新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)策分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，已成為新時(shí)期全新的商業(yè)模式，是支撐傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展不可或缺的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的，如何針對(duì)新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議，是本文研究的重點(diǎn)內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;現(xiàn)狀問(wèn)題;發(fā)展對(duì)策

本文索引：焦麗麗.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（13）：-069.

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.22

隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提高，以及消費(fèi)觀念的與時(shí)俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的地位也隨之越來(lái)越重要。我國(guó)日漸完善的金融體系、多樣化的社會(huì)融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

1 新時(shí)期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管嚴(yán)重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無(wú)法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細(xì)節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時(shí)，對(duì)于電商平臺(tái)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的某些業(yè)務(wù)始終處于灰色地帶。

1.2 融資渠道有限

由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定始終沒(méi)有清晰劃分，因此其并不完全包含在金融機(jī)構(gòu)的范圍之內(nèi)，并不具備公開(kāi)融資的資格，而對(duì)于同業(yè)拆借的融資方式，也不能使用，所以這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的成本非常高，其資金的來(lái)源渠道較為單一，主要是依靠平臺(tái)的現(xiàn)有資金，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大的形勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的資金出現(xiàn)了緊缺的現(xiàn)象。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的融資渠道非常有限，要想從平臺(tái)以外渠道獲取資金難度非常大，尤其對(duì)于中小型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)更是如此。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)管控滯后

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，風(fēng)險(xiǎn)類型主要表現(xiàn)在：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的，其系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)因此提升，如系統(tǒng)癱瘓、系統(tǒng)被外來(lái)者入侵、系統(tǒng)病毒等，這些問(wèn)題一旦發(fā)生，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)帶來(lái)嚴(yán)重的損失。從目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，企業(yè)由于制度的不完善、管理體系的不健全、監(jiān)管體系缺乏等，都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的操作帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增大，給金融平臺(tái)帶來(lái)的損失也會(huì)因此提升。

與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要有兩方面，一方面是用戶所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是平臺(tái)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，具體為金融平臺(tái)的違約、對(duì)平臺(tái)用戶信息的泄露、偽造信息等，信用風(fēng)險(xiǎn)從某種程度上說(shuō)也是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系不健全所導(dǎo)致的。

2 新時(shí)期下如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的對(duì)策建議

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，無(wú)論何種業(yè)務(wù)形式都處于飛速增長(zhǎng)期，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，如何確保互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融發(fā)展保持同步，以不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康、良性、科學(xué)地發(fā)展，針對(duì)此問(wèn)題以下從四個(gè)方面提出了相應(yīng)的建議策略。

2.1 完善個(gè)人征信體系

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的個(gè)人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個(gè)人征信體系并未完全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康和高效發(fā)展過(guò)程中，不斷完善個(gè)人征信體系是重要的工作之一，所以在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)踐的過(guò)程中，要從以下三個(gè)方面不斷完善和優(yōu)化個(gè)人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第一，建立并健全個(gè)人征信制度，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信的信息共享;第二，對(duì)征信范圍進(jìn)行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴(kuò)大征信范圍，最終完善個(gè)人征信體系;第三，目前金融市場(chǎng)中的征信機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有形成信息的共享，信息相對(duì)閉塞，這在無(wú)形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機(jī)構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

2.2 完善監(jiān)督管理制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展而言，只有完善和健全的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，完善和健全的監(jiān)管制度同樣重要，其是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融走可持續(xù)發(fā)展道路的奠基石。現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在力度嚴(yán)重不足、監(jiān)管細(xì)則不明確、相關(guān)的法規(guī)制度不健全等問(wèn)題，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融走可持續(xù)化道路的過(guò)程中，必須不斷完善和優(yōu)化監(jiān)督管理制度，使其保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展。在完善監(jiān)督管理制度的過(guò)程中，要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行著手：第一，在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，以將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范化和嚴(yán)格化，使其在具體操作的過(guò)程中有章可循。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對(duì)其進(jìn)行不定期的核查，以降低其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而加大監(jiān)管的力度。第三，嚴(yán)辦損害客戶利益的行為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)披露的相關(guān)內(nèi)容提出標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并按照此要求嚴(yán)格執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，必須嚴(yán)懲。

2.3 建立高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

無(wú)論哪種金融模式，都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融模式與風(fēng)險(xiǎn)是共存共生的關(guān)系，對(duì)于銀行消費(fèi)金融而言，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制為銀行的防控系統(tǒng)，其管控的效果是非常好的，但其實(shí)際的操作效率卻差強(qiáng)人意。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)而言，都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)總結(jié)而構(gòu)建的，鑒于這兩種構(gòu)成性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率要遠(yuǎn)高于銀行消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。針對(duì)這種情況，構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展而言是至關(guān)重要的，以下從貸款前、貸款中、貸款后三個(gè)方面著手論述如何建立高效的風(fēng)控體系。第一，進(jìn)行嚴(yán)格的貸款前的審查。這一個(gè)環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人征信的審查，通過(guò)自身征信系統(tǒng)或者第三方征信系統(tǒng)，以及大數(shù)據(jù)信息來(lái)綜合審查借款人，之后再進(jìn)行消費(fèi)貸款額度的審批。對(duì)貸款人進(jìn)行綜合信息的審查，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)最為直接有效的途徑之一。第二，嚴(yán)格跟蹤調(diào)查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過(guò)貸款審核，借款人還款的期限之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的資金使用途徑要進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)資金投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，則互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以采取一定的措施，或?qū)ζ溥M(jìn)行抽貸，或停止授信等。第三，及時(shí)催收還款。對(duì)于臨近貸款還款日的借款人，要提前1～2天對(duì)其進(jìn)行提醒，以避免產(chǎn)生逾期，對(duì)于逾期超過(guò)1個(gè)月的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可委托催收公司進(jìn)行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心基礎(chǔ)的，因此要最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)平臺(tái)的穩(wěn)定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，要不斷加強(qiáng)內(nèi)部平臺(tái)的建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供良好的環(huán)境，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

2.4 拓寬融資渠道

無(wú)論何種金融形式，其關(guān)鍵的核心即為流動(dòng)性，而這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言同樣如此，因此不斷提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金的流動(dòng)性，不斷放寬融資渠道，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的審核上，要適時(shí)地放寬審核條件，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融減輕壓力，從根本上降低其融資的成本。在增加互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金流動(dòng)性的過(guò)程中，還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制工作，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是無(wú)所不在的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控也要時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注。另外，也要認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要推動(dòng)作用，憑借金融科技的力量為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展助力。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是建立在傳統(tǒng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)之上的，其仍舊屬于消費(fèi)金融的范圍之內(nèi)，是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心依托，為廣大消費(fèi)者提供相應(yīng)的金融服務(wù)，使金融服務(wù)更加趨向于信息化、時(shí)代化、網(wǎng)絡(luò)化，是符合時(shí)代發(fā)展規(guī)律的，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)——效率性和多樣性更加明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展中仍舊存在一些問(wèn)題，但是在新時(shí)期背景下，以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融發(fā)展為根本出發(fā)點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行不斷的優(yōu)化和完善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必將高質(zhì)高效健康地發(fā)展，不斷拉動(dòng)消費(fèi)金融需求的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

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Abstract： Internet consumer finance takes internet technology as the core and is an upgrade and transformation of traditional consumer finance. It has become a brand-new business model in the new era and an indispensable force to support the development of traditional consumer finance. The development of internet consumer finance has both opportunities and challenges. How to address the problems in the development of internet consumer finance under the background of the new era and propose relevant countermeasures and suggestions to promote the healthy development of internet consumer finance is the focus of this article.

Keywords： new era; internet consumer finance; current situation; development countermeasures