基于大數據技術的中小企業信用評價體系構建分析

張蓓 王潤 趙雪寧

中小企業是我國經濟體系的基本組成部分，從中小企業的發展現狀來看，由于存在經營不規范和信用體系不完善的情況，銀行在面對中小企業貸款時往往采取謹慎的態度，最終造成了中小企業融資難的問題。大數據技術的應用在中小企業信用評價體系優化過程中起到了決定性的價值，能夠有效解決企業經營和交易過程中的信用自證問題，可以很好的應用于中小企業的信用評價。

本文從多方面采集、調查、核實中小企業的信用信息，在保障信息真實可靠的基礎上，整合大量的科學技術和專業知識構建基于大數據技術的中小企業信用評價體系。首先，在過濾企業信用的指標的過程中利用了隨機森林算法進行精準的判斷，然后通過結構方程（SEM）算法計算相關指標的權重和得分，最終在多個科學算法的計算驗證后構建出可靠的中小企業信用評價體系。

一、中小企業信用評價體系現狀分析

在我國建設中國特色社會主義經濟體系的今天，中小企業在推進市場經濟發展起到了重要的作用，但在目前階段，由于缺乏充足的資金投入，中小企業的發展并不順利。為解決融資問題，促進中小企業快速發展，相關部門應當構建其信用評價體系來幫助投資人準確判斷投資潛力從而注入合理的資金。在信息化電子化的當今社會，大數據技術無疑是構建信用評價體系的基礎，除此之外，信用體系的構建也需要機器學習、統計學、經濟學等專業的知識。唯有整合多方面數據才能構建可靠的中小企業信用評價體系。現階段，中小企業信用評價體系的構建主要利用隨機森林算法對評價企業信用的指標進行過濾，然后通過結構方程（SEM）算法計算相關指標的權重和得分，利用大數據技術進行準確分析。

二、依托大數據技術改進中小企業信用評價的必要性

從目前收集的數據來看，企業的財務基礎和目前的綜合狀況是研究構建中小企業的信用評價體系的學者們最為注重的因素。財務狀況作為企業的發展基礎，其重要性不言而喻，因此企業管理人員必須注重對財務的管理，保障企業的可持續性發展。但是單單以財務指標作為評價企業信用唯一標準顯然并不精準，由于中小企業財務信息可能存在不完整甚至于不真實可靠的情況，研究人員需要從多方面去搜集相關數據和信息，以保證財務情況的真實性。由此觀之，從社會評價、發展潛力、管理層的管理制度和能力以及企業的品牌影響力各個方面進行評判無疑是更好選擇。但是由于目前市場上仍然沒有統一的標準判斷，所以研究人員需要盡快制定統一標準構建科學可靠的中小企業信用評價系統。

三、大數據背景下中小企業信用評價體系構思思路

以傳統的中小企業信用評價體系主要依據企業的運營規模、管理層的管理制度和能力、企業的社會責任和盈利償債能力進行判斷。這雖然能夠較為直觀地體現企業的發展潛力。但由于數據的不全面性和不真實性，其構建的中小企業信用評價體系可靠性并不高，這也是為何我國中小企業陷入“融資難，融資貴”的發展困境的根本原因。現階段大數據互聯網技術的飛速發展使數據信息的多樣性和可靠性得到保障。正因如此，本文認為信用體系的構建需要新的更加全面的指標，下面將從企業董監高個人信用、企業信用、企業社會信用、指標過濾四個方面對中小企業的信用狀況進行判斷。

（一）企業董監個人信用

唯有企業具有較好的發展前景和可持續發展的潛力才能使投資者愿意對中小企業進行融資，想要企業壯大發展就必須保證管理層采用正確的管理制度，有著較強的管理才能。除了企業的發展前景與管理層息息相關之外，中小企業 “三會一總”的公司治理機構也對管理層有著較高的個人信用提出了要求。中小企業主要是家庭式公司或是關系較好的朋友合作創辦的，管理層的個人信用直接影響著公司的信用。投資者為保障資金投入的收益，會利用諸如芝麻信用、騰訊信用、前海征信、鵬元征信、拉卡拉等個人征信體系進行管理人員的個人信用查詢，大數據時代的今天，個人征信系統已經趨于完善，這也為構建可靠的中小企業信用評價系統提供了便利。

（二）企業信用

評判企業信用除了從傳統的有關業務能力、盈利能力、償付能力、無形資產、財務狀況等方面出發，也可以充分發揮現代科學技術的作用，在互聯網上查詢相應數據甚至開展網上民意調查，廣泛采納官方的意見，結合民眾對企業的印象評分和企業在社會中所代表的形象進行考慮，使中小企業信用評價體系更加全面地展現了企業的信用狀態。同時，投資人也應該查詢企業的重要合作伙伴的信用狀態，防止出現合作伙伴臨時毀約導致企業發展停滯不前甚至于后退的情況發生。企業伙伴作為企業發展潛力的一種體現顯示是非常重要的，其重要性在中小企業中更能充分體現。由于中小企業本身規模較小，其抗風險能力也不是很強，一個重要的合作伙伴的毀約就有可能造成嚴重的后果，為避免出現這樣的情況，企業必須仔細挑選合作伙伴，不僅僅要關注其規模大小和發展潛力，更要利用大數據技術仔細調查其信用狀況，保障自身權益。

（三）企業社會信用

正如喬治·斯蒂納與約翰·斯蒂納所說：“企業盈利越多，相應的承擔的社會責任也越大，企業發展不順自然會削減社會項目甚至采用非道德手段擺脫困境。”企業是否擔當起其應承擔的社會責任是評判其社會信用的重要因素。正因如此，本文在闡述新時代下的中小企業信用評價體系的構建是引入了社會信用指標這一新的指標。社會信用指標主要體現在社會形象和社會民眾評價兩方面，從社會形象方面來說，相關部門可以從企業所作出的對社會發展的貢獻和在大型社會危機發生時的處理態度等方面進行判斷。從民眾評價方面來看，研究者們可以在互聯網上利用論壇、貼吧等公共交流平臺開展民意調查，充分發揮大數據技術的技術優勢，從全方面了解企業的社會信用。

（四）指標過濾（變量甄選）

為了適應現代信息化的時代，研究人員利用機器學習算法中的隨機森林算法精準全面地選擇了合適的變量，構建了一個更簡潔易懂、更有效可靠、也更具有參考意義的信用評價體系指標模型。

隨機森林算法可以這樣理解：用隨機的方式建立一個森林，森林里面有很多的決策樹組成，隨機森林的每一棵決策樹之間毫無聯系。首先，隨機森立算法會將60個底層變量全部輸入，進行復制，構建一個完整的森林，然后將特征中的觀察值進行具有一定規律的重新組合，打亂其順序，使數據之間的聯系被剔除，從而創建影子特征，建立一個隨機森林模型，同時利用相應公式對每個特征（包括影子特征）的正確率損失均值的Z分數進行計算。依據特征的Z分數與影子特征的Z分數的值的比較判斷這個特征的重要性，在此基礎上將初始特征分為“確認”“待定”或“拒絕”3種狀態中的其中1種。最后，選擇狀態為“確認”的特征進行建模。

隨機森林算法對初始底層變量進行過濾篩選，使得構建中小企業信用評價體系的變量由60降至28個，變量的減少使得建模程序運營的時間和難度也產生相應的降低，從根本處提高了信用評價模型的工作效率。

四、中小企業信用評價體系分析

本文層層推進，從多方面對傳統中小企業所遭遇的融資困難的問題進行分析解決，利用層次分析法打破了傳統的中小企業信用評價體系，從企業董監高個人信用、企業信用、企業社會信用、指標過濾等多方面考慮，整合各個專業的知識和大量數據構建科學可靠的中小企業信用評價體系。傳統的中小企業信用評價體系主要以財務情況為主要評判標準的主要原因是數據真實性的難以確定和海量數據的難以查詢，而在大數據技術飛速發展的現代信息社會，大數據技術使得獲取數據資源的途徑越發廣闊的同時降低了獲取數據的成本，使研究人員能夠全面地了解中小企業的實際情況，精準地判斷中小企業的實際財務情況，構建大數據背景下中小企業信用評價體系。

但文中構建體系的基礎方法——層次分析法是一種定性和定量兼具的方法，具有一定的主觀認知，專家組的主觀判斷不同可能導致權重系數的較大差距。在計算權重過程中國，雖然專家組的主觀判定會對權重系數造成較大的影響，但這其實對依據層次分析法構建的信用體系的可靠性不造成影響，本文構建的信用評價體系是經過一定的檢測后保障可以合理運行的。但是因為該信用評價體系會受一些主觀因素影響，所以其具有一定的靈活性，適用的范圍也會更加廣泛。

五、結語

當代社會，互聯網大數據飛速發展，海量數據在網絡中互相交換，信息的輕易處理與交互為中小企業的發展帶來眾多機遇的同時伴隨著無數的挑戰。為了能夠解決中小企業在融資方面的困境，相關部門應當充分利用現代科學技術，發揮大數據技術的優勢，收集更加全面完整的數據，進行合理的有機整合，使中小企業的信用體系更加科學可靠，能夠吸引投資人進行投資，從而促進中小企業的發展。

（作者單位：1.山東現代學院;2.山東省國土空間生態修復中心;3.解放軍第960醫院）

山東省社會科學規劃研究課題《基于區塊鏈技術的中小企業信用評價體系研究》課題編號：21CPYJ18。