新形勢下創業擔保貸款面臨的機遇與挑戰

文/賴玉梅

近年來，中國市場主體表現出堅強的韌性，但是就業壓力仍然十分嚴峻。失業率的持續上升,不利于社會穩定和經濟發展，因此要積極推動全民創業，創造豐富的物質財富與精神財富,讓創業帶動就業，就業拉動經濟。

現在各地全民創業氣氛濃厚，而保持可持續性、推動高質量發展尤為重要。擔保貸款為全民創業提供資金,為全民創業發揮重要作用,激發了經濟活力。創業擔保貸款是普惠金融體系中的重要組成部分，主要是為創業者、大學生和小微企業等弱勢群體提供信貸服務。由于所有貸款活動都存在不可避免的信貸風險, 因此在把控信貸發展機遇的同時，如何降低信貸風險是新形勢下創業擔保貸款良性循環發展的關鍵。

一、創業擔保貸款的相關背景

社會各項改革涉及社會民生，關系到每個人生產生活的方方面面,社會各項改革中重要的一項就是解決和提高群眾就業問題。習近平總書記在黨的十九大報告中指出，鼓勵人們創業，通過創業帶動就業,為群眾提供全方位的公共就業服務,不斷提高群眾就業率。

創業擔保貸款是促進創業、帶動社會就業的重要惠民政策，從2002年啟動至今，經過將近二十年時間，最初主要是為扶持下崗失業人員創業或再就業，現在支持、服務范圍包括返鄉農民工、婦女、大學生等十余類群體,為解決就業創業困難起到積極的推動作用。2017年，中央經濟工作會議提出應深入實施創新發展戰略,廣泛引導群眾創業。創業貸款擔保中心通過和財政、金融等部門全面配合,立足實際創業需求,貫徹落實信貸政策，有效提高資源優化配置,不斷創新和完善信貸服務運營模式,促進創業擔保貸款工作的快速開展，進而為促進創業、提高就業起到巨大的推動作用。

2017年,財政部對創業擔保貸款政策做出重要調整，信貸業務發生斷崖式下降，創業擔保貸款工作開始面臨巨大的挑戰。針對這種新形勢,創業擔保貸款應充分調研、分析新舊政策，對比不同之處，研究未來面臨的機遇和挑戰,總結面對新形勢的有效策略,探討創業擔保貸款工作的新出路。

二、新形勢下的運營模式

（一）創業擔保貸款工作內容

創業擔保貸款工作內容主要包括個人創業擔保貸款和小微企業創業貸款。創業擔保貸款是由符合條件的創業人員或小微企業向銀行申請貼息貸款，由創業貸款擔保機構負責客戶資格審查，并向銀行提供擔保金,銀行的貸款利率在中國人民銀行的同期貸款基準利率的基礎上浮3個百分點。創業人員或小微企業的貸款申請通過后,先按照銀行合同償還本金和利息,在本金和利息均還清后,由擔保機構再向創業申請人發放全額貼息、給予小微企業50%貼息（見圖1）。

圖1 創業擔保貸款申請流程圖

（二）運營現狀

由于財政部創業擔保貸款新政策的調整,各級人社部門和財政部門參照新政策出臺了相應的文件，嚴格執行信貸新政策,因此現階段的創業擔保貸款受到明顯影響，并面臨全新的機遇和挑戰。創業貸款擔保機構需要研究新政策下開展創業擔保貸款工作的新路徑。

1.新政策的調整

2016年9月,財政部出臺《普惠金融發展專項資金管理辦法》,對創業人員申請創業擔保貸款的條件、期限、利率、貼息比例等做出調整，特別是對申請人的條件進行調整。原來對申請人是否有其他商業貸款沒有要求,新政策變為“除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款外,創業擔保貸款申請人及家庭成員5年內應沒有商業銀行其他貸款記錄”。申請人即使已結清貸款，如不滿5年，仍不符合申請條件,因此被卡住的申請人超過一半。地方財政部門在保留財政部創業人員申請創業擔保貼息貸款新政策的基礎上,對小微企業申請創業擔保貸款的貼息政策做出了調整，客觀上增加了對小微企業的限制，使得符合條件的小微企業數量十分有限[1]。

2.新政策的影響

創業擔保貸款新政策的調整和實施,影響到各地創業擔保貸款工作的開展進度,但也給地方一定的自主權,適當放寬地方申請條件，前提要求是地方財政全額承擔貼息。現在經濟形勢穩定，各地創業氛圍良好,地方放寬創業擔保貸款申請條件是對就業創業的有力扶持。

三、新形勢下開展創業擔保貸款工作的建議

（一）激發市場主體活力

國家在制定和實施宏觀政策時，應圍繞市場主體需求來考量，助力市場主體脫困、激發活力，提高活躍度。這就需要進一步推進“放管服”改革，進一步轉變政府職能，進一步優化政務服務，下放權限，及時辦理。對于審批環節要繼續減環節、減材料、減時限，為創業主松綁，為企業提高產品質量和服務競爭力營造良好環境。這對于開展創業擔保貸款工作尤其如此。

（二）適當放寬貸款條件

在國家政策沒有做出調整前，應不斷創新、突破傳統運營模式。遵守財政部和省組財政部門新舊文件的規定,結合各地實際情況，適當放寬申請人或小微企業的擔保貸款條件或提高貼息標準等。例如，地方財政可以設立專項資金提供貼息,符合新政策的擔保貸款貼息資金由中央和省財政的比例分擔。地方自主放寬申請條件、提高貸款標準的創業擔保貸款，其貼息資金由地方財政全額承擔，以促進地方創業就業氛圍，為群眾提供更優質的信貸服務[2]。

（三）規范流程提高服務質量

優化創業擔保貸款申請流程，并加強運營模式的規范化,規范創業擔保貸款申請條件、辦理手續,嚴格管理客戶資格審查、認定,避免企業及個人重復申請貸款和貼息。對發放貸款做好跟蹤服務,關注資金的使用和去向,對創業人員和小微企業提供經營和技術方面的指導。定期組織各經辦人員學習培訓, 加強業務培訓,不斷提高創業擔保貸款工作的服務質量[3]。

（四）創新工作方式

創新依靠市場的力量，企業是創新的主體。積極推動創業擔保貸款工作面向各工業園區小微企業、創業人員、大學生等，地方政府因地制宜地貼息促創業，結合地方經濟特點、人才和資源優勢,推出適合不同創業群體的多種創業擔保貸款產品,創新工作方式，不斷擴大創業擔保貸款的服務人群,為當地創新創業、提高就業、促進經濟發展注入源源不斷的活力[4]。

（五）創建線上服務平臺

建立創業擔保貸款信息服務平臺,加強信息資源的全面整合，充分挖掘平臺數據的潛在價值。線上服務平臺應具有貸款申請、貸款進度查詢、相關政策咨詢等功能于一體，尤其是創新性的增加網絡在線申請創業擔保貸款的功能,使創業者和小微企業申請辦理擔保貸款業務更加方便快捷。建立創業擔保貸款工作微信群、小程序、手機APP等,及時發布和宣傳最新的創業貸款優惠政策，微信群由專門工作人員、金融專家、創業指導員、創業者及小微企業組成，為申請人在線申請、咨詢政策、查看進度、及時和創業指導員交流等提供便捷服務。

（六）營造良好的創業環境

充分利用傳統媒體和新媒體宣傳創業擔保貸款政策,對政策進行全面、長期的宣傳,對創業擔保貸款扶持的優秀創業者加大宣傳力度,充分發揮其示范作用，鼓勵和吸引更多群眾創業創新。貸款扶持政策在城市公共場所長期進行宣傳展示,方便群眾及時了解最新政策和形勢,營造良好的創業環境[5]。要把就業創業政策落實到每位服務對象的心上，使服務對象真切感受到就業創業服務的高效、便捷與貼心，充分彰顯就業創業服務的“質量”和“溫度”。

（七）加強信貸風險管控

影響信貸風險的主要因素是銀行自身的因素和客戶的因素。創業擔保貸款的業務相對于傳統信貸活動來說運營模式比較單一,通常是各地創業擔保貸款中心負責認定客戶資格、承擔貸款調查的職責等,銀行按照創業擔保貸款中心推薦的客戶開展貸款,在風險發生后,還可利用擔保金彌補損失、降低風險,所以創業擔保貸款工作的風險點集中在認定創業客戶和貸款調查的環節。客戶的信貸風險對創業擔保貸款工作的風險控制十分重要。因此，要堅持放管并重，創新監管方式，加強事中事后監管，以展現更強的活力。

四、結語

新形勢下創業擔保貸款工作的開展，應通過規范工作流程、適當放寬貸款條件、創新工作方式、創建線上服務平臺、營造良好創業環境及加強信貸風險管控等，實現精準化管理，暢通綠色服務通道，以有效破解創業群體在創業過程中融資難、擔保難等問題，進一步提高貸款使用效率，惠及更多創業人員，引領地方經濟循環良性發展，從而促進經濟行穩致遠，保持長期向好。