互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究

王雨婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在潛移默化地影響著人們的生活，現(xiàn)實(shí)中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付中介地位受到了撼動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合已成為大勢(shì)所趨，將對(duì)金融組織、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的提升和信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革。商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展、滿足市場(chǎng)需求，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目的及意義等方面入手，提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的總體思路、應(yīng)把握的方向和具體策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時(shí)代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、到發(fā)展至如今的態(tài)勢(shì)已經(jīng)經(jīng)過了三十多年，目前來看，已經(jīng)具備了支付、信貸、交易中介等多類功能，同時(shí)也衍生了多數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，特別是在這個(gè)過程中，大數(shù)據(jù)與移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)等開始融合發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步普及發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)發(fā)展歷程與歐美等國(guó)家相比偏短，大概可劃分成三個(gè)時(shí)期：1990～2005年是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)期;2005～2012年是第三方支付蓬勃發(fā)展階段;2012至今是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展時(shí)期。目前來看社會(huì)正處于互聯(lián)網(wǎng)與金融共同發(fā)展的時(shí)期，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)是交融發(fā)展的狀態(tài)。其中傳統(tǒng)化的金融機(jī)構(gòu)涉及到的多是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展、電商化發(fā)展等，而非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類）以及第三方支付平臺(tái)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)大數(shù)據(jù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)的突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速，具體發(fā)展方式如下。

（一）第三方支付技術(shù)進(jìn)步

關(guān)于第三方支付，狹義角度指的是實(shí)力與信譽(yù)具備的非銀行機(jī)構(gòu)，通過信息安全技術(shù)、通信等技術(shù)，和大銀行簽約，讓用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間構(gòu)建起關(guān)聯(lián)性的一類電子支付模式。廣義角度則指的是非金融機(jī)構(gòu)被當(dāng)作收付款人而提供的預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等相關(guān)支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付所包含的內(nèi)容不僅是互聯(lián)網(wǎng)支付，同時(shí)涉及線上線下等各類內(nèi)容，整體的綜合性水平也更高。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展

隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)成為信貸業(yè)務(wù)的主流，它的模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下對(duì)金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用。它的優(yōu)點(diǎn)主要在于：第一，可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展、推動(dòng)各類中小企業(yè)的發(fā)展。第二，可以構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導(dǎo)機(jī)制來緩解信貸雙方信息不對(duì)稱的問題，提高了整個(gè)信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機(jī)構(gòu)的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起

隨著我國(guó)全面小康社會(huì)的建成，居民收入提高，人們?cè)絹碓街匾暲碡?cái)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以其發(fā)布信息快、購(gòu)買方便、效率高等優(yōu)勢(shì)越來越多地贏得人們的青睞。目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要分為兩類，一是各類金融產(chǎn)品、服務(wù)方面的交易，二是網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、分析、個(gè)性化方案方面的設(shè)計(jì)等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)越來越受到居民接受的原因除了節(jié)省人力和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)費(fèi)用，還給大家?guī)砹吮憬?。未來?huì)有更多人選擇個(gè)性化理財(cái)，商業(yè)銀行可以根據(jù)居民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)。

（四）移動(dòng)金融的發(fā)展

移動(dòng)金融主要是指利用移動(dòng)智能終端及無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行管理和方案選擇，它主要有以下兩種特點(diǎn)：采用移動(dòng)智能終端來進(jìn)行操作;要有金融解決方案。例如，在銀行內(nèi)部主要應(yīng)用于移動(dòng)營(yíng)銷、移動(dòng)辦公、移動(dòng)信貸等，外部銀行產(chǎn)品應(yīng)用主要有移動(dòng)銀行、移動(dòng)掌上生活、移動(dòng)支付及移動(dòng)理財(cái)投資等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）弱化了商業(yè)銀行的支付中介和融資平臺(tái)地位

傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中現(xiàn)金交易占比只是很少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，為人們提供了良好的支付體驗(yàn)，操作起來安全、方便、快捷。線上支付已經(jīng)廣泛地運(yùn)用到各個(gè)行業(yè)和生活的方方面面，人們使用現(xiàn)金和攜帶銀行卡的現(xiàn)象越來越少，僅憑一部手機(jī)即可滿足日常支付需要。同時(shí)在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，中小企業(yè)客戶也能夠更好地參與市場(chǎng)融資，不用借助傳統(tǒng)化商業(yè)銀行貸款等相關(guān)模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)項(xiàng)目影響

1. 極大地節(jié)省了時(shí)間成本，人們足不出戶即可實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的理財(cái)和增值。

2. 具有一定的隱秘性，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和意愿選擇理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化理財(cái)。

3. 傳播信息速度快，客戶可以隨時(shí)關(guān)注理財(cái)信息發(fā)布情況和市場(chǎng)變化情況，隨時(shí)做出選擇和調(diào)整，從而獲取利益最大化。

（三）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式和收入的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使得人們可以隨時(shí)隨地輕松了解金融產(chǎn)品信息以及項(xiàng)目介紹，通過線上操作縮短了業(yè)務(wù)的審批和操作流程，不用攜帶各種資料多次跑銀行辦理各種手續(xù)，提高了工作效率。另外，減少了銀行利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，電子支付推動(dòng)線上業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，一些第三方支付也開始關(guān)注線下業(yè)務(wù)，和銀行一同競(jìng)爭(zhēng)，直接與銀行利益掛鉤。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目的及意義

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目的