新時期大學生消費現狀及金融安全教育研究①

濟寧學院 劉婷婷

隨著互聯網金融的不斷滲透，學生群體的互聯網金融消費觀念日益復雜化、常態化，越來越多的大學生參與到金融活動中，金融風險隨之加大，P2P平臺屢爆丑聞，校園貸慘案、大學生投資涉水被套等事件頻頻發生。這不僅暴露出互聯網金融監管不到位、信息披露不足的弊端，同時也揭露了大學生金融教育缺乏、風險意識不足、安全教育的重視程度低等問題。高校金融風險的增加不僅不利于高等學校的日常教育工作安排，還直接關系到學生的消費觀念，甚至是身心健康。因此，調查和掌握大學生金融消費態度、金融安全教育現狀，培養大學生金融安全防范意識是值得深入思考的問題。

1 大學生金融安全調查現狀

本文選取山東省內3所高校作為調查對象進行隨機問卷調查。調查共發放問卷1000份，回收962份，其中有效問卷962份。調查內容主要包括大學生的基本情況、金融知識、金融行為、金融教育等四個方面。全面了解大學生金融安全知識和金融安全意識狀況，并由此對大學生金融知識普及提出相應的建議。

1.1 調查基本情況分析

根據調查問卷的數據分析發現，大學生金融安全知識水平一般，特別是非財經類的學生金融知識水平較差，大學生金融安全意識淡薄，存在較多的非理性消費行為，現狀滿意度并不高。同時，高校金融安全教育普及度較低，金融安全交易內容不健全，渠道單一，無法形成系統的金融安全教育體系。如表1所示。

表1 山東省大學生金融安全調查樣本情況

1.2 大學生金融安全知識

在金融知識的調查中，將金融知識分為基礎金融知識和高級金融知識，根據調查數據發現，僅有55.68%的大學生能夠掌握基礎性的金融知識，35.30%的大學生能夠掌握高級金融知識，大學生普遍存在著金融知識匱乏現象(見圖1)。且金融知識掌握較好的大學生主要為財經類專業大學生，非財經類大學生對金融知識的掌握程度普遍較低。

目前，大多數高校采用專業化的金融人才培養計劃，不同的專業知識體系相對單一和獨立，學科之間的交叉互通程度較低，除經濟類學生外，多數大學生專業知識體系中缺乏金融類知識，導致大學生金融知識水平較差，且不同專業的大學生金融知識存在嚴重的不均衡現象。

圖1 受訪大學生金融知識狀況

1.3 大學生金融態度及金融行為

大學生的主體特點鮮明，沒有獨立的經濟來源，在經濟上可支配的資金有限，消費價值觀尚未成熟，極易受到社會超前消費風氣的影響，易產生沖動性消費和盲目消費。根據調查結果顯示，有96.3%的大學生知道互聯網消費信貸，其中74.8%的大學生表示在需要資金的時候愿意采用互聯網消費信貸的形式進行資金融通。在知道互聯網消費信貸的大學生中，約63.8%的同學對其使用的金融產品的相應責任條款并不完全理解，更多的關注點在于資金獲取方便。根據調查數據發現，有49.8%的大學生有過消費信貸經歷， 其中男生占 61.7%，女生占 38.3%。從使用過互聯網消費金融服務的群體來看，有約半數的大學生認為期間費用過高，帶來了還款壓力，對生活和學習產生了一定的影響。

1.4 大學生金融安全教育內容

根據調查數據發現，目前大學生主要通過互聯網獲取金融知識，金融知識零散不系統，且金融知識甄別能力較弱。在受訪大學生中，64.8%的大學生沒有接受過系統的金融安全知識教育；在接受過金融安全知識教育的大學生中，金融知識主要集中在專業理論課、選修課，關于金融安全知識內容涉及較少。通過訪問發現，高校開展金融安全教育主要通過金融安全教育主題講座、主題活動等，主要集中在新生入學以及國家助學金發放前后，一定程度上提高了學生的金融安全意識，但是，金融安全知識系統性不強，無法形成常態化金融安全教育。部分高校開展的金融知識選修課程，多為《生活中的金融學》《趣味經濟學》等經濟、金融專業理論課程，專門針對大學生金融安全教育的課程很少。

1.5 大學生金融安全教育渠道

從調查結果來看，高校開展金融安全教育的渠道主要有：專題報告、講座、金融安全活動月等，組織形式較為單一。教學內容主要集中在金融常見概念、消費模式、“校園貸”的風險等。這些內容通常在互聯網信息搜索中可以查到，且內容零散、不系統，無法引發學生的共鳴與興趣，也無法真正提高大學生金融安全知識與金融安全防范意識，更多的是短暫性的教育，起到警示作用。從長遠來看，大學生金融安全教育渠道仍然相對單一，大學生金融安全教育重視程度不足。

2 大學生金融安全教育中存在的問題

2.1 高校金融安全知識普及度不高，學生缺乏自我保護意識與能力

大學生超前的消費態度、攀比或從眾心理，很容易形成不良的消費觀念和消費行為，在互聯網消費信貸的誘導下，很容易掉進校園貸的陷阱，對學生身心造成了極大的傷害，并嚴重影響了其學習。大學生具有一定的認知水平，但心理健康水平普遍偏低，自我控制力較差，缺乏基本的金融安全知識，風險意識缺失。講座、報告會、專題會、討論或知識競賽等常規的金融安全教育方式已經不能滿足大學生對于金融安全知識的需求。

高校作為金融安全教育的主要場所，在金融安全教育中并沒有發揮其主導作用。目前，高校普遍存在金融安全教育體系不完善、金融安全知識匱乏等現象，導致大學生無法獲取系統的、全面的金融安全知識教育，無法從根本上提高大學生的金融風險防范意識和能力。

2.2 校園金融安全教育預防措施不足，前置風險教育缺失

伴隨著互聯網的金融服務形式多樣化，借貸模式滲透到高校學生中，一方面學生可以獲得低成本的一定量資金，消費支配相對自由，借新還舊模式推廣。另一方面，高校沒有跟上互聯網金融發展的步伐，校園貸的不良事件持續爆發，高校的預防措施沒有形成，造成很多學生的消費金融風險暴露，嚴重影響了學校的教學工作和學生的自身利益。由此可見，高校的金融安全教育意識不足，與互聯網金融發展路徑脫節，沒有前置的風險安全教育和防范措施，直接導致預防不足，風險暴露。

2.3 校園金融安全教育偏科學理論研究，輕教學與實踐培養

現階段，高校的學生群體金融教育存在一定的不足。一方面需要大量高水平和專業化的老師和教學體系，以及實際操作能力和風險識別能力高的教育工作者來推動。另一方面，高校的教師偏向于理論研究，與實踐相結合的實操能力明顯不足。高校教學工作以日常教學、論文、課題申報等為主要工作。常態下關注的多數以教學學科為重點，金融或經濟類的教師主要以專業化的教學模式為主，集中關注學生教學方面。這與金融安全教育之間的實質風險防范要求存在差距，高校在發現風險、識別風險方面的措施缺乏，教學偏向理論，實踐教學不足，都限制了金融安全教育的推行。因此，強化理論與實踐相結合的方式，對大學生進行金融安全教育，強化實踐能力，將成為當前高校安全教育的重要內容之一。

2.4 高校金融安全教育過程中家庭、社會與政府參與度不夠

高校的學生來自國內外的各個地區，學生在外求學，遠離家庭。脫離了家庭的監護和關注后，大學生對于各種層出不窮的物質因素缺乏控制能力，很容易受到刺激，包括消費貸、校園貸等產品，這些方式可以使大學生快速獲得資金，成本相對較低，同時多種機構給予授信，總金額不斷增加，導致各種不理性消費行為的出現。家庭教育在這方面的影響程度有限，高校在難以管控的情況下推脫責任，導致家庭、高校的管理效果極差。另外，社會金融組織與政府監管部門，雖然重視高校學生金融安全教育，但是難以干涉具體的高校教學推廣等環節。因此，完善社會主體責任，加強家庭教育，提高高校組織管理能力，增強大學生金融安全教育水平，勢在必行。

3 提升大學生金融安全教育的建議

3.1 將金融安全相關課程納入公共必修課范圍

從金融安全教育的發展進程看，我國還處于初級摸索過程，與歐美發達國家相比，還存在較大差距。從我國的教育體系看，高等教育作為金融安全教育的主要場所，并沒有形成系統的金融安全教育體系。因此，要將金融安全教育納入公共必修課范圍，從教學安排和教學內容兩方面，全面開展金融安全教育，提高金融安全教育的覆蓋面。

在內容安排上，要考慮普及性、實用性、及時性，要以提高大學生風險識別能力為目標，通過多樣化的課程安排，如趣味游戲、小組課題分解，指導學生在現實生活中發現金融服務項目，并能夠進行識別，初步形成理性消費、理財觀念，提高高校金融安全普及水平。應增加相關選修課程，盡可能形成一個體系化的金融安全教育和金融知識培養體系，與互聯網金融密切聯系，增強大學生的互聯網金融認知度和拓寬面，確保大學生具備與互聯網發展相符的綜合素質與能力。

3.2 優化金融安全教育的內容選擇，建構系統科學的知識體系

隨著互聯網金融消費問題的不斷發生，高校對金融安全教育工作的重視程度不斷加強。高校作為金融安全教育的指導主體，首先，高校需要增強金融風險防范的意識，強調預防為主，加強教育，對金融消費的發展脈絡進行梳理，對風險點進行剖析，對大學生的自我風險防范能力給予指導，如加強大學生的隱私保護、個人信息和家庭信息的保護、個人財產信息和通訊信息的保護，認識到隱私信息泄露可能帶來的風險。其次，合理安排金融實操培訓，包括個人理財、預算計劃設置、教育貸款、創業貸款等涉及大學生當前和未來可能面臨的常見內容，并對其進行實際操作培訓，指導學生認識金融消費過程的盲區，對存在的薄弱點可能造成學生信用風險的環節進行警示，提高大學生的綜合金融消費能力。此外，高校可以聯合多個部門針對互聯網多樣化的金融產品和相關的服務內容，開展互聯網金融產品分析，對互聯網產品的模式、傳播手段、支付措施等內容進行講解，并幫助大學生分析互聯網金融產品的利弊，增強大學生對金融產品風險問題的認知。

3.3 采取豐富的金融安全教育形式，充分利用互聯網平臺優勢

學校組織金融安全教育，不僅僅需要課堂教育，還需要主動挖掘其他媒體或平臺，實時更新互聯網金融消費的有關知識點和風險點，保障高校金融安全教育的常態化，如邀請互聯網金融相關的從業人員或學者參與到高校的金融安全教育當中，豐富校外金融消費層面的認知，普及金融知識，提高風險識別能力，增加金融安全教育的有效性。還可以通過金融知識社區化宣傳周、體育活動等方式，加強金融安全教育的宣傳教育。

利用網絡平臺，一方面可以增加微信翻轉課堂，充分調動學生的積極性，讓學生自己分析互聯網金融消費的問題，自我管理，并參與到金融安全教育當中。另一方面，高校推送學生關注度較高的內容，針對學生的消費沖動行為、后期借新還舊的風險點等切實關系到自身利益的內容，進行定期推送，持續更新，加強互動交流，使大學生利用碎片化時間學習金融安全知識。

3.4 高校、政府、家庭之間積極聯動，提升金融安全教育的效果

高校的金融安全教育對于高校穩定的教學環境有著密切的關系，對學生家庭的維護有重要的保障影響，對社會的和諧發展也有重要的影響。因此，從安全教育的投入來看，學校、家庭、社會、政府等各方面都有必要重新提高認知，多方協同合作，推動金融安全教育的普及。政府需要依托強監管的思維，打擊各種違法的校園貸、消費貸等套路貸，制定行業規則，通過法律和法規規范互聯網金融發展，對大學生的消費能力和資金匹配問題給出一個彈性指導，不做一刀切的行為，重點是強化監管環境。

同時，加大對學生教育貸款、創業貸款的支持，減少學生的學習和創業成本，限制消費類的貸款，鼓勵成立教學慈善基金，提高對學生教育的支持力度。家庭需要重視與學校的溝通，掌握學生的生活和學習情況，對學生的消費情況加強關注、教育和預警，提高家庭參與金融安全教育的積極性。

4 結語

隨著大學生消費金融觀念的變化，互聯網金融帶來生活習慣、金融行為、金融風險等方面的改變，對于沒有獨立經濟來源的大學生而言，金融安全教育關系到其自身的財產安全和身心健康。高校通過開展金融安全教育普及大學生金融安全知識，提高大學生對金融產品的甄別能力，提升金融風險防范意識，幫助大學生選擇合適的金融產品，減少校園貸等金融風險的出現，為學生提供一個良好的學習環境。同時，培養大學生良好的消費觀和投資理財意識，對學生自身的金融知識儲備提供基礎教育，對家庭和社會的和諧發展產生積極影響。