互聯網+背景下開封市小微企業融資問題與對策分析

胡云鵬

（哈爾濱商業大學，黑龍江 哈爾濱 150028）

小微企業的發展對帶動開封市經濟的發展起著至關重要的作用，但是，在向前發展的過程中，經常面臨著融資難融資貴的問題，從而企業的發展、規模的擴大面臨著發展的瓶頸。截至2018年，河南省科技型中小微企業達到了25000家，高新技術企業達到2500家。這些中小微企業為經濟的發展做出了巨大的貢獻，小微企業的存在為經濟繁榮注入了活力，幫助建立和完善充滿競爭活力的市場機制。小微企業對整個經濟的發展走出了巨大的貢獻。

但是由于小微企業生產規模小，缺乏抵押物，對銀行等金融機構而言，他們害怕承擔極高的違約風險，所以小微企業很難從商業銀行等金融機構獲得信用貸款，所以很多小微企業在需要資金時首先會選擇民間資本來解決自己的燃眉之急，借款利率普遍高于商業銀行，隨著借貸時間越長，小微企業很難獲取資金促進自己的發展?！叭谫Y難，融資貴”問題一直困擾和制約著小微企業的發展。

1.小微企業融資現狀

小微企業融資難:目前的資金流向并沒有從根本上得到扭轉使之轉向小微企業，小微企業融資受阻。首先，大量的資金仍然在體制內循環。目前雖然銀行當中存在大量的資金，但是由于商業銀行害怕出現壞賬，同時目前的征信水平不高，商業銀行更希望把資金投放給大中型企業，對小微企業來說，如果要獲得貸款就需要有抵押物，融資困難。其次，由于小微企業生產規模小。對于小微企業來說，因為自身資金少，產品競爭能力差，經營業績不高，難以吸引眾多投資者的眼球。

小微企業融資過程中，最主要的問題就是融資渠道狹窄，融資困難。小微企業由于自身較低的資本存量，擁有的可用抵押物少，信用等級不是太高，金融機構對風險的可控程度難以把握，所以大多數金融機構小微企業融資需求要求嚴格，也就出現了小微企業融資難融資貴的問題。據統計，開封市70%的國民生產總值是由大量的小微企業所完成，同時為市政府貢獻了45%的稅收，解決了大量的就業問題。它是經濟健康發展的重要力量，對于提高民生水平、穩定經濟起著不可替代的作用。但是，小微企業在發展過程中需要資金的時候，就面臨著融資困難的問題。甚至因為經常被拒之門外等原因連遞交申請的勇氣都沒有，融資難也就一直困擾著小微企業。

小微企業融資貴:小微企業自身生產規模小，沒有抵押物，沒有可供參考的信用數據，違約風險高，從而融資成本高。首先，對于大多數小微企業在融資過程中，能夠從商業銀行等金融機構獲取資金難度較大，所以小微企業在真正需要資金的時候往往采取民間借貸的方式，這就意味著他們的借貸利率相對較高，融資貴。其次，小微企業的貸款需要有抵押物，在這個過程中，還會有抵押物登記評估費用，最后，由于小微企業的信用水平不高，可能需要擔保，所以還會有擔保費用和風險保證利息。正是因為這些因素綜合在一起就造成了小微企業融資成本高，融資貴。

小微企業自身經營理念落后，缺乏先進的科技人才和管理人才。統計發現，在開封市的大多數小微企業中，學歷普遍不是太高，更多的都是?？飘厴I，僅有少量的本科畢業生，缺乏優秀人才。而這些因素就導致小微企業融資成為一個死循環：缺乏人才，業績差，融資難，融資貴，缺乏資金，沒錢招募人才，發展面臨瓶頸。

2.小微企業融資出現問題的主要原因

信息不對稱:小微企業和銀行等金融機構之間的信息不對稱造成了小微企業融資困難。對金融機構而言，小微企業缺乏抵押物，信用等級不高，金融機構不能確定小微企業是否能夠按時還本付息，所以銀行等信貸機構也就出現了惜貸現象；對小微企業而言，部分企業缺乏對金融產品的了解，根本不知道哪里可以融到資金。正是因為信息上難以實現良好的對接，所以小微企業在融資申請過程中，審查程序繁瑣，耗時長。

信息不對稱是市場缺陷的重要原因，也就是相互對應的經濟個體之間的信息呈現不均勻、不對稱的分布狀態，也就是說有些人對關于某些事情的信息比另外一些人掌握的信息更多一些[1]。也就是因為這個原因，銀行等金融機構對小微企業的信用狀況不是特別了解，同時對于金融機構來說，他們需要了解自己需要面對的風險和收益，從而做出決定是否需要進一步放貸給小微企業，對于未來，如何充分完善信用信息，對小微企業和個人進行信用評級，將會是經濟學的研究方向，實現資源和資本流向最有生產效率的領域。

風險溢價水平高:小微企業由于自身生產規模小，缺乏抵押物，所以出現違約風險的概率就相對較高，銀行等金融機構為了彌補自己所承擔的高風險，就要求更高的風險溢價補償，貸款利率高，融資成本就高，融資貴究其根本原因，就是由于現在的金融市場體制上的限制[2]，還有就是目前對風險的把控能力較弱，未來市場經濟的發展方向一定是信用經濟，我們所要做的就是對現在大數據的充分研究和運用，推動現代抵押經濟向信用經濟方向發展，從根本上解決小微企業融資難融資貴的問題。

3.“互聯網+”情況下解決對策

隨著互聯網的快速發展，對人們的生活產生了巨大的改變。互聯網開始與各個行業進行融合，其中互聯網與金融進行結合，對傳統金融產生了巨大的沖擊。傳統金融機構就是因為在信息不對稱的基礎之上進行經營，賺取差價，而由于互聯網信息傳播速度快，信息公開等特點，互聯網金融就很自然地消除了這種信息不對稱[3]。在小微企業融資難融資貴的情況下，互聯網科技的快速發展為小微企業提供了一個全新的選擇，可以利用互聯網金融進行金融創新，建立支持和幫助小微企業發展的金融體系，增加小微企業融資渠道，為小微企業提供更加豐富金融產品。

表1 PEST分析

3.1 建立完善的金融綜合服務平臺

小微企業出現融資難的主要原因就是信息不對稱，部分小微企業不知道從哪里可以融得資金，所以，需要有一個完善的金融綜合服務平臺對小微企業給予引導和教育，實現良好的對接，幫助小微企業解決融資難的問題。在開封市，政府推行“工業城市”戰略[4]，經濟實力的增強和外部環境的改善，為小微企業帶來了發展機遇，青年人積極創業，使小微企業得到了快速發展，小微企業的數量不斷攀增，但是在小微企業實力不斷增強的過程中，也面臨著急需解決的問題，融資難融資貴就成為了小微企業的發展瓶頸，引起了政府的高度關注。

3.2 多方面合作，實現信息共享

構建政銀擔風險共擔機制，合力共擔責任。政府、銀行、擔保機構與社會多方聯動，有效解決小微企業融資難融資貴的問題。例如中盈盛達從2003年以來堅持“政府引導，社會參與、專業化經營、市場化運作”的原則，探索出融資擔保行業的混合所有制模式。同時互聯網金融的興起使原有的金融服務模式發生了巨大的改變，商業銀行等金融機構進行了創新，推出了以小額、信用等等為特點的網貸產品，這些都為小微企業的融資問題提供了解決辦法，拓寬了小微的融資渠道[5]。2014年，為支持小微企業的發展，江蘇銀行進行了金融創新，積極與江蘇省稅務局展開合作，通過“以稅促貸”的方式，為小微企業提供金融服務，以此促進小微企業的發展。江蘇銀行利用大數據和IT技術研發了自己的網貸平臺，也正是通過與互聯網技術的結合，解決了小微企業融資過程中信息不對稱的問題，同時操作成本更低，效率更高。

3.3 創新融資工具，拓寬融資渠道

小微企業出現融資難融資貴還有一個重要原因就是現行的金融工具不能滿足小微企業的融資需要。所以，銀行等金融機構可以進行金融上的創新，創新金融工具，拓寬小微企業的融資渠道。

3.4 有效評估、分散風險

建立有效的數據模型，形成綜合完整的風控體系。對于金融機構來說，最在乎的就是風險的可控程度。對于大數據風控不會僅僅依靠單一的數據源，需要建立多數據綜合性的風控模型，例如螞蟻金服、芝麻信用、政府機構、保險公司等展開合作，多方面收集數據，以保證能夠及時識別小微企業經營行為。在識別小微企業的經營行為之后，通過已經建立的風控模型對小微企業的經營穩定性和成長性作出評價。

3.5 完善融資擔保體系

隨著國家融資擔?；鸬脑O立，與地方性融資擔保基金形成互補。國家融資擔?；鹩邢薰静扇≡贀：凸蓹嗳谫Y的方式為地方性融資擔保提供支持，地方性融資擔保再為銀行等信貸機構提供擔保，從而銀行等信貸機構所承擔的風險就得到有效降低，有效實現了風險分散。所以，應該盡快完善的融資擔保機制，為小微企業融資提供堅強的后盾。