外資銀行數字化破圈：匯豐中國樣本

張平平

“發貨要快，收款要方便，放款要早，交易風險要可控，流程要智能化……”這一系列要求的主體并非電商平臺，而是一家跨國工業企業，滿足上述需求的也不是金融科技公司，而是一家外資銀行。

這正是陳佩營與曾愫這兩位工作于匯豐金融數字化進程一線的金融女高管的日常工作，她們分別領導著匯豐中國環球貿易與融資部以及環球資金管理部，兩位女高管深切感受到，數字化浪潮下，針對產業鏈的金融服務正經歷一場重構，打造前瞻性、創新性的數字化交易銀行功能，滿足客戶日益提高的數字化需求，既是當下，也是未來。

近年來，以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈為代表的數字科技大潮將中國推至全球前沿，從金融到實體，從內資到外資，數字化轉型滲透到社會經濟金融多個層面。商流、資金流、信息流、物流加速重整，針對產業鏈的金融服務也經歷著一場重構。新冠肺炎疫情更是令全球供應鏈持續承壓，數字化變革加速來臨。

作為服務于實體經濟的金融機構，外資銀行過去憑借成熟的跨境經驗和國際化經營網絡，成為中外經貿往來的重要“橋梁”。如今，在數字化浪潮下，站在“橋頭”的外資銀行，早已嗅到變革的氣息，并著力用數字科技升級延申橋體，在構建數字化全球金融交流先行一步。

近些年，匯豐銀行在數字化建設上投入了大量人力物力，通過對人工智能、大數據、生物識別、區塊鏈等金融科技的持續投入，推動財資管理、貿易金融等部門的數字化轉型。

匯豐環球貿易及融資業務部中國區董事總經理陳佩營從宏觀的視角指出，多元化、全鏈條和數字化的解決方案，不僅能夠提高整個經濟體運行的效率，更是金融行業直擊傳統業務環節中的痛點，將金融服務“破圈”延伸至更多與民生息息相關的領域，這將是“智慧供應鏈”未來的發展方向。

匯豐中國環球資金管理部總經理曾愫用“連通”、“兼融”、“智能”三個關鍵詞描繪該行在數字化轉型時代的交易銀行業務，分別代表“連通世界”、“兼容生態、融入場景”和“智慧賦能”，即在數字化基礎之上，溝通境內外經貿往來的同時，實現產業鏈，甚至生態圈的鏈接與賦能。

當前，該行的環球資金管理和環球貿易融資部正積極擁抱數字化轉型升級的浪潮，為企業客戶的財資管理和供應鏈管理賦能。

值得注意的是，中國內外部發展環境正面臨深刻復雜的變化。在此背景下，中國決策層提出“構建國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”，關鍵是要將中國市場規模和生產體系優勢，轉化為參與國際合作和競爭的新優勢。

作為連通中外的國際銀行，匯豐一直是中國經濟發展的堅定支持者和積極參與者。面對新形勢下的雙循環大局，其已用實際行動躬身入局，以更高水平的金融服務為切入口，支持中國在變局中開新局、育新機。

連通：進入數字化中國

2019年，從事財資工作多年的王汝榮以亞太區財資總監的身份在圣戈班集團的全球財資大會上介紹了中國在電商和電子支付領域的發展及中國區財資部在這一方面的一些嘗試。這次不到1小時的分享令那些未曾體驗過這種變革的同事們印象深刻。隨著數字化轉型上升為圣戈班的集團戰略，集團財資領域的數字化轉型也日益受到關注。

匯豐環球貿易及融資業務部中國區董事總經理陳佩營

圣戈班集團是世界工業集團百強之一，主要從事建筑、交通、基礎設施和工業應用領域高性能材料的設計、生產和分銷，為消費者提供創新解決方案。是較早進入中國市場的外資企業之一，也是中國社會進入全面數字化的見證者和親歷者。

與改革初期不同，當今的中國市場已經成長為全世界數字化程度最高的消費市場，企業要“淘金”，數字化打法是前提。身為全球貿易供應鏈金融翹楚的匯豐銀行，在調研報告中寫道：“海外企業要在中國取得蓬勃發展，成功的關鍵是要了解中國消費者日益復雜和數字化的消費需求和習慣。”

跨境貿易的數字化革新邏輯主線日漸清晰，市場需求變化，推動企業戰略調整，金融也必須隨之而變。

2017年，圣戈班中國建筑材料團隊開始上線運營電子訂單平臺，希望以此加強內部數據的流轉和運營。圣戈班中國數字化轉型萌動，隨后，集團整體戰略調整，中國業務條線更是積極開展工業自動化4.0、業務流程自動化、財務自動化、無紙化等各種數字化嘗試。

業務流程的自動化對財資管理也提出了更高要求，譬如公司希望在收到貨款后盡快安排發貨給客戶，提升發貨時效，而這對于金融機構來說，是個新課題。據王汝榮介紹，此前銀行通常在客戶付款的第二天才能出具收款確認報告，造成相應發貨時間的延遲。

為在金融環節助力業務發展，匯豐銀行通過升級服務系統，與圣戈班財資部門對接搭建了API連接，在滿足其實時管理資金信息的同時，給予其收款情況的即時確認，結合公司內部物流管理系統的升級，將從客戶付款到公司發貨的時間從過去的2天左右縮短到了目前的約30分鐘。

隨著圣戈班集團數字化轉型的逐步深入與多元，其對金融服務機構的數字化、智能化支持的要求也在升級。電子商業匯票流程優化、收款效率提升、核心供應商融資以及付款方式優化等等需求，層出不窮。

“企業在進行數字化轉型，對我們的金融合作伙伴也提出了相應的要求，希望我們的合作伙伴能理解支持企業在這一方面的需求，利用自身優勢，為我們提供及時、配套的解決方案。”王汝榮說道。

匯豐則針對圣戈班的需求變化，提供了電子商業匯票系統、銀企直聯、全渠道收款、供應商提前付款等綜合解決方案，支持其轉型需要。

“中國市場的特點就是變化很快，日新月異，外資企業進入中國后面臨的最大問題，就是如何在市場快速變化和自身發展規劃中取得平衡。”已經在財資管理領域深耕14年的曾愫總結道。

曾愫自2007年起進入匯豐財資管理部門，曾領導團隊在快速變化的市場中攻堅多項重要業務。在她看來，金融機構必須擁抱變化，不斷升級產品，推陳出新，及時響應客戶需求。

事實上，匯豐近幾年在幫助客戶適應數字化環境的過程中成果頗豐。從滿足零售客戶線上線下高效收款需求的全渠道收款服務，到提升企業人力資源管理和發薪效率的一站式數字化薪稅管理方案“匯薪易”;從開放式資金管理API等，到以云為載體的“匯文通”，以及實現粵港速匯的大灣區“付款通”，數字化財資管理產品體系日漸豐滿。曾愫表示，下一步，匯豐財資管理團隊還將把金融服務嵌入更多數字化場景，幫助客戶快速適應變化。

據悉，圣戈班中國區業務團隊的數字化成效目前在亞太區遙遙領先，他們正在嘗試將在中國的成功經驗推廣復制至東南亞等地。這一過程中，圣戈班同樣期待合作金融機構給予大力支持和協助。

可以預期的是，擁有全球網絡以及對中國市場豐富經驗的匯豐依然會成為企業全球數字化的有力支點。

超越：不止于金融

“哪怕被隔離14天或更久也一定要來。”2020年11月，第三屆中國國際進口博覽會（下稱“進博會”）在上海舉辦，盡管防疫政策嚴格，法國、意大利等地的海外商戶仍強烈要求參展，給綠地集團總裁助理、綠地全球商品貿易港集團（下稱“綠地貿易港集團”）總經理薛迎杰留下深刻印象。

綠地貿易港集團是綠地集團旗下大消費板塊的核心企業。憑借進博會平臺，該公司一方面不斷搜尋海外的優質商品參展，另一方面也為海外商品進入中國市場提供金融、物流和營銷支持。

最近幾年，薛迎杰最主要的工作，就是把進博會的展品變成商品。但出乎他預期的是，有時幫助自己達成目標的竟然會是一家銀行。

匯豐中國環球資金管理部總經理曾愫

大約兩年前，綠地發現南美的牛肉質優價廉，頗受消費者歡迎，于是希望打通采購鏈條。但薛迎杰發現，綠地對南美地區不夠熟悉，在尋找靠譜可信的供應商這環就推進不下去了。

抱著試一試的心態，綠地向匯豐方面表達了尋找供應商的意愿。第二屆進博會期間，匯豐南美地區的工商金融總監來到上海，與上海同事一道跟綠地會面，專門介紹了當地的市場情況，隨后整理了一份有潛在意愿的供應商清單，并組織碰頭會，為雙方牽線搭橋。薛迎杰透露，近期綠地與匯豐介紹的牛肉供應商合作已有重大進展，雙方準備成立合資企業。

“坦率地說，這個合作到現在為止，還沒有進入匯豐的盈利模式。”薛迎杰表示，匯豐為雙方牽線所做的工作已經超越金融服務范疇，更多起到了信息提供者和協調者的作用。不過，他亦坦言，這是綠地選擇匯豐的主要原因之一。

實際上，展品和商品僅一字之差，但背后涉及產品和供應商甄選、國際運輸、進口報關、倉儲、營銷等諸多環節，還面臨境內外監管要求不同、標準不一等問題，整個流程信息高度碎片化。僅僅是金融服務已經很難覆蓋其現實需求。

匯豐貿易領域專家陳佩營擁有20余年企業銀行經驗，2018年底開始擔任匯豐環球貿易及融資業務部中國區負責人，通過研發下一代數字解決方案，帶領團隊積極地推動貿易融資服務的轉型。

在她看來，隨著全球競爭的加劇，全球產業鏈重新分工，供應鏈愈加體現出多元化、復雜化、分布式、網絡化和精益化等特點，市場競爭已不僅僅是企業與企業間的競爭，而是轉化為圍繞不同供應鏈族群與族群間的效率競爭。因此，使供應鏈全鏈路參與方及各節點間的協同更加通暢，使資源配置、供給與需求更精準，提效降本成為了智慧供應鏈發展的核心價值定位。

匯豐集團在全球60多個國家和地區擁有4000多萬客戶，結合遍布全球的經營網絡，在開展產業鏈信息跨境傳遞，提高產業鏈上下游對接效率和精準度的過程中表現不俗。

另一方面，高效的貿易融資服務，仍然是跨境供應鏈的核心需求。早在2018年第一屆進博會期間，匯豐與綠地已經就貿易融資開展深度合作。匯豐基于綠地大量的本地及海外采購需求，為其量身定制了從采購貸款到供應鏈融資的一體化方案。近年來，隨著綠地業務不斷拓展，匯豐先后向其提供買方供應鏈解決方案、供應商裝運前融資計劃等供應鏈金融產品，支持中小供應商融資的需求。

破圈：數字供應鏈重構

2020年春節期間，薛迎杰經歷了一場驚心動魄的供應鏈危機。受新冠肺炎疫情影響，大部分人不得不居家辦公，物流網絡驟然中斷，大量進口商品積壓在碼頭上。由于貨物只進不出，綠地多地倉庫出現爆倉。國內疫情趨于緩和后，國外疫情卻逐漸嚴峻。這時情況反了過來，國內消費恢復，需求上揚，海外商品卻進不來……

對于全世界的企業來說，類似這般供應鏈的大幅波動在過去一年多的時間里屢見不鮮。《匯豐商貿領航》報告在調研中發現，供應鏈的“彈性”已成為企業領導者需要面對的一個戰略問題，67%的受訪企業表示將提高對供應鏈的控制，44%的企業想提高供應鏈透明度。

各行各業對全球供應鏈的反思也達到了階段的高潮。中國金融四十人曲江報告《全球產業鏈重構與中國選擇》指出：“在新冠疫情沖擊下，各國產業鏈均受到不同程度影響，全球產業鏈面臨巨大不確定性。在此過程中，跨國公司開始反思過去單純以效率為主導的供應鏈管理思路，更多考慮效率和安全的平衡。”

未來的供應鏈應該是什么樣子？前述報告歸納了三大特征：多元化、數字化和綠色化。

所謂多元化，即通過將多元化供應商集聚起來，形成生態，增強供應鏈的穩定性。陳佩營亦表示，未來的供應鏈將會是多產業有機組成的生態系統，高度融合制造、商貿、服務、法律監管、媒介等。而借助于科學技術的深入應用，能夠賦能至極度微觀的業務場景，并將供應鏈相關產業或機構所貢獻的服務組件有機連接，形成高效率的業務流程和產業融合。“對于供應鏈來說，未來唯一不變的是變化。”她總結道。

如何重構？陳佩營觀察到，當前不少大型企業正在打造自己的供應鏈平臺，接下來可能會有無數的供應鏈平臺涌現出來。在此情況下，匯豐希望能夠與這些核心企業合作開發供應鏈全鏈條金融服務;另一方面，匯豐也正在嘗試聚合財會、視頻等非金融服務商，共同為供應鏈上下游企業提供支持。

事實上，匯豐的貿易融資服務已經滲透到了多個行業生態圈。以國家最關心的農業為例，匯豐銀行通過大數據分析，與全球知名的食品供應商麥肯食品合作為內蒙古土豆種植農戶企業提供無抵押貸款融資，幫助農戶在2021年春種前期獲得了融資的支持。這一數字供應鏈的應用，通過分析農戶和其核心買家的交易，打破了以往分析財務報表、擔保品的傳統信貸審核方式，不僅實現了信貸審批的破圈，更實現了對農村經濟和普惠金融的支持。

此外，曾愫還透露，當前東南亞等地電商產業發展如火如荼，急于接入更多的國際商戶，豐富產品拓展市場。很多大型金融科技企業正在尋求和具有全球化網點布局的金融機構一起合作。“除銀行、電商平臺企業本身外，整個電商出海產業鏈還包括商戶，支付機構、不同的中介機構等等，我們希望融入這一生態圈，同時聯合匯豐貿易融資部門為生態圈中的平臺、買家、賣家提供一站式金融服務。”

當然，供應鏈中重構的不僅僅是生態圈的鏈接，還包括數字化和綠色化轉型的內在要求。陳佩營表示，從中長期來看，數字化是不可逆轉的大趨勢，這可以說是新一代科技革命帶來的歷史機遇，而人口紅利的消失也帶來了對效率提升的迫切需求。未來，智慧供應鏈會成為產業互聯網最核心的基礎設施。

此外，雙碳目標的提出使低碳、綠色成為產業硬約束。供應鏈的可持續性由此被提上日程。匯豐中國于近期推出的綠色存款計劃也是支持中國實現碳達峰、碳中和目標的新舉措。

作為最早進入中國的外資銀行之一，匯豐一直作為支持者和參與者，見證和陪伴中國經濟的成長與變化。當前，中國社會已經步入雙循環新發展格局，作為一家既參與內循環，又支持外循環的國際化銀行，匯豐仍將作為“橋梁”，見證數字化中國的成長和蛻變。