牦牛雪災天氣指數保險支付意愿研究
——以青海省玉樹州為例

楊婷婷，陳說，牟青洋，劉曉燕，劉葦航，葉濤

（北京師范大學地理科學學部/災害風險科學研究院，北京 100875）

中國的農業(yè)保險自2007年開始新一輪財政支持試點以來經歷了快速發(fā)展，市場規(guī)模快速上升，災因覆蓋逐步全面，保障水平不斷提升，產品門類日益豐富[1]，在提高農業(yè)防災減災能力，健全農業(yè)保障體系等方面發(fā)揮了重要作用[2]。2019年財政部等四部委共同發(fā)布的《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》中明確指出，在“提標、擴面、增品”的總體任務下，農業(yè)保險要“堅持以需求為導向”，從農業(yè)保險供給側改革出發(fā)，關注農戶需求，開發(fā)設計與農戶需求相匹配的產品，增強農業(yè)保險產品內在吸引力，提高農戶的參保意識和意愿。因此，進一步了解農牧民對防范化解農牧業(yè)生產風險的切實需求，深入分析影響農戶參保及支付意愿的顯著因素，對農業(yè)保險經營機構有效設計或改進保險產品條款進而激發(fā)農戶潛在需求，促進農業(yè)保險高質量發(fā)展具有重要意義。

農業(yè)指數保險作為一種創(chuàng)新型農業(yè)自然災害風險轉移工具，近年來受到世界銀行等國際組織的廣泛應用[3-4]，針對不同致災因子和不同作物的種植業(yè)指數保險產品日益豐富[5-6]。畜牧業(yè)指數保險方面，也先后出現了肯尼亞以歸一化差別植被指數確定牲畜死亡率的指數保險[7]，蒙古以統計局調查死亡率為指數的牲畜指數保險案例[8]。我國自2009年試點水稻天氣指數保險以來，各地區(qū)針對特色農業(yè)產品的指數保險產品也不斷涌現[9]。近年來，為了推動我國畜牧業(yè)指數保險的發(fā)展，有學者設計研發(fā)了內蒙古錫林郭勒盟羊群雪災天氣指數保險產品[10-11]和西藏自治區(qū)綜合針對夏季旱災植被影響與冬季雪災牲畜死亡關聯的“夏旱—冬雪”天氣指數保險方 案[12]等。

農業(yè)指數保險產品在理賠手段上與傳統農業(yè)保險產品具有很大的區(qū)別。為了深入分析其優(yōu)勢和劣勢，學界在產品開發(fā)設計之余，也非常重視農業(yè)指數保險的支付意愿與自愿參保率[13]、指數設計質量與基差風險控制水平評估[14]、指數保險減貧和防返貧效果后評估[15]。然而，當前我國學界對于農業(yè)保險的支付意愿和偏好的研究主要集中在種植險和傳統的養(yǎng)殖險。在種植業(yè)保險方面，有學者使用條件價值法估計了新疆棉花成本保險[16]、浙江柑橘農業(yè)氣象指數保險[17]、安徽省水稻天氣指數保險[18]等保險的支付意愿，研究表明，農戶個體特征、家庭農業(yè)生產情況和風險管理意識等因素對保險的支付意愿的影響因作物、地區(qū)而異，但參保經歷及對保險的認可度總是顯著提升農戶的支付意愿。除條件價值法外，也有學者利用選擇實驗法估計了農戶對水稻保險的支付意愿，并對改進水稻保險的自愿參保率和參保農戶福利進行了政策仿真和探討[19]。 在養(yǎng)殖業(yè)保險方面，主要使用條件價值法陸續(xù)分析了農戶對奶牛[20]、能繁母豬[21]和家禽[22]保險的支付意愿，發(fā)現農戶收入和養(yǎng)殖規(guī)模等因素對支付意愿有顯著影響，提高農戶對養(yǎng)殖保險重要性的認知程度能有效提高參保率。

從當前研究進展來看，關于中國農戶對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險支付意愿的研究已取得一定成果，但針對中西部地區(qū)，特別是高原、牧區(qū)或半農半牧區(qū)的少數民族農牧民的保險支付意愿與影響因素的認識相對較少。目前，僅有個別研究開展了關于內蒙古奶牛保險支付意愿和需求的研究[23-24]，而關于農牧民對指數保險支付意愿的研究還是空白。基于此，為了進一步認識高原地區(qū)農牧民對農業(yè)指數保險的支付意愿及其影響因素，進而有針對性地開展相關保險產品的試點工作，本研究以青藏高原腹地的青海省玉樹州為例，在玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣共5個縣市開展入戶調查，基于條件價值法進行支付意愿詢價，使用雙邊界二分式模型，估計高原牧民對牦牛雪災天氣指數保險的支付意愿，并進一步探討了家戶特征、經濟條件、生產風險、風險防范手段和保險經歷對支付意愿的影響。本研究的結果可以為進一步理解中國農牧民對農業(yè)保險的需求偏好特征及支付意愿提供實證依據，也可為當地開辦相關指數保險制定實施方案、確定財政補貼水平提供參考。

1 研究區(qū)概況

1.1 研究區(qū)域

玉樹州位于青海省的西南部，地勢南北高、中間低，西高東低，全州平均海拔4 200 m以上。高寒是該區(qū)域氣候的基本特點，氣候寒冷而干濕不均；年平均降水量419.7～542.0 mm，降水集中且分布不均。全州境內天然草場資源豐富，可利用草地面積143.55萬hm2，人工種草地面積147萬hm2，是青海省主要的畜牧業(yè)生產基地之一。據《青海統計年鑒2019》數據顯示，全州大牲畜年末存欄數183.4萬頭（包括牛181.4萬頭，占青海省的34.8%），羊49.8萬只（包括綿羊43.6萬只，占全省的3.7%）。州內藏族人口約占總人口的98%，是我國少數民族自治州中主體民族占比較高的自治州。

玉樹州雪災、干旱等氣象災害頻發(fā)，是青海省氣象災害嚴重的地區(qū)之一。1980—2016年玉樹地區(qū)共發(fā)生雪災134次，其中輕雪災77次，中雪災29次，重度雪災22次，特大雪災6次；從地區(qū)來看，稱多縣發(fā)生雪災次數最多，囊謙縣是雪災發(fā)生次數最少的地區(qū)[25]。自2018年底至2019年4月初，玉樹州共出現10余次大范圍暴雪，20余次分散性降雪天氣，致使一市五縣32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)125個村遭受雪災。此次雪災為玉樹州近十年以來降雪次數最多、積雪范圍最廣、持續(xù)時間最長的一次，同時也是歷史上雪災同期牲畜死亡最少的一次。據玉樹州農牧和科技局統計，截止2019年4月30日，全州因災死亡牲畜數累計達44 137頭（只、匹），其中牛40 336頭、羊3 692只、馬109匹，牲畜死亡數約占年末存欄量數的1.86%。積雪主要分布在稱多縣、雜多縣、玉樹市、曲麻萊縣和治多縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社。其中，雜多縣為重度雪災區(qū)，雜多縣扎青鄉(xiāng)、莫云鄉(xiāng)和治多縣多彩鄉(xiāng)等地為特重度雪災；稱多縣為中度雪災，偏北的扎朵鄉(xiāng)、尕多鄉(xiāng)、清水河鎮(zhèn)和珍秦鎮(zhèn)的雪災程度更重；曲麻萊縣和玉樹市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)為重度、中度和輕度雪災。

1.2 畜牧業(yè)保險概況

目前，青海省內面向藏系羊、牦牛的保險保障主要為依據傳統養(yǎng)殖險保單修訂的藏系羊、牦牛保險，是以因暴雨、雪災等自然災害和牛羊疫病等災因造成的牛羊死亡為觸發(fā)，以約定的牛羊胴體價值為參考保險金額的產品。此類產品自2011年在青海省開始試點，2015年將玉樹州治多縣納入承保范圍，后新增玉樹市、曲麻萊縣、雜多縣和稱多縣。其保費補貼政策為：中央財政補貼40%，省級補貼35%，縣（市）補貼10%，農業(yè)經營組織或農戶自行承擔15%。該地區(qū)傳統養(yǎng)殖業(yè)保險的費率為6%，牦牛保額為2 000元/頭，藏系羊保額為300元/只，對應的自繳保費分別為18元/頭和2.7元/只。

青海省分州試點的天氣指數保險主要有兩類，均與扶貧政策對接。一是在果洛州試點的藏系羊和牦牛降雪量氣象指數保險。該產品將雪災對牲畜的損害程度指數化，在保險期內若累計降雪量大于35 mm就給予理賠，降雪量每增加20 mm理賠系數增加一檔。該產品的保險費率為3%；其中，扶貧資金支持95%，農戶自繳比例為5%，具體保費為牛3元/頭和羊0.35元/只。另一類是雪災遙感指數保險。該產品主要在海南州試點，以因雪災覆蓋導致的牧民補飼成本增加為保障對象，當逐日積雪面積比達到40%以上，且持續(xù)日數達到3天以上時，視為保險事故發(fā)生；當雪災持續(xù)日數達到45天以上時，按保險金額賠付，牛為2 000元/頭。該指數保險的費率為4%；仍由扶貧資金給予95%的補貼，農戶自繳5%。報道顯示，在試點地區(qū)2018年底發(fā)生雪災后，大地財險公司依據保險條款為投保群眾及時兌現雪災遙感指數保險賠款約43.92萬元，切實遏制了農牧民因災致貧、返貧現象的產生[26]。

針對上述保險實施情況，本文的支付意愿研究主要針對提供補飼成本補償的雪災天氣指數保險產品開展。內蒙古自治區(qū)自2015年以來有類似的產品投入試點[10-11]，而西藏自治區(qū)也在計劃進行試點。因此，后續(xù)研究可能具有較好的指導意義。補償補飼成本的雪災天氣指數保險以因雪災而導致的可量化的直接經濟損失為保障對象，以氣象部門權威發(fā)布雪災的持續(xù)時間和單位牲畜日飼草料需求量為理賠依據，由保險公司按天數向牧民補償補飼草料的成本。本實驗中設定牛補償標準為10元/(頭·天)，雪災最大持續(xù)時間為降雪季節(jié)每年11月1日至次年4月30日共約180天，保險金額為1 800元/頭。

2 研究方法

2.1 問卷設計

問卷包括三部分內容。第一部分是牧民的基本情況調查，包括牧民的性別、年齡、家庭規(guī)模和家庭收入等信息；第二部分是詢問雪災受災、防災和備災情況，包括雪災經歷、雪災影響程度、保溫棚圈和飼料儲備等信息；第三部分是保險經歷及支付意愿調查，每份問卷耗時40分鐘以上。

本研究采用陳述偏好法中的條件價值法（Contingent valuation method, CVM）來獲取牧民對牦牛雪災天氣指數保險的支付意愿。CVM是在建立一個假想的交易市場的背景下，通過問卷設計和調查的方式詢問受訪者對某產品或服務支付意愿的一種評估方法，常用的詢價模式包括開放式、投標博弈式、支付卡式和二分式選擇法[27]。

本研究的問卷采用應用最廣泛的雙邊界二分 式 選 擇 法（Double-bounded-dichotomous-choice, DBDC）進行詢價。DBDC是詢問受訪者是否愿意支付或接受某一特定金額的投標值，并依據第一次的回答，作為第二次詢問調整所給投標額度的參考依據，共有4種回答方式（愿意—愿意，愿意—不愿意，不愿意—愿意，不愿意—不愿意）[28]。據Hanemann和Kanninen[29]的研究，DBDC在常規(guī)的二分式選擇法基礎上添加了后續(xù)投標值，可以收集更多關于受訪者支付意愿的信息，比單邊界二分式更具效率。

本調研依據歷史時期積雪連續(xù)覆蓋天數的概率分布和牲畜的日補飼草料需求量（10元/頭牛）計算得到年期望賠付值（精算公平保費），在基礎值上按10%和30%的幅度上下浮動，最終得到5個初始投標值。在問卷過程中，調研者隨機挑選初始投標值，并依據牧民本人在2019年初實際經歷的雪災天數，對可能獲得的保險賠付進行了試算，以便于牧民理解該產品的賠付方案。

2.2 抽樣調查與數據采集

抽樣調查于2019年7月在青海省玉樹藏族自治州完成，為期6天，研究小組成員共5人，另有10名當地駐村村干部協助翻譯。在問卷點抽樣的過程中，主要征求了玉樹州農牧局的意見，覆蓋了2019年初雪災的主要災區(qū)，并依托農牧系統網絡在各縣區(qū)內抽取最具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調查。問卷共涉及玉樹州下轄的玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣5個縣市，包含上拉秀鄉(xiāng)、扎青鄉(xiāng)、多彩鄉(xiāng)、加吉博洛鎮(zhèn)、約改鎮(zhèn)、珍秦鎮(zhèn)6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有9個集中問卷點，有163戶牧民參加，最終有效問卷數為157份。

在每個問卷點，首先由當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部將答卷人在特定地點進行集中；后由總協調員向所有到場答卷人闡述問卷的背景、目的和意義，并重點說明問卷結果可能會對當地防范畜牧業(yè)雪災的政策以及畜牧業(yè)保險保障產生重要影響，以期提高答卷人對問卷的重視程度，并盡可能按照自身的真實情況回答問卷。具體的答卷過程由研究小組成員與答卷人逐題互動完成。在當地政府和保險公司的大力支持下，每個調研點安排不少于5個熟悉藏語的工作人員進行對接翻譯。問卷形式包括電子版和紙質版；除支付意愿問題外的一般性問題依托線上問卷平臺完成，支付意愿部分的問題，因涉及到隨機詢價、未能在線上問卷平臺實現，故使用紙質版完成，最后統一匯總。

2.3 模型與參數估計

根據Lopez-Feldman[28]的研究，受訪者的支付意愿可以表示為線性函數：

式中：WTP即受訪者的支付意愿；X是影響支付意愿的各種因素，包括受訪者基本特征、經濟條件、生產風險、風險防范能力和保險經歷等；β為被估計的參數，μ是隨機誤差項。

被調研者對初始投標值t1作出響應（愿意支付=1，不愿意支付=0），若回答“愿意支付”，則第二次投標值高于初始投標值，記為t2h；反之，若回答“不愿意支付”，則第二次投標值低于初始投標值，記為t2l（圖1）。在初始投標值基礎上，被調研者針對第二次投標值作出響應，共有4種回答，概率分別表示為：

式中：Φ(·)表示標準正態(tài)分布的累積分布函數。

通過構建似然函數，用對數極大似然估計直接得到β和σ的估計值：

式中：d(1,1)，d(1,0),d(0,1),d(0,0)為(0, 1)二值虛擬變量，代表每個被調研者在四種回答方式中唯一的回答情況，例如牧民對初始投標值回答“愿意”，對二次投標值也回答“愿意”，則可以表示為：d(1,1)=1，d(1,0)=d(0,1)=d(0,0)=0。

模型估計結果分為納入影響因素和不納入影響因素兩種，模型的參數估計通過Stata實現。

2.4 變量選取

現有研究已經就可能影響農牧民是否參加農業(yè)保險以及對農業(yè)保險支付意愿高低的要素進行了充分討論。在條件價值法的框架下，通常關注受訪者的人口與社會經濟屬性對支付意愿產生的影響，最常選取的要素包括農戶基本特征、經濟條件、生產風險、替代性風險手段和保險經歷等。綜合考慮文獻中的要素和變量選取，結合玉樹當地問卷調查時可獲取的信息，共選取了5組13個變量（表1），以分析各類要素對當地牧民支付意愿的影響。

表1 變量選取及描述性統計分析Table 1 Variable selection and descriptive statistics

個人基本特征包括性別、年齡、戶主和家庭規(guī)模。現有研究一般認為，性別在購買和支付保險方面的作用值得商榷，但有研究表明女性的保險支付意愿通常比男性更高[13]。戶主在家庭中起決策作用，通常更愿意購買保險來防范風險。年齡和家庭規(guī)模對指數保險的支付意愿具有負向影響。年齡越大，對指數保險接受程度越低；而家庭規(guī)模越大，既定收入水平時，可用于畜牧業(yè)保險的支出越少[30]。

經濟條件組使用家庭年純收入和畜牧業(yè)收入占比兩項指標。一般認為家庭收入對農牧民購買保險的支付意愿有正向作用；家庭收入越高，牧民的支付能力越強[31]。而畜牧業(yè)收入占比的影響則有不同的假設：有研究認為該收入占比反映了畜牧業(yè)在家庭收入中的地位，占比越高，牧民會更重視畜牧業(yè)生產安全，則更有可能購買保險來應對災害風險[32]。而在關于農戶的風險嫌惡度研究中則指出，農業(yè)收入占比越高，代表著農戶多元化經營的意愿越低、風險嫌惡程度越低[33]，相應的支付意愿則更低。

生產風險組主要使用2019年雪災中縣平均牲畜死亡率指標表征受災經歷與災害風險狀況。一般認為，農戶自我擁有的風險水平越高，對保險的需求越旺盛。

替代性風險防范手段組主要考慮了牧民補飼草料儲備、保暖棚圈建設與保有情況等防災基礎設施指標。一般意義上，替代性風險防范手段與保險之間存在替代性，可能會對農戶的保險需求產生負向的影響[34]。但與此同時，在其它防范手段上投入越多的農戶，風險嫌惡程度可能也越高，將更有意愿參加保險。

保險經歷主要考慮了農戶過去的保險賠付經歷、對畜牧業(yè)保險的了解程度、重視程度與接受程度等4項指標。相比沒有購買過保險或對畜牧業(yè)保險認知不足的牧民而言，有一定保險經歷的牧民更能接受新的保險[35]。

此外，受到調研條件的限制，本研究中未能考慮戶主的風險嫌惡度，歷史災害頻次，對保險條款的認知程度等。主要原因還是受制于高原缺氧條件下組織現場問卷調查的難度。如在調研過程中再增加一組典型的風險嫌惡度調查問題[33]，問卷時間可能要延長15分鐘以上。

3 結果與分析

3.1 牦牛雪災天氣指數保險支付意愿分析

在對該指數保險支付意愿進行詢問時，受訪牧民根據隨機選擇的初始投標價格進行回答，各投標值下的回答方式見表2。雙邊界二分式選擇法并不能直接觀察到受訪牧民的支付意愿確定值，只能用于判斷農牧民對具體投標值的決策。從回答方式的分布可看出，當初始投標值高于或等于20元/頭牛時，牧民對初始投標值回答為“不愿意”的概率明顯高于“愿意”。而當初始投標值低于20元/頭牛時，牧民對初始投標值回答為“愿意”的概率更高。對不同回答方式的牧民樣本信息進行分析后發(fā)現，年齡越小、家庭規(guī)模越小、家庭年收入越高、沒有飼草料儲備和對保險認知程度較高的農牧民更有可能接受初始投標值。

表2 雙邊界二分式WTP分布Table 2 WTP distribution of the double-bounded-dichotomous-choice

從模型估計結果來看，當地牧民對牦牛雪災天氣指數保險的平均支付意愿每頭牛為17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元；使用解釋變量的樣本均值計算得到的平均支付意愿每頭牛為17.36元，95%的置信區(qū)間為15.35～19.37元（表3）。各縣之間的支付意愿存在明顯的差異。其中，曲麻萊縣農牧民的平均支付意愿最高，為18.69元/頭牛玉樹市農牧民的支付意愿最低，僅13.56元/頭牛治多縣、曲麻萊縣和稱多縣的平均支付意愿高于研究區(qū)平均支付意愿，反映出這些區(qū)域的農牧民對該指數保險有更積極的需求。

表3 牦牛雪災天氣指數保險支付意愿（元/頭牛）Table 3 Farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance（yuan/per yak）

，。

3.2 牦牛雪災天氣指數保險支付意愿影響因素分析

從支付意愿影響因素的回歸結果來看，回歸模型卡方檢驗值為33.93，對應P值為0.001 2（表4），即說明在1%的水平上，這一保險模型具有聯合顯著性和充分的解釋力。家庭年純收入、指數保險接受程度（P＜0.01），年齡（P＜0.05）和家庭規(guī)模、飼料儲備行為和畜牧業(yè)保險重要程度（P＜0.10）都顯著影響著受訪者的支付意愿。

表4 牦牛雪災天氣指數保險支付意愿影響因素回歸結果Table 4 Interval regression results of the factors that influence farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance

模型估計結果表明，牧民個人特征、經濟條件、生產風險、替代性風險防范手段和保險經歷5組變量的回歸結果均與預期保持一致。年齡較小、女性、戶主和家庭規(guī)模較小的牧民均具有更高的支付意愿，這部分農牧民通常具有較高的風險嫌惡度，因此對指數保險有更積極的需求。從經濟條件來看，家庭純收入越高，畜牧業(yè)收入占比越高，農牧民的支付意愿也越高。對于收入結構較為單一的研究區(qū)而言，農牧民經濟水平越高、相關收入占比越高，更愿意購買該指數保險。當畜牧業(yè)生產風險增加，即縣平均牲畜死亡率越高時，牧民的支付意愿越高。保險經歷對支付意愿有正向影響，且指數保險的接受程度和對畜牧業(yè)保險的重視程度影響尤其顯著。因此，農牧民自擁的風險水平及其對保險產品的認知也是影響支付意愿的重要因素。替代性風險防范手段如飼草料儲備與保暖棚圈保有情況對支付意愿均為負向影響，反映出二者在風險防范上的替代性效果影響了保險的需求。

4 討論

4.1 支付意愿水平及影響因素作用機制差異

本研究基于實證分析得到了研究區(qū)農牧民對牦牛雪災天氣指數保險產品的支付意愿，揭示了相關的影響因素。根據模型測算結果，研究區(qū)牧民對雪災天氣指數保險的平均支付意愿為每頭牛17元左右，各縣市平均支付意愿為13.56～18.69元/頭牛， 折合為意愿支付的保險費率約為0.8%～1.0%。這一水平明顯低于國內其他地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險的意愿支付費率水平。如陜西省農戶對奶牛保險的支付意愿為102.56～125.00元/頭（保險金額為4 000元/頭）， 折合為意愿支付的保險費率為2.6%～3.1%，按照試點地區(qū)5%的費率水平和政府50%的補貼力度，該保險的保費在農戶的可接受范圍內[20]。四川省和貴州省農戶對生豬價格保險的支付意愿約為13.49～19.11元/頭（保險金額為1 400元/頭），意愿支付的保險費率在1.0%～1.4%之間[36]。上述差異可能與保險產品的風險保障水平、農牧民自身的人口與社會經濟屬性均有密切關系，后續(xù)須進行同類產品的跨區(qū)對比研究才能進一步揭示其內在的影響機制。

就支付意愿的影響因素而言，在玉樹州，以性別、年齡和家庭規(guī)模表征的家戶特征對農牧民的支付意愿有負向影響，家庭年純收入、畜牧業(yè)收入占比和保險經歷對支付意愿有正向影響，飼草料儲備和保溫棚圈建設等風險防范措施與指數保險呈替代性關系。其中，家庭收入和保險經歷對農業(yè)保險支付意愿的正向影響與現有文獻的實證結果高度一 致[16,18]。就其他影響因素而言，現有研究結果本身存在一定爭議，但本研究在青藏高原區(qū)的實證結果進一步豐富了相關證據。戶主為男性、年齡越大、家庭規(guī)模越大，支付意愿越低，這一結果與尼泊爾作物指數保險支付意愿的實證結果具有一致性[13]，但與此前關于四川省能繁母豬保險支付意愿的結 果不同[21]。高寒地區(qū)或較貧困地區(qū)農戶的受教育程度與年齡之間存在顯著的負向關系，戶主年齡越大、對指數保險新事物的接受程度越低；同時，在這類地區(qū)，家庭規(guī)模越大，意味著可用于保險支出的水平越低。關于相關收入占比對支付意愿影響的爭議，本研究的實證結果傾向于正向影響，這也與宋博 等[17]的研究結果一致。

此外，在研究區(qū)當地，飼草料儲備和保暖棚圈保有等風險防范手段與保險之間存在替代性關系，這與Sherrick等[34]關于作物保險需求的研究結果是一致的，但與此前浙江省家禽保險中生物安全體系建設程度對支付意愿的正向影響結果相反[22]。農戶自主的風險防范手段與農業(yè)保險之間，既存在擠入效應，也存在擠出效應。對于高原牧區(qū)的牧民而言，在收入約束和認知水平的局限下，不能完全認識到二者的互補效應，因此可能會因自身風險防范措施的相對完善而降低對保險的需求。

4.2 玉樹州牦牛雪災天氣指數保險可行性評估

本研究估計得到的支付意愿結果對當地牲畜業(yè)指數保險的實踐具有指示意義。根據該地區(qū)歷史時期多年積雪持續(xù)時長數據進行測算的結果顯示，在玉樹州當地，玉樹市的純風險損失率為5%，雜多縣和治多縣純風險損失率為6%，曲麻萊縣為7%，稱多縣為4%。如按照最高保額為每頭牛1 800元 （10元/天×180天）設置，玉樹地區(qū)農牧民應繳保費為72～126元/頭牛不等。從5個縣市間的差異來看，純風險損失率較高的區(qū)域，平均支付意愿也相應更高，但稱多縣較為例外。如要實現農戶自愿參保（自繳保費＜支付意愿），五縣區(qū)需要投入74.8%～86.1%的保費補貼。

與青海省傳統藏系羊、牦牛保險相比，該產品要求的補貼水平與之基本相當；然而，當考慮到傳統保險需要配套的30%以上的費用投入時，指數保險更能夠減少支出。值得一提的是，雪災天氣指數保險與現行的傳統養(yǎng)殖險并不存在保險責任的重疊或沖突。雪災天氣指數保險以保障因雪災導致的補飼成本上升為目的，其賠付如能快速及時地撥付、甚至以補飼草料的形式直接發(fā)放，將極大提升牲畜在雪災期間的存活率，從而減少養(yǎng)殖險的出險和賠付，充分發(fā)揮防災減損的作用，而不是傳統的事后補償。與在果洛州和海南州部分縣市所試點的指數保險產品補貼力度相比，由本研究估計的支付意愿水平相應要求的補貼力度偏低10個百分點。如不考慮前述兩類指數保險產品是在扶貧資金補貼條件下的自愿參保，則本文所討論的產品在玉樹地區(qū)將有很強的可行性。與此同時，不同區(qū)域的人口與社會經濟特征也可進一步幫助設計更有效的分區(qū)費率和分區(qū)補貼方案。

5 結論與政策建議

5.1 結論

研究表明，在青海省玉樹州，牧民對該雪災天氣指數保險的平均支付意愿為每頭牛17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元。從地區(qū)來看，曲麻萊縣農牧民的平均支付意愿最高，玉樹市農牧民的平均支付意愿最低。農牧民個人特征、經濟條件、保險經歷和替代性風險防范手段對保險支付意愿均有不同程度的影響。年齡越小和家庭規(guī)模越小的支付意愿越高；家庭純收入越高，支付意愿越高；飼草料儲備對支付意愿有負向影響；指數保險的接受程度和對畜牧業(yè)保險的重視程度對支付意愿均有顯著正向影響。

本研究由于受到高原缺氧、牧民游牧散居等條件限制，問卷實施的難度較大，調研樣本量偏小，這在一定程度上增加了估計結果的不確定性。但所調研的5個縣市擁有的牦牛數量占玉樹州（有統計數據的32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)）的86.15%，2019年5縣市因雪災死亡的牦牛數占全州的98.34%，因此研究結果仍具有一定的代表性。但在下一階段，還需加強對更廣大藏區(qū)的牧民對保險產品的偏好以及支付意愿的研究，通過有效的基層合作，加強對農牧民參保行為長期和動態(tài)的觀測與研究。

此外，本文研究了不同農牧民特征對保險支付意愿的影響；從對標“堅持以需求為導向”的總體方針而言，需要進一步了解農牧民對保險產品特征的偏好，包括在傳統保險和指數保險之間的偏好，在單一標的類型保險和一攬子綜合保險之間的偏好，以及特定產品中不同保額、不同補貼力度、觸發(fā)點等產品條款細節(jié)上的偏好。可考慮采取選擇實驗法進行后續(xù)研究，從而全面揭示我國中西部農牧民農業(yè)保險參保意愿影響因素，為有效的產品設計與政策設計提供支撐。

5.2 政策建議

1）加快雪災天氣指數保險在當地的試點和推廣工作，切實保障農牧民生產安全。農牧民對雪災天氣指數保險有積極的需求，但其支付意愿水平與精算公平保費水平還存在差異。因此，政府應在給予一定比例的財政補貼支持下，加快推進雪災天氣指數保險產品落地試點，拓寬農業(yè)保險覆蓋面，提高農牧民有效防范農業(yè)生產風險的能力。

2）加大對指數保險的宣講教育，發(fā)揮積極引導作用。農牧民購買保險的意愿通常建立在對保險產品良好的認知和信任之上。特別是在已經推行了傳統養(yǎng)殖險的地區(qū)，因指數保險在理賠環(huán)節(jié)與傳統保險存在很大差異，可能引起對不同保險賠付機制的混淆。因此，政府相關部門及保險公司需要加強對承保和理賠模式的宣講與說明，配合典型保險賠付的案例或現場活動，提高農牧民對指數保險的了解和接受程度，從而提高其支付意愿。

3）實施差異化補貼水平掛鉤差異化保額，兼顧效率與公平。為了解決低收入農牧民參保率不高的問題，在試點過程中，政府可考慮結合扶貧等扶持項目，在原有政府補貼水平上對特困戶適當追加扶貧性質的額外補貼。與此同時，保險公司可設置差異化的補貼水平掛鉤差異化保額，以滿足不同農牧民的需求。例如，可設定高、低兩檔保額的產品選項，在為低收入農牧民提供“低保障、高補貼”的產品同時，也允許擁有一定支付能力的農牧民選擇擁有更高保障但補貼率相對較低的產品。

致謝：青海省玉樹州農牧局李萬業(yè)局長及工作人員，以及人保財險玉樹州分公司和相關縣區(qū)縣支公司的農險工作人員為調研和問卷工作提供了大量幫助，在此表示感謝。