商業銀行區塊鏈技術應用研究

曾磊 朱偉凱（江蘇財經職業技術學院）

■ 引言

區塊鏈技術從誕生至今，歷經了從比特幣到以太坊，再到超級賬本三個發展階段。憑借其自身優勢，區塊鏈技術已經廣泛應用到互聯網、物聯網、數字金融、供應鏈管理、數字資產交易、智能制造、文化教育等多個領域。正是看到了區塊鏈技術綜合應用的廣闊的發展前景，國內商業銀行在區塊鏈技術方面的研發與投資力度持續加大。

■ 區塊鏈的原理和特點

區塊鏈的本質是建立在密碼學基礎上，通過去中心化的時序網絡交易鏈條，形成滾動記錄不斷更新的交互式網絡數據庫賬本。在一個典型的區塊鏈系統中，不同時間點的數據存儲在不同的區塊中。系統中的任何運行節點都有機會通過工作量證明獲得記賬權限。數據記錄在塊中，其他節點通過共識機制參與區塊數據的驗證、存儲和維護，并按照時間順序以鏈式結構進行關聯。

區塊鏈的技術具有如下五個特征：

（1）去中心化。區塊鏈的數據廣泛地存儲于計算機網絡的多個節點上。這些節點形成一個點對點網絡，將信息存儲在共享數據庫中，信息對各個節點保持透明，無需中心化的設備和管理機構。去中心化特性賦予了區塊鏈透明、公開、低成本的優勢特性。

（2）共識機制。基于區塊鏈的算法證明機制，參與整個系統的各個節點之間可以相互不信任，但是可以能利用技術手段達成共識。比如，通過加密算法保證信息無法修改；通過共識算法保證數據的安全；利用數字簽名算法對聯盟鏈進行驗證和構建，以保證不同企業之間的信任。因此，參與整個系統的每個節點都可以在不建立信任的情況下交換數據，大大提高了交易的效率。

（3）信息完整不可篡改。單向哈希算法是區塊鏈的基石，區塊嚴格按照時間排列，時間是不可逆的，因此任何篡改節點信息的企圖都會被追蹤。區塊鏈的數據生成、存儲、修改機制決定了其信息共享程度高、可追溯、無法偽造和篡改。

基于上述特點，商業銀行利用區塊鏈技術可以為更好地滿足銀行、客戶、監管層面的各種需求，并通過區塊鏈技術的應用對傳統業務模式進行改進和創新。

■ 區塊鏈技術在商業銀行領域的應用

（一）商業銀行區塊鏈技術應用現狀

自2017年以開始，銀行金融產品推出速度快速增長，銀行業在跨境支付、票據結算、風險控制等領域開展區塊鏈應用的探索和布局。工商銀行在行業內率先成立了區塊鏈實驗室，歷時三年，在政務、產業、民生等多個領域構建區塊鏈服務體系以服務實體經濟。農業銀行對區塊鏈技術的應用探索主要聚焦于“三農”領域。中國銀行和建設銀行將區塊鏈技術主要應用在貿易領域。交通銀行創建了國內首個資產證券化平臺“鏈交融”股份制商業銀行則多與金融科技公司合作區塊鏈項目。

（二）區塊鏈在商業銀行業務中的具體應用

1.支付清算業務

在商業銀行的經濟金融活動中，支付清算制度是一種債權債務清償和資金轉移的金融安排，是商業銀行在經濟金融活動中的基本支撐。在現有的支付結算系統中，無論是國內結算還是跨境結算，都需要選擇中央銀行作為中介，由中央銀行負責交易間的結算問題，包括開戶行、對手行和清算中心。跨境業務還具有成本高、手續復雜的特點，這使得匯款人需要承擔更高的成本，阻礙了業務的健康發展。

支付清算是目前銀行業應用區塊鏈技術較為成熟的領域，尤其是跨境支付結算和銀行間清算領域。區塊鏈技術的應用可以快速提高業務處理的效率，降低金融機構間對賬和糾紛解決的成本。其次，區塊鏈技術的應用可以實現無需第三方參與的點對點支付清算，降低價值轉移成本，縮短清算時間。同時，同業之間的支付、清算和結算一般遵循具有較強約束力的法律法規、行業慣例和內部協議，應用區塊鏈智能合約的特點，實現自動、智能的支付和結算，從而減少人工干預和業務操作的風險。

2.信貸業務

目前我國商業銀行貸款存在高額不良貸款數額巨大的原因很多，其中，最主要的原因是銀行與客戶之間的信息不對稱問題及其導致的道德風險和逆向選擇問題。

商業銀行的信用信息數據主要由中國人民銀行第三方系統提供，該系統由下到上生成，主要由金融機構通過日常運營獲取并提交，并由中國人民銀行進行分類匯總。在這種模式下，系統數據往往難以及時更新，無法有效保證系統的準確性。區塊鏈技術通過在不同節點上的自動記錄和存儲，成功地提高了數據記錄過程的透明度、效率和可靠性。

應用區塊鏈技術，銀行可以逐步拓寬征信網絡。

區塊鏈技術除了優化信用信息數據系統外，還可以通過貸款業務全過程信息共享、分布式記賬、智能合同管理等優勢，有效消除貸款流程不透明、貸款效率低下的問題，杜絕網絡黑客惡意篡改數據資料的可能性。

3.電子票據業務

雖然我國電子票據發展速度很快，但是由于相關法律法規不健全以及由于相關技術的局限，電子票據目前無法取代紙質票據。而區塊鏈技術的電子發票具有全過程可追溯性和不可篡改信息的特點，能夠有效避免虛假發票，改進發票監管流程，使收費信息更加安全。商業銀行依托區塊鏈技術，能夠將以前分離的交易和開票環節相融合，在緩解人工核對壓力、簡化審批步驟的同時，也極大地縮減了征信成本，優化了業務流程。

■ 商業銀行應用區塊鏈技術的誤區和對策

盡管區塊鏈技術可以幫助商業銀行緩解信息不對稱和信任不對稱的問題，幫助銀行進行內部制度改造，優化銀行管理體制和業務流程，實現金融風險防范與創新的更好平衡，但對區塊鏈技術的認識還存在不足。

（一）區塊鏈應用的誤區

1.區塊鏈并非絕對安全

區塊鏈的安全性是建立在密碼學的基礎上的，短期來看是有安全保障的，但從長遠來看卻不能保證。區塊鏈系統建立之初，計算機技術與密碼學的協作還沒有達到現在的水平。當時，人們普遍認為區塊鏈的安全性是可靠的。然而，隨著計算機技術的發展，特別是量子計算機技術的成熟，必然會對區塊鏈的安全性構成潛在威脅。此外，區塊鏈技術自身也存在一些新的安全風險。例如，私鑰是資產所有權的唯一證書，如果它丟失了，它將失去資產的所有權。

2.區塊鏈技術及其在銀行業的應用仍處于發展初期

區塊鏈技術的應用時間只有十年左右，發展還不成熟，還有如靈活性差、交易時間長、區塊鏈擴展等重大技術問題尚未得到很好地解決。同時，目前的區塊鏈技術在行業內缺乏統一的標準，監管的政策和態度不清晰。同時應用區塊鏈技術賦予能商業銀行業務，還需要銀行對現有IT系統架構進行重塑，改變業務流程。新技術是不是符合監管政策，投入大量的人、財、力改造銀行的基礎設施，能否給銀行帶來明顯的經濟效益，這都是銀行需要考慮的。

（二）區塊鏈應用對策

1.把牢區塊鏈應用的安全關

區塊鏈技術的應用將給銀行業帶來巨大的變化，一定要充分認識和評估區塊鏈技術與銀行業務融合的現實風險和潛在風險，建立容錯機制、風險隔離機制、預警機制，制定風險預案，確保新技術的安全應用。

2.完善區塊鏈相關法律制度，加強監管

有關監管部門應盡快完善現行法律制度，制定區塊鏈技術方面相應的法律法規，為促進區塊鏈技術更好的發展營造一個良好的環境，也便于市場監管。

3.加強科學應用區塊鏈技術的頂層設計

商業銀行應首先明確服務目標客戶和未來可能提供的各種服務所要解決的具體問題，并建立一個可擴展的基礎。在此基礎上，商業銀行應結合區塊鏈技術的實際需求和特點，制定具體的應用場景，建立保障區塊鏈應用安全和秩序的安全體系。

4.培育區塊鏈技術人才

為了更好地將區塊鏈技術應用到銀行業務中，工作人員必須是懂得技術，又具有一定的金融知識，甚至是銀行業工作經驗的復合型人才。這樣才能夠在解決傳統銀行運營缺陷時，有針對性地開發相關技術，更好地促進區塊鏈技術的有效運用，真正促進銀行業的改革發展。