住房公積金在房地產經濟中的調控作用分析

劉蘭芳

【摘要】住房公積金制度在我國由來已久，當時制定該制度是為了緩解我國房地產行業的壓力，試圖將住房完成從實物到貨幣的轉變。應當承認，住房公積金實施以來，在一定程度上為改善人們居住條件，緩解社會壓力做出貢獻。但是隨著社會經濟的發展，住房公積金發展面臨的外部環境發生了很大變化，當前施行的住房公積金管理體制存在欠缺公平性、管理效率低下等現象，對我國的房地產經濟有著一定的負面影響。在此背景下，本文就住房公積金在房地產經濟中的調控作用進行相關探討。

【關鍵詞】住房公積金;房地產經濟;調控作用

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.19.016

1、引言

改革開放以來，我國的城鎮居民數量不斷增加，對住房的需求量越來越高，在此基礎之上，原有的住房分配制度已經不能滿足市場化的需求。國家開始探索住房制度改革，提出了住房公積金制度，將住房的使用由統一分配轉變為國家、單位、個人共同負擔，使得住房公積金制度成為緩解居民住房壓力，完善住房建設，滿足居民住房要求，促進房地產市場穩步發展的重要保障措施。

2、概述

2.1 住房公積金

住房公積金指的是國有企業、事業單位、國家機關、民辦非企業單位、社會團體等在職職工所繳存的長期的住房儲金。與商業銀行相比，公積金具有利率優惠、還款靈活、購房限制小等特點，可以確定的是，公積金政策的調整尤其是貸款政策的調整在進一步保證合理購房需求的同時，也為解決大城市里年輕人的住房問題提供了更為全面的選擇。

2.2 住房公積金在房地產經濟中的調控作用

當前我國經濟發展進入新常態，經濟新常態的一個突出表現就是供過于求以及產能過剩的問題。這一點同樣體現在房地產行業。從房地產行業的整體發展情況來看，房產企業的過度開發是造成我國住房市場供需矛盾的主因。當下大力推動金融創新，不僅有利于推動住房公積金制度改革，而且也會進一步釋放我國經濟發展的空間[1]。需要注意的是，通過金融創新的方式推動住房公積金改革與一般的金融創新不可作兩相比較，因為住房公積金的金融創新并不是追究獲得經濟效益的進一步提升，也不同于金融體系內部的自我革新，反而它是以更好地實現社會保障為目的，以實現城鎮化發展目標為基本目標。

3、提升房地產經濟中住房公積金調控作用的策略

3.1 完善政策住房金融理機制

物價上漲、通貨膨脹是經濟發展的必然走勢，隨著時間的推移，雖然房產價格增速有所壓制，但多地房價仍然呈現上漲趨勢，職工購房時對貸款的需求日益旺盛，需要住房公積金貸款來提高其購房支付能力。為此，構建一套完善的政策性住房金融制度是推進住房公積金滿足居民住房保障需求的關鍵。政府可以從住房公積金屬性出發，結合養老、年金等，將住房公積金納入職工養老保障，實行企業年金、職業年金、住房公積金“三金”合并運行的模式，改變原有分散管理格局，避免期限錯配問題。同時，政府還應建立住房公積金集中管理體制，將各地區住房公積金進行統一管理，在此基礎上構建與之相匹配的金融運營體系，委托專業金融機構進行運營，實行政策管理和金融運營分離管理的模式，既保證住房公積金的安全性，又能借助金融機構的專業度來提高住房公積金的投資收益。

3.2 構建具有屬地化以及統一化的管理體系

為打破“資金分割”的限制，需要對管理體系進行革新，從而使得資金運營規模得到有效擴展， 實現提升規模效益的目標;同時 ，還能夠有效降低住房公積金的管理成本，也能夠有效降低管理風險。（1）對中央、地方事權進行明確劃分。在對管理框架進行調整時，需要對各職能分工進行充分探索，從而有效解決體制以及政策的不統一問題;同時還能夠對管理進行有效規范，從而提升整體效率。在對科學測度管理體制進行調整，主要是對其法律、政策以及體制之間的差異進行調整，從而保證中央 、地方以及個人之間的利益能夠得到兼容。（2）對內部管理水平進行有效提升。在對內部進行管理的過程中，需要結合時代特點， 將現代信息技術融入到其中，可以通過受托商業銀行的“新一代”技術資源以及相關渠道資源，并借助各類新型現代信息方式，創建現代信息網絡平臺等，用戶在線上即可辦理相關業務。另外，還需要實現公積金中心與各部門之間的數據共享目標，從而保證業務操作流程得到有效優化，更好的服務于人。

3.3 住房公積金運作流程規范化

當前住房公積金的繳納、提取、運營以及管理方面都存在很大的優化空間。有鑒于此，規范化住房公積金流程要從上述各個方面進行優化。具體來說：（1）在住房公積金的繳存上，必須嚴格按照自愿原則， 由個人和單位繳存共同決定;（2）在住房公積金的繳存方式以及繳存費率的設定方面，為避免住房公積金再分配環節的不公正的現象，可以采取梯度遞進的方式;（3）關于住房公積金的提取，要注意兩方面內容，一方面，加強提取過程中的資金風險管理，防止利用住房公積金套現;另一方面，要合理限制住房公積金提取，針對目前住房公積金周轉困難的現狀，可以適當地減少對 住房公積金提取的限制，縮短提取時間間隔。（4）在供給側背景下，住房公積金尤其要進行管理上的強化。為了更加有效地管理住房公積金，必須通過互聯網的形式將各個區域之間的住房公積金納入管理的大框架之內，進行聯網管理，在此基礎上還要加強對住房公積金失信人的懲戒力度，將失信人納入國家征信系統[2]。（5）鑒于目前社會外部對住房公積金的監督較差，在完善住房公積金制度之時，應當強化中心的信息披露義務，讓住房公積金在社會監督下規范運作。

3.4 拓寬公積金使用渠道

公積金制度建立的初衷是幫助職工積累購房資金，解決中、低收入職工住房需求，但是隨著社會的不斷發展，公積金使用的渠道被限制，公積金使用的效率較低，同時還有很多職工有其他方面的應用需求，導致公積金制度的合理性引起廣泛關注，因此，在加強對公積金有效監管的基礎上，各個城市可以依托大數據優勢，依托互聯網技術，拓寬公積金使用的渠道，提高公積金使用的效率。如可以將公積金提取用于支付住房的房租，支取住房公積金償還商業銀行住房貸款次數不受限制，金額可作限制。可以為經濟房建設提供項目貸款，特別困難職工支取公積金支付物業費等，這項政策針對一線城市有很好的促進作用，一些城市本身公積金沉淀比較嚴重，另外還有部分職工本身缺乏購買能力，在其他方面對公積金的使用也有很大的需求，探索公積金使用的途徑，可以很好地發揮公積金的保障作用。

結語：

總而言之，我國的住房公積金制度總體建立年限較短，制度法規完善任重而道遠。所以國家在改革住房公積金制度措施時，要結合我國自身房地產市場在不同時期的發展情況，改革相應的制度框架和措施，踐行“以人民為中心”的發展理念，促使住房公積金制度對住房保障作用的充分發揮。

參考文獻：

[1]孫玥.住房公積金管理體系存在的問題及對策建議——基于委托代理關系視角[J].廣州大學學報（社會科學版），2015，（07）.

[2]年崇文，吳義東.住房公積金管理委員會的公眾形象與提升路徑——基于中國16個城市的調查證據[J].山東工商學院學報，2018，（06）.