯貸。2016—2019年，全市“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”總計數(shù)額達(dá)187.69億元，惠及貧困戶22.97萬家、市場經(jīng)營主體4746家。

2.精準(zhǔn)識別精準(zhǔn)扶持，“金福通”讓金融普惠?！敖鸶Ｍā币灾С之a(chǎn)業(yè)扶貧為主線，通過整合區(qū)域財政和金融扶貧資源，政府從財政和扶貧專項資金中抽調(diào)部分錢款作為信貸保證基金，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧開發(fā)貸款?！敖鸶Ｍā钡闹饕龇疤攸c在于：一是精準(zhǔn)定向、精準(zhǔn)扶持。在全省首推基層金融扶貧工作觀察站模式，以確保支持對象始終精準(zhǔn)定位在貧困戶；二是立足產(chǎn)業(yè)扶貧，建立風(fēng)險補(bǔ)償?！敖鸶Ｍā睘闆]有產(chǎn)業(yè)能力的貧困戶推出小額貼息貸款業(yè)務(wù)，政府出資避險，讓貧困群眾敢于“造?！?、走向致富，獲得長效發(fā)展；三是普惠性，拒絕扶貧盲區(qū)。其在兩縣市的兩年試點內(nèi)，就成功放出扶貧貸款資金3806.8萬元，惠及847戶貧困戶。

（四）建立信貸與避險的雙重保障，有效降低扶貧貸款風(fēng)險

貧困戶可以在政府的扶持和幫助下獲得貸款資金支持，但是并沒有改善其“造血”能力不足的客觀情況，同時還會產(chǎn)生諸多風(fēng)險。金融扶貧作為一種快速融資與致富的方式，雖然可以用大量資金推動地方建設(shè)，但短期效益容易入不敷出。金融系統(tǒng)需要良性互動，金融機(jī)構(gòu)也需要回本，在面對客觀群體還貸能力較弱時，一方面政府可以作為擔(dān)保，另一方面則可以發(fā)揮保險行業(yè)在緩釋風(fēng)險上的重要作用，讓金融資金得到良性利用，為貧困戶和金融機(jī)構(gòu)有效避險。

在產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通遇到還貸困難時，贛州市推出“金信保”產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過銀行與保險公司按比例分擔(dān)貸款損失，保險業(yè)與政府共同為產(chǎn)業(yè)扶貧對象擔(dān)保，是由金融機(jī)構(gòu)、保險公司和政府共同承擔(dān)貸款的風(fēng)險，三方互相合作互利，共同探索出扶貧信貸與避險的一種“雙保障”機(jī)制?！摆M州市2016年推出金信保產(chǎn)業(yè)扶貧專項貸款保險，到2018年第1季度末已有1093筆交易，并成功為產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通產(chǎn)品業(yè)務(wù)釋險5240萬元。”

二、贛州市金融扶貧工作中的問題總結(jié)

雖然贛州市金融扶貧實踐取得了諸多的成效并在全國具有典范意義，但是其長效性有待考究，許多實踐模式在發(fā)展中仍遇到了一些亟待解決的問題。

（一）金融基礎(chǔ)較為薄弱，信用體系建設(shè)難度大

金融發(fā)展需要一定的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)及主體基礎(chǔ)。贛州市貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，以農(nóng)業(yè)為主，第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展相對落后，致使金融體系基礎(chǔ)發(fā)展薄弱，金融和產(chǎn)業(yè)聯(lián)系不夠緊密。贛州市貧困群體大多居住在偏遠(yuǎn)地帶，存在和外部交往不暢、信息落后、收入來源單一、年齡結(jié)構(gòu)不平衡等問題，同時身體素質(zhì)和智力水平缺陷人員占比高，貧困群眾物質(zhì)資料擁有較少，這些都不利于信用體系在農(nóng)村的建設(shè)。

（二）“造血”能力不強(qiáng)，貸款償還能力有限

一是產(chǎn)業(yè)的“造血”能力仍然不強(qiáng)，抵御風(fēng)險能力較弱。以贛州市金融扶貧重點扶持產(chǎn)業(yè)臍橙為例，臍橙在生長的各個階段對雨水和陽光的要求都很高，遇到氣候異常的年份仍會虧損很多，雖然相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展完善并且吸引諸多農(nóng)戶，但是還是無法避免農(nóng)業(yè)加工業(yè)的弊端；二是雖然貸款方式多樣，但是扶貧貸款者的償還能力仍然受限，貸款風(fēng)險依然存在，回本難或者周期長。以崇義縣為例，在2019年9月末，該縣貧困戶個人貸款逾期率達(dá)2.81%，個人貸款不良率達(dá)2.93%，同時還有企業(yè)在定點扶持時出現(xiàn)分紅不到位和貼息不到位致使企業(yè)成本支出增加從而降低企業(yè)積極性的問題。

（三）金融知識難以普及，執(zhí)行主體能力不足

金融扶貧執(zhí)行主體主要指政府及金融機(jī)構(gòu)，金融扶貧相關(guān)知識兼具專業(yè)性與綜合性，對于金融系統(tǒng)之外的政府來說普及難度大。不同于以往政府的財政扶貧式“輸血”，金融扶貧需要科學(xué)地利用市場及金融，否則就會出現(xiàn)金融風(fēng)險。首先是政策執(zhí)行及工作能力方面，如果政府缺少專業(yè)理論指導(dǎo)，則會重回財政扶貧怪圈，產(chǎn)生“路徑依賴”心理，無法真正發(fā)揮金融扶貧的效用。贛州擁有六百多萬的農(nóng)村人口以及數(shù)量巨大的貧困群體，金融扶貧隊伍及工作能力還需提高；其次，政府的領(lǐng)導(dǎo)與統(tǒng)籌能力也需要改善。扶貧工作的慣性致使很長一段時間內(nèi)政府主導(dǎo)所有工作，即“大包大攬、一家獨(dú)大”，從而忽視了市場在配置資源方面的決定作用”。

（四）金融資金使用不規(guī)范，貸款實施不夠精準(zhǔn)

金融扶貧相關(guān)資金使用不規(guī)范主要體現(xiàn)在：一是將產(chǎn)業(yè)扶貧貸款用于非扶貧領(lǐng)域；二是向不符合條件的主體發(fā)放扶貧資金；三是貧困戶將貸款用于非生產(chǎn)支出領(lǐng)域。相較于其他扶貧模式來說，金融扶貧具有高投入、高回報和高風(fēng)險的特點，如果使用不規(guī)范則會產(chǎn)生巨大風(fēng)險，造成扶貧資金的流失。扶貧貸款實施不夠精準(zhǔn)主要體現(xiàn)在：一是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款與貧困戶利益聯(lián)結(jié)不夠精準(zhǔn)，沒有真正了解貧困民眾所需和精準(zhǔn)施策；二是沒有針對每個發(fā)放對象準(zhǔn)確評判貸款風(fēng)險，貸后跟蹤監(jiān)管不強(qiáng)。

三、基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略構(gòu)建贛州市金融扶貧的長效機(jī)制的建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在激發(fā)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展?jié)摿εc活力，促進(jìn)其全面發(fā)展，徹底改變農(nóng)村落后局面，以全面堅持小康社會和社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國，共同建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、美麗中國，最終實現(xiàn)共同富裕?！耙獙崿F(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”，這是黨的十九屆五中全會所明確提出的目標(biāo)。鞏固脫貧成果是銜接鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，絕對貧困雖然會消失，但相對貧困依然還在，返貧、復(fù)貧仍會發(fā)生，所以要在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)之上保持和提升針對相對貧困的措施和機(jī)制，促進(jìn)成果的長效惠及、長期保持。因此從本質(zhì)上來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與長效機(jī)制的建立具有一致性。“扶貧體制機(jī)制的創(chuàng)新能夠促進(jìn)扶貧各要素之間、各主體之間協(xié)調(diào)組合和整體優(yōu)化，從而源源不斷地產(chǎn)生減貧和發(fā)展動力?！本C合前文所述贛州市金融扶貧的實踐及存在問題，贛州市金融扶貧的長效機(jī)制要著重信用體系建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上重點結(jié)合和支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時注重防范金融扶貧中存在的相關(guān)風(fēng)險，使贛州市精準(zhǔn)扶貧成效長期保持，讓金融扶貧成效惠及鄉(xiāng)村振興。

（一）構(gòu)建金融扶貧信用體系建設(shè)機(jī)制，穩(wěn)固區(qū)域金融事業(yè)發(fā)展

在城鄉(xiāng)先天差異的缺陷下，要想發(fā)展好農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，就必須建好信用體系這個基礎(chǔ)。得益于精準(zhǔn)扶貧的政策，金融政策為農(nóng)村地區(qū)帶來了新鮮的活水，贛州市政府也與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)合，通過各種有效的金融模式來帶動農(nóng)村發(fā)展，并無聲地打好信用體系建設(shè)這個基礎(chǔ)。

信用體系是一切金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，通過金融扶貧相關(guān)政策促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，可以為相關(guān)扶貧措施打?qū)嵒A(chǔ)，并建立起長效機(jī)制。主要做法有以下五點：一是結(jié)合精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)施策、精準(zhǔn)扶持，建立全覆蓋普惠式金融。金融扶貧的首要目的就是要讓所有扶貧對象都能夠利用資金脫貧致富，要科學(xué)施策讓金融普惠；二是為農(nóng)戶宣傳金融知識。沒有外界的指導(dǎo)村民很難合理利用扶貧貸款，因此在贛州市設(shè)立金融精準(zhǔn)扶貧工作站就顯得格外重要；三是政府、銀行等多層主體的聯(lián)動體系建立，為信用體系建設(shè)保駕護(hù)航，同時注重對于促進(jìn)金融體系的良好運(yùn)行的嚴(yán)格監(jiān)督與及時優(yōu)化；四是要促進(jìn)城鄉(xiāng)金融融合發(fā)展。農(nóng)村信用體系落后很大的原因就是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異，因此贛州市政府也要注意促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）構(gòu)建金融主體建設(shè)機(jī)制，為金融助推鄉(xiāng)村振興輸送人才

金融扶貧的主體主要是政府以及金融機(jī)構(gòu)，“金融扶貧需要大量的人才，促進(jìn)金融扶貧成效的鞏固與拓展更需要基層金融扶貧組織建設(shè)，人才振興也是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容。”構(gòu)建金融扶貧的主體建設(shè)機(jī)制就是要聯(lián)動協(xié)調(diào)各方主體，同時重點提升金融機(jī)構(gòu)的扶貧效率與能力，從而建立和鞏固促進(jìn)金融扶貧長效發(fā)展的主體運(yùn)行機(jī)制。

首先從宏觀方面要充分協(xié)調(diào)各個金融主體之間的關(guān)系，并不斷落實鞏固多層次人才體系的政策。其次通過對贛州市各地農(nóng)行深入地方的特色實踐進(jìn)行總結(jié)，可以總結(jié)出金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)長效扶貧的三點主要做法：一是做好主力軍，聯(lián)動各方惠及民眾。在實踐中要注意協(xié)調(diào)聯(lián)動地方政府，從而有效對接地方；二是充分發(fā)揮各支行黨支部領(lǐng)導(dǎo)作用；三是建立基長效機(jī)制，深入群眾發(fā)展金融。落實精準(zhǔn)扶貧要堅持長期支持和廣泛深入，建立農(nóng)村常駐機(jī)構(gòu)，與貧困群眾共同克服困難，讓金融效益永存。金融具有相對較高的風(fēng)險性，金融精準(zhǔn)扶貧需要一個長期與貧苦農(nóng)戶攜手并進(jìn)的“主力軍”，而這個服務(wù)主體可以是農(nóng)行，更可以是千千萬萬致力扶貧全心全意為人民服務(wù)的所有地方一線扶貧干部、機(jī)構(gòu)和單位。

（三）構(gòu)建金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長效機(jī)制，激發(fā)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)生活力

“產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，只有產(chǎn)業(yè)興旺，農(nóng)民才能真正富裕起來?！苯鹑跈C(jī)構(gòu)作為金融市場的主體，能夠發(fā)揮政府遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的作用。政府與金融機(jī)構(gòu)共同支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以借助鄉(xiāng)村振興贏得市場效益與社會效益的雙豐收，為農(nóng)村地區(qū)長遠(yuǎn)、長效的金融服務(wù)打好基礎(chǔ)，同時金融機(jī)構(gòu)還可以充分發(fā)揮市場主體的內(nèi)生活力與創(chuàng)新能力。該機(jī)制最具優(yōu)勢的特點在于可以激發(fā)金融扶貧機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅膭?chuàng)新內(nèi)生活力，形成自我發(fā)展的長效性。

贛州市擁有諸多頗具地方特色的扶貧產(chǎn)業(yè)，金融扶貧在其中發(fā)揮巨大支持作用并體現(xiàn)長效意義的主要做法包括：一是建立“政府+銀行+扶貧產(chǎn)業(yè)”的互惠互助模式，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開資金的投入，金融機(jī)構(gòu)的參與和政府保障的結(jié)合能夠讓扶貧產(chǎn)業(yè)“強(qiáng)壯”起來；二是因地制宜，結(jié)合地方特點、特色發(fā)展金融扶貧。金融扶貧不只有“產(chǎn)業(yè)”可以扶，而且不是所有地區(qū)都有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的原生資本，要注意結(jié)合貧困區(qū)域的自身特點與優(yōu)勢，贛州市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地方特色創(chuàng)立的“扶貧搬遷貸”和“金穗光伏貸”就是典例。

（四）構(gòu)建金融風(fēng)險的防范與保障機(jī)制，促進(jìn)金融政策持續(xù)健康發(fā)展

雖然金融扶貧擁有了諸多的成效及成功模式，但是由于客觀限制，仍會出現(xiàn)農(nóng)戶難以履信和償還貸款、產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險能力不足等現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加，從而降低相關(guān)主體的積極性，而這正是金融體系建立的重要阻礙之一。

構(gòu)建扶貧金融風(fēng)險的防范與保障機(jī)制首先要時刻保持風(fēng)險意識，注重金融扶貧的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。同時要有宏觀意識，要階段性發(fā)展，金融扶貧最初期間要注重信用培養(yǎng)，發(fā)放讓民眾放心的小額貸款，待地區(qū)經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展到一定階段之后，則可以加大資金投入。地區(qū)之間的協(xié)調(diào)和發(fā)展階段之間的宏觀規(guī)劃都是為了充分避險，促進(jìn)地區(qū)金融扶貧平穩(wěn)發(fā)展及金融成效長期保持。

其次要建立扶貧信貸與避險的雙保障機(jī)制。那么如何降低貸款風(fēng)險從而促進(jìn)成效長期保持，主要做法就在于讓保險機(jī)構(gòu)也參與當(dāng)中，建立信貸機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)共同參與的信貸與避險雙保障機(jī)制——保險行業(yè)可以通過開發(fā)專項業(yè)務(wù)，做最后的保障性兜底工作，如果出現(xiàn)履信危機(jī)，保險機(jī)構(gòu)就可以出手相助；農(nóng)戶則可以在政府及銀行的支持下購買保險；政府和銀行也無需擔(dān)心資金的入不敷出，多主體的相互支持使扶貧資金投入的短期收益和長期收益都能得到保障。

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Research on the effectiveness and long term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the perspective of Rural Revitalization Strategy

Chen huapingGuo jiayuan

Abstract：As an important model of targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation has achieved fruitful results nationwide due to its unique advantages and long-term mechanism， and can effectively link up "poverty alleviation" and "Rural Revitalization". In the "post precision poverty alleviation era" which is about to be completed， this paper studies the local practice and effect of financial poverty alleviation in Ganzhou City， summarizes the characteristic practical experience of financial poverty alleviation in Ganzhou City， and integrates the shortcomings and problems of financial poverty alleviation in Ganzhou City， combined with the Rural Revitalization strategy， from focusing on the construction of credit system， ensuring the good operation of financial poverty alleviation， and supporting local characteristics In order to maintain the effect of targeted poverty alleviation in Ganzhou City for a long time and make the effect of financial poverty alleviation benefit rural revitalization， we should build a long-term mechanism of financial poverty alleviation in Ganzhou City from the aspects of industrial development， financial poverty alleviation risk prevention and so on.

Key words：Rural Revitalization； targeted poverty alleviation； financial poverty alleviation； long term mechanism

（作者單位：江西理工大學(xué)法學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政