大學生生源地貸款制度的問題與優化措施

李勇 杜文娟

隨著新課改以及素質教育的持續深入，生源地貸款制度得到了越來越多的重視，其作為目前國家助學貸款中的重要主體，生源地貸款制度所取得的效果會對學生資助政策的實行起到直接影響。然而，在具體實施過程中，大學生生源地貸款制度卻仍然存在著許多問題。因此，本文首先對大學生生源地貸款制度的重要性加以明確;其次對大學生生源地貸款制度存在的問題展開深入分析;再其次在此基礎上，提出大學生生源地貸款制度的具體優化措施。在教育體質不斷改革的背景下，大學普遍實行了收費制度，這也使得學生自身的生活費用以及學習費用越來越重，特別是那些經濟較為困難的家庭，甚至要面臨輟學的選擇，所以，大學生生源地貸款必須要得到更加廣泛的實行。但是，盡管生源地貸款制度在不斷地實施過程中得到了完善優化，但其中卻仍舊不可避免的出現了一些問題。因此，應當充分重視起存在的問題，建立起更加穩定、全面的貸款制度以及制約機制，使得生源地貸款制度能夠良性發展。

一、大學生生源地貸款制度的重要性

1.生源地貸款制度是完善資助政策的重點。自1999年起，我國就已經出臺了完善的高校助學貸款政策，而在多年的發展以及完善下，高校助學貸款政策已經由原本的校園地逐步向著生源地方向轉移，這不僅是一種提升助學效率以及助學質量的關鍵途徑，也是控制好助學貸款內部風險的主要方式。尤其是在“精準扶貧”理念提出后，生源地貸款制度更是已經將其作為了主要的思想引導，進一步完善了生源地貸款制度的工作流程以及核心工作環節，使得生源地貸款政策的針對性以及穩定性不斷提升。而站在近年來助學貸款發放的角度上來看，城鄉中農村地區的生源占據了主要部分。由此可見，生源地貸款制度必須要明確學生資助的具體需求，從而更好地提升生源地貸款制度的有效性以及針對性，尤其是那些家庭相對較為貧困的學生，更要積極建立起完善的反映制度，使得助學機制能夠得到更好地落實。

2.生源地貸款制度是提升實施效率的關鍵。生源地貸款制度在本質上屬于一種信用貸款，并不需要貸款方提供相應的物資擔保，這就導致還款過程中隱藏的風險相對較大。而以高校為主導的傳統助學貸款，因大學生在完成學業后存在著很大的流動性，很容易提升還款的不確定性。因此，為了更好地降低助學貸款中的風險，就應當積極采取生源地助學貸款制度，簡單來說，就是由主要的生源地學生資助管理中心來完成受助學生的審批、審查以及資金發放任務。此外，這也使得國家助學貸款的重點逐漸轉為了生源地助學貸款，并且在這種模式下，生源地的學生資助管理中心作為助學貸款的直接管理者，其工作重點也從傳統的引導宣傳轉變為了承辦催收，并且能夠在相關的統計數據中明確貧困學生的社會信用以及家庭經濟等基本情況，并以此為基礎來確定好具體的貸款額度以及發放途徑。同時，通過與信用系統以及學習信息系統的有效融合，還可以更好地掌握當地的人際信息以及社會事件，并靈活采取報告、電詢以及禁貸等針對性措施。

二、大學生生源地貸款制度存在的問題

1.各個部門的職責履行不夠到位。生源地貸款制度涉及到的銀行，其主要負責發放、審核以及貸款管理工作，但其中的回款管理卻很難到位。而學生資助管理中心，特別是縣級部分，所涉及到的職能內容十分復雜混亂，不僅需要定期將生源地貸款制度的具體情況反饋到上級學生資助管理中心，還要幫助銀行一同開展助學貸款的初審以及申請等管理工作。不止如此，還需要與高校做好相應的數據信息對接工作，以防一名學生多次申請助學貸款。尤其是后續的還款催收工作，在時間的逐步推移下，生源地貸款制度的工作量以及資助對象持續增加，而縣級學生資助管理中心由于人力上的限制，導致催收工作很難開展，不能更好地督促學生完成還款任務。

2.組織結構的設置不夠完善。生源地貸款制度在實際實施過程中，會涉及到高校、學生資助管理中心以及銀行等多個部門。而按照相應的法律法規，各個部門應當更好地展開分工協作，而站在目前生源地貸款制度組織架構的角度上來看，縣級的學生資助管理中心已經逐漸成為了生源地貸款制度的關鍵牽頭部門，但其中卻仍然存在著組織設置不夠完善的問題。在當前生源地貸款制度的架構中，高校與銀行兩個方面，都屬于一種較為獨立的法人機構，只有學生資助管理中心屬于新設立的管理機構。而站在省級以及國家的角度上來看，學生資助管理中心應當具有著獨立編制，但是，大多數縣級的學生管理資助中心，其內部卻并沒有獨立編制，通常都是附設在財務科室以及教育局中，并且工作人員大多都為兼職，這就導致生源地貸款制度的組織結構呈現出很多漏洞。

三、大學生生源地貸款制度的具體優化措施

1.完善生源地貸款制度，平衡人文性與約束性。一般情況下，生源地助學貸款制度的制定應當充分結合柔性訴求以及剛性規定這兩個組合要求，盡量保持兩者之間的平衡。而單單站在生源地助學貸款制度的角度上來看，其助學貸款的資格審定、資助標準以及審批流程都必須要進行剛性規定，只有充分優化完善這些剛性規定，才可以更好地體現出生源地助學貸款制度的嚴肅性以及合理性，保證相應制度不會在執行過程中出現問題。同時，國家在聯合財政、教育等部門出臺助學資助政策時，應當盡量以學生的角度出發，充分明確學生的基本需求，加大對于安全性以及可行性的考慮力度，并且生源地助學貸款屬于一種惠民政策影響下的銀行產品，更要將人性化作為基本理念，逐步完善生源地貸款制度，特別是在制度的建構方面，要拓展出巨大的多樣化處置空間，使得生源地貸款制度能夠更加靈活。而制度的主要幫扶對象，必須是那些家庭經濟條件十分困難的學生，并且要在相應剛性規定的基礎上，要求街道以及村鎮來出示貧困家庭證明，從而更好地保證生源地貸款制度的針對性以及穩定性。另外，如果貸款者因喪失勞動能力、成員患有重大疾病以及死亡等關鍵問題而無法償還貸款時，就要提供出制度性救濟，以財政負擔等主要方式來免除亦或是降低貸款，充分體現出生源地貸款政策的人文關懷。

2.強化執行過程，調適好靈活性以及規范性。生源地貸款制度，只有在具體的執行過程中才能夠成為一種現實制度。首先，應當明確制度執行的主體所在，進一步提出由省級教育部門以及行政部門牽頭，并結合國家開發銀行以及財政部門共同開展生源地貸款的試點工作。然而，助學貸款在本質上屬于一種以合同為主要依據的經濟行為，而縣級學生資源管理中心則屬于行政部門，無法成為合同履行的主體，只能夠作為協助部門，即便有著銀行的具體委托，成為了合同的主體，但由于其內部的工作人員在借貸方面的專業知識不足，使得借貸的風險不能得到更好地規避;其次，還應當定期考核生源地貸款制度執行過程中具體執行行為，縣級的學生自主管理中心，不僅要接受銀行所下達的催收工作，還承擔著重要的管理職能，但在縣級學生資助管理中心與銀行之間關系的角度上來看，銀行應當對縣級學生資助管理中心所完成的委托任務加以考核，并及時給予相應獎勵，否則不僅會降低內部工作人員的工作熱情以及工作積極性，還無法客觀公正地對學生資助管理中心的工作展開評價;再其次，則要重點強化學生以及家長的合同履行行為，保證還款工作能夠穩定進行。此外，生源地助學貸款制度中涉及到的部門，要在實現信息共享的同時，一同做好相應的工作對接以及信息銜接，穩步提升生源地貸款制度的執行力度。

3.設計好工作流程，統一開放性以及系統性。生源地貸款制度，其本身是對現有的業務以及流程所進行的理性思考。而當前的生源地助學貸款制度，盡管其內部的流程設計具有著閉合、周密以及合理的特征，但其中的關鍵環節，例如催收以及發放等，還需要加大設計力度。根據相應的統計資料可以看出，在對第一輪助學貸款進行催收工作時，有部分學生直接更換了自身的聯系方式，同時也并沒有與資助方進行主動聯系;極小部分的學生無法按期完成還款。而在第二輪催收工作中，仍然有無法按期還款的學生存在。而傳統的管理人員調查、寄送掛號信以及登門拜訪等方式，其催收效率相對較低。因此，就應當構建起多元化的工作流程，通過多種渠道來構建起發放措施，有效連接村鎮、街道、縣級學生資助管理中心以及高校等多個方面，并在催收環節加大力度，與出示相應資料的村鎮以及街道、還有親朋好友形成合力，從而在充分明確學生基本家庭情況的基礎上，更好地展開催收工作。

綜上所述，生源地貸款制度，其主要是采用行之有效的金融手段，幫助那些貧困學生完成學業的惠民政策，并且也是政府方面實現教育公平性以及可持續發展的關鍵措施。因此，必須要將精準扶貧作為基本的思想指導，并重點關注精準幫扶、動態管理、精準考核以及精準識別這四個主要環節，從而在加大制度執行效率以及執行質量的同時，更好的體現出生源地貸款制度的人文關懷，保證生源地貸款制度的可持續發展，提升制度落實的力度以及實效性。[基金：江蘇省教育科學“十三五”規劃2018年度學生資助專項課題”校園地國家助學貸款制度與生源地信用助學貸款制度的比較研究”研究成果（X-a/2018/17）。]

（作者單位：金陵科技學院軟件工程學院）