我國法定數字貨幣使用前景探析

張偉 賈凡 劉樂霞

貨幣是商業交易的產物，貨幣的形態隨著社會商業的發展而演進。近年隨著商業交易與電子化、數字化支付手段的高度融合，數字貨幣作為資產的工具逐步成熟。目前中國人民銀行正在對法定數字貨幣開展持續研究，致力于平穩、有序的推進法定數字貨幣的發行。

本文通過對我國法定數字貨幣發展現狀進行系統分析，得出目前我國法定數字貨幣工作中存在的不足，提出進一步完善我國法定數字貨幣的建議。

一、法定數字貨幣相關概念界定

日常生活中，貨幣的使用與我們息息相關，我國是最早使用貨幣的國家之一，我國最早的貨幣形式出現在商朝，商朝以貝作為貨幣。隨著商品經濟的發展，貨幣的需求量越來越大，我國開始使用銅等金屬作為貨幣，貨幣的形式也就慢慢演變到貴金屬，之后隨著經濟的發展需求，貨幣又慢慢演變成紙幣、電子貨幣，以及現在的數字貨幣形式。

貨幣最通俗的理解方式就是固定充當 一般等價物的特殊商品，在商品生產條件下，貨幣作為商品價值的代表，直接體現社會勞動，表現為其他一切商品的價值和購買其他一切上，反映商品生產者之間的生產關系。

數字貨幣是電子貨幣的替代貨幣，是一種不受管制的、數字化的貨幣，按照歐洲銀行業管理局的定義，數字貨幣是一種價值的數字化表示，不由央行或當局發行，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被社會公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉移、存儲或者交易。

法定數字貨幣作為貨幣的最新形式，是中國人民銀行基于國家信用發行的法定數字貨幣，與紙幣和硬幣等價.法定數字貨幣既可以像人民幣一樣易于流通，有利于人民幣的流通和國際化，同時也可以實現可控匿名。與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。法定數字貨幣本質是中央銀行對公眾發行是電子化的現金，是加密的數字貨幣，屬于數字貨幣的一種形式，采用數字化貨幣形式，具有法定地位，由國家主權發行責任主體的數字化貨幣。

二、法定數字貨幣的發展

（一）法定數字貨幣的發展現狀

2014年，中國人民銀行成立專門團隊開始對數字貨幣發行等問題進行專項研究。2017年末，經批準中國人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發。2020年4月19日，中國人民銀行數字貨幣研究所相關負責人表示，數字人民幣研發工作正在穩妥推進，采取“4+1”的試點模式，先行在深圳、蘇州、雄安新區成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。2020年10月8日，深圳市人民政府聯合中國人民銀行開展了數字人民幣紅包試點。繼“4+1”試點試行之后，未來我國還計劃將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區以及中西部具備條件的試點地區開展試點工作。

（二）法定數字貨幣發展現狀分析

數字貨幣因其無與倫比的優勢成為未來經濟發展的需求，而法定數字貨幣作為數字貨幣的一種特殊形式，由國家當局或國家央行發行，進而導致法定數字貨幣避免了許多數字貨幣本身的缺陷，法定數字貨幣的發行是社會經濟發展的必然選擇，也是社會經濟發展的必然方向，這里主要有兩個因素導致了法定數字貨幣發行的必要性，分別為外部因素和內部因素。

（三）外部因素

首先，在金融科學技術的快速發展背景下，移動支付的大趨勢不可逆轉，我國移動支付業務交易金融從2016年的2562.46萬億元快速上升2019年的2856.92萬億元，法定數字貨幣作為移動支付的重要組成部分，其發展進程也在加快;其次，法定數字貨幣發行及流通的可編程化以及數據的難以篡改，可以實現全流程追蹤，有效減少洗錢等非法融資等風險，降低貨幣發行成本，通過大數據等技術，使監管機構有效監控和處理數字貨幣，提高我國金融貨幣監管能力;最后，法定數字貨幣可以提高交易效率并進一步降低運行成本，尤其是在跨境支付等特殊交易場景中相對于紙幣顯得非常便捷。

法定數字貨幣打破了傳統紙幣嚴格的地域限制，隨著經濟的發展，法定數字貨幣將會成為特別重要的支付方式和載體，依托互聯網直接支付，將大大提高交易效率。甚至隨著電子網絡技術和區塊鏈技術不斷發展和成熟，以及絕大多數社會公眾支付結算習慣的改變，通過網絡進行支付的金額會越來越大，可能在大多數情況下基本不再使用現鈔和硬幣。

（四）內部因素

首先，法定數字貨幣兼具兩方面的特征，既具有貨幣價值適度和流通功能，可以實現點對點完成交易，不需要第三方作為中介;其次，法定數字貨幣使用現代密碼技術，防偽能力強，無需隨身攜帶，可減少遺失和被盜風險，不受時間、地點的限制，使用更方便，法定數字貨幣還不需要運輸成本，發行成本交易成本較低，有效減少紙幣偽造數量以及鑒定與防偽技術的投入;最后，法定數字貨幣可追蹤的特性也能在一定程度上保障人們交易資金的安全，金融機構在信貸交易事后，能夠跟蹤法定數字貨幣的流向，減少對信貸主體的行為的監督成本，降低信息不對稱引發的道德風險。

三、法定數字貨幣目前面臨的問題

數字貨幣的依托科技產生，并融合了電子信息技術、生物鑒定技術等，具有諸多便利之余也產生了許多如安全性不夠、公眾接受程度較低等問題。

（一）法定數字貨幣定位和發展準入規則仍不明確

當前，雖然我國在向著發展法定正規數字貨幣不斷努力，但是在國家層面上相關法律、法規仍不健全，根據《中華人民共和國人民幣管理條例》第二條規定，人民幣是指中國人民銀行依法發行的貨幣，包括紙幣和硬幣，并未對數字貨幣進行規范，未從國家層面對數字貨幣進行定義，甚至于數字貨幣還未納入到人民幣范疇之中，許多數字貨幣產生的問題無法通過準確的條款進行解決，導致數字貨幣在日常使用過程中仍存在較大爭議。

（二）法定數字貨幣交易和發行存在安全問題