“開放銀行”對支付產業影響分析

王偉

2017年5月《經濟學人》發表《歐洲“開放銀行”政策將引發一場大地震》文章，抓人眼球的標題，極具震撼的內容，迅速在世界范圍內的金融銀行業中引起轟動。

從銀行的發展歷程來看，銀行一直在伴隨著經濟社會活動的變化而變革，主要的變革包括以下三個階段：第一階段，“規模效應”是本階段效益增長的“殺手锏”。通過急速的網點擴張，搶占各地黃金位置，并努力尋求投入與產出、成本與效益的平衡。第二階段，“流量為王”之下擁有流量就可以提高效益。伴隨著互聯網的普及和應用，科技金融取得前所未有的巨大發展，商業銀行紛紛自建網絡與場景，用機器代替人工、用網絡提升速度，為消費者帶來了極大的便利。第三階段，“跨界融合”或是未來銀行業的生存之道。在諸多壓力和競爭之下，“求變通”和“走出去”是銀行業必須要做出的路徑抉擇，銀行機構、非銀行機構、科技金融公司等開展深入的場景互換、數據共享等，真正實現深度融合和互利共贏。

“開放銀行”概述

“開放銀行”在銀行業第三階段的變革中應運而生，其商業模式為利用API、SDK等先進技術，實現數據、業務等資源共享，將銀行服務置于支付生態場景之中，體現服務隱形化、碎片化、即時化等特征新型商業模式，以滿足客戶需求為核心。

從科技進步角度說，“開放銀行”是銀行數字化、智能化的演進;從經營管理角度說，“開放銀行”是銀行在激烈競爭中自我革新的必然選擇。它意味著全新的銀行業態，是對現有銀行體系的全新構建，銀行不再僅僅是人們傳統意識中的網點和網上渠道，而是更多地潛藏于所有合作方的網站、手機APP之中。

“開放銀行”通過各方之間互相分享數據、流量、交易、業務等信息，為產業內的公司、客戶、合作商、消費者等提供各種服務，使銀行嵌入到各類支付場景之中，從而重新定義銀行職能，實現銀行業的革新。

“開放銀行”帶來的機遇與挑戰

——“開放銀行”對支付產業帶來的機遇。打破彼此藩籬，合作才能共贏，這一理念已經成為國內外銀行業的共識。不僅現有商業銀行，甚至近年來發展非常迅猛的新興互聯網銀行，都在積極摸索跨界融合、開放共生之路：

對客戶而言。一是提高支付可選性。客戶在進行支付選擇時，具有更大的選擇權，可以在多個金融服務提供商之間進行資費、時效及體驗的橫向比較，并做出最優選擇。二是有助于實現財務聚合。客戶無需在多個不同提供商之間進行獨立操作，而是通過API、SDK等技術的運用，實現財務聚合，統籌管理名下各類交易賬戶。三是助推普惠金融實現。開放銀行模式下，可實現對客戶的精準識別，在銀行機構制定差異化競爭選擇時，可以對那些不符合傳統模式服務資格、發現成本過高以及此前所忽視的客戶提供金融服務，從而更好地推進普惠金融實施。

對銀行機構而言。一是培育創新支付生態系統。開放銀行模式下，利用API向合作商集成開放支付交易數據，銀行機構可以此為契機，延伸支付鏈條，培育創新性的支付生態系統。二是增強支付使用忠誠度。利用API等多種跳轉方式鏈接到其他多個生活場景，極大提高客戶使用體驗和滿意程度，進而增強客戶的使用黏性。三是降低支付服務成本。伴隨著開放銀行相關業務的普及和應用，多數的支付交易可在線上完成，從而降低營業網點、人力等成本，進而提高銀行機構的營收能力。

對非銀行機構而言。一是參加到支付產業中。在開放銀行模式下，非銀行機構能夠自主搭建相關具有銀行屬性的業務，可能繞開規定繁雜且成本極高的合規要求，從而參與到支付產業中。二是提供優化支付建議。金融科技公司可獲取到此前無法觸及的大量交易數據，進而可以利用大數據、人工智能等技術，對消費者的支付行為、習慣、偏好等進行詳細分析，為進一步改進和完善支付形式提供建議。三是拓寬支付覆蓋面。非銀行機構可以方便地獲取銀行機構的客戶資源，提高客戶覆蓋面，使支付觸角延伸得更廣，進而拓寬支付覆蓋面。

——“開放銀行”對支付產業帶來的挑戰。當下，開放銀行掀起的改革浪潮席卷整個銀行業，正如硬幣有正反兩面一樣，任何新生事物的興起和發展都勢必會伴隨著新的風險和挑戰。開放銀行對于支付產業所帶來的挑戰，主要表現在：

一是支付數據使用風險。雖然我國在《網絡安全法》中對數據使用的合規性做出了要求和限制，但是對金融數據，特別是支付數據的開放和共享仍然較為模糊。為了說明數據在收集、使用、共享方面的合法性，金融機構體系與客戶之間的各種告知協議也會越發紛雜，這勢必會增加開放銀行使用成本，也會引起更多的使用糾紛。

二是安全支付風險。在開放銀行模式下，此前被銀行所嚴格保密的海量數據已經游離到銀行體系之外，在相關規定還不完善的情況下，極其容易造成支付風險事件的發生。另外，在實際開展過程中存在著標準不統一、參數不一致、安全防護薄弱、隱私保護不夠等問題，這為不法分子操縱監控設備進行大規模的支付欺詐活動提供了新的機會。

三是支付監管風險。在開放銀行模式下，金融科技公司與第三方合作機構可以利用端口為客戶提供支付服務，在一定程度上模糊了持牌與非持牌機構的界限，這種情況的出現對監管造成了一定的沖擊。

“開放銀行”與支付產業良性發展建議

——抓制度，完善頂層制度設計。對于開放銀行的發展，監管機構應當盡快在三個維度進行制度設計：一是加快出臺規劃指引類文件。出臺相關規劃指引類文件，明確開放銀行的發展意義、模式、路徑、效果等，便于參與各方在戰略層面上有所參照。二是出臺準入類指導文件。監管機構可在與相關機構進行充分研討論證的基礎上，本著更為前瞻、可行、易操的原則，在平臺搭建、技術標準、數據安全等準入性問題上進行規范。三是出臺監管類指導文件。開放銀行模式下涉及數據共享、技術嵌入、安全保密等多個方面，任何一個方面的疏漏都可能引發嚴重的系統性風險，因此需要監管機構在當面可預計的范圍內，出臺相應的監管規定，嚴格高風險領域執行標準。

——抓整合，實現數據互通共享。當前，“數據孤島”現象愈發明顯，各數據源之間無法形成合力。為了實現數據互通共享，需分兩步走：首先，做實金融數據分類和脫敏，為后續的開放權限劃分和金融數據差異化安全管控打下基礎;然后，制定嚴格的保密協定。開放銀行的出現使數據共享成為未來趨勢，這就要求監管部門制定更嚴格的安全協議，更高級別的硬件保護以及更為嚴苛的保密義務，并要求各參與方都要予以遵守和執行。

——抓體系，形成強大監管合力。新興事物的發展離不開標準體系的保駕護航，應盡快組織開放銀行的參與各方制定開放銀行的相關標準，主要包括：制定開放銀行安全標準;使用者資格審查體系;消費者保護體系。

（作者單位：山東華宇工學院）