互聯網金融背景下民生銀行個人金融業務創新策略分析

霍夢雪

摘要：互聯網的快速發展對各行各業的工作都產生了一定的影響，金融行業也不例外，隨之也產生了重大的變革。在這種形勢下，互聯網金融的發展，使得傳統商業銀行的經營模式逐漸朝著多樣化的方向發展，在以往存款、貸款等業務的基礎上，還以互聯網的形式為用戶提供了多樣化的服務和金融產品，也正是因此，傳統商業銀行的業務受到很大影響，個人金融業務更加多樣化，產品更加個性化，但同時，金融業也面臨著嚴峻挑戰。在這種情況下，商業銀行有必要對個人金融業務進行進一步的創新。

關鍵詞：互聯網金融 個人金融業務 創新策略

引言：各種網絡金融產品的出現對我國金融市場的發展具有重要意義，尤其是個人金融業務的范圍更加多樣化，很多新的支付手段也隨之出現，此時，人們的消費方式和習慣也發生了很大的改變。互聯網金融的發展在推動金融市場更好發展的同時，也使得傳統商業銀行面對著更加嚴峻的挑戰，商業銀行要想在如此激烈的市場上實現個人金融業務的更好發展，創新是必須要考慮的工作。

1.互聯網金融的基本內涵

現階段，學術界對互聯網金融并沒有一個準確的概念，通常來說就是以互聯網為基礎的金融發展，其中，Itfin是在金融技術、互聯網以及大數據技術的支撐下，以互聯網為媒介而形成的一種金融形態，其互聯網平臺上不僅包含著有關金融市場和相關配套體系的信息，也有衍生的金融產品和相關監管體系，是金融和互聯網的深度融合。不僅如此，Itfin中還包含著全新的金融模式，如：大數據金融、信息金融等等，相較傳統金融來說具有顯著優勢，成本低、覆蓋面廣、發展快，但其風險也相對較高，需謹慎。

2.民生銀行個人金融業務存在的問題

2.1客戶數據挖掘能力欠缺

現階段，雖然民生銀行的個人金融業務實現一定的創新，但總體上來看，金融產品和提供給客戶的服務都存在這一定的問題，各銀行的產品就如復制粘貼一般，尤其是在產品類型和服務內容上，與其他商業銀行的金融產品相差無幾，如：民生銀行的手機銀行雖然應用到了5G技術，但在其他功能和業務上與其他商業銀行的手機銀行幾乎是相同的，并且也都存在著數據挖掘不充分的問題。在當前互聯網金融的背景下，第三方平臺是挖掘客戶數據最多的機構，這些平臺上擁有用戶的海量信息，可以及時挖掘客戶行為，獲取其喜好，從而為其提供有針對性的服務，更好的滿足其需求，增加客服粘性。但是，就民生銀行在客戶數據挖掘上的情況來看，其仍然還是在傳統業務基礎上搜集客戶信息，但銀行的傳統業務更多的還是規模化的工作，不具備較強的針對性，無法及時發現客戶的需求，可見，民生銀行在互聯網金融數據創新上還存在著很大的不足。

2.2產品創新性差

從互聯網金融的發展中可以非常清楚的看到，互聯網金融業務之所以能夠在較短的時間內在行業市場上占據大量的資源，筆者認為主要原因就在互聯網金融產業的創新度比較高，且與傳統商業銀行金融業務有著很大的差距。眾所周知，互聯網金融產品的種類比較豐富，預期收益相對傳統的個人金融業務也更高，申購和贖回的條件多比較靈活，而相對來說，近幾年，雖然民生銀行的傳統個人金融業務發展到了一定的數量和規模，但形成的多數產品多是通過資產整合、國外金融產品“批發”或其他銀行金融產品復制而來的，產品的創新度不夠;而且，在當前互聯網技術快速發展的背景下，互聯網金融產品的營銷推廣通過線上平臺就能進行大范圍的宣傳，以較少的資源獲取較大的營銷效果，但民生銀行傳統個人金融業務卻沒有此種功能，對個人金融業務的發展造成了很大阻礙。

3.互聯網金融背景下民生銀行個人金融業務的創新策略

3.1利用來自第三方的客戶，發揮其商戶資源優勢

像支付寶客戶群體非常廣，也正是這些海量的客戶群，使得支付寶的網上交易逐年增多，就單從2020年底來看，成交額突破1萬億美元。從某些層面上來看，這些客戶群體已經形成了一個虛擬的網絡社區，也為銀行開拓新用戶提供了一定的幫助。可以說，民生銀行和第三方平臺合作，對二者而言，都具有重要意義，有利于在現有用戶的基礎上進一步挖掘新用戶。就拿信用卡分期業務來說，當前信用卡貸款仍然以線下為主，此時，民生銀行就可以與第三方形成合作，開發線上分期業務，這種線上業務與以往業務不同的是，線上在辦手續時更加方便，而且也能享受到更多的優惠，相信在未來線上分期業務不斷發展的情況下，民生銀行的客戶群體也會大大增加。

3.2發展小微貸業務

小微貸是民生銀行互聯網金融中的主要業務，在未來發展中，客戶小微貸款的獲取必然也會受到信用征信體系的影響。基于這一影響，筆者對各商業銀行小微貸業務的開展情況進行了進一步的分析，在分析過程中發現，因為小微貸款的資金額度比較小，所以，很多銀行在這一業務上都更加關注客戶的現金流情況，適當縮小了對抵押物的限制，在這種發展模式下，客戶小微貸所面臨的較高成本問題得到了很好的解決。

就拿平安銀行來說，其在小微貸業務上就摒棄了以往的貸款限制條件，放寬了對抵押物的限制，更多關注的是客戶的個人信用以及銷售額、收入情況，開發“袋袋平安商務卡”，客戶通過該卡就可以獲得一定的貸款額度。因此，在發展小微貸業務時，民生銀行也可以借鑒平安銀行的經驗，開發一種不需要抵押的信用卡，只要客戶的信用信息通過，即可申請相應信用卡。這樣，有利于實現銀行個人金融業務的更好發展。

結束語;互聯網金融的迅猛發展使得商業銀行的傳統個人金融業務發生了很大的變化，但是，在持續的發展中，傳統商業銀行也出現了一定的問題，個人金融業務的開展受到了很大的阻礙。在這種情況下，在后續發展中，商業銀行必須做出相應的改變，緊跟互聯網金融的發展，發展具有網絡金融潛力的個人金融服務。

參考文獻：

[1]金瑋婷.互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務創新的分析[J].現代經濟信息，2020，（09）：124+126.

[2]張池雷.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務的發展策略研究[D].浙江理工大學，2019.

南京大學金陵學院 江蘇南京 210089