從防范電信網絡詐騙角度談銀行非柜面轉賬限額管理

郭效孟 楊鵬

當前，我國電信網絡詐騙形勢依然嚴峻，“賭博殺豬盤”“刷單貸款”“投資理財”等詐騙行為頻繁發生。電信網絡詐騙案中，犯罪分子利用金融體系開展電信網絡詐騙活動，通常需要借助大量過渡賬戶，構造復雜的交易網絡，最終尋找特定的金融業務或采取特定的交易模式將資金轉移至目標賬戶或實現跨境轉移。同時部分銀行因轉賬限額過度寬松，額度偏高，致使被電信網絡詐騙犯罪分子利用，涉及大量電信網絡詐騙案件發生，給社會公眾造成極大的經濟損失。本文以山西省運城市為例，剖析轄區銀行非柜面轉賬限額管理現狀及存在的問題，并提出相關措施建議。

銀行非柜面轉賬限額管理存在的問題

根據《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》的通知（銀發〔2013〕2號）第四章顯示，風險分類控制措施“金融機構應在客戶風險等級劃分的基礎上，采取相應的客戶盡職調查及其他風險控制措施”。

據調查，各商業銀行對于銀行非柜面轉賬限額管理措施有所區別（表1）。

對于新開卡客戶，大多數銀行業機構對其客戶風險等級劃分定為低風險或較低風險，辦理非柜面轉賬限額約定默認為5萬元，個別銀行業機構非柜面轉賬限額約定默認為10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，因非柜面轉賬限額過度寬松，金額偏高，致使被電信網絡詐騙犯罪分子利用高頻、分散等特點，有意規避大額交易監控;同時大多數銀行機構未能根據客戶資質、規模、職業、年齡等特征實施差異化管理，缺乏審慎開通手機銀行、網銀等非柜面業務，并根據存款人實際賬戶交易情況，合理核定非柜面渠道開通范圍及各類交易限額的機制。

對于新開卡用戶的非柜面轉賬日累計限額、日累計限制筆數、年累計限制額度，各商業銀行分支機構均表示設置參數系統在總行層面，分支機構均無權限修改。

銀行非柜面轉賬限額管理建議

一方面，建議中國人民銀行要求各商業銀行總行根據全國各地電信網絡詐騙犯罪特點，對分支機構非柜面轉賬日累計限額、日累計限制筆數、年累計限制額度開放設置權限。

在開戶環節，由各商業銀行分支機構柜員或大堂經理依據對客戶的了解程度，匹配合理的銀行非柜面轉賬限額，且客戶不能通過其他電子渠道重新上調設置銀行非柜面轉賬限額。

在交易環節，各商業銀行總行可根據客戶的交易流水、資金性質綜合判斷，系統自動上調銀行非柜面轉賬限額，或客戶提供相關證明資料到各商業銀行分支機構柜面上調銀行非柜面轉賬限額。

另一方面，提倡各商業銀行運用生物識別技術，如刷臉識別技術，設置銀行非柜面轉賬限額。由于個別客戶將賬戶買賣、出租、出借后，賬戶實際控制人已發生轉移，賬戶實際控制人僅憑借密碼及手機驗證碼即可進行轉賬業務。

因此，建議在開戶環節，各銀行業機構要預留新開客戶生物識別信息，在交易環節，要根據客戶預留生物識別信息進行再次驗證，非新開戶客戶本人操作無法進行轉賬業務。

郭效孟、楊鵬供職于中國人民銀行運城市中心支行