2021年惠民保發展現狀、特點、主要問題及趨勢探討

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2021年，惠民保依然火爆，不到5個月的時間參保人數和保費收入就超過或接近2020年全年。據不完全統計，截至2021年6月16日，全國共有20省62個地區76款惠民保產品上線，超過4500萬人參保，實現保費收入約45億元，其中有3個省市20個地區新上線惠民保產品，同時還新上線了3款全國版。

表1 2021年惠民保參保人數情況(截至6月16日，單位：萬人)

地方醫保支持力度上升

與2020年全年相比，2021年保費可由醫保個賬支付的惠民保數量和占比明顯增加，目前共有23個地區的24款產品。這類由政府主導并由多家保險公司共保的惠民保占比接近40%，參保人數占比和保險收入占比均超過80%，可見這一模式越來越得到政府和市場認可，成為2021年惠民保的趨勢和主流。

產品同質化趨勢較為嚴重

由于多數地區2020年是惠民保元年，目前還沒有完整的（或尚未正式披露）2020年度理賠數據，所以2020年惠民保運營的效率和問題還不好全面分析。從已經得到的信息和數據分析來看，惠民保目前主要的問題還是產品的可持續性和產品及服務嚴重同質化，并未真正體現所謂的“一城一策”。

另一方面，也有地區切實根據當地的醫保政策及參保情況定制開發了惠民保產品，如上海2021年4月27日上線的“滬惠保”。考慮到上海地區2020醫保年度在職職工基本醫療保險最高支付限額為55萬元，醫保范圍內住院報銷比例85%，超過55萬元以上部分再由地方附加基金報銷80%，上不封頂，社保內的保障程度是相當不錯的，因此，“滬惠保”保障范圍就設計為“只保障醫保外費用”，年度投入115元，最高可保障230萬元。該產品上線后，得到廣大市民的高度認可，截至6月16日，參保人數已經超過627萬，首年參保率超過30%，可以說是2021年惠民保產品的標桿項目。

表2 2009—2020醫保年度上海市在職職工基本醫療保險最高支付限額

積極助力多層次健康保障體系的構建

惠民保的快速發展反映出整個社會存在巨大的健康保障需求，中央提出的“構建多層次健康保障體系”具備廣泛的群眾基礎和深遠的社會價值。6月2日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，鼓勵保險行業積極參與多層次醫療保障體系建設，有效發揮市場機制作用，同時對定制醫療保險的保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性，以及市場秩序等方面提出明確要求。

展望2021年下半年及未來發展趨勢，各地區惠民保項目的可持續性必須經受住政府和市場的考驗。預測地方政府部門將更多深度參與，“醫保支持+個賬支付”的模式將繼續引領惠民保項目發展，醫保平臺數據開放和一站式理賠也將越來越多。保守估計，2021年全年，惠民保將繼續擴展至各地市，參保人數將達7000萬，甚至突破8000萬。未來1至2年，中國或有超過1.5億人參保惠民保，充分體現社會醫保與商業保險互為補充的有效銜接，為助力構建多層次健康保障體系作出更大貢獻。