農村商業銀行開展農村精準扶貧的路徑研究

孫亮

農商行要響應國家政策，積極開展農村精準扶貧工作。目前，農商行在精準扶貧中，做出了一定的貢獻，但仍存在資金投入不足、缺少創新性的金融精準扶貧產品、對農業供應鏈相關企業的支持力度不夠、缺少專業的金融扶貧人才等問題。未來，農商行要加大農村精準扶貧的資金投入，開發用于精準扶貧的金融產品，支持農村項目相關的產業鏈企業的發展，加強與地方政府、保險公司等機構的合作，實行農村聯保制度，培養扶貧崗位所需的金融服務的專業人才，建立金融精準扶貧工作的獎懲措施等方面著手，高質量的開展農村精準扶貧工作，提升我國農村經濟發展水平。

改革開放的影響使得我國農村經濟的發展發生了巨大的變化。在改革開放的過程中，經濟增長的同時也帶動了農村金融業的大力發展。農村商業銀行作為金融群體中特殊的一部分，對地方經濟也提供了一種特殊的發展渠道。隨著經濟的增長，農商行逐漸成為我國金融體系中的舉足輕重的一個組成部分。農村商業銀行的業務主要是面向農村地區。近年來，隨著我國精準扶貧工作的開展，農村商業銀行除為農村地區提供一般金融服務外，還需要配合國家政策，為農村精準扶貧做出自身應有的貢獻。不少農村商業銀行均制定了相關政策，對農村的精準扶貧給予支持。但在實際開展精準扶貧的過程中，農村商業銀行仍面臨不少困難，如用于精準扶貧的資金有限、農戶缺少擔保物而使得農村商業銀行用于支持精準扶貧的貸款面臨較大的壞賬風險、農村地區范圍廣而導致對精準扶貧項目的真實性難以核實等。由于這一系列困難，導致農村商業銀行的精準扶貧工作難以大規模開展。農村商業銀行應從自身出發，圍繞自身所擁有的特殊性質向前發展，如從特定的客戶群體等這一重要性質抓手，發揮其在銀行金融業中特殊的自身優勢，推進特色化經營理念和差異化業務發展，應始終堅持服務“三農”和鄉村振興的經營宗旨，因地制宜，制定合理的政策，通過與政府、保險機構等的合作，通過提供金融服務，拓展農村精準扶貧的路徑。

一、加大精準扶貧的資金投入

農村商業銀行開展精準扶貧工作，首先要確保有足夠的資金投入，能為農村各類項目足額的經費支持。但農村商業銀行用于精準扶貧工作的資金仍不足。以安徽肥東農村商業銀行為例，2017年到2019年用于農、林、牧、漁業的貸款分別只占總貸款額度的4.07%、7.56%、8.3%，用于農村精準扶貧的資金就更少。農村商業銀行主要是服務于農村地區，且具有區域性。因此，農村商業銀行要組織專人，對其提供金融服務的主要地區資金需求情況進行調查，了解所在經營地區的農村項目情況，貧困人口情況，有可能開發的項目的發展潛力，以便精準制定相關扶貧的政策，合理安排扶貧資金。在加大扶貧資金投入的同時，要對扶貧資金進行良好的管理，制定一套完善的財務管理機制，其主要包括：要制定一套相互聯系、相互制約的管理流程和管理措施。在加強管理的基礎上，農商行也要根據自身的實際情況，建立一套適合自己的獨立會計核算監督流程，無論是在資金使用還是在預算執行上都應有一套自己的規劃和監督方案。至少要從資本是否能夠用有所值、資本之間是否可以達到相互制約和相互補充、資本使用是否可以達到預期的回報和收益等內容入手考慮，以便達到合理的資本控制、適度的資本增長和提高資本回報率水平，來降低銀行在經營過程中的風險。對于資本管理工作的分析報告也應能夠對財務管理者接下來的工作開展提供有效的信息和建議。

二、開發用于精準扶貧的金融創新產品

目前來看，我國農商行的金融創新產品相對缺乏，尤其缺乏針對金融扶貧的金融創新產品。以安徽肥東農村商業銀行為例，雖然開發了一些金融產品，但主要仍是針對信用貸款，缺乏創新性的扶貧的金融創新產品。農商行在開民精準扶貧工作的過程中，要結合扶貧工作的實際情況，結合原來已有產品的特色和扶貧的特點，明確自身產品的定位，開發一些創新性的金融產品。例如，農商行可以適合種植果樹的地方，可以推出“果樹貸”產品，在適合養殖的地方，可以推出“養殖貸”產品。農商行推出的產品首先要便利，方便農民使用，如可以參考許多城市商業銀行的信用貸，所有貸款操作均可以利用互聯網進行，或農商行工作人員提供上門服務，省去有資金需求的人申請資金的時間和精力。其次，要在利率上進行優惠，實行低利率。第三，貸款可以根據項目的需要，進行小額循環申請使用。如安徽肥東農村商業銀行推出的“勸耕貸”、“金農信e貸”，重點服務縣內家庭農場主、種養大戶、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等對象，均可通過手機銀行等進行操作，可以為農村有資金需求的扶貧對象提供優質高效的金融服務，協助提升農村經濟發展的質量。

三、支持農村項目相關的產業鏈企業的發展

由于農民缺乏擔保物和抵押品，銀行為防范風險，不愿意針對扶貧項目開發金融產品或發放用于扶貧的貸款。因此，農商行需要對扶貧地的農村地區的項目有較好的了解，對有發展前景的項目，通過支持相關產業鏈的企業的發展來開展金融扶貧。貧困戶經營的項目大多為種植項目和養殖項目，項目的產品有自身特點，如農產品，若沒有較好的保鮮技術，容易腐壞，難以長途運輸等。只有經過一定的加工處理，農產品才可以更方便地儲藏和運輸，同時，也需要有專門的企業來為農產品的銷售尋找市場。從農業產出的特點出發，農商行要根據就近原則，重點扶持農村當地的從事農產品加工、銷售等與農村扶貧項目相關的產業鏈的企業。比如，對于水果種植的地區，農商行要種植扶植水果加工企業，在資金上予以貸款支持，給予利率優惠。針對農產品銷售問題，農商行可能通過提供低息或無息貸款方式，支持貧困戶創建從事農產品銷售的電商企業，幫助貧困戶更高效地銷售產品。

四、加強與地方政府、保險公司等機構的合作

農商行的自身有一定的人力限制，因此，農商行不可能對扶貧地區的農村項目、農民個人信用、需要幫扶的情況等都有完全透徹地了解。農商行在開展扶貧工作時，首先要明確扶貧對象，這就離不開地方政府。在我國，不少地區都為貧困戶建立了檔案，以便更好地幫助貧困戶脫貧。農商行一方面可以通過自身員工為貧困戶建立檔案，也可以與政府合作，獲取這些貧困戶信息，從而確定自己的重點服務對象。在政府幫助下，貧困戶可以開展養殖、飼養等農業項目，進行脫貧致戶。這些項目在開展過程中，離不開資金的支持。政府可以以村為單位，修建好道路、建立好項目所需的設施等，并幫助貧困戶運轉起來項目，或由政府牽頭運轉由扶貧對象參與的扶貧項目。如安徽肥東農村商業銀行梁園支行就走訪梁園鎮各村，通過調查建立貧困戶檔案，逐一對農戶進行了登記造冊，并以信貸支持等形式為有實際困難和實際需求的農戶積極給與幫扶，明確了每位有實際需求的貧困戶的金融服務人員。在項目經營過程中，農商行通過對項目潛力的判斷，提供資金支持等手段，來進行金融精準扶貧。農村的扶貧的項目大多易受降雨、光照等自然條件的影響，扶貧資金收回的不確定性因素比較高。農商行在開展扶貧時，需要與商業保險公司開展合作，降低資金風險，同時也使得貧困人口更樂意從事扶貧項目。比如，對于種植項目，農商行為農民提供購置必須的原料、管理所需的資金的同時，可由保險公司提供相關保險產品，在經營種植項目的人繳納一定的保險費用后，如果發生天氣異常等導致種植物沒有收獲或收獲很少的情況下，由保險公司承擔按正常產出年份計算出來的損失。