關于農村商業銀行金融產品定價與利率風險管理的思考

江艷

摘 要：隨著我國經濟的不斷發展和市場的不斷完善，銀行業在迎來巨大發展機遇的同時，也面臨著不少的挑戰。要在激烈的競爭中脫穎而出，商業銀行就要不斷提升自身的競爭力，完善金融產品的定價以及加強利率風險管理。農村商業銀行的發展需要結合所在地的實際需求，對金融產品進行不斷的改進，與客戶的需求進行融合。農村商業銀行主要依靠存貸利差進行發展，但是隨著利率市場化影響，銀行的存貸利差不斷進行縮窄，必須對存貸款產品的定價進行重新的規劃，通過科學的定價及風險管理，為銀行發展提供保障。

關鍵詞：農村商業銀行;金融產品;定價;利率風險

隨著我國利率市場化不斷推進，利率風險影響因素日趨復雜，利率風險與商業銀行其他風險的相關性也不斷增強，同時金融市場業務的發展增加了利率風險管理復雜性和緊迫性。本文研究農村商業銀行在金融產品定價存在的的問題，利率風險管理的現狀，最后對農村商業銀行金融產品定價及利率風險管理提出策略。為農村商業銀行在利率市場化的競爭中，促進其發展提供一些思考借鑒。

一、農村商業銀行金融產品定價存在的問題

（一）金融產品類型過于稀少

金融產品的發行對于銀行利潤的提高有著重要的影響，通過金融產品的創利收入，可以為銀行的發展提供資本。目前農村商業銀行的金融產品類型較少，由于購買力度較小，因此商業銀行推出的金融產品大多為貸款類產品。農村地區由于經濟發展速度較慢，群眾的經濟收入來源單一，因此對金融產品的需求較小。而且大部分居民比較熱衷于資金的存儲，而非金融產品的購買，因此導致商業銀行在金融商品的推出方面效率較低。但是金融產品收入情況的低潮會導致商業銀行的經濟效益低下，在居民貸款業務逐漸減少趨于穩定的情況下，商業銀行的經濟收入會出現入不敷出的情況，在長期的發展過程中，銀行的發展會出現嚴重的下滑。隨著我國農村地區的發展，雖然居民的經濟收入有了一定的增加，但是銀行并沒有轉變傳統的管理，金融產品的推出與客戶的需求出現較大的差距，導致銀行的發展前景困難，經濟收入情況并不理想。

（二）銀行金融產品宣傳方式低效

部分客戶對金融產品購買力度小的原因在于銀行沒有運用高效率的宣傳方式，導致客戶對銀行推出的金融產品并不了解，必須與工作人員進行詳細的交流才可以掌握金融產品的情況。客戶為了減少時間的浪費，通常會放棄對金融產品進行了解，因此導致銀行無法有效的銷售金融產品。部分農村商業銀行的金融產品宣傳還停留在短息和電話方面，不僅宣傳力度小，而且會影響客戶的購買心理，同時銀行為了擴大宣傳范圍，還需要承擔更多的宣傳成本，反而導致銀行的經濟收益逐步下滑。隨著中國互聯網的不斷普及，人們對于簡單、快捷、趣味性的需求也隨之增加，從碎片化閱讀到短視頻觀看，中國的自媒體也飛速發展起來，但是農村商業銀行對于自媒體營銷能力弱，沒能高效利用互聯網擴大金融產品銷售渠道。

二、農村商業銀行利率風險管理存在的問題

（一）利率風險評估體系單一

目前部分農村商業銀行對利率風險管理的模式并不適用于現代社會的發展，風險評估方式單一。采用的評估體系與目前我國經濟的發展并不協調，雖然傳統的評估體系操作簡單，但是存在較大的風險和漏洞，對于銀行未來發展中面臨的利率風險無法進行完整的評估，并不利于銀行長期的發展。銀行的產品利率定價沒有過多的約束條件，隨意的利率變動現象非常普遍，沒有對金融市場的發展情況進行結合分析，貸款的定價主觀性強，道德因素導致的貸款業務時有發生。內部的利率定價沒有合理的監督制度，內部規定未起到應有的作用。大部分農村商業銀行并沒有建立完善的后期評價機制，相應的管理辦法也存在缺失。

（二）利率風險管理手段落后

部分農村商業銀行對利率市場化出現的機遇和挑戰認識不足，缺乏積極的應對意識和能力，對于利率定價沒有給予充足的重視。但是利率市場化是適應市場經濟改革不可避免的選擇，對于調整銀行的資產結構，優化信貸投放，提高在市場發展中的競爭力有著重要的幫助。而且因為農村商業銀行的金融產品重點在于貸款類產品，因此利率風險管理的重點也在于對貸款人進行額度和征信的調查，以及管理不良征信貸款情況，因此采用的利率風險管理手段已經不適應于現代銀行發展的需求，沒有根據自身發展實際情況創建更加專業和規范的管理制度，導致商業銀行的發展嚴重受到金融市場影響。農村商業銀行在利率定價的過程中并沒有合理的模型和工具進行參考和輔助，利率的定價手段單一。雖然貸款利率管理的機制、方法和流程建立已經完成，但并不具備優秀的發展和管理理念作為支持，所以還需要對貸款利率定價機制進行進一步的完善。

三、優化農村商業銀行金融產品定價與利率風險管理辦法

（一）創新金融產品理念

客戶對金融產品的接受程度決定著銀行的發展，所以商業銀行在對金融產品進行定價的過程中需要結合客戶的反饋，對金融市場進行調研，研究客戶的需求和希望，提高客戶對金融產品的接受程度。同時為了推動金融產品的發展，商業銀行需要結合農村的經濟發展需求，創新金融產品發展理念，通過市場需求帶動金融產品的銷售。商業銀行在轉變自身產品觀念的同時，需要對工作人員進行良好的培訓，提高工作人員對金融產品的認知，推動金融產品的發行，使進入產品逐漸融入市場。

（二）選擇高效傳播方式

金融產品的定價需要結合客戶購買的反饋和建議，以產品銷售的情況為依據，進行定價的調整，如果進入產品在初期無法進行大規模的銷售，銀行也無法得到相關信息的反饋，因此為了推動金融商品在市場中進行良好的流動，銀行需要對產品的實際情況進行宣傳，對客戶的需求和想法進行了解和掌握，及時調整產品定價，推動金融產品的發展。銀行可以根據客戶的實際需求施行聊天軟件的信息推送，并且完善客服功能，為客戶提供線上產品咨詢。還可以建立信息化平臺，通過平臺提供金融商品的定價和詳細信息的介紹，并且通過對客戶的反饋進行分析，優化金融產品的定價，使客戶更加容易接受相應檔位和需求的金融產品。同時，為了避免客戶對信息的推送產生厭煩心理，銀行需要明確告知客戶金融產品相關信息推送的取消方式，避免大規模的信息推動反而對金融產品的銷售產生不利影響。

（三）豐富金融產品類型

金融產品的類型關系著產品在市場流動的規模，而且隨著我國農村地區的經濟發展，銀行客戶對產品類型有著更多的需求，因此為了完善銀行的商業結構，需要結合地區發展情況和客戶需求增加產品類型，結合客戶以往的金融產品購買情況，對產品價格進行合理的規定。同時貸款類產品需要進行一定的調整，通過中間業務的提高，增加產品的收益，但是必須保證不會危害客戶的利益，否則會對銀行發展產生負面影響。

（四）推動全面負債管理

隨著利率市場的變化，商業銀行的利率風險也在不斷增加，為了盡可能控制利率風險給商業銀行帶來的影響，銀行需要調整利率風險管理模式，施行全面負債管理，應對利率波動給銀行帶來的打擊。銀行需要對金融市場的發展情況進行一定的動態監控，了解國家各類政策和方針的出臺，提高數據信息處理的效率，對貸款情況進行管理，通過動態分析利率變化情況，提高應對利率風險的能力。同時，銀行需要盡可能降低負債帶來的影響，對金融產品的定價進行嚴格的把關，降低因為貸款導致的利率風險，提高銀行的經濟收入，完善銀行的業務結構。同時，農村商業銀行可以對我國和國外的優秀經驗進行學習，結合農村地區的實際情況進行調整，加強利率風險管理模式，推動全面化負債管理，強化銀行經營情況。

四、結束語

綜上所述，農村商業銀行因為地理原因在經營方面存在一定的滯后性，在激烈的市場競爭中很容易因為自身的弱點而受到金融市場波動的影響，因此商業銀行需要不斷的提高自身的市場競爭力，通過調整和控制金融產品的價格，對利率風險進行謹慎的管理，推動自身在行業競爭中發揮最大的力量，推動農村商業銀行的發展。

參考文獻：

[1]胡睿智.商業銀行金融產品定價與利率風險管理探討[J].商場現代化，2019，000（004）：102-103.

[2]黃倩.關于對農村商業銀行流動性風險管理的探討[J].財經界，2019，513（09）：14-16.

[3]代金玲.關于農村商業銀行內部控制與合規操作問題的思考[J].財經與市場，2019，002（005）：P.17-17.

[4]虞偉健.對農村商業銀行加強大額風險暴露管理工作的思考[J].中國內部審計，2019，000（012）：84-87.