互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響試析

史翎杉

互聯網金融是伴隨著網絡技術飛速發展而誕生的一種全新的金融體系。通過對金融市場的網絡化，產生了許多新的交易和消費方式，為人們的生活帶去了許多的便利，也極大地豐富了金融發展的內涵。互聯網金融在高速發展的同時不可避免地會對傳統的金融模式產生一定的影響，兩者之間存在著緊密的聯系。本文從互聯網金融的角度出發，探究了其發展現狀與發展趨勢，以及在互聯網金融高速發展的當下其與傳統金融模式之間所存在的聯系和對傳統金融模式所產生的影響。

在互聯網技術的不斷取得突破性進展的當下，“互聯網+”的模式滲透到了生活的萬事萬物當中去。將互聯網技術和金融業進行深度融合而產生互聯網金融模式，在金融業的風險防范，交易支付的等領域都帶來了許多新的發展。這種新的變革讓金融行業變得更加扁平和透明化，降低了金融業的成本，同時為公眾帶去了許多便利。

一、互聯網金融模式及其發展趨勢

通過互聯網技術和金融業相互融合，將傳統的金融業務網絡化就誕生了全新的互聯網金融模式。其主要體現在金融業務的支付結算，投資理財和第三方金融中介等領域。較為普遍的互聯網金融模式包含以下幾種。

（一）第三方的金融支付模式

第三方金融支付模式指的是擁有一定信譽和實力的第三方機構平臺，通過與銀聯和網聯的合作對接來幫助顧客更簡單便捷地進行交易的一種互聯網支付模式。在整個過程中，第三方平臺充當著一個橋梁的作用，溝通著客戶與商家。常見的第三方支付平臺包括有支付寶，微信等。有了第三方平臺與銀行對接并提供支付接口類的服務，使消費過程變得更加的便捷高效，降低了用戶的消費成本，同時也有助于商家去減少運營成本等。且正規的第三方支付平臺往往擁有較好的信譽依托，能夠更好地去保障支付的安全性。目前，我國第三方支付的規模十分龐大，交易總額也是在不斷擴漲。在2020年6月份，我國網絡支付用戶達到了8.05億人，占到了中國全體網民的85.7%。在2019年第三方綜合支付金額達到了250萬億元。

（二）網絡理財平臺

理財的目的就是為了讓金融利益變得最大化，在傳統的金融體系中，理財是一個較為復雜和繁瑣的過程，而互聯網理財平臺的誕生則為用戶提供了更多更便捷的選擇。網絡理財者可以通過互聯網平臺所提供的金融理財服務和相關金融資訊來隨時調整自己的資產投入情況，以期獲得較高的收益。相比于傳統理財方式，互聯網金融理財通過互聯網技術可以讓投資者輕松快速收集到海量的財經信息，幫助投資者解決了由于信息不對稱所帶來的投資失誤等問題。且互聯網金融理財的運營成本低，帶給用戶的服務質量更好，可以讓用戶時刻關注到市場的變化，充分利用自己的時間精力去做出更合理的決策。

（三）網絡借貸融資

網絡借貸是通過利用互聯網技術將傳統的借貸過程網絡化，是金融貸款發展的新趨勢。用戶通過網絡平臺可以方面快捷地了解到各類貸款的詳細情況，包括具體的申請要求和準備材料，且整個貸款的全過程都在網絡進行，極大地降低了前期運營成本，提升了貸款的效率。目前，最常見的網絡借貸形式包括b2c模式和p2p模式。其中p2p模式受到了用戶的廣泛歡迎，p2p是一種小額借貸方式，其以信用借款為主體，在消費需求旺盛的今天，p2p小額信用貸款擁有廣闊的發展前景，2020年中國的p2p金融借貸市場規模達到了大約22485億元。網絡借貸融資的出現為一些小型企業和個人在應對資金周轉困難，解決短時的資金缺口問題上起到了積極的促進作用。同時也為部分投資者提供了一個新型的投資渠道，為金融行業的整體發展添加了新動力。

（四）網絡金融眾籌

網絡眾籌是互聯網加金融的一種創新模式。它通過網絡來發布項目并籌募資金。網絡眾籌更加的多元且開放，通過利用豐富的網絡渠道，可以調動許多社會中的資金，讓大部分人都有機會參與到其中。同時有效地去除了中間環節，通過網絡直達個人，對于驅動創新創業起到了積極的促進作用。

（五）互聯網金融存在的風險

互聯網金融的發展為人們帶來了許多的便利，但網絡在簡化經濟活動流程的同時也帶來了一些風險。且由于網絡環境的復雜性，這些金融風險往往具有較高的隱匿程度，當隱匿風險爆發時會造成較大的經濟損失。目前常見的金融風險包括有：流程規范化不足，互聯網金融作為一種新的金融方式，其誕生的時間并不長，但發展卻十分迅速。短時間的高速發展必然會導致流程規范等體系規定的設置難以完全跟上，很多細節問題上沒有得到較好的完善。例如互聯網金融借貸平臺對借貸人的審核不嚴謹，電子合同體系設置不完善等;其次互聯網金融的基礎是依賴于互聯網技術的，而網絡技術手段每天都在不斷地更新進步，網絡技術上的風險會造成信息泄露，資金被盜用等諸多嚴重性問題;在國家的政策和法律法規上，對互聯網金融業的約束和管控仍存在短板。因為互聯網金融的新穎性，也會帶來許多傳統法律法規條例下沒有接觸過的空白領域，雖然政策和管控都在與時俱進，卻也難免會有此類問題的發生，讓不法分子投機取巧的鉆法律的漏洞。但隨著互聯網金融的不斷發展，與其相對應的政策法規也會愈加的完善。

（六）互聯網金融的發展趨勢

互聯網金融模式已經取得了一定的發展成果，但其深度和廣度還有待進一步的加深，同時這其中也暴露了一些問題。在互聯網金融未來的發展中第三方平臺支付方式將會得到進一步的普及和推廣，越來越多的企業將更加注重線下與線上的融合發展。同時除較發達的區域外，也會有更多的偏遠地區支持第三方支付的方式，且第三方支付方式也會變得更加多元且規范。在互聯網金融高速發展的同時，有關互聯網信用體系的建設也會更加的完善。網絡因其本身的虛擬性往會隱藏著較多風險與威脅，有關互聯網金融的信息安全問題一直是公眾所關注的重點。互聯網金融要得到長期穩定的發展，就必須用于一套完整且合理的信用體系，從而來保障自己的發展優勢。互聯網金融在其不斷的發展中，會與實體經濟的結合愈加的緊密，互聯網金融產品會向實體經濟提供更多的服務，逐步改變傳統企業的金融視角。同時針對互聯網金融本身的監管也會更加的嚴格，從而有效避免部分企業通過互聯網金融的漏洞來獲取不正當的利益。