基于農(nóng)村經(jīng)濟視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

馬力

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融已經(jīng)步入網(wǎng)絡化與信息化，從而使金融服務功能得到了進一步優(yōu)化。然而，和城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍須改善，主要原因是農(nóng)村經(jīng)濟基礎相對薄弱，金融機構偏少，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后。本文將在簡述這三種問題的基礎上，從大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)金融組織結構多元化和提高金融管理安全性三個方面，綜合探討基于農(nóng)村經(jīng)濟視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑。

關鍵詞：農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟視角;農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;優(yōu)化路徑;研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）03（a）--02

從農(nóng)村經(jīng)濟視角來看，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于健全農(nóng)村金融管理體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。然而，當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設仍須加強。從宏觀層次來分析，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須努力實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化，科學設置農(nóng)村金融服務機構，搭建多功能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性。

1 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀問題

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟基礎明顯極為薄弱，特別是偏遠山村地區(qū)、經(jīng)濟發(fā)展活力不足，大多數(shù)農(nóng)民收入遠遠低于城市居民，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展遲緩。另外，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也遠遠落后于城市，這樣必然會影響金融業(yè)的發(fā)展。

1.2 金融機構設置偏少

據(jù)調(diào)查，當前農(nóng)村地區(qū)所設置的金融機構數(shù)量偏少，部分山村地區(qū)并未設置專業(yè)金融機構，農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)辦理金融業(yè)務多有不便。同時，因為金融機構有限，所以內(nèi)部工作壓力也非常大，很難滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融服務需求。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后

互聯(lián)網(wǎng)金融推動了中國經(jīng)濟的發(fā)展。目前，移動設備業(yè)務非常便利，同時，智能手機的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融消費提供了良好的基礎。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮螅行嵘酥袊刨J余額，推動了國民經(jīng)濟的發(fā)展，為GDP的增加作出了重要貢獻。截至2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融下的消費余額高達30萬億人民幣。然而，對比城市與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，顯然，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還相對落后，其主要原因是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融技術設施薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務功能須待優(yōu)化，而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務管理的安全性亟須加強。

2 基于農(nóng)村經(jīng)濟視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑

2.1 大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善，以及信息技術推廣和運用覆蓋范圍的不斷擴大，其越來越重視農(nóng)村市場的開發(fā)，如螞蟻金服的谷雨計劃、微眾銀行等通過線上方式，逐漸向農(nóng)村市場推進。推進農(nóng)村銀行金融發(fā)展需要進一步加強金融基礎設施建設，為相關工作的開展和實施提供基礎保障和有利條件。例如，加強網(wǎng)上銀行建設、積極的開發(fā)移動支付等金融產(chǎn)品，積極推進線上銀農(nóng)建設，打造系統(tǒng)完善的銀企對接系統(tǒng)等，以更好地滿足當前村鎮(zhèn)地區(qū)的業(yè)務需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。從基礎角度來看，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融服務業(yè)的發(fā)展提供良好的基礎保障，首先要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，不斷優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，應注意引導廣大農(nóng)民積極發(fā)展綠色無公害農(nóng)業(yè)，以此提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益。同時，需要充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術來優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，推動生態(tài)農(nóng)業(yè)革命的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，當代農(nóng)業(yè)最常用的物聯(lián)網(wǎng)技術可以劃分為農(nóng)業(yè)工程技術、農(nóng)業(yè)生物技術、農(nóng)業(yè)環(huán)境技術和農(nóng)業(yè)信息技術。目前，在物聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，農(nóng)民能夠逐步實現(xiàn)外在自然環(huán)境的人為控制，為農(nóng)作物提供舒適的生長條件，提升土地資源產(chǎn)出率和農(nóng)作物產(chǎn)量以及農(nóng)業(yè)機械化水平，從而有效推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。另外，應注意大力發(fā)展農(nóng)村工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，做好農(nóng)村旅游資源的開發(fā)工作，同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融，以此全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.2 實現(xiàn)農(nóng)村金融組織機構多元化

解決農(nóng)村金融機構不足問題，首先需要綜合發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、信用合作社、金融保險工作和網(wǎng)絡金融服務的作用，努力實現(xiàn)農(nóng)村金融組織結構多元化，滿足廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務的需求。其次，應給予互聯(lián)網(wǎng)金融組織機構發(fā)展以適當?shù)恼邇?yōu)惠、鼓勵和支撐，加大面向農(nóng)村金融組織機構發(fā)展的宣傳和推廣，引導這方面工作的實施，促使其融入社會公共信用信息服務平臺的共建共享當中。同時，要在綜合考慮和分析農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況、經(jīng)濟情況、金融業(yè)務需求等基礎上，為其提供針對性、特色化的規(guī)劃和扶持政策，并在稅收上適當給予優(yōu)惠，實施稅收保護政策，扶持農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。再次，需要引進、聘用綜合素質(zhì)好、專業(yè)技術強的人才，為農(nóng)村培養(yǎng)一支專業(yè)化金融管理團隊，以提高內(nèi)部工作人員的整體水平。對于金融組織機構在崗職員需要定期開展專業(yè)培訓和交流活動，為其提供學習的機會和平臺，增強職工的知識儲備和技術水平。在日常業(yè)務活動開展和實施的過程中鼓勵職工自我發(fā)展和完善，提高其自學水平和創(chuàng)新意識。此外，需要加強職工的綜合考評，在此基礎上開展針對性的培訓和專項培訓，內(nèi)容包括金融科技新知識、運用技巧和手段等，促使金融機構內(nèi)部職工適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的業(yè)務活動和相關工作。

2.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，金融服務產(chǎn)業(yè)結構更為完善，與此同時，云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能使金融科技獲得了日新月異的發(fā)展，為國民提供了諸多便利服務。

首先，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為廣大村民提供良好的金融服務。

其次，應重視優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺管理結構。據(jù)調(diào)查，當前互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺幾乎每天會輸入大量零碎的數(shù)據(jù)，對所有數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一整合管理，則需要著重優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)支付平臺界面管理結構，所謂的“界面管理”即交互管理，界面（interface）指交互，體現(xiàn)了不同事物之間的聯(lián)系和互相作用，界面管理體現(xiàn)了界面之間以及界面體的關系。在基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺界面管理系統(tǒng)中，各種界面與界面體存在于某一系統(tǒng)內(nèi)。同時，界面屬于系統(tǒng)內(nèi)部不同要素之間的界限，各要素和各分支系統(tǒng)均以界面為限進行區(qū)分。從基于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付平臺界面管理系統(tǒng)層次來分析，該系統(tǒng)是由一個總系統(tǒng)和多個子系統(tǒng)組合而成，各子系統(tǒng)也有大小之分，一個子系統(tǒng)外有更大的子系統(tǒng)，例如B系統(tǒng)外有更大的A系統(tǒng)，這意味著A系統(tǒng)將B系統(tǒng)包含在內(nèi)，B系統(tǒng)是A系統(tǒng)的要素或者內(nèi)部子系統(tǒng)，而這兩個子系統(tǒng)之間的界限也是界面。

優(yōu)化基于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺界面管理系統(tǒng)，實現(xiàn)支付平臺界面管理系統(tǒng)化，則需要著重優(yōu)化界面結構，對系統(tǒng)內(nèi)部要素與子系統(tǒng)進行分類，處理好抽象的界面關系，適當轉化實體界面，改善不同要素組合模式，用界面和界面實現(xiàn)各要素的有機鏈接，提供完善的交互平臺，不斷完善各要素的耦合關系，使系統(tǒng)組織更為緊密。

再次，要充分發(fā)揮界面功能?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融支付平臺界面系統(tǒng)下，界面有以下三項基本功能：第一，傳遞功能。界面能夠?qū)⒉煌氐倪M化信息與變動及時反饋給系統(tǒng)，促進信息傳遞。第二，轉化功能。當系統(tǒng)內(nèi)部某一要素和另一要素相接觸，界面會經(jīng)過異質(zhì)性與分離性處理實現(xiàn)信息與能力轉化。第三，緩沖與誘導功能。界面在實現(xiàn)各要素信息、能量與物質(zhì)交換時會吸收有利的內(nèi)容，對于不利的部分，會進行阻擋、過濾和減弱，使各要素的轉換、交流與對接更和諧，反應強度能得以緩解。

最后，須著重改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易管理功能，加強銀行與農(nóng)村各機構組織的合作，如加強與廣電局、自來水廠以及超市的合作，以此支持網(wǎng)上繳納水電費和購物支付等。從當前總體設計結構來看，交易管理功能是依據(jù)支付平臺從相關業(yè)務（像水電費繳納、便利店與超市等管理系統(tǒng)）中接收到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)，然后自動完成用戶與商戶單位的賬戶清分結算管理工作。在具體工作中，后臺會結合預設時間自動按批次處理。改善互聯(lián)網(wǎng)平臺交易管理功能則需要對交易處理模塊、清分處理模塊、資金結算模塊、對賬模塊、安全認證模塊五大組合模塊進行優(yōu)化。其中，交易處理模塊主要是處理用戶在商戶消費交易中支出的金額信息，同時，該模塊能支持在線消費與離線消費。清分處理模塊會自動收集平臺每天所接收的消費交易流水數(shù)據(jù)，并自動進行準確清算。資金結算模塊是將清分處理模塊所輸出的結果輸入物聯(lián)網(wǎng)收費結算子系統(tǒng)，并提交于合作銀行進行識別，最終輸出完善的資金轉賬文件。對賬模塊是依據(jù)所接收的交易流水自動生成各種清算金額匯總數(shù)據(jù)，并由專業(yè)工作人員對這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計與核對。安全認證模塊用于認證所有交易數(shù)據(jù)的安全性與完整性，通常，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺會將所有交易數(shù)據(jù)一筆一筆輸送給認證模塊進行分批認證，以此避免數(shù)據(jù)信息被非法篡改，確保交易數(shù)據(jù)的安全性。

除此之外，改善交易管理功能，確保交易安全，必須對充值管理功能予以全面優(yōu)化，科學設置持卡賬戶管理模塊與虛擬賬戶管理模塊，加強在線充值與安全驗證管理，確保充值接口的安全性。

2.4 提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理安全性

21世紀，中國互聯(lián)網(wǎng)金融消費日趨智能化，當前在金融消費支付領域，智能化生物識別技術應用極為廣泛，有效提升了互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性與高效性。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強互聯(lián)網(wǎng)金融建設，則必須注重提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理的安全性，加強對金融資金的安全控制力度，運用數(shù)據(jù)分析技術客觀評價金融風險。與此同時，發(fā)揮智能化生物識別技術的作用，全面分析金融信息的準確與否。

3 結語

綜上所述，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)金融組織機構多元化服務，做好農(nóng)村旅游資源的開發(fā)工作，同步發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融、工業(yè)金融和第三產(chǎn)業(yè)金融;全面優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，并加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作。

參考文獻

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