“5G+金融”背景下中小銀行數字化轉型路徑探究

程露瑩

當金融領域與5G技術相遇后，我國商業銀行領域也開始步入了數字化轉型發展道路。尤其是對于中小銀行而言，“5G+金融”成為一個平臺、一次契機，它在促進銀行商業化數字轉型過程中也幫助其解決轉型之困，真正加速對其經營理念的轉變，為中小銀行創新業務模式、重塑運營流程、強化風險管理提供有利環境與條件。本文就我國中小銀行的優勢展開分析，深度探究在“5G+金融”背景下中小銀行的數字化轉型特征與轉型路徑。

在我國，中小銀行具有自身獨特的發展優勢，它的客戶發展空間更大、活力更強、相對成長性良好。在面對大眾客戶方面，它的地緣性優勢更大，主要服務于本地企業與客戶，可為地方客戶提供多方位、多層次服務。所以說當5G時代到來以后，中小銀行更能快速融入5G技術，建立“5G+金融”管理發展機制，推動自身數字化轉型路徑快速構建，實現發展突破。

一、中小銀行“5G+金融”背景下數字化轉型的基本特征分析

對于中小銀行而言，客戶的經濟生活方式直接影響了他們的常規化運營特征，例如當前客戶的數字化經濟生活方式就促使銀行轉型，朝數字化方向發展。例如在移動支付場景日漸成為主流的大背景下，包括中小銀行在內的所有商業銀行都必須與時俱進，放棄傳統中以支付前端為主的行業競爭模式，轉為采用智能化移動支付以參與到銀行金融服務的信息化綁定競爭大潮中，在全新的智能支付場景中建立新戰略布局，以便于有效深入到高頻交易場景中，逐漸拉近與客戶之間的交易聯系與情感距離。所以說在5G時代，中小商業銀行必須迎合5G數據傳輸速率、移動性、傳輸時延、終端連接數量增加提升這一特征，不斷開拓新型渠道業務場景，建立真正的“5G+金融”融合發展體系，實現數字化轉型。在本文看來，5G時代的到來為我國商業銀行打通了數字轉型發展渠道，結合客戶-渠道-產品相互適配的CPC策略打造融合發展基礎，全面推廣CPCP（CPC+Platform、CPC+Partner）模式構建，建立5G平臺背景下的金融數字生態圈，保證銀行業務運營模式能夠切實與客戶服務體系相互關聯，大體來講，中小銀行“5G+金融”背景下數字化轉型的基本特征主要體現在以下3點上：

（一）生態圈客戶經營特征

當前，我國正在推廣5G技術，其技術特征就體現在高頻、大規模、云數據、物聯網全面強化上，在數據交換傳輸方面更加順暢快速，且在人工智能應用方面也有升級。簡言之，它所建立的通信技術基礎更雄厚，確保商業銀行能夠較好與社會企業、公共服務機構以及個人客戶相互關聯，并以數字化形式展開相互生態合作，進而建立生態圈客戶體系。舉個例子，近年來某些地方性中小銀行也追尋四大行腳步打造了適合于自身發展的“第二發展曲線”，建立銀行外部生態深度融合體系，打造開放平臺，追求從資訊、交易、支付、投融資等方面建立多元化產品服務體系，將第二發展曲線嵌入其中，并無限拓展用戶合作渠道服務方式。如此一來，銀行內外用戶就會共同構建生態圈，凸顯銀行針對客戶的經營特征，該生態圈在客戶經營方面是不設限的，非常開放自由。

（二）新型渠道出現特征

在“5G+金融”背景下，要建立服務和信息關聯途徑，確保新業態、新技術內容有效融入，建立新型渠道合理滿足客戶的跨渠道交易行為，建立品牌一致的服務體驗過程。比如說目前國內的中小銀行都希望把握地方客戶資源，大力推進全渠道整合機制，建立互動協同關聯關系，其目的就是利用客戶全渠道進行數據收集，并做到對信息內容的精準推薦。在對客戶進行引流方面，中小銀行就強化了用戶的準入機制，結合用戶識別、引流、粘客方面挑戰管理客戶入口，利用相對簡便的認證方式來確保渠道產品與服務優化，保證中小銀行擁有更為豐富的新型數字化轉型渠道，體現轉型特征優勢。

（三）產品服務場景體驗化特征

在產品服務場景體驗化特征方面，中小銀行希望明確工作重點內容，深入圍繞消費場景打造各種銀行數字化產品，確保為客戶提供更為便捷各種產品服務，不斷拉近與客戶之間聯系，體現交叉銷售特征。在該過程中，主要利用5G融合計算通信體系，確保有效驅動梳子經濟生態性技術變量內容。它更結合了AR、VR、8K等超高清視頻技術，確保5G能夠在各個行業領域中有效廣泛應用。就目前看來，中小銀行中就合理呈現了產品服務場景體驗化特征，建立了遠端場景下的5G數據輸送體系，為客戶帶來了相對優越極致的服務體驗。

在5G生態構成基礎設施中，它主要針對數據經濟時代數據的巨大沖擊來建立具有百億數據規模的大數據連接，同時基于泛在計算技術來滿足智能應用需求。商業銀行就是在如此背景下追求產品與服務的數字化融合的，它為用戶提供了相對極致的客戶體驗，確保在5G時代占據市場零售金融的制高點。

二、中小銀行“5G+金融”背景下數字化轉型的有效路徑

中小銀行“5G+金融”背景下的數字化轉型路徑建設到位，即建立自身數據密集型、依賴型服務體系，有效存儲海量的內外部數據信息。就中小銀行而言，它必須學會在5G新時代如何整合協同、挖掘應用、實時動態分析信息，如此才能更好融入到“5G+金融”大環境中，實現數字化轉型發展。根據麥肯錫公司的相關預測，到2025年，全球將展開數字技術革命，它將為全球銀行業ROE帶來400個基點以上的沖擊，屆時商業銀行建立自身的全渠道數字轉型機制將勢在必行。下文主要圍繞數字化運營、數字化驅動、數字化生態3點來談中小銀行的數字化轉型路徑構建。

（一）中小銀行的數字化轉型路徑之一——數字化運營

中小銀行必須圍繞客戶建立服務中心，全面實施數字化運營機制，爭取為客戶提供創新且高價值、具有一致性的產品與服務體系。中小希望在打造客戶跨數字點與跨渠道無縫銜接服務體系過程中也要確保營銷貫穿到位，同時基于交易與售后建立全過程的、具有服務協同性、安全可靠性的中小銀行數字化運營體系。就這一點來講，中小銀行需要在渠道建設發展層面上追求金融服務與5G融合，爭取利用5G技術為客戶提供相對豐富多元的物理與電子渠道組合服務內容，建立線下+線上、近距離+遠程、行內+行外的綜合聯動數字化觸電體系，形成服務渠道矩陣。在該過程中，5G數字化運營方式可打通物理與電子渠道，對中小銀行的資金流向、客戶資料以及業務進程等重要數據信息進行規整統一，保證打造數字核心。在交易場景與數字工具方面追求建立具有個性化的“5G+金融”數字化轉型渠道，確保服務輸出到位。

（二）中小銀行的數字化轉型路徑之一——數字化驅動

在“5G+金融”所營造的數字經濟大背景下，中小銀行需要探索自身關鍵資產與核心生產要素，建立從“經驗驅動”到“數據驅動”的銀行渠道布局形式，合理利用5G技術做好以下4點：第一，要做到長期持續整合內外部數據內容，確保銀行內部數據基礎建設到位，爭取做到對數據內容的抓取與整合，同時存儲大量內外部數據源，為銀行構建基于5G數據流式的存儲體系，保證報表結構化數據與文本、音頻非結構化數據綜合儲備到位;第二，要持續強化分析工具，利用到靈活性較高的、具有前瞻性的分析工具與數字化系統平臺，做到對業務環境與市場需求的快速響應，時刻對自身業務內容進行調整，調整依據即為市場需求;第三，要實時更新數據內容，始終保持自身數據資源基礎完備，保證合理利用數據分析對中小銀行內部、產品以及外部市場、顧客進行分析，更新固有理念與看法，定制、引導戰略內容與商務決策;第四，要嚴格把控數據內容，遏制數據安全風險，在5G技術支持下建立具有海量數據信息的大數據數字化轉型路徑，確保在數字驅動模式下提出支持中小銀行業務發展的重要決策，體現其數據的重要價值。在建立內部數據信息安防體系過程中，也必須保證某些核心數據絕對安全、準確，如此可為中小銀行規避客戶隱私泄漏風險。

（三）中小銀行的數字化轉型路徑之一——數字化生態

中小銀行要在5G時代將自身通信運營機制轉移到市場前端位置，結合機構緊密關聯建立合作關系，聚焦自身渠道數字化轉型過程建立與銀行外部金融同業企業、通信運營企業、互聯網企業伙伴之間的合作關系，逐漸形成數字化生態圈。在這一生態圈中，應該涵蓋了渠道入口協同共建機制，保證生態圈內客戶交叉引流到位，并確保數據信息共享機制與生態圈發展建設有機融合。目前商業銀行希望基于多種技術手段建立數字化觸點，并合理埋設、跟蹤觸點，保證產品數字化內容聯合研發到位，保證中小銀行與客戶、商業合作伙伴三方共同構建數字化生態合作體系，構建數據信息交換機制，在內外部功能轉換過程中追求構建動態平衡機制。

三、結語

在“5G+金融”大背景下，中小銀行要合理運用自身優勢構建新服務體系，打造銀行新生態圈結構，追求銀行未來發展的數字化轉型。在這里，中小銀行就要合理運用5G網絡商用機制以及其終端連接數量不斷增長、數據類型不斷豐富的現實有利點，確保構建中小銀行未來服務發展的智慧協同渠道服務內容，為中小銀行打造泛金融化的渠道場景，基于數字化驅動與數字化生態為客戶打造沉浸式渠道體驗，充分體現“5G+金融”的當代融合優勢，為中小銀行更好發展提供更多可能性。

（作者單位：中山大學南方學院）