中國銀行手機銀行再升級數字化轉型風口搶占幾何

晨曦

在數字化轉型的大浪潮中，中國銀行正在穩穩抓住風口，并借助科技力量提升其手機銀行的服務能力。

“無界之外 智享其中”！

7月15日，中國銀行向外界發布全新客戶端7.0版，向客戶描繪了一幅嶄新的手機銀行畫面。在這幅新的全景圖中，中國銀行手機銀行強化開放、場景、智能、資產配置等多個理念。

近年來，中國銀行圍繞“建設新時代全球一流現代銀行集團”的愿景，加大金融科技布局，并以手機銀行、交易銀行、智能柜臺為載體，加快推動全行數字化轉型。

手機銀行在商業銀行數字化轉型中扮演什么角色？

中國銀行個人數字金融部數字化平臺中心副總經理閆大偉表示，在數字化轉型中，手機銀行作為銀行和客戶之間的“聯接器”，扮演了客戶需求的傳導者，以及數字化轉型成果的落地平臺這兩個角色，在助力銀行數字化轉型的過程中起到非常重要的作用。

近年來，中國銀行手機銀行客戶規模快速增長。截至2020年底，中行手機銀行客戶數已經超過2億用戶，同比增長16%。

正如中國銀行手機銀行7.0版發布會中展現的，中國銀行手機銀行APP7.0版正向著“四個全”邁出新步伐：一是全能生態，構建“無邊界”的銀行;二是全民暢想，提供“有溫度”的陪伴;三是全程響應，打造“智能化”的體驗;四是全景觸達，建立“多元化”的聯接。不斷延伸服務觸角、優化客戶體驗，提供無邊界、有溫度、智能化、多元化的貼心服務，為共建美好生活添磚加瓦。

深入四大場景，延伸服務觸角

場景是在特定時空內發生的行動因人物關系而構成的具體畫面，在同一場景下，存在著大量定位及需求相同的人群。

聚焦到場景化金融，是指將金融需求與各種場景進行融合，實現信息流場景化、動態化，提高現金流的可視性與可控性，將金融服務融入到銀行客戶的衣食住行等日常行為之中，更為快捷、便利地傳播給廣大消費者，滿足客戶在某一特定場景中的金融需求。

近年來，商業銀行在場景化這一領域積極創新，有針對性地進行場景延伸的嘗試，將零售業務融入具體場景與合作渠道之中，打造更加貼近客戶的金融場景化服務。

根據中國銀行近期發布的《金融場景生態建設行業發展白皮書》顯示，中國銀行聚焦跨境、教育、銀發、體育四大特色場景，深入布局場景生態服務。

根據中國銀行7.0版發布會信息，跨境場景服務依托中行跨境金融優勢，對40余項核心跨境金融產品進行優化，構建留學、旅游非金融服務體系;教育場景打造智慧校園服務，支持“家、師、生、校、教”的全客群服務;銀發場景為老年群體提供醫、食、住、行、娛、情、學全方位覆蓋的服務;體育場景則發揮“雙奧”銀行品牌優勢，憑借自身金融科技實力打造“冰雪+戶外”特色服務品牌。

中國銀行場景搭建離不開平臺經濟的快速發展。目前，全球十幾家大互聯網公司均采用平臺模式運行，而在全球最大100家企業中，60家企業的主要收入模式也來自平臺模式。德勤預計，中國平臺經濟的規模將會在2030年突破100萬億元。

為此，具有一定規模的商業銀行均在推動開放銀行平臺建設。中國銀行在場景選擇方面顯現了一定的獨特性。中國銀行個人數字金融部數字化平臺中心副總經理閆大偉表示，中行在選擇戰略場景時有一套自身的方法論，通過對政策導向、市場需求和自身稟賦的分析，中行最終選擇聚焦教育、銀發、跨境、運動四大場景，并進行一些縱向的市場深耕以及橫向的生態整合。

閆大偉認為：“就目前場景建設而言，很多領域的生態已經形成，一些機構已經做大做強，場景進入難度較大。而教育、養老等場景符合國家戰略與政策導向，社會需求旺盛，行業相對分散，目前還存在著充足的市場空間。另一方面，中國銀行作為曾經服務過2008北京奧運會又即將服務2022北京冬奧會的“雙奧銀行”，以及中國全球化、綜合化程度最高的銀行，在運動和跨境這兩大場景建設方面具有相對優勢。”

以跨境場景為例，從留學咨詢到海外賬戶開戶、留學匯款、簽證辦理這些服務，相對而言還是比較分散的，缺乏系統性的整合。而中國銀行在跨境金融服務領域長期處于市場領先地位，具備整合場景資源的專業產品和服務優勢。

在中行相關業務人士看來，“中行的差異化場景建設策略，無論是對于中行服務客戶，還是對中行本身獲客、活客，都起到了一個比較好的作用。”

顯然，中行手機銀行在發展場景化與平臺化的過程中，通過對政策以及市場形勢的判斷，選擇了跨境、教育、銀發、體育等四大具有市場空間的戰略場景，搶占了差異化競爭的先機。

此外，中國銀行的場景建設策略與宏觀政策密切相關，其中，銀發場景尤為明顯。2020年11月3日，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》，提出要實施積極應對人口老齡化國家戰略。具體到養老方面包括：積極開發老齡人力資源，發展銀發經濟。有分析指出，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

“這是中行布局銀發場景的重要原因。”上述中行人士表示，中國銀行在場景的選擇上主要遵循以下邏輯：第一，提供具有市場競爭力的產品;第二，客群是否具有足夠的市場;第三，經營客群是否具有增長性;第四，產品關聯的非金融交易是否已經形成寡頭壟斷。

理財有風險，投資須謹慎

強化資產配置，打造智能財富管理平臺

深入場景之外，中國銀行正在以手機銀行為服務平臺，強化資產配置服務能力。

隨著中國經濟發展，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財的時代。據中國國家統計局統計，2020年全國居民人均收入平均數是32189元，比2019年名義增長4.7%，扣除價格因素，實際增長2.1%;其中，城鎮居民人均可支配收入43834元，農村居民人均可支配收入17131元，全國居民人均收入中位數是27540元。

在國民資產配置能力提升的環境中，銀行客戶對于專屬資產配置服務的需求亦同步提升，同時也對商業銀行在發展專屬資產配置方面的能力提出了新的要求。

事實上，在資產配置提升方面，一些商業銀行會更多強調自身技術上的突破。而中行手機銀行的差異性主要體現在：在開發專屬資產配置服務的過程中，重點提出了智能與開放理念。此外，在市場中以用戶為導向，廣泛獲取全市場中優質的產品，并根據用戶不同的需求進行智能化匹配。

智能理念主要體現在，在專屬資產配置方面，中行推出了“中銀慧投2.0”智能資產配置服務，旨在進一步提升資產配置服務水平和客戶投資體驗。據了解，“中銀慧投”定位全量客戶，通過為用戶畫像提供與客戶匹配的投資服務。

在開放理念上，中行的資產配置平臺做到了產品上的開放，以其“零成本、全覆蓋”的服務模式，全天候監控全球金融市場，全市場遴選績優金融產品，以客戶為導向進行內外部相關產品的推薦。此外，中行投資產品不僅僅包括中行系統內產品，還包括中行之外的其他金融機構的產品。

在中行產品與其他金融機構產品產生競爭時，中行會如何平衡？閆大偉表示，中國銀行以“為客戶創造價值”為核心目標，致力于發揮自身優勢，為客戶創造財富。一是專業化優勢，中國銀行擁有強大的財富管理專業化人才隊伍;二是平臺優勢，中國銀行在全市場遴選有競爭力的優質產品，通過手機銀行7.0平臺為客戶提供一站式服務;三是技術優勢，利用大數據和人工智能技術，為客戶提供個性化的資產配置服務。

數據顯示，上線至今，“中銀慧投”累計銷量達300億元，存量規模突破100億元，15個組合累計平均收益率達41.68%，高于業績基準27.40個百分點。

盡管進步顯著，但是商業銀行資產配置發展并非毫無壓力。

在監管部門引導和大力幫助下，銀行理財業務受到廣泛關注，銀行理財新產品層出不窮，眾多銀行推出了線上資產配置服務。此外，一些非銀行機構也在開展相關的業務，特別是客戶黏度比較好的社交APP推出的產品更是層出不窮。

一位銀行業人士指出，與第三方相比，作為傳統金融機構，商業銀行資產配置依然存在以下三點優勢。首先，銀行擁有金融牌照，可以依法進行更為廣泛的金融服務，這是第三方機構不具備的。一些第三方機構由于缺失牌照，只能經營一些基金產品，無法進行理財服務。

其次，銀行在客戶數據上存在較大優勢。銀行積累的客戶數據不同于第三方機構，第三方機構獲取的客戶數據雖然在數量上更為豐富，但是從數據的質量或價值上來看，銀行的客戶數據更為優質，銀行可以基于這些數據和信息，更好地提供智能化、個性化的資產配置服務。更重要的是，銀行在客戶信息及數據安全保護方面的制度及措施也更為完備。

再次，銀行擁有性能優勢，能夠打造手機銀行等開放平臺，選取整個市場中更豐富、更好的產品提供給客戶。“銀行做財富管理的最大優勢是專業性優勢和專業化人才優勢。”

加速數字化轉型，推進全面無卡化服務

“十四五”規劃強調數字化發展，提出要建設數字中國，其中格外指出金融發展要順應數字化、智能化發展的趨勢要求。

中國人民銀行于2019年印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，也提出到2021年建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，使我國金融科技發展居于國際領先水平。

手機銀行作為銀行展示金融科技成果，實現數字化、智能化服務的落地平臺，在銀行業數字化轉型進程中扮演著重要角色。

一方面，數字化轉型后，銀行與客戶之間的交流更加活躍，從最初的低頻、低效、單向的交流逐漸轉變為高頻、高效、雙向的交互。在雙向傳播的過程中，銀行以用戶為導向，通過手機銀行這個平臺進行銀行與客戶的雙向交互，接收客戶的反饋信息，并以此為依據進行自身優化。另一方面，銀行的產品、銷售、客戶服務等方面的能力在手機銀行上都會有體現，是銀行自身數字化進度的對外展示平臺。

事實上，中國銀行在近年的快速發展中，不斷提升自身場景、數據、技術等方面的應用水平，持續打造便民利民、優質優惠的移動金融服務，在數字化轉型發展中取得了較好的成果。

數據顯示，至2020年底，中行手機銀行客戶數達2.11億戶，全年交易金額達32.28萬億元，分別同比增長16.44%、14.14%。業績增長背后離不開其科技投入，數據顯示，2020年，中國銀行信息科技投入167.07億元。

此外，上升到戰略層面，中國銀行零售業務數字化轉型并未僅僅停留在手機銀行渠道層面，而是以手機銀行為依托，聚焦價值創造。即打破單一渠道壁壘，對整個零售業務進行全流程數字化改造。

近年來，中國銀行加速推進個人業務“全面無卡化”建設，通過引入手機APP認證、大數據、事中風控、人臉識別等技術，重塑數字化賬戶服務，打造“手機APP即賬戶”，實現個人“輕量化”賬戶服務。一方面，打造無卡受理服務。客戶到銀行網點只需使用手機銀行APP掃碼，或憑身份證“刷臉”，即可替代銀行卡，“無卡化”辦理現金存取、流水打印、外幣兌換、投資理財等日常業務。另一方面，研發“數字借記卡”，無須配發實體卡，解決了卡片丟失、掛失、到期補換等問題。截至2021年上半年，中國銀行ATM、智能柜臺、柜臺渠道的“無卡化”受理已100%覆蓋高頻場景。