鄉村振興戰略背景下廣西發展桑蠶保險發研究

鄧美艷 劉媛媛 董小倩 覃海洋

摘要：隨著鄉村振興戰略的不斷深入，為了實現桑蠶保險項目的順利實施及推廣，本文以通過宜州區桑蠶養殖保險作為切入點，了解目前河池市宜州區桑蠶保險的發展現狀，探討桑蠶保險產品存在的問題及其轉為商業性的可能性，對其今后的發展提出建議，探索出一條具有河池市宜州區自身特色的桑蠶保險道路，積極推動鄉村振興戰略的發展。

關鍵詞：鄉村振興戰略;桑蠶保險;河池市宜州區

一、廣西河池市宜州區桑蠶保險發展現狀

（一）桑蠶保險試點實施完成情況

2015年，河池市計劃實施31.64萬條蠶險配置計劃，其中宜州區獲得10萬條蠶險配置計劃，宜州于2015年至2016年，在具有農業保險資格的三家保險公司進行了試點實施。宜州區的試點實施進行將近一年的時間，最后一共完成4168張（標準件）的蠶種保險試點推廣工作，積累了一定的經驗0。

（二）桑蠶保險為蠶農保駕護航

近年來，受到病蟲害、自然災害和環境的影響，養蠶戶們遭受了嚴重的損失，蠶農們都強烈希望能開辦養蠶保險。在調查中有蠶農表示：“蠶寶寶是很脆弱的，一般養蠶都會有損失。現在有了保險，養蠶更有底氣了。”可以利用保險機制來降低養蠶風險，深入貫徹落實鄉村振興戰略，為蠶農保駕護航。

（三）桑蠶保險助推貧困戶脫貧致富

2017年，宜州區的貧困戶占了廣西的51.99%，總計有8694戶貧困戶，其中，宜州區的貧困養蠶戶總人口基數龐大，是全區貧困人口的60.05%。1521.37公頃貧困養蠶戶的桑園面積，其面積之大，養蠶收入超過1.8億多元，平均每戶超過21000元。宜州區通過給予貧困戶新種桑苗補貼和實行桑蠶政策性保險，提高貧困養蠶戶的養蠶成功率，增加貧困戶的收入。桑蠶保險彌補了蠶農因蠶病造成的經濟損失，有效地貫徹落實鄉村振興，穩定了宜州區的蠶桑產業和脫貧攻堅0。

二、河池市宜州區桑蠶保險發展存在的問題

（一）農戶對桑蠶保險缺乏了解

并不是所有的蠶農都能夠完全理解政策性桑蠶保險，即使在宜州區已實行桑蠶保險多年，依然存在一些蠶農對保險條款、理賠手續及過程不清楚。農民缺乏保險知識和風險意識，“靠天吃飯”的觀念仍然根深蒂固。由于農戶對保險知識和風險意識不甚了解，許多農戶依舊認為收成需要依靠自然天氣來決定，很難人為規避。面對市場和自然所帶來的風險，他們通常采分散化種植、政府幫助或親朋好友的扶持等方法來抵抗，很少會想到利用保險去規避風險。

（二）桑蠶保險難以實現全面覆蓋

在廣西，大家對于蠶業保險都還不夠了解，它算是一個新生事物，故不論是政府部門還是保險公司或是蠶農，都缺乏對蠶業保險的認識及實施。絕大多數的工作都需要各個部門的緊密配合，才能夠順利地開展。若沒有各級黨委、政府及有關部門的支持和協調，緊靠一個部門單獨推動、執行，效果不佳，容易適得其反。蠶業保險想要全面覆蓋宜州區，需要在標準化養殖技術、保險理賠工作、管理指揮工作等方面投入大量的人力、財力和物力，賠償資金非常龐大，實現宜州區蠶業保險的全方位覆蓋是一個難題0。

（三）存在道德風險和信息不對稱問題

假設每個農民都是合法的、有正當意義的人，對于風險有所規避，且其對于農業生產有關信息強于其他保險機構。保險公司因為自身的農業生產知識匱乏，往往依賴于地方政府機構和部門的幫助才能夠進行農業保險的展業和理賠，故有些蠶農很大程度上可能會依賴保險把蠶養活，靠社會責任保障來過日子，出現了道德風險。

于保險公司而言，基層政府和村干部對農業生產方面的知識掌握比較牢靠，通常代理人可以相對準確地判斷出農戶受到的經濟損失程度。在一個代理人本身的利益與農業保險的賠付比率沒有達到直接關聯的情況下，他們可能會選取其自身利益最大化的手段和行為。因此，進行保險理賠工作時，對于能否賠付和賠償金額等模糊的情況下，他們會偏向農戶的概率極大，夸大損失，增加農戶賠付的收入0。

三、廣西河池市宜州區桑蠶保險發展的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高蠶農的保險意識

加大宣傳力度，通過召開蠶農會議，運用通俗易懂的方式把保險內容講解清楚，具體到如何申報保險理賠，免賠的條件。同時發放保險條款的明白紙，并制成錄音各村播放。通過宣傳，讓蠶農懂得桑蠶保險是對蠶農自己有利益的保險。同時，努力增加財政投入和農業企業的參與，讓每個養蠶戶都能免費參加保險

（二）通過小蠶共育的模式來推廣桑蠶保險

需要懂技術，辦事公平公正，群眾基礎好，享受群眾支持的合作社能人或共有人帶頭實施養殖保險。 利用技術熟練的人了解養殖農戶的情況，架起投保人與保險人之間的橋梁，使得桑蠶保險的辦理以及理賠等工作更好地落實。通過宣傳養蠶保險，穩定群養共育客戶，進而穩定合作社和共育戶的經濟收入，達到雙贏的目的。

（三）建立蠶業救險互助會來化解道德風險

成立養蠶救援互助會，一旦發生養蠶生產中毒風險等事故，互助會及時到場，進行應急救援和技術指導，最大限度地減少損失;事故需要理賠，通過互助配合保險公司進行桑蠶保險理賠，可以有效緩解保險公司信息不對稱問題，化解道德風險，增加費用調整的準確性，提高理賠效率，降低保險公司的成本，在一定程度上降低了保險費，吸引農民參加桑蠶低風險水平的保險。

四、總結

通過分析桑蠶保險發展中存在的問題可知，農戶風險意識不強，主動購買保險的意愿不高，故不會自己全額繳納保費;桑蠶保險投保、理賠等工作需要投入大量的人力、財力和物力，賠付資金龐大，在此過程中存在道德風險，桑蠶保險需要依托政府相關政策的實施才能落實到位，目前桑蠶保險轉化為商業保險的可能性不大。本文也針對宜州區桑蠶保險發展存在的問題提出解決建議，望促進桑蠶保險的健康發展，助力鄉村振興。

參考文獻

[1]張壽彬，覃耀明，楊小梅，韋振榮.桑蠶養殖保險的成效與問題分析——以河池市宜州區為例[J].廣西蠶業，2020，57（01）：61-67.

[2]《宜州年鑒·2018》編纂委員會 《宜州年鑒·2018》編纂委員會. 韋慶勝 主編，宜州年鑒，中原出版傳媒集團中原傳媒股份公司中州古籍出版社，2018，7-9，年鑒.

[3]孫書云，華.海安縣農業政策性保險養蠶成本保險運行情況的調查分析[J].江蘇蠶業，2012，34（02）：36-38.

[4]張躍華. 農業保險、利益博弈分析與事后道德風險——基于浙江省鄉（鎮）級數據的經驗分析[C]. 中國保險學會.中國保險學會首屆學術年會論文集.中國保險學會：中國保險學會，2009：525-541.