互聯網時代商業銀行金融產品創新研究

吳若楠

（湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430000）

1.互聯網時代商業銀行金融產品創新現狀分析

1.1 互聯網作用下，商業銀行發展迅速

互聯網的快速發展，帶來了智能手機的飛速發展，手機的功能不斷被開發。很多金融機構都看準了這一新發市場，不斷開發出多款金融APP，內容涵蓋多種類金融產品。商業銀行在這種大環境下，深度挖掘自身的優勢，也不斷創新金融產品，擴大市場占有率。目前我國商業銀行的互聯網占有率不斷提升，國有四大銀行都開發了手機APP，功能齊全，除了常規的轉賬等業務，還開發了金融理財、貴重金屬等內容，業務種類齊全的同時，市場份額不斷增加。目前商業銀行的發展呈現百花齊放的態勢，各類金融服務機構也借著互聯網發展的東風迅速占據市場。截至2016年底，我國銀行業金融機構包括1家國家開發銀行、2家政策性銀行、5家大型商業銀行、12家股份制商業銀行、134家城市商業銀行、1114家農村商業銀行、8家民營銀行、40家農村合作銀行、1125家農村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4家金融資產管理公司、39家外資法人金融機構、1家中德住房儲蓄銀行、68家信托公司、236家企業集團財務公司、56家金融租賃公司、5家貨幣經紀公司、25家汽車金融公司、18家消費金融公司、1443家村鎮銀行、13家貸款公司以及48家農村資金互助社。

1.2 金融產品種類增多，創新速度加快

在二十一世紀初，大多數中國老百姓眼里的金融產品只有存款和貸款兩種業務，商業銀行的金融業務相對限。隨著市場的不斷沖擊，和老百姓對金融產品的需求日益多元化，商業銀行為了保持自身優勢，也不斷地與時俱進，開發新的理財產品。統計目前商業銀行的幾種理財產品，一般根據預期收益的類型，我們將銀行理財產品分為固定收益產品、浮動收益產品兩類。另外，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等，例如中國農業銀行的理財產品主要有“本利豐”“安心得利”“安心快線”“匯利豐”“境外寶”5大系列，數十種產品，滿足保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型等不同類型投資者的需求，同時具備期限靈活、金額限制小、收益較高、安全穩健等特點。在統計中不難發現，商業銀行的理財產品的涵蓋范圍增加，內容的靈活性增強，服務對象更加有針對性，同時不同地區的商業銀行還針對當地的政策，開發了適合當地經濟發展的政策性資金扶持，例如中國工商銀行貴陽支行，專門針對蜂糖李種植提供專項貸款支持。

1.3 商業銀行的互聯網業務不斷增加

隨著手機支付功能的不斷開發，商業銀行的諸多業務開始不斷轉移到手機上，在銀行的實際交易中，很多金融產品的交易都是在手機上利用互聯網進行操作。商業銀行的互聯網業務已實現從最初的轉賬交易，到目前的大多數金融交易在網上進行，甚至很多銀行網點沒有的業務也可以在網上進行操作。

2.互聯網時代商業銀行金融產品創新存在的問題

2.1 商業銀行行業混亂，創新難度大

商業銀行發展迅速，國家對銀行業的監管力度不夠，我國銀保監會在履職方面雖有重大進展，但是目前仍然存在諸多問題。首先，我國銀保監會的監管方向重點在于機構監管，即監管強調的內容是機構市場準入和合規經營，這種監管方式較為簡單，各監管部門之間不進行業務交叉。尤其是目前商業銀行的規模、產品種類、產品性質等差別較大，在進行創新的過程中，不能僅考慮自身的發展要求，還要綜合分析地區間商業銀行的競爭關系。商業銀行間從業人員能力水平差異較大，導致不同銀行在產品創新方法方面的能力不同，諸多地方性銀行甚至沒有創新能力，產品以復制大型銀行為主。

2.2 產品渠道不兼容，金融創新產品推廣難

互聯網手機銀行的推廣應用，將很多金融產品的業務轉移到了手機銀行，但是目前存在的問題是手機銀行和實際網點的金融產品并不兼容，很多銀行網點的工作人員在面對客戶的金融產品購買需求時，都是選擇讓客戶在手機上自己進行操作。但實際情況是，手機銀行的金融產品的文字介紹內容較為專業，且有較多的文本類內容，客戶很難把握住產品的重點內容和關鍵要素，嚴重影響客戶的購買欲望。很多人對手機銀行的信任度不高，而手機銀行的產品在銀行網點內并沒有銷售，導致客戶在購買的過程中，更傾向于購買網點內的理財產品，嚴重制約了創新型金融產品的推廣。

2.3 互聯網的廣泛應用，增加了金融風險

金融行業屬于高風險行業，互聯網的廣泛應用，讓很多金融機構都開發了互聯網業務，但是由于對不同平臺的監管力度不夠，出現了很多金融詐騙活動。尤其是在金融產品創新的過程中，雖然商業銀行都有風險評估的機構和組織，對產品的風險進行了應有的評估，但是目前很多商業銀行都忽略了產品創新是一個動態的過程，風險處于游走狀態，導致風險評估結果不準確。除此之外，互聯網上的不確定因素較多，這也大大增加了金融活動的風險。

2.4 金融產品創新制約因素過多

由于體制原因，商業銀行的產品創新受到多個因素的制約。首先是認識不到位，意識不明確，商業銀行的產品創新是為了更好地滿足客戶需求，客戶的需求就是創新的要求，但是很多商業銀行仍然停留在“產品有什么，客戶就選擇什么”的階段。然后是創新的局限性較大，在很多商業銀行的金融產品中，都存在換湯不換藥的情況，看似進行了產品創新，只是進行了模式或者名稱的創新。最后是創新效率差，根據中國郵政儲蓄銀行的金融產品的種類分析，發現該銀行自2000-2020年，金融產品的更新換代率在五年以上，這個更新速度在經濟快速發展、市場日新月異的當下，顯然是無法適應時代發展要求的。

3.互聯網時代商業銀行金融產品創新的解決策略

3.1 嚴格行業規范，強化行業標準

商業銀行作為金融行業的中流砥柱，在穩定金融市場、促進社會發展方面具有重要作用。在金融產品創新的過程中，必須保證客戶資金安全和利益不受損，因此必須加強行業規范。商業銀行在產品創新的過程中必須保證產品信息的真實性，尊重客戶的知情權；抵制惡性競爭，對于金融產品創新給予知識產權保護，對于產品相似、低價傾銷的商業銀行，銀保監會應加大對其的管控力度和懲罰力度；設置金融產品創新的量化考核制度，對金融產品的創新點和創新性進行評判，判斷不同產品的創新點，對行業的金融產品創新提高管理門檻。金融產品的創新應該具有前瞻性和戰略性，在進行創新的過程中，必須在產品中明確前瞻性具體體現在哪些部分，符合什么樣的戰略需求。

3.2 同步APP和銀行網點，加速產品推廣

信息流不通暢是很多商業銀行存在的重點問題，在眾多行業的服務反饋中，商業銀行的信息反饋質量不能真實地反映客戶的實際狀況，這充分說明了現階段商業銀行并沒有真正掌握客戶的心理。對于金融產品的銷售，互聯網平臺可以作為輔助推廣平臺，但不能降低銀行網點的重要作用。金融產品在銷售的過程中，應該保證APP和網點的內容同步、產品同步，對于首次購買的客戶，應該有針對性地給予分析和介紹，為客戶提供專業的意見和建議。同時，創新要具有實效性，尤其是目前針對性較強的金融產品，必須能夠快速地在市場上進行推廣，才能達到預期效果。因此，在這種金融產品推廣的過程中，必須確定目標客戶，增加宣傳力度，讓產品理念快速深入人心。

3.3 加強流程管理，逐步降低風險

金融行業屬于高風險行業，必須充分認識到金融行業的風險點，并有針對性地提出防范措施。我國商業銀行在互聯網金融產品創新的過程中，存在的主要風險點有金融產品創新內控制度、金融產品創新信息流、互聯網運行、風險管理組織結構等，其中金融產品創新監管是商業銀行金融創新產品風險管理水平提高的原動力。金融產品創新管理應該制度化、流程化，根據整個活動的過程，進行關鍵要素風險分析，從人、機、料、法、環、測等六個方面逐條分析風險點產生的原因，并針對風險產生的原因提出針對性的解決策略，逐步降低金融產品創新的風險。

3.4 加強客戶管理，提升商業銀行服務能力

良好的客戶關系是商業銀行發展的重要保障。我國商業銀行在金融產品創新過程中，也應該以滿足客戶的需求為首要原則，做好客戶的金融參謀工作，運用專業知識為客戶帶來收益。在客戶管理方面，我國商業銀行實行分層管理，按照資產等級、投資理念、信譽度等將客戶劃分為不同層級，客戶經理在進行業務辦理時，可以直接有針對性地推薦貼合客戶實際情況的金融產品。同時，銀行要保證自己的品牌特色，強化品牌管理，明確戰略定位，在與客戶的交流過程中，要充分發掘客戶的需求，結合客戶需求進行市場細分，發現市場的空白點和客戶需求的方向，在產品創新的過程中，為客戶提供個性化、差別化的金融產品，保證金融產品的質量，提高客戶的滿意度。

4.結語

互聯網時代的商業銀行得到了快速的發展，在激烈的市場競爭中，商業銀行要想實現利潤的增長和市場份額的增加，必須與時俱進，不斷開發符合市場發展和客戶需求的金融產品。尤其是當下互聯網金融的發展日新月異，商業銀行若不能緊跟市場不斷創新，必然會喪失金融主導地位。