數(shù)字化側(cè)寫：困在轉(zhuǎn)型里的中小銀行

張穎馨　嚴(yán)沁雯

2021年6月一個(gè)悶熱的下午，已連續(xù)在外出差兩周的南方某村鎮(zhèn)銀行行長李林，又馬不停蹄地趕往下一城。他要去的地方，即將召開一場主題為“解鎖未來銀行發(fā)展”的行業(yè)會(huì)議，李林希望在那找到通往數(shù)字化的“鑰匙”。

“都說地方中小行在夾縫中生存，但未來可能連‘縫都沒有了。”日前，包括李林在內(nèi)的多名中小銀行高管均向《財(cái)經(jīng)》記者傳達(dá)了這樣一個(gè)觀點(diǎn)：2021年或是地方中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年。

上述預(yù)判背后是一系列殘酷的現(xiàn)實(shí)：近年來，大中型銀行通過數(shù)字化優(yōu)勢逐步打破對網(wǎng)點(diǎn)的依賴，持續(xù)下沉的同時(shí)在細(xì)分場景中高舉高打，并逐步滲透至地方生態(tài);另一方面，自2020年起，監(jiān)管強(qiáng)化地方中小銀行本地化經(jīng)營的要求，部分中小行意圖通過互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)U(kuò)張之路被堵。

此外，新冠肺炎疫情在給地方中小銀行帶來壓力的同時(shí)，亦倒逼他們補(bǔ)齊數(shù)字化短板，并參與到這場強(qiáng)制性的數(shù)字化、線上化變革之中。

面對百年未有之大變局，不少中小行認(rèn)為，只有全力加碼數(shù)字化，才能構(gòu)建起未來高質(zhì)量發(fā)展的“護(hù)城河”。但顯然，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事，其本身就是一個(gè)動(dòng)態(tài)、漸進(jìn)的系統(tǒng)性工程。尤其對資源、資金、人才等均不占優(yōu)勢的中小銀行來說，轉(zhuǎn)型更是舉步維艱。

生存“夾縫”倒逼轉(zhuǎn)型

李林所在村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，因不具備大型銀行在當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)知度、接受度上的優(yōu)勢，這家銀行只能通過客戶經(jīng)理跑遍田間地頭，了解當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟛⑻峁┫嚓P(guān)服務(wù)，進(jìn)而形成自己“人熟地熟業(yè)務(wù)熟”的差異優(yōu)勢。

憑借“人海戰(zhàn)術(shù)”，李林所在銀行搶奪到一定的市場份額，但隨之而來的人力成本過高、人均單產(chǎn)偏低卻成為制約該行發(fā)展的一大瓶頸。

這個(gè)瓶頸在近年來更顯突出。大行通過數(shù)字化持續(xù)下沉，城商行更是把服務(wù)點(diǎn)開進(jìn)村里，下沉市場搶奪進(jìn)入白熱化階段，李林壓力驟增。

“每逢過年過節(jié)，大行給客戶送紅傘，城商行就送食物上門，優(yōu)質(zhì)客戶基本都被搶走了。我們基本都是揀它們不愿做的客戶，這些客戶的特點(diǎn)是經(jīng)營規(guī)模小、資金需求小（一般2000元起步）、交通不便、抗風(fēng)險(xiǎn)弱等。”李林坦言，這意味著他所在銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超大行和城商行。

2020年疫情期間，李林所在地級市的農(nóng)戶不可避免遭受沖擊，最終導(dǎo)致很多農(nóng)戶貸款都出現(xiàn)逾期，甚至成為壞賬。另一方面，受限于線下收集資料、盡職調(diào)查、貸款審批等流程并不能直接搬到線上，李林所在銀行業(yè)務(wù)大幅收縮。

上述情況帶來的直接后果是，整個(gè)2020年，這家銀行凈利潤不到300萬元，對應(yīng)數(shù)據(jù)在2019年則是4000萬元。面對凈利潤斷崖式下跌，李林深知，“必須改變了！”

這個(gè)改變，正是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。他告訴自己，不能讓數(shù)字化僅成為一句口號。于是，李林開始頻繁接觸市場上主要的金融科技公司，希望借第三方之力謀數(shù)字化突破，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前發(fā)展困局。

與李林稍有不同，河北省廊坊銀行在2018年與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展合作的過程中，呈幾何級增長的線上業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)激勵(lì)了全行上下。于是，該行以線上化營銷獲客為起點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型序幕逐步拉開。

在廊坊銀行行長助理單正勇看來，2020年，疫情暴發(fā)直接推動(dòng)廊坊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向線上化轉(zhuǎn)型，與之相匹配的線上客戶經(jīng)營、自主風(fēng)控、大數(shù)據(jù)建模等能力，也在這個(gè)時(shí)期逐步鍛造。“對內(nèi)部來說，這是不斷在數(shù)字化能力上‘補(bǔ)課的階段。”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已被不少中小行置于前所未有的重要位置。圖/中新

另一方面，伴隨2021年初互聯(lián)網(wǎng)存款、互聯(lián)網(wǎng)貸款等新規(guī)的下發(fā)，中小銀行借力互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張之路被堵。回歸本源，加碼自營渠道，借力數(shù)字化轉(zhuǎn)型謀求新的增長點(diǎn)，成為包括廊坊銀行在內(nèi)的多家中小銀行的選擇。

“整個(gè)市場生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化，原來可能還能借助一些第三方平臺的巧力，背靠牌照優(yōu)勢活著。但現(xiàn)在，如果還不通過順應(yīng)數(shù)字化的潮流來自強(qiáng)，基本就沒有其他出路。”單正勇接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)直言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能是通往未來的一張“船票”，而2021年將是中小行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年。

于是，在將廊坊銀行原互聯(lián)網(wǎng)金融部升級為數(shù)字銀行部的基礎(chǔ)上，單正勇欲將場景金融作為該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要突破點(diǎn)之一。

“我們的策略是一邊創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品，一邊搭建場景。今年已成立專門的場景金融團(tuán)隊(duì)，目前正嘗試通過與一些物業(yè)公司合作，先觸達(dá)B端企業(yè)，再接觸C端客戶，挖掘兩者的需求并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。”單正勇表示。

嘗到“甜頭”，走過“彎路”

對李林來說，數(shù)字化的第一步就是先把線下展業(yè)模式搬到線上。比如面對用戶需求收集難、盡調(diào)成本高、管理壓力大等問題，李林就與第三方金融科技公司合作，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控與線下盡調(diào)結(jié)合后展業(yè)。同時(shí)，推出二維碼掃碼，實(shí)現(xiàn)一秒覆蓋整村，進(jìn)而完成遠(yuǎn)程收集客戶信息、客戶進(jìn)件等工作，展業(yè)效率大幅提高。

據(jù)李林透露，他所在銀行與某金融科技公司合作的線上貸款產(chǎn)品，在短短幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)線上申請數(shù)1307戶，授信金額超過3000萬元。與此同時(shí)，客戶經(jīng)理單產(chǎn)提升，原來每人每年管理貸款最多在350筆左右，但如今通過線上，可實(shí)現(xiàn)每年管理1000筆-2000筆貸款，且隨著風(fēng)控和數(shù)據(jù)模型不斷優(yōu)化，這個(gè)數(shù)字還在上升。

無獨(dú)有偶。嘗到數(shù)字化“甜頭”的還有南京銀行數(shù)字銀行部總經(jīng)理丁曉平。

自2018年確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，南京銀行首先在組織架構(gòu)上進(jìn)行變革，基于原有信息技術(shù)部，成立數(shù)字銀行管理部以推動(dòng)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作落地。丁曉平告訴《財(cái)經(jīng)》記者，南京銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以總結(jié)為“三步走”，即業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)的場景化和場景的智能化。

經(jīng)過一系列自上而下的調(diào)整，南京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效初顯：傳統(tǒng)服務(wù)模式下，一名客戶經(jīng)理能服務(wù)的客戶數(shù)較為有限;通過數(shù)字化手段，客戶經(jīng)理服務(wù)客戶的數(shù)量提升了5到10倍，服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)也大大提升。這其中，大部分的工作更可以通過精準(zhǔn)觸達(dá)加上“數(shù)字員工”等人工智能工具承擔(dān)。

效率提升之外，成本亦得到有效縮減。據(jù)南京銀行統(tǒng)計(jì)，通過數(shù)字化運(yùn)營手段的變革，該行 2020年通過遠(yuǎn)程銀行和呼叫中心對客戶提供的服務(wù)量，是上年服務(wù)量的三倍，且該行客服中心員工數(shù)量保持基本不變，有效降低了運(yùn)營成本。

不過，在嘗到數(shù)字化轉(zhuǎn)型“甜頭”的背后，也有銀行走了“彎路”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向便是“敏捷”。單正勇坦言，廊坊銀行2020年曾嘗試去做“敏捷”，但結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多時(shí)候并不是真敏捷。

比如最初從各個(gè)部門抽調(diào)出人員組成一個(gè)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，但實(shí)際開展項(xiàng)目中會(huì)發(fā)現(xiàn)：一方面，在授權(quán)問題上，這些人員并沒有能力去做決策;另一方面，當(dāng)這些人員背靠的部門依然是傳統(tǒng)“豎井”模式，那他們的工作重點(diǎn)就還是在各自的原部門，畢竟考核激勵(lì)無法直接捆綁。也就是說，這個(gè)團(tuán)隊(duì)可能陷入了“形似神不似”的狀態(tài)，看似費(fèi)了不小力氣做成一個(gè)產(chǎn)品，但實(shí)際效果遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期。

就此，廊坊銀行內(nèi)部曾展開過深刻反思：“我們到底是需要真敏捷，還是假敏捷？”

答案毋庸置疑。于是，廊坊銀行吸取曾經(jīng)的教訓(xùn)，2021年由行長曹繼紅牽頭，開始搭建獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)，把科技、風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)部門的部分人員整合在一起，形成一個(gè)敏捷開發(fā)團(tuán)隊(duì)，并設(shè)置相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)。“大家從‘各自為陣的狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)椤當(dāng)Q成一股繩，新的化學(xué)反應(yīng)正在出現(xiàn)。”單正勇說。

什么卡住了數(shù)字化的“脖子”？

值得注意的是，并非所有的中小行都能嘗到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“甜頭”，抑或是在走了“彎路”后及時(shí)糾偏，這就導(dǎo)致部分中小行在轉(zhuǎn)型中徘徊、掙扎：

華北某城商行投入1100萬元打造的零售信貸數(shù)字化項(xiàng)目，上線后只投放了2000萬元貸款即擱淺;某經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份一中小銀行在投入數(shù)千萬元自建的普惠金融平臺投產(chǎn)后，放款不足5億元，但不良率已經(jīng)接近3%，騎虎難下;某萬億元級機(jī)構(gòu)投資過億元的大零售平臺建設(shè)近三年尚未正式投產(chǎn)，結(jié)局就是“單個(gè)系統(tǒng)都很牛，無法上線愁更愁”。

如上案例，系新希望金融科技公司執(zhí)行總裁周旭強(qiáng)在《財(cái)經(jīng)》上撰文所述。由此可見，中小行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就是一個(gè)痛苦的過程，尚需不斷探索和完善。

在部分銀行業(yè)人士看來，對數(shù)字化理解不夠深入，是導(dǎo)致中小行趑趄不前的重要原因之一。

在實(shí)地調(diào)研多家中小銀行之后，上海新金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春有這樣一個(gè)感受：大家對數(shù)字化的認(rèn)識參差不齊。

“從表面上看，都非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是具體到要怎么進(jìn)行數(shù)字化，認(rèn)識可謂參差不齊。但這與自身眼界有關(guān)，區(qū)域性中小銀行長期局限在特定地域，認(rèn)識不可能深刻、全面。所以不少中小銀行就陷入了著急進(jìn)行數(shù)字化，但卻不知道具體怎么做的尷尬境地。”劉曉春接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示。

這其中，比如李林的上述做法就被部分市場人士質(zhì)疑，“太表面，僅僅把業(yè)務(wù)從線下搬到線上，何談數(shù)字化再進(jìn)一步？”

A股部分上市銀行2020年科技投入概況

資料來源：《財(cái)經(jīng)》記者嚴(yán)沁雯根據(jù)已披露相關(guān)數(shù)據(jù)的A股上市銀行2020年報(bào)整理和計(jì)算。制圖：顏斌

應(yīng)如何理解數(shù)字化？在丁曉平看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一個(gè)單純的技術(shù)概念，它是全面的由戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面，從業(yè)務(wù)到流程的整套管理體系，以及全行數(shù)字化文化的培養(yǎng)。具體到銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及戰(zhàn)略規(guī)劃層、業(yè)務(wù)管理層、數(shù)字中臺層和底層基礎(chǔ)技術(shù)四個(gè)層面的系統(tǒng)轉(zhuǎn)型和建設(shè)。

單正勇進(jìn)一步指出，產(chǎn)品和服務(wù)線上化僅是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步，再往后推進(jìn)，還應(yīng)包括營銷體系、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的數(shù)字化。此外，組織形式的數(shù)字化尤為重要。“這不是一個(gè)業(yè)務(wù)部門或幾個(gè)業(yè)務(wù)部門的事，只有自上而下地去推動(dòng)組織架構(gòu)調(diào)整，數(shù)字化才能徹底。”

對于上述質(zhì)疑，李林直言，中小行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須結(jié)合自身發(fā)展需要、資金資源實(shí)力等現(xiàn)實(shí)因素來進(jìn)行，這也決定了為何他所在村鎮(zhèn)銀行從一開始就選擇了與第三方金融科技公司合作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

李林向《財(cái)經(jīng)》記者算了這樣一筆賬：中小行利潤有限，如果自建系統(tǒng)，就需要投入幾個(gè)億的資金，而且還需專業(yè)人才來搭建，這也是一筆不低的支出。通過與第三方金融科技公司合作，可將每年的相關(guān)投入縮減至2000萬元以內(nèi)，同時(shí)再配以少量的科技人員負(fù)責(zé)系統(tǒng)運(yùn)維即可。

“某些地區(qū)的小銀行曾向我們發(fā)申請函，希望減免合作中一個(gè)項(xiàng)目的費(fèi)用（5萬元），給出的原因是‘經(jīng)營陷入困境，不減免銀行可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。”雖然理解中小行的難處，但看到這封函時(shí)，某銀行系金融科技公司內(nèi)部管理人士依然哭笑不得。

根據(jù)已披露金融科技/信息科技投入的A股上市銀行2020年報(bào)，《財(cái)經(jīng)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，與大中型銀行動(dòng)輒幾十億、幾百億元的資金投入相比，中小銀行的投入確實(shí)有限。其中，北京銀行（21.86億元）、上海銀行（15.49億元）、南京銀行（8.64億元）分列前三。

另據(jù)畢馬威與騰訊云聯(lián)合發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》（下稱《白皮書》），在參與調(diào)研的46家區(qū)域性銀行中，83%的銀行數(shù)字化資金投入占營業(yè)收入比例不足3%，低于國有大行及股份制銀行平均水平（3%）。

既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才短缺，亦被視作中小行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一大“攔路虎”。

華南地區(qū)某農(nóng)商行副行長坦承，“專業(yè)人才很少會(huì)到我們這樣的三四線城市發(fā)展，都希望到一二線城市去施展拳腳，而且我們也確實(shí)很難給出頗具吸引力的工資。”該副行長透露，他所在銀行員工人數(shù)超過1000人，但科技人員不超過10人。按照人均年薪30萬元來算，300萬元的技術(shù)人才總投入已是該行極限。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“中互金協(xié)會(huì)”）等亦在此前進(jìn)行的一次商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在信息技術(shù)人員投入方面，參與調(diào)研的34家地方中小銀行中，71%的銀行信息技術(shù)人員占總員工比例低于5%。

上述因素之外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)工作錯(cuò)綜復(fù)雜、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力薄弱、轉(zhuǎn)型焦點(diǎn)過度集中于技術(shù)本身、組織機(jī)制不適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏捷要求、相關(guān)法律法規(guī)有待完善等方面的挑戰(zhàn)，亦頻被市場提及。

“數(shù)據(jù)治理工作看似簡單，實(shí)則涉及面廣泛，比如全行數(shù)百套系統(tǒng)、所有業(yè)務(wù)條線，以及前端、后臺等均涉其中。同時(shí)，在全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速、新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)等多重因素影響下，對歷史數(shù)據(jù)的治理難度非常大。”丁曉平強(qiáng)調(diào)，沒有好的數(shù)據(jù)質(zhì)量，何談數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

《白皮書》亦顯示，盡管48%被調(diào)研的區(qū)域性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)的歸集和平臺化建設(shè)，其仍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不一、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一對接、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難等問題。不過，50%的銀行表示將在近期著重發(fā)力建設(shè)數(shù)據(jù)治理和分析，并將數(shù)據(jù)中臺提上建設(shè)日程。

謀結(jié)構(gòu)性之變，忌自我陶醉

顯然，在宏觀環(huán)境、監(jiān)管強(qiáng)化、競爭壓力等多重因素影響下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已被不少中小行置于前所未有的重要位置，且有銀行已在持續(xù)探索中初見成效。

上述《白皮書》顯示，目前已有91%的銀行開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有將近80%的銀行已把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入了全行的戰(zhàn)略規(guī)劃。不過，雖然大家都認(rèn)識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型非常重要，但總體上仍處于起步階段。

中小銀行亦深知當(dāng)前的不足。據(jù)中互金協(xié)會(huì)上述調(diào)研結(jié)果顯示，被調(diào)研地方中小銀行數(shù)字化能力自評估平均得分為2.75分（滿分為5分），與大中型銀行（3.41分）和新型互聯(lián)網(wǎng)銀行（3.87分）相比存在較大差距。其中，戰(zhàn)略規(guī)劃自評估得分相對較高（3.47分），技術(shù)創(chuàng)新自評估得分相對較低（1.92分）。

市場關(guān)注，數(shù)字化轉(zhuǎn)型走到哪一步才能言成功？數(shù)字化轉(zhuǎn)型又需到達(dá)怎樣的程度？

“很多企業(yè)，包括銀行，都把數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)放在了技術(shù)本身，認(rèn)為信息化程度越高、技術(shù)投入越大、技術(shù)水平越領(lǐng)先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就越成功。這種理解有些本末倒置，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非表面上看到的技術(shù)應(yīng)用，而是其背后的人的思想和行為轉(zhuǎn)變，尤其是領(lǐng)導(dǎo)者的思維轉(zhuǎn)變。”北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司副總裁王蓉告訴《財(cái)經(jīng)》記者，銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可參照這樣一條路徑：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型-架構(gòu)轉(zhuǎn)型-技術(shù)轉(zhuǎn)型-業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

雖然銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一件“仁者見仁，智者見智”的事，但多名銀行業(yè)人士認(rèn)為，確定數(shù)字化目標(biāo)的基本框架，可以讓大家更從容地應(yīng)對環(huán)境變化和市場競爭。比如明確哪些業(yè)務(wù)可以數(shù)字化、值得數(shù)字化，并在可進(jìn)行數(shù)字化的業(yè)務(wù)中確定數(shù)字化比例等。

“目標(biāo)是追求結(jié)構(gòu)性的改變。”在單正勇看來，可從兩個(gè)方面考量數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型目標(biāo)是否達(dá)到;另一方面，在組織模式、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，是否形成以客戶為導(dǎo)向、數(shù)據(jù)為決策依據(jù)的運(yùn)營模式。數(shù)字化的運(yùn)營模式一旦形成，在面對市場和客戶需求變化之際，銀行就能“以不變應(yīng)萬變”，少一些焦慮。

丁曉平則強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直在路上。現(xiàn)階段遠(yuǎn)未達(dá)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終點(diǎn)，目標(biāo)也并未完全清晰，但不管數(shù)字化轉(zhuǎn)型走到哪一步，它一定要服從銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及滿足人民美好生活需求。只要朝這個(gè)方向發(fā)展，數(shù)字化就能一直走下去。

當(dāng)然，需要注意，數(shù)字化切勿陷入泡沫和自我陶醉之中，即不能為了數(shù)字化而數(shù)字化。有銀行業(yè)人士指出，通過數(shù)字化與前端業(yè)務(wù)結(jié)合提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，亦應(yīng)有成本意識，考慮經(jīng)濟(jì)效益。如若只是搭建一堆平臺和系統(tǒng)，而沒有實(shí)際業(yè)務(wù)產(chǎn)出，最終肯定會(huì)走向失敗。

“大家的普遍觀念是認(rèn)為用了技術(shù)，成本就會(huì)降低，還可以突破網(wǎng)點(diǎn)的限制。但事實(shí)上，對一家小銀行來說，如果盲目投入進(jìn)行數(shù)字化，而不考慮規(guī)模效益，最后就會(huì)出現(xiàn)投入產(chǎn)出不成正比。”劉曉春告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

對此，中國銀行原行長李禮輝在近期參加的一次“數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)桿銀行考察團(tuán)”座談會(huì)中，直言小銀行在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，并非所有的科技投入都必須獨(dú)立擔(dān)負(fù)，也可采用聯(lián)合開發(fā)的模式。

“很多小銀行的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域在全國看來并不大，跨區(qū)域的小銀行不會(huì)形成直接的競爭關(guān)系，可以考慮幾家小銀行聯(lián)合起來，共同開發(fā)系統(tǒng)、共享數(shù)據(jù)、開展業(yè)務(wù)，這樣，相對而言就減少了投入，增加了產(chǎn)出。”李禮輝說。

劉曉春進(jìn)一步指出，中小銀行做數(shù)字化存在一定的局限性，不能指望進(jìn)行數(shù)字化后就可以和大銀行競爭。很多中小銀行說自己想要成為一家“另類銀行”，但中國4000多家中小銀行不可能都成為另類銀行。那作為一家大眾銀行，就要想清楚自己到底該做什么、能做什么。所以，不一定要去追求全線上化，適當(dāng)用一些基礎(chǔ)的數(shù)字化即可，然后做深做精本地市場。

（應(yīng)受訪者要求，李林為化名）