普惠金融發展的實踐與路徑

范金嬌

改革開放以來，中國金融體制改革取得了偉大成就，為中國經濟平穩發展做出了突出貢獻，但仍然存在著嚴重的金融資源分布不均衡的問題，中小企業融資困難和農村金融發展嚴重滯后問題較為突出。黨的十八屆三中全會上明確提出要發展普惠金融，標志著普惠金融進入了大力發展階段，黨的四中全會又進一步加深對普惠金融發展的關注，并要求加強對普惠金融體系的建立和發展，加大對小微企業信貸的扶持。針對普惠金融近幾年的發展現狀，其中存在的問題較多，需要從多個層面加以改進，并采用數字化發展的角度看待問題。

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。普惠金融對于促進經濟社會的發展具有十分重要的作用，其特點主要是包容性、公平性和盈利性等。在金融市場不斷改革和發展的推動下，普惠金融也得到了快速發展，有效轉變了傳統金融的發展模式，其特殊性更加有助于促進各地區尤其是貧困地區經濟社會的發展。“互聯網+”時代的到來進一步促進了普惠金融的發展，使其整體規模和覆蓋面都不斷擴大，但是在普惠金融發展過程中還難免存在很多問題，對其自身發展和金融服務能力都造成了一定的不利影響。

一、普惠金融發展現狀

普惠金融是針對中小企業和個體工商戶的政策性小額貸款形式之一。在金融市場不斷改革和發展的推動下，普惠金融也得到了快速的發展，有效轉變了傳統金融的發展模式，其特殊性更加有助于促進各地區尤其是貧困地區經濟社會的發展。普惠金融的服務對象普遍是個體工商戶和中小型企業，主要特點就是資金流動具備一定風險性，金融機構的風險控制一般需要采集服務對象的金融信息、保險信息、收入信息和稅務信息等，但是由于中小型企業和個體工商戶的各種信息采集不全，尤其是許多中小型企業財務管理制度不健全，很多收入和支出結算不清晰，因此存在較大的金融風險和信用風險。大數據時代需要根據服務對象的多維度數據進行風險分析與控制，但實際上很多普惠金融機構并不具備大數據風控能力。

二、普惠金融發展存在的問題

（一）風險控制能力不足

各省市普惠金融機構數量眾多，但是準入資質水平并不均衡，對普惠金融的風險控制能力差異較大。由于地域性差異，普惠金融機構對風險控制并沒有充分重視。服務對象具備一定的特殊性，普惠金融機構需要承擔服務對象的信用風險、數據安全風險、運營風險、利率風險等風險，因此，風險控制能力也是普惠金融機構需要具備的基本能力之一。很多金融機構并未建立健全風險體系，服務對象的信用體系建設也未健全。相較于其他金融服務形式，普惠金融旨在通過降低門檻，為弱勢群體提供金融服務，但在此過程中，基于弱勢群體構成比實際情況風復雜的問題，普惠金融在現實中識別檢測風險與防控風險的難度較高，傳統的風險管理方式與手段已經無法滿足普惠金融當下發展需求，導致新的風險隱患內容始終無法得到有效控制。各省市的大多數普惠金融機構的風控能力不足，對后續運營與成本控制非常不利，普惠金融機構需要根據政策要求對服務對象提供金融普惠服務。在較大風險體系下，金融機構的風險控制能力仍然需要提升。

（二）服務對象的融資渠道單一

普惠金融服務對象的融資渠道，指的是服務對象在資金缺乏的情況下選擇的融資方式。在城市居民中，比較多的融資渠道是通過正規金融機構和網絡金融機構進行融資;在農村居民中，較多的融資渠道是向親友借款、民間非正規金融機構、盈利性小額貸款公司進行融資。通過親朋好友借款融資，這樣的服務對象對親友比較信任，對其他金融機構不太信任，也不太了解正規金融機構的融資方式，對于網絡金融機構的安全性持懷疑態度。通過民間以及盈利性金融機構進行融資的服務對象，對金融知識有一定了解，但是對金融借貸的風險判定不太準確，很容易忽略借貸條款與限制內容，并且會認為正規金融渠道的手續太過于繁瑣，自身作為低收入群體，并不想去大型金融機構辦理手續，不具備風險控制意識。城市低收入群體在申請金融機構融資方式過程中，部分金融機構需要辦理人提供相關融資抵押物或者擔保人擔保來降低借貸風險，但很多低收入群體并不符合全部條件，因此減少去正規金融機構融資的概率，更多地轉向網絡或者民間小額盈利性金融機構進行融資借貸。服務對象的融資渠道單一，主要體現在普惠金融機構單一，不能很好地滿足不同類型服務對象的金融需求。

（三）特色供給不足

在普惠金融推進發展的過程中，其產品精細化不足，針對性不強，折射出普惠金融自身部分金融產品同質化嚴重的問題。尤其針對下崗人員、青年創業者、貧困人群等低收入群體，普惠金融自身特色融資產品呈現出供給不足的狀態。受此影響，針對小微企業的信用貸款服務、知識產權質押、輕資產融資等普惠金融特色產品，以及針對農村居民的金融投資產品，在目前都呈現出供給不足的問題，并且在部分基層網點服務意識滯后，缺乏有效的內控管理的情況下，消費者自身權益被侵害的現象屢屢發生，諸如金融產品誤導式銷售、手續繁瑣復雜、冒名貸款等問題，折射出普惠金融在實際發展過程中，特色供給準備嚴重不足的狀況，使得融資貴，融資難的情況仍然存在，限制了普惠金融的整體發展。

三、推動普惠金融持續發展的建議

（一）構建完善的金融服務體系

普惠金融機構的金融服務體系需要全面提升和完善，金融機構可以通過互聯網建立完善的金融服務體系。在大數據和互聯網技術的加持下，金融機構可以進行頂層設計，金融服務體系需要完善用戶服務以及金融服務兩個領域，創新思維幫助金融機構完善金融服務體系。金融機構需要結合區域經濟情況以及過往服務對象用戶的金融消費行為，進行用戶畫像和風險管控，以上都是金融服務體系的多個層面。互聯網金融需要將服務體系覆蓋到較為偏遠的金融服務對象身邊，從發展普惠金融業務的根本出發，構建和完善服務體系，金融機構的全體員工提高服務意識，建立完善的服務流程，堅定服務于廣大群眾的金融服務理念，為有金融需求的客戶服務。針對各省市小微企業信貸現狀，加大對受到疫情影響嚴重行業的小微企業和個體工商戶支持力度，通過適度降低貸款利率、加大信貸支持力度等措施進行紓困幫扶，貫徹落實銀保監會關于對小微企業貸款實施安排，緩解小微企業資金周轉壓力，通過多方合作，充分依托政府及平臺信用信息數據資源，建立健全小微企業信貸服務體系，解決小微企業信貸難題。

（二）優化互聯網金融基礎設施

在普惠金融體系中，互聯網平臺逐漸成為主流基礎設施渠道。金融機構需要優化互聯網金融基礎設施，可以從互聯網平臺建設著手。互聯網基礎設施能夠承載金融數據的存儲和處理，通過大數據技術對互聯網金融數據進行透視和風險預警，使互聯網平臺的建設逐漸成為金融機構的前驅項目。互聯網平臺需要具備一定的數據承載和處理能力，也是金融機構較為關注的重點。通過建設互聯網金融基礎設施，數據庫的金融平臺建設需要具備分布式的體系架構，存儲與處理金融大數據需要金融機構購買或自行研發互聯網金融數據支撐平臺，如果有必要還需要建設金融基礎數據庫、金融服務支撐數據庫等內容，根據金融機構業務類型不同，分別在互聯網平臺中部署業務管理系統，從風險調控角度來說，還需要建設用戶數據畫像和數據風控系統等內容。互聯網金融基礎設施的完善，需要金融機構根據自身業務實際數據量進行合理規劃，避免浪費網絡資源和人力資源，針對金融管理平臺的后期維護和拓展需要建立信息技術部門并將相關制度寫入金融服務體系中。

（三）強化金融風險監控

普惠金融的風險監控不僅需要金融機構工作人員進行人為預判，還需要大數據技術的輔助。普惠金融是對傳統金融方式的擴展與補充，雖然現在相關法律法規并未完善，很多金融機構都需要借鑒地方銀保監會出臺相關行業規定進行業務的實施，互聯網并非法外之地，銀保監會仍然需要加強金融風險監控，逐步完善普惠金融相關領域的規定和政策。金融機構也需要根據自身實際業務領域和內容，對服務對象的金融行為進行實時監控，做到風險預測和預警，及時作出風險預判，減少金融損失。通過建設風險監控信息系統，加強普惠金融機構的風險監控能力，信息技術人員對普惠金融機構的相關風險數據采用智能化分析處理與數據挖掘方法，強化風險監控能力。

四、結語

綜上所述，普惠金融作為一種較新型的金融形式，結合互聯網金融技術，金融機構能夠對具有金融需求的群眾進行排憂解難，在各省市普惠金融發展現狀的基礎上，需要改進幾項影響普惠金融可持續性發展的問題，需要從發展的眼光看待問題，采用新技術解決問題，形成互聯網金融的良好循環體系。

（作者單位：海口農村商業銀行股份有限公司）