金融科技對普惠金融發展的影響分析

李赫

DOI：10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2021.10.

摘 要：近年來，隨著普惠金融在我國的快速發展，金融科學技術逐漸滲透到各個領域。金融科學技術的廣泛應用一定程度上加強了普惠金融的理想產品和模式創新。我國普惠金融的發展具有社會、公益、微觀的經濟性質，在普惠金融和商業銀行的市場價值觀之間存在一些矛盾，一定程度上阻礙了銀行的運營。本文首先分析了金融科學、技術、普惠金融發展的概況，其次分析了在發展普惠金融方面的困難和應用科學技術的必要性，最后提出相應對策及建議。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;發展;影響分析;信用體系

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（b）--03

近年來，為了促進包容性資金的健康發展，解決中小企業的融資難、融資成本高、開設賬戶困難等問題，我國制定了一系列的政策和指導方針。根據國家的決定和部署，商業銀行利用金融科學和技術，充分發展普惠金融業務，擴大銀行服務范圍和覆蓋面，特別是利用互聯網技術和云計算以及大型數據處理技術，降低了商業服務成本的同時，還提高了銀行的服務水平和效率，有助于發展普惠金融[1]。

1 金融科技和普惠金融概述

1.1 金融科技的發展概述

發展金融科技是人民和國家的重要事業?，F在，世界正在進行新的技術革命和工業變革，金融科學和技術是科學和技術的重要組成部分?？萍几锩幱谂畈l展的時期，成為世界工業變革的焦點。對于4G時代出現的金融服務，不能通過強有力的財政和科學技術支援進行普惠金融[2]。在這方面，需要利用通信技術和風險管理的優勢，提高中小企業的技術和競爭力，從而大大提高數據分析和風險識別的效率。因此，加強金融科學、技術和包容性融資的聯系，有助于提升人們對企業的金融服務滿意度，提高成本效益。

1.2 普惠金融發展概述

聯合國在2005年國際小額融資框架中首次提出了普惠金融的概念。2006年，我國正式發表了這個概念。在此之前，世界各國和各地區都對貧困人群以各種形式發展和供給金融。因此，小額貸款可以成為普惠金融的先驅。為了滿足這些特定客戶的需求，各金融機構都在謀求其金融服務和產品的多樣化和可持續發展。包括建立包容各方面的資金籌措制度，實現普惠金融服務的范圍和目標更全面、更規范，根據客戶對撫養金、租賃、保險等領域的需要，提供適當的服務和產品，擴大了投資管理等發展幅度和深度[3]。

2 金融科技為普惠金融提供新的發展契機

2.1 金融科技將服務觸達更多客戶，增加收入

借助網絡和智能機器的幫助，在線金融商品可以直接和客戶接觸。產品門檻低，對客戶友好，打破了以往的互聯網時間和限制空間，不僅吸引了現有的金融顧客，還擴大了新的顧客層。2013年，余額寶創新運用金融科學技術實現國際貨幣基金組織的現代化，資金余額不僅是基金組織的份額，在購買、翻譯、支付會費、還款等消費場景中也可以直接使用。在2016年之前，余額寶超過了招商銀行個人存款的總額，這有效降低了金融服務的門檻，成為最普遍的融資事例之一。普惠金融是先普后惠的過程，普惠金融所服務的客戶因為規模小、距離遠、門檻高，所以很難充分獲得金融服務。在新形勢下，收入和資金的流動密切相關，遠遠超過了以前的手續費和管理費。同時，傳統的金融機構可以利用互聯網技術為更多的人提供服務，體現了普惠金融的一般性和平衡特征，進一步提高新顧客的數量。

2.2 金融科技將提升信用體系發展，降低風險成本

面對大量的、多樣化的信用數據，金融科技應用的是一種將技術與數據融合的思想，可以迅速有效地利用技術分析和人工智能，找到相關的信用數據，了解客戶的年齡和日常生活。為了解消費者的需求和人際關系、顧客畫像、挖掘高價信息，進一步利用信用提供良好的支持。

數據預計和交易數據的增加有助于信用系統的全面改善。過去只有金融機構在各種行業獲得單一的金融數據源，現在數據源拓展到多維與綜合的獲取渠道。例如，芝麻貸款用于二級貿易市場的例子就可以看出，金融科技實現了參與者的現代化，適用范圍也大幅擴大。

在信貸前期，下一代控制技術用于識別欺詐客戶和欺詐行為，包括欺詐交易。通過收集欺詐客戶的輸送數據來提高流動性的步驟，取得新地址和手機號碼等信息，從而降低風險成本。過去對信貸客戶進行信貸風險評估的費用較高，且依賴于擔保，將來利用金融科技手段會根據客戶稅金、資產、基金等信息，對客戶的信用進行審計，提高社會保障、保險等的信用質量和效率。

2.3 金融科技將提升服務效率，降低運營和營銷成本

現在，我們都是科技進步的受益者，例如微信或者支付寶的手機支付功能。為了充分利用智能手機，實現方便的交換點，網上銀行、移動銀行都有大量的自助服務，顧客可以輕松交易，很多金融公司連有形的網絡設施和服務線都沒有。隨著大數據技術和人工智能的發展，很多金融服務部門可以取代算法，支持越來越廣泛的客戶群。

從市場營銷的角度來看，金融科學和技術可以大大提高效率。與網絡相比，手機市場的普及可以更直接地接觸顧客。例如農業銀行的知識信用算法，用于調整投資組合，向客戶提供投資咨詢，人工智能安全保險為客戶提供目標交通和家庭保險。今后，與人力資本投資顧問相比，更有個性、準確的知識應用，助理工作人員會更加客觀、可靠。淘寶以及京東正在使用人工智能宣傳商品。另外，不斷發展的知識型金融服務提供商也可以像他們一樣向顧客提供金融商品。

3 金融科技推動普惠金融發展的難點

3.1 用戶信息保障程度有待提升

促進普惠金融系統數字化，主要基于在互聯網時代、或多或少使用的更好的知識處理技術，一定程度上影響了用戶的信息安全。一方面，在使用數字技術的過程中，數據被犯罪分子移動、存儲，有時被犯罪分子截獲或改變，這會造成用戶信息和用戶資產的損失。另一方面，區別民事貸款和非法融資的標準不夠明確，導致灰色地區的存在。現在，一些網絡平臺還在非法籌措資金。多數情況下，網絡平臺上發生金融詐騙和“脫逃”，會引起用戶信息泄露，嚴重損害了用戶的財產利益，破壞了金融市場的整體穩定。

3.2 征信和監管體系有待完善

在人民銀行的帶領下，我國建立了信用制度，不僅有助于社會信用制度的發展，而且對現實經濟的發展也起著重要作用。普惠金融的快速發展增加了對信息收集和推廣服務的需求，現在，我們的信息收集系統還無法滿足足夠的資金籌措的需要。用戶的信用信息傳播到各大商業銀行、稅務當局、政府機關和企業，難以有效執行任務。綜合信息以及信息收集系統的范圍也受到限制。例如，在一些偏僻的山區，由于一體化不足，信息收集工作受到了很大的限制。

3.3 市場供需不相符，供給有效率低

從客戶的角度看，銀行可能需要融資發展其業務，因為一些條件限制了提供銀行貸款的能力，對于可能需要貸款的客戶，銀行可能無法提供服務。為了解決這個問題，很多銀行開始為中小企業開發貸款產品，但是這些產品無法滿足所有客戶的需求。從成本效果來看，需要很多運轉資本的企業還沒有達到銀行貸款標準的財務指標，所以就會造成客戶無法取得信用進行貸款。但是，如果企業的財務狀況有利的話，很多企業就不需要轉運資本。在這種情況下，普惠金融就不會得到有效發展[4]。

3.4 銀行客戶小而分散，獲客成本高

銀行對中小企業的客戶和大型企業客戶都采用相同的業務流程，特別是關于傳統的信用商品和結算業務。在這種情況下，很多銀行傾向于向大中型客戶推出有限的產品和資源。但是，隨著市場壓力的增加，中小企業規模和數量的增加，很多國家的戰略開始以服務業中的中小企業為目標。因此，銀行只能通過先進的科學和技術手段獲取客戶信息，從而降低購買和運營費用，通過有包容性的網絡金融服務，服務中小企業。

3.5 融資成本仍居高不下

金融科學和技術通過降低借款人的成本來降低融資成本，但是，現在的融資成本仍然很高。目前，各種信用平臺不僅出資利息，還出資支付平臺費用、管理費用、銀行手續費等非利息支出。因保證貨幣制度不完備而產生的高利以外的費用，融資應包括提供擔保或備用擔保的間接費用。因此，實際的出資費比名義利率高出很多，實際的出資費有超過20%的傾向，這些費用超過了小型信用公司和個人借款人的平均利率。為了確保普惠金融系統的持續性，只使用高價格是不可取的。真正的解決方法依然是進一步改善信用信息，減少風險，同時降低實際利率，確保投資者和金融行業的真正包容性。

4 應用金融科技的必要性

普惠金融的發展增加了金融科學和技術發展的機會，為金融科學和技術的發展創造了非常有利的環境。為了發展具有包容性的金融系統，促進包容性服務模式、開發渠道、產品性質和業務流程等以及普惠金融網絡對客戶的宣傳，收集風險管理、交易成本等數據，實現成本低、覆蓋范圍大的目標等。隨著互聯網技術和計算機終端的快速發展和普及，它們為金融機構網絡業務的發展提供了技術支持?；ヂ摼W和移動終端為更廣泛的金融服務提供了便利。使用人工智能和高技術處理數據，可以更好地解決金融交易中的信息不對稱問題。在這個階段，大多數商業銀行都有很多數據庫，可以獲得關于客戶的信息，也可以獲得外部的商業信息和稅務數據。

5 金融科技促進普惠金融發展的對策建議

5.1 運用金融科技實現普惠金融資源共享

金融科學和技術的本質是數字交易，金融行業必須非常重視數據資產的管理和相關資源的數字化。必須以現有的各種在線金融服務為基礎，構筑自己的計算機操作平臺。金融部門是促進其發展的最有效方法，是在制定符合金融科學和技術發展的商業理念后發展的，然后專心于金融創造。在科學與技術的結合上，可以合理利用現有技術和金融技術。技術和系統通過提供更多其他的數據，分析大量的財務數據，明確潛在需求和客戶偏好。為了滿足客戶的需求，明確提供服務。也可以考慮利用金融科學和技術增加與外部顧客的聯系，將有助于提高整體資產管理能力。

5.2 完善相關法律法規

金融科學、技術和普惠金融的持續整合，不僅帶來了創新的普惠金融發展，而且也帶來了一系列風險。為了保證快速發展和網絡金融安全，國家應加快立法制定速度，符合財政條件，制定科學、技術和全面的金融關系、恰當的法律法規，及時落實全球金融市場規定，注重向全國人民提供金融技術服務，加強監督管理，努力使企業符合國家安全標準和要求，保障產品服務質量，完善信息系統，創新經營模式。加強財務管理，提高調查、預防和處理跨部門和市場金融風險的能力。保持新的金融科學技術和全面融資平衡，確保所有參與者在金融資產中的權利和利益。作為一個新行業，發展潛力和包容性發展空間巨大，必須充分認識金融科學和技術對普惠金融的巨大影響，制定透明的規章制度。制定全面、準確的科學和技術政策，充分支持有包容性的資金發展。服務、風險和利益之間的主要聯系應當更明確地分開。服務應以風險、自然通信渠道的收益力為基礎。在這方面，必須考慮發展中國家的特殊情況。

5.3 把握好金融科技支持普惠金融的邊界

金融領域的科學技術應用有效擴大了金融服務的覆蓋泛圍，強調了金融商品的多樣性和復雜性。這也給保護金融服務的消費者帶來了問題。金融機構利用大數據、云計算、人工智能等技術服務。

在國家、地區和國際等方面促進和保護消費者的權利和利益。確保用戶信息的安全性和保密性，確保金融科學和技術依法促進包容性融資。另外，必須明確區分金融科學和技術支持普惠金融服務方面的貿易界限。選擇全面金融服務的受益者，建立和改善機構，加強對普惠金融服務的應對。必須審慎推出包括學生和老年人在內的公共金融商品，老年人應謹慎進入以支付高風險的貸款網絡。另外，對包括中小企業、低收入層、農民等在內的普惠金融服務目標客戶給予特別待遇?，F在，普惠金融服務的主要客戶對金融科學和技術的理解不充分，金融科學和技術還在發展。因此，在以金融科學和技術為基礎的普惠金融發展過程中，必須明確定義該客戶群體的可接受性，提高對他們實際需求的服務。

6 新環境下商業銀行的機遇與發展

金融科學和技術為傳統的包容性融資提供了新的模式、新的方法和新的途徑。金融科學和技術促進了全面的金融復興，把小企業的融資作為業務中心。這是一個以全面、健康、有責任為特征的金融和普惠制度新時代的開始。

目前，商業銀行清楚地認識到了金融部門的優勢，其優勢主要是客戶眾多，交易數據充足，支持銀行金融商品的革新和正確的分配。另外，對金融交易需求大的客戶、安全要求高的客戶、對新技術認識水平低的客戶之間有了更密切的聯系。但是，金融和科技企業作為一個新的企業，像螞蟻金融已經開始站了起來。微型銀行和其他很多金融和科技企業不僅在互聯網上，在市場上也占據著一定的地位。隨著互聯網的發展，新一代的年輕人越來越強大，但這些越來越依賴證券和小額信用卡的金融服務，更重要的是第三方平臺的電子貨幣，其逐漸超越了銀行業務，成為基金余額的主要交易方式。因此，封鎖了重要的交易數據，剝奪了銀行的重要信息資源。

在這個充滿變化的時代，金融、科學、技術和工藝企業將結合傳統的金融機構，在新的環境下形成綜合的金融業務模式。將來一體化的程度將會大大加深。大型國有銀行在這方面，為了繼續支持發展中國家和經濟轉型期國家的金融建設，集中了大型互聯網公司，努力利用新模式和服務創新去改善用戶體驗感[5]。

為了重視普惠性金融服務，將新的商業銀行一體化，需要改變商業銀行的傳統商業模式。第一，實現服務形式和業務方式以及內部管理方式提出的創意和技術改革目標，以及實現完全數字化，更有效地利用移動通信技術，提高顧客的參與度，引進創新的營銷模式，盡量擴大服務的范圍，提供有必要的精準服務。第二，加強國內外數據源，改善客戶形象、精準市場營銷、信用等級，以主要數據處理技術和數據提取技術實現風險控制和價格差異管理。第三，引進以客戶經驗為基礎的金融科技公司的產品設計，降低金融商品的門檻，增強在線服務能力。第四，利用新技術，提高包容性工作效率，盡量減少小農戶的手工作業，并確保小農戶的生活。為客戶提供服務，降低企業人力和物質資源的成本。第五，全面提高銀行金融和科技的能力，將金融服務納入客戶的工作環境之中，確保金融科學和技術真正促進普惠金融的發展。

7 結語

綜上，隨著一個國家的科學和技術能力的提高，普惠融資逐漸顯示了實現的可能性。隨著互聯網金融市場的發展，金融科學和技術開始逐步融入普惠金融領域的發展之中，這大大促進了普惠金融的發展，但也對包容性網絡的金融發展提出了一些挑戰。以往我國普惠金融的發展還相對比較落后，但是通過大規模數據、互聯網、部門網絡等技術、金融科學和技術的應用，普惠金融服務的成本大大降低，金融服務的覆蓋范圍逐漸擴大，金融服務的參與者和消費者的參與數量大大增加了，能夠更有效地利用傳統服務，提高傳統金融科技融資效率，逐步實施個人服務，多種便利、通用融資，將金融和科技作為普惠金融發展的先決條件。在金融科技推動普惠金融發展的大環境下，商業銀行迎來了發展機遇，所以要牢牢把握機會，將重點放在普惠金融上，轉變商業銀行傳統的經營模式，實現商業銀行高質量、內涵式發展。

參考文獻

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