地方金融機構的戰(zhàn)略定位

付梓翼

關鍵詞：地方金融機構 戰(zhàn)略定位

一、金融機構的定義和分類

金融機構主要指的是從事與金融業(yè)相關的中介機構，是整個金融體系的重要組成部分，涵蓋了銀行、保險、證券、基金等多個行業(yè)。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《金融機構編碼規(guī)范》，其對金融機構的分類大致分成九類，分別是：貨幣當局、監(jiān)管當局、銀行業(yè)存款類金融機構、銀行業(yè)非存款類金融機構、證券業(yè)金融機構、保險業(yè)金融機構、交易及結算類金融機構、金融控股公司以及其他類金融企業(yè)。

地方金融機構指的是相對于由國家獨資或者國家控股的大型金融機構之外的其他金融機構，其分類也在人行的規(guī)范標準分類之列。包括有各類信用合作社，各類中小銀行，中小信托公司、融資擔保公司、小額貸款公司、典當行、融資租賃公司、區(qū)域性股權市場、地方資產(chǎn)管理公司等。

二、地方金融機構存在的意義

在進一步深化金融機構供給側結構性改革的大環(huán)境下，地方金融機構緊跟中央步伐，面對著新冠疫情的沖擊，積極備戰(zhàn)，沉著應對，通過一系列舉措，在支持“六穩(wěn)六保”、企業(yè)復工復產(chǎn)上都發(fā)揮了重要作用。

地方金融機構通過多種渠道補充資本，可持續(xù)經(jīng)營能力得到進一步的提升。截至2020年三季度末，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率分別為2.28%和4.17%，資本充足率分別為12.44%和12.11%。

加快推進改革重組的步伐，重大金融風險得到有效的化解。比如錦州銀行通過財務重組，增資擴股等工作，實現(xiàn)了扭虧為盈的局面。還有包商銀行的破產(chǎn)清算、蒙商銀行的設立運營，都是規(guī)范公司治理，提升服務價值的典型案例。

打破巨頭行業(yè)的壟斷地位，為經(jīng)濟運行注入新的活力。自2012年財政部和銀監(jiān)會發(fā)文同意成立地方資產(chǎn)管理公司以來，截至2019年6月，共成立地方資產(chǎn)管理公司53家，打破了以往由四大資產(chǎn)管理公司主導的不良資產(chǎn)處置行業(yè)的格局。[1]

創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務能力，謀求金融科技進步的轉型升級。截至2020年12月31日，全國共有24家銀行理財子公司獲得了批復籌建，其中就包括了3家城市商業(yè)銀行和1家農(nóng)村商業(yè)銀行。

三、地方金融機構現(xiàn)階段呈現(xiàn)的問題

盡管地方金融機構改革發(fā)展已經(jīng)取得了一系列不錯的成績，但在資本環(huán)境日益復雜的今天，仍存在著一系列的問題。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）地方金融機構屬性定位的模糊與監(jiān)管的局限

在2021年全國兩會上，人大代表吳列進就提出了這樣一個問題：七類地方金融機構長期以來一直被視作一般的工商企業(yè)，但在監(jiān)管方面又按照金融機構的要求，受到當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的嚴格管理，在稅收優(yōu)惠、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、征信查詢等各方面卻無法享受到與金融機構同等或參照金融金融機構的待遇。

而我國金融行業(yè)實施的是以中央為垂直管理，地方配合為輔的監(jiān)管體系。盡管我國已在各省份成立了金融辦、金融監(jiān)管局等進行管理，但仍存在監(jiān)管資源不足、職能錯位等問題。比如部分地方的典當行由當?shù)亟?jīng)貿(mào)委管理，部分地區(qū)的小額貸款公司由商貿(mào)廳負責。大量的影子銀行游離在監(jiān)管之外，造成套利現(xiàn)象。而對影子銀行，非持牌金融機構等管理的缺失，則造成了對金融機構的風險底數(shù)不清晰等后果。[2]

（二）地方金融機構之間的生存與發(fā)展良莠不齊

地方金融機構之間的生存與發(fā)展良莠不齊，既體現(xiàn)在區(qū)域之間發(fā)展的差異，也體現(xiàn)在同地區(qū)內發(fā)展的局限性。

受到政府宏觀調控的影響，區(qū)域性發(fā)展政策的傾斜，導致了區(qū)域之間經(jīng)濟發(fā)展存在一定的差異。從我國金融發(fā)展的基尼系數(shù)分析中不難得出，東部和西部地區(qū)的基尼系數(shù)較高，而中部地區(qū)較低，這就說明構成差異的主體，來源于東部與中部地區(qū)、東部與西部地區(qū)。[3]而這種因為地區(qū)間的金融發(fā)展差距導致了實體企業(yè)金融化的差異，間接也就導致了地方金融機構在不同地區(qū)之間發(fā)展不盡相同。

地方金融機構由于更多是由當?shù)卣數(shù)仄髽I(yè)等牽頭成立的，有著一定的行政區(qū)域色彩。地方金融機構的活動范圍大多局限在一個地區(qū)或者僅限于其注冊地周邊的區(qū)域。地方金融機構彼此之間的業(yè)務相似，關聯(lián)性強，服務范圍相同，且受到當?shù)氐恼哂绊戄^為明顯，自然也就無法更好地開展金融服務。[4]

（三）利用地方金融機構進行資源配置的效率仍較為不足

眾所周知，“僵尸企業(yè)”已經(jīng)成為我國在經(jīng)濟轉型升級上的一大問題。而充分運用地方金融機構在服務中小企業(yè)方面的靈活性，則可以很好地解決這一難題。但是，由于存在股權分配層面等問題，地方金融機構進行資源的合理配置卻受到一定影響，無法充分發(fā)揮其主觀能動性。

以城市商業(yè)銀行為例。城商行是在原城市信用社的基礎上，由城市企業(yè)、居民和地方財政入股等方式進行改制而成的，有著其特殊的戰(zhàn)略意義。但由于其設立的特殊背景，不可避免地會存在一定影響，使得資源配置效率低下。[5]

（四）地方金融機構在風險控制方面仍有待加強

國有金融機構如大型商業(yè)銀行，在風險控制等相關層面已經(jīng)有了自己一套較為成熟的體系，在面對危機時有著較強的應對能力。但是部分地方金融機構信用程度可持續(xù)發(fā)展能力較為薄弱。與國有金融機構業(yè)務方面相比較存在一定的差異性，這就導致了部分地方金融機構業(yè)務發(fā)展緩慢，影響了自身的生存發(fā)展。

天安財險等4家保險機構被國家監(jiān)管機構接管的例子就給市場敲響了警鐘，而網(wǎng)絡上層出不窮的貸款騙局也給地方金融機構以警示，要時刻保持風險意識，時刻學會提升自身的風險控制能力。值得注意的是，隨著業(yè)務層面的延伸，服務范圍的下沉，地方金融機構也將面對著越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體農(nóng)戶。以各地農(nóng)村信用合作社為例，在審核貸款的過程中，很容易碰到諸如聯(lián)合騙保、借名貸款審核不嚴等風險問題，從而造成貸款難以清收，到期難以歸還等后果。[6]

（五）地方金融機構在業(yè)務系統(tǒng)層面的搭建有待提升

中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。但由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低，自身抗風險能力較弱，這就給銀行貸款帶來了不少的難度，從而也造成了中小企業(yè)融資難的局面。加上一些行業(yè)的特殊性，企業(yè)本身不斷變更自身的主營業(yè)務范圍等，造成了地方金融機構無法全方位對中小企業(yè)進行扶持。比如建筑、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，其間接融資的擔保業(yè)務比例較高，受到疫情影響造成資金鏈斷裂而引發(fā)的逾期代償?shù)葐栴}，也給融資擔保公司等地方金融機構帶來了不小的壓力。此外，對于以線下業(yè)務為主的小額貸款公司而言，因疫情原因而無法進行現(xiàn)場催收，也導致了其貸后管理工作的停滯。

另外，因為疫情的影響，不少企業(yè)已經(jīng)開始出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，導致了應收賬款的逾期，中小企業(yè)出現(xiàn)大量的不良信貸資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)處置業(yè)務大幅增長的情況下，地方資產(chǎn)管理公司管理資產(chǎn)剝離的壓力也日益增加。

四、地方金融機構的戰(zhàn)略定位分析

（一）地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于地方經(jīng)濟服務

地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于地方經(jīng)濟服務，就是要充分發(fā)揮其在資源配置中的作用。

首先，依據(jù)出臺的相關監(jiān)管條例，將七類地方金融機構明確定性為地方金融機構。并且理順中央與地方之間的權責關系。同時，加大監(jiān)管力度，對影子銀行、地方性非持牌金融機構等地方金融機構納入監(jiān)管范圍之內。只有從法律層面進行監(jiān)管，才能為地方金融機構更好服務地方經(jīng)濟保駕護航。

其次，繼續(xù)穩(wěn)步推進地方金融機構改革工作。繼續(xù)推進城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的改革管理，繼續(xù)深化國有企業(yè)改革引入金融元素等相關工作，并在這一過程中進一步引入多元化的投資者，優(yōu)化地方金融機構的內部股權結構，充分發(fā)揮地方金融機構在資源配置中的作用，完善相關考核指標，進一步釋放市場活力。同時，深化不良資產(chǎn)的處置力度，搭建并完善相關模型，充分運用債務重組等方式方法，幫助企業(yè)渡過難關。

最后，推動周邊地區(qū)經(jīng)濟一體化工作，鼓勵中小金融機構抱團取暖。從我國宏觀角度分析，鼓勵推動周邊地區(qū)經(jīng)濟一體化工作已是大勢所趨。把周邊地區(qū)相近的資源捆綁一起，打破地域之間的壁壘，站在產(chǎn)業(yè)的角度去思考信貸投放、供應鏈金融等問題。把中小金融機構聯(lián)合起來，比如中小銀行進行合并重組，從而改善金融機構的盈利能力。在以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行為基礎上，新設合并而成的四川銀行就是一個很好的例子。

（二）地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于中小企業(yè)服務

地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于中小企業(yè)服務，就是要充分搭建起一個強大的業(yè)務生態(tài)系統(tǒng)。如前文所述，中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，受疫情沖擊較大。在后疫情時代，地方金融機構更應該加大對中小企業(yè)的服務力度，助其渡過難關。

首先，建立并完善風險評估機制。對于中小企業(yè)的信貸審核、客戶的經(jīng)營情況、身份驗證等基本情況進行全面分析評估，在滿足客戶資金需求的同時避免過度授信。同時，建立動態(tài)的防控監(jiān)督機制，確保對服務的企業(yè)相關的風險情況能夠及時掌握，并適時調整。

其次，積極拓寬融資渠道。地方金融機構應及時根據(jù)用款企業(yè)的實際情況，酌情予以利率優(yōu)惠。探索建立多層級風險分擔機制，比如小微企業(yè)信貸保險、政府風險補償金、中小企業(yè)小額周轉及資金備用等機制，來應對中小企業(yè)違約的風險。對于一些在疫情中興起的行業(yè)比如醫(yī)療制藥，通過區(qū)域性股權交易市場，進一步擴大企業(yè)宣傳效應，以此來引起資本的關注，為企業(yè)發(fā)展提供新的動力。

最后，搭建完善的網(wǎng)絡平臺系統(tǒng)。充分結合線下資源和線上模式，利用大數(shù)據(jù)時代的信息模式，搭建好線上網(wǎng)絡服務平臺，把以往的線下業(yè)務場景遷移到網(wǎng)上，加快網(wǎng)絡化辦公進程，使中小企業(yè)足不出戶就可以辦理業(yè)務。同時，利用好數(shù)字化信貸產(chǎn)品為眾多小微市場主體提供高頻的流動資金。

（三）地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于社區(qū)發(fā)展服務

地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于社區(qū)發(fā)展服務，就是要充分發(fā)掘并利用好“親和性”這個特點。

由于地緣性的優(yōu)勢特點，中小金融機構更能夠貼近社區(qū)，更能夠貼近企業(yè)。社區(qū)內很多家庭都利用當?shù)劂y行作為其金融服務的主要提供者。此外，地方金融機構能夠結合社區(qū)和個人的業(yè)務需求，為客戶提供更加有針對性的服務。對此，地方金融機構更應該通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的手段，來提高社區(qū)的用戶滿意度。比如，將金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務結合起來，打造金融服務專營機構，增強老年群體金融服務的便利性。

此外，地方金融機構可以通過打造社區(qū)服務生態(tài)圈的形式來增加社區(qū)用戶的黏合度。從2013年開始，各大中小銀行已經(jīng)開始進軍社區(qū)銀行。經(jīng)過一段時間的擴張之后，可以考慮利用中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司等B端服務商合作的方式，作為社區(qū)的后臺服務商服務社區(qū)用戶。還可以通過行業(yè)性的小型金融生態(tài)圈，來獲得品牌效應和行業(yè)收益。

（四）地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務

地方金融機構的戰(zhàn)略定位，立足于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務，就是要充分做好金融機構下沉的服務工作。

首先，積極整合并引導非正規(guī)農(nóng)村金融組織開展規(guī)范化管理工作。盡管非正規(guī)農(nóng)村金融組織在規(guī)模、流程等比不上正規(guī)金融機構，但因其發(fā)源于農(nóng)村，知曉農(nóng)民的真正需求，因而深受鄉(xiāng)村人民的愛戴。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務網(wǎng)點的缺乏，有效性較差等問題，又導致了鄉(xiāng)村金融的發(fā)展滯后。因此，地方金融機構應該從城市中走出來，向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)走下去，去引導非正規(guī)農(nóng)村金融組織的改變，規(guī)范發(fā)展新型的金融服務組織。

其次，大力發(fā)展普惠金融，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。當?shù)亟鹑跈C構應繼續(xù)大力推進普惠金融，還可以通過對農(nóng)業(yè)種植戶的集中化、科學化管理，充分利用保險的功能機制，建立信用體系，提供全面的融資擔保。

最后，完善金融風險，營造一個良好的金融服務氛圍。在很大程度上來看，并不是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不夠好，也不是地方金融機構沒有走下去，而是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融產(chǎn)品的不信任。地方金融機構應該在政府的支持下，通過信息共享機制，在不同主體之間搭建互幫互助的機構，在分擔分散金融風險的同時，也借此提高農(nóng)民對金融產(chǎn)品的認可度，營造出一個良好的金融服務氛圍。

綜上所述，地方金融機構的戰(zhàn)略定位是非常重要的。無論是在地方經(jīng)濟上、在中小企業(yè)服務上，還是在社區(qū)發(fā)展上、在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設上，既離不開政府在監(jiān)管層面上的重視，治理行動上的支持，也離不開地方金融機構自身的努力和完善，離不開對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和資源的整合，更離不開人民群眾的支持和信任。唯有如此，地方金融機構的戰(zhàn)略定位才能清晰，地方金融機構的發(fā)展才能長遠，才能穩(wěn)定。

參考文獻：

[1]楊曉龍.地方資產(chǎn)管理公司戰(zhàn)略定位與運行現(xiàn)狀分析——以H資產(chǎn)管理公司為例[M].河北金融學院，2021（5）.

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[3]宋清華，謝坤.地區(qū)金融發(fā)展——異質性與實體企業(yè)金融化[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2021（2）：041-049.

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[6]王鴻鵠，周慧琴.影響地方金融機構穩(wěn)定經(jīng)營的因素探究[J].山西財經(jīng)大學學報，2019（4）：21-22.

作者單位：蘭州大學