巢湖地區金融精準扶貧實施效果分析

王杰 汪宜香 牛奔 汪堂元

金融精準扶貧著眼于通過提供信貸支持、產業補貼和金融保障等手段實現扶貧，打破了傳統的“輸血”扶貧模式，創造了一種更加穩定的“血液”扶貧模式，是扶貧過程中最有力的工具之一。本文通過對調查結果的分析，研究巢湖地區金融精準實施情況，研究發現當前巢湖地區金融精準實施效果不明顯，針對金融精準扶貧發展存在的問題提出完善巢湖地區金融精準扶貧的建議。

一、引言

近年來，通過綜合運用產業扶植、轉移就業、異地搬遷、社保兜底等多種扶貧方式，使得我國的扶貧、脫貧工作取得了明顯的進展。為了早日實現脫貧，習總書記提出了“精準扶貧”的重要指示，然而扶貧的關鍵在于經濟的快速發展，而經濟發展又離不開資金的支持，所以金融在脫貧攻堅工作中起到了舉足輕重的輸造血作用。巢湖地區金融精準扶貧正在逐步推進，但是在實施過程中也存在一些問題。因此本文通過研究巢湖地區金融精準扶貧實施效果現狀，從而找到巢湖地區金融精準扶貧實施過程中存在的問題，最后根據問題提出合理建議，從而促進巢湖地區金融精準扶貧實施效果。

二、巢湖地區金融精準扶貧實施現狀

（一）金融精準扶貧的力度、規模不斷提升

在《合肥市財政扶貧資金管理辦法》中，第四章第九條中明確提出：“支持開展扶貧小額貸款財政貼息，扶貧小額貸款保證保險補助，建立完善風險補償機制，推進‘兩免小額信貸政策落實等。”同時以巢湖農村商業銀行為例，在2017年至2019年中，對農戶發放的貸款額度分別為1295759310.7元、1382634816.46元、1644037047.38元，同比增長分別為6.7%、18.9%，可以從側面反映出巢湖地區對金融精準扶貧的貸款額度在不斷增長。

（二）參與金融精準扶貧的金融機構數量仍較少

巢湖地區存在一定數量的金融機構，但是根據調查，參與金融精準扶貧的主要金融機構為巢湖農村商業銀行、中國工商銀行巢湖支行，并不能滿足巢湖地區的扶貧需求。

（三）積極探索扶貧模式

為做好脫貧攻堅工作，充分發揮點多面廣、熟悉農村、了解農民的先天優勢，巢湖地區做了大量的探索，多次多方開展調研與實地走訪，多措并舉，主動對接，抓典型、匯經驗，探索出幾種操作性較強的精準扶貧舉措：

1.小額直貸扶貧模式

對符合“有發展意愿、有發展潛質、有資金需求、有還款來源”基本條件的建檔立卡貧困戶，可直接提供金額不超過5萬元、期限不超過3年的“免抵押免擔保、利率檔次不上浮”的貸款支持，助其自主發展、增收脫貧。采取“先評級、再授信、后用信”的管理流程，實行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式。

2.入股分紅扶貧模式

對生產能力較弱，或貧困戶本人實施相關項目風險偏高的，但又確需通過扶持改善生活狀況的貧困戶，可采取入股分紅扶貧模式。即貧困戶將貸款資金入股參與農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體經營，通過獲得分紅來增收脫貧。其具體操作是：貧困戶、公司、銀行簽訂合作協議，公司由政府部門推薦擇優選擇。

（四）幫扶涉農企業，助力小微企業發展

要脫貧致富，產業支撐是關鍵，巢湖地區將金融扶貧與融資企業實際項目相結合，幫扶涉農小微企業發展，扎實做好金融精準扶貧工作。通過項目與周邊貧困戶簽訂扶貧協議，落實種植、包收、加工并定點銷售，惠及周邊農戶300余戶，人均扶貧金額達2000元，同時主動與擔保公司對接，力爭幫助暫時出現困難的企業早日度過難關。

三、巢湖地區金融精準扶貧實施存在的問題

（一）扶貧銀行運營成本高，影響貸款發放的積極性

扶貧銀行運營成本主要來源于兩個方面：（1）銀行在放貸中需要根據風險管理要求，對貸款目標進行全面的風險評估，要求貸款人提供自身的詳細信息。在金融精準扶貧中扶貧銀行在貸前如何識別客戶的有效需求是難點，逐戶開展信貸調查，貧困農戶由于文化、金融方面知識不足對調查增加了難度，使得成本非常高。二、從扶貧角度看，扶貧對象自身的生產經營能力較弱，所以自身對貸款的償還能力也較弱，扶貧銀行應適當降低貸款利率。但從銀行角度看，扶貧對象對貸款的償還能力弱，信貸風險高，需要較高的貸款利率，且完全商業化的農戶小額貸款加權平均利率一般在10.0%以上才能對實現商業可持續有所保證。

（二）金融扶貧信貸風險控制難，扶貧銀行貸款風險大

隨著扶貧政策的全面實施，各銀行也在積極地向農村地區提供幫助，但是，由于扶貧指標性任務的存在，銀行偶爾會將款項貸給一些還款可能性低的貧困人口，由此很有可能會形成壞賬。這些貧困戶的生活是基本上存在于現代金融業之外，影響征信對他們的生活來說產生不了明顯影響。為應對壞賬，金融機構有時需要動用風險補償金，但是申請程序可謂是相當冗雜，需要金融機構、扶貧部門和分管扶貧的縣政府領導三方審批簽字通過后才可下發，時間長且繁瑣。扶貧銀行貸款的風險來源主要為：（1）需要扶貧的地區信息體系建設不夠完善，銀行很難及時掌握扶貧對象的信息和需求，對于扶貧對象的信用和貸款的風險也難以評估。（2）受到對金融精準扶貧的相關知識、政策了解有限，自身認知能力不足，扶貧對象容易將金融精準扶貧貸款資金當成政府的無償扶貧資金，還款意愿較低。（3）農業生產受氣候、水文等自然條件的影響較大，面臨較強的自然風險容易受影響，導致農民收入不穩定，還款來源得不到保證，導致扶貧銀行的貸款風險高。

（三）有效金融服務供給不足，金融機構扶貧參與度較低

工、農、中、建四大國有商業銀行只在大部分縣設有分支機構，鄉（鎮）一級只有農行有機構，而村一級四大行基本沒有營業網點，農村信貸業務占比小，扶貧參與度明顯較低。由于缺乏完整的金融組織機構，使得金融扶貧難以長期、深入地開展，許多金融機構望而卻步。金融精準扶貧不能僅僅依靠金融機構的貸款支持，為保證金融精準扶貧的可持續性和有效性，金融機構還應提供相關的金融知識普及、多樣的金融產品。扶貧對象受知識、視野的局限，對于所獲得的資金的用途大多直接營運于已有的農業模式，所以銀行除了提供單純的貸款服務外，更應因地制宜，結合巢湖地區的實際情況，對金融產品的多樣性進行創新，對扶貧對象開展金融知識宣傳活動。巢湖地區的金融精準扶貧參與的金融機構主要為工商銀行巢湖支行、巢湖農村商業銀行，其余正規金融和非正規金融機構的參與度較低，貸款資源的投放仍存在不足。