加載金融功能的社會保障卡應用現狀、問題及對策思考

吳意

2018年以來，黨中央、國務院先后在海南自貿區、雄安新區、深圳先行示范區、新時代推進西部大開發的相關規劃或指導意見中，明確提出“建立以社會保障卡為載體的‘一卡通’服務管理模式”。2020年8月，習近平總書記在長三角一體化發展座談會上強調“要探索以社會保障卡為載體建立居民服務‘一卡通’，在交通出行、旅游觀光、文化體驗等方面率先實現‘同城待遇’”。本文從制度機制、發行規模、應用情況和用卡環境等方面對當前現狀進行分析，結合工作實際對當前存在的問題及原因進行剖析，提出通過加強頂層設計、深化政銀合作、推動技術創新等對策措施，深化社會保障卡在政府公共服務領域應用。

湖南省社會保障卡應用現狀分析

2012年12月，湖南省第一張加載金融功能的社會保障卡在株洲市首發，全省社會保障卡發行與應用工作正式啟動。經過8年來的建設與發展，制度機制不斷完善，發卡規模不斷擴大，應用領域不斷深化，管理服務不斷優化，初步建立了以社會保障卡為載體服務群眾、聯通生活的橋梁。

制度機制比較健全。2012年，省人民政府辦公廳印發了《湖南省人民政府辦公廳關于加快推進社會保障卡建設工作的通知》（湘政辦發〔2012〕24號），明確了我省社會保障卡建設的基本原則、目標和主要任務。省人社廳相繼出臺了《湖南省社會保障卡建設項目實施管理暫行辦法》《湖南省社會保障卡建設資金管理暫行辦法》《湖南省社會保障卡服務規范》等一系列配套制度文件，形成了全流程的制度規范體系。省政府成立了社會保障卡建設工作協調小組，省人社廳成立“湖南省社會保障卡服務中心”，各市州、區縣均成立相應的組織機構，負責社會保障卡發行與應用推廣工作。

持卡人數穩步攀升。截至2020年12月底，全省社會保障卡持卡人數達到5883.56萬人，覆蓋常住人口的85.04%，金融賬戶激活率為 89.88%，實現了參保人群、參保地區的全覆蓋（圖1）。2019 年全面啟動發行第三代社會保障卡，現已累計發行248萬張。在全省全面推廣即時制卡，部署即時制卡網點1745個，將制卡周期由三個月縮短到10分鐘，實現了全省范圍內跨地區跨銀行社會保障卡辦理“立等可取”（表1）。推動電子社會保障卡簽發，目前已在支付寶、微信、智慧人社、銀聯“云閃付”、平安城市一賬通、各合作銀行App等30余個渠道簽發1215萬張。

綜合應用加速推進。加載金融功能的社會保障卡具有醫療費用結算與醫療服務憑證功能，全國跨省異地就醫直接結算必須使用社會保障卡，全省除省本級醫保外（實賬模式），各市州已通過社會保障卡替代醫保應用，實現掛號、診療、取藥、結算等就診全流程業務持卡辦理，有效緩解了看病難的問題。全省城鄉居民養老保險待遇、城鎮職工新增退休人員養老待遇已普遍通過社會保障卡發放，長沙市人才新政補貼待遇全部通過社會保障卡發放;邵陽、郴州、衡陽等部分地區實現惠農補貼、困難人員救助補貼、在職人員工資等通過社會保障卡發放。

用卡環境日趨完善。全省各級人力資源和社會保障部門均開設了社會保障卡經辦窗口，讀卡機具已基本覆蓋城區街道、社區（場站）服務網點和協議醫院、協議藥店。各合作銀行網點均設立社會保障卡服務專窗，自助設備已基本按照支持用卡要求改造到位，同行異地免除取款手續費，省內跨行通過 ATM 機等自助設備每月前三筆累計不超過 10000 元（含 10000 元）免除取款手續費。農村地區發卡合作銀行通過設置惠農存取款點、部署助農POS機的方式，較好地完善了邊遠地區用卡環境。同時，公共服務網、智慧人社手機App、微信公眾號等線上經辦服務渠道得到較好地推廣，基本形成了“人社與銀行相結合、城鎮與農村全覆蓋、線上與線下互補充”的綜合服務網絡。

存在的問題及原因

近年來，湖南省通過優化流程、簡政放權，雖然推動解決了制卡周期長、省本級未發卡、資金結算流程不合理等一系列制約應用推進的問題，但離居民服務“一卡通”的目標還有一定差距。

碎片化發卡較為普遍。實體卡方面，目前政府相關職能部門發行的公共服務卡多種多樣，社保卡、健康卡、公積金卡、診療卡、交通卡、殘疾人卡、退役軍人卡、水電煤氣卡等，種類繁多的卡片，既給群眾日常保管使用帶來不便，也使政府管理服務成本成倍增加。通常一張公共服務IC卡的卡片成本約為8元，如果加上信息采集、秘鑰加載、用卡環境建設和咨詢服務等費用，預計將超過20元。以我省常住人口7000萬人、人手一卡計算，每多發行一類公共服務卡，就要多投入14億元。通常公共服務卡的發卡成本由合作金融機構承擔，碎片化發卡導致金融機構的投入呈倍數增加，同時也需要重復投入人力物力做大量信息采集、發卡激活等工作，造成極大的資源浪費。

跨部門應用推進難。黨中央、國務院高度重視社會保障卡工作，始終將社會保障“一卡通”作為一項重要惠民工程高位推動，全國多個省份（北京、海南、江西、青海、吉林等）均已從省級政府層面出臺文件，以社會保障卡為載體推進惠民惠農資金發放、公交出行、入園入館、生活繳費等“一卡通”。湖南省由于發卡時間較晚，近年來的工作重心一直在發行擴面、規范管理、提升服務上，社會保障卡應用推動較慢。雖然全省計劃今年全面推進人社領域“待遇入卡、業務用卡”，但社會保障卡在人社以外的跨部門應用幾乎空白。居民服務“一卡通”應用涉及部門多，需要從省級政府層面加強頂層設計、配套政策制度、整體推動，僅憑人社部門一家之力，協調推進難度大。

庫存卡比例較高。在2019年以前，我省處于大規模發卡擴面階段，為提高制發卡效率，采取的是集中批量制卡模式，不少市州、縣區直接將參保信息提交發卡銀行進行制卡，因為信息采集不精準，缺少準確的地址和聯系方式，不少卡片制完后找不到人，發不下去。據統計，目前全省已制作的近5800多萬張卡中，仍積壓在合作銀行沒有發到位的有將近10%。各級人社部門在待遇發放過程中，因未激活、賬戶凍結導致發放失敗的情況較為普遍，只能由資金主管部門后期進行手工處理，費時費力。

上述問題的存在，有諸多方面原因。一是制度保障不健全。社會保障“一卡通”應用雖然已經上升到國家戰略規劃高度，但相關的政策制度保障還不夠健全。比如：社會保障卡作為有效身份證件，在國家層面還沒有立法進行保障，將其作為賓館入住、乘坐飛機和高鐵、以及法律性較強的事項辦理（如結婚登記）身份憑證時，缺少相關法律依據。二是協調機制不順暢。各級人社部門雖然負責社會保障卡發行和管理，但居民服務“一卡通”應用涉及政府多個職能部門，需要從政府層面整體推動。目前國家雖有相關規劃計劃，但對于各級政府及其組成部門、合作金融機構等的分工和職責沒有明確，工作協調難度大，尚未形成整體推動合力。三是數據共享難度大。民生卡的整合，關鍵是打通各部門之間的信息壁壘，讓政府各部門實現信息共享、信息整合，讓信息和數據多“跑路”，對辦卡數量做減法，對功能做加法。但目前政府各部門都有各自的業務信息系統，由于數據安全、個人信息泄露風險、部門利益等多方面因素，數據共享難度大，跨部門應用推進緩慢。

推進社會保障卡應用的對策思考

深入推進具有金融功能的社會保障卡在政府公共服務領域的廣泛應用，為廣大持卡人辦事提供更加便利的服務，符合社會保障卡發行的初衷，也是激發社會保障卡活力的有效舉措。

加強頂層設計，推進“一卡通”應用落地場景。落實習近平總書記關于推進居民服務“一卡通”的指示要求，圍繞實現“一卡通用、全國通用”的總目標，國家層面需要出臺相關法律和配套政策，為社會保障卡應用提供法律依據和保障，進一步明確各級政府及各組成部門、合作金融機構的職責邊界。省級層面需要盡快制定推進“一卡通”應用的工作方案，細化各部門任務分工，明確路線圖和完成時限，開展量化考核評估。各合作金融機構及第三方參與渠道，應與相關行業探索建立科學合理的金融合作盈利模式，搞好用卡場景設計，出臺相關優惠減免政策，開展多種形式的宣傳推廣活動，引導群眾積極主動使用社會保障卡。

深化政銀合作，讓卡“用起來”。2018年機構改革后，鄉鎮一級的服務站所撤銷，一定程度上出現部分民生服務事項在基層“缺抓手”、老年人等群體進城辦事“不方便”的問題。而合作金融機構網點多、覆蓋面廣、公信力好。政府應以社會保障卡為載體，充分依托社會保障卡合作銀行網點優勢，深化政府和銀行間的合作，拓寬服務渠道，創新服務方式，將政府公共服務下沉到銀行網點“就近辦”，最大限度方便老百姓。為更好地提高金融服務網點的服務質量和工作積極性，政府應優先將各種惠民惠農補貼資金、扶貧救殘濟困等民生資金通過社會保障卡“一卡通”發放，使合作銀行從服務中收益，形成政府與銀行共贏的良性合作機制。為切實提升資金發放效率和民生資金監管水平，應與專業清算機構共同建立全省“一卡通”資金發放平臺，并與省“互聯網+監督”平臺進行對接，實現“政府一個平臺管發放、群眾一張卡片領資金”，杜絕民生資金跑、冒、滴、漏問題。

推動技術創新，讓卡“用得好”。如何讓持卡人主動用卡、經常用卡，關鍵是“讓老百姓方便”。要按照“數據多跑路，群眾少跑腿”“最多跑一次、不見面服務”的理念，盡快推動政府部門間數據共享和系統互聯，加快推進各類民生卡的整合。要深入挖掘社會保障卡持卡人員數據庫的潛力，進一步強化身份認證、電子證照、資金清算等平臺功能，實現老百姓關心的社保參保繳費、掃碼支付、就醫結算、待遇資格認證等高頻服務事項“網上辦”。要加強社會保障卡技術創新，加大電子社保卡線上應用推進力度，通過各類手機App渠道簽發的電子社?？?，可以在交通出行、商超購物、生活繳費、醫療教育等各種生活場景使用，提高持卡人的用卡體驗。

綜合來看，具有金融功能的社會保障卡發行與應用，關系著廣大群眾的切身利益和對美好生活的需要，關系到整個社會治理體系的建設和整個社會的穩定和諧。湖南省當前已具有較好的工作基礎，通過完善政策制度，整合各方面資源，可以有效促進政府各組成部門、中國人民銀行和商業銀行形成工作合力，推動居民服務“一卡通”，產生良好的經濟效益和社會效益，提升人民群眾的幸福感、獲得感。

作者供職于湖南省人力資源和社會保障廳統計信息中心

責任編輯：張鳳閣