商業銀行信貸風險管理

李兵宿

中國經濟不斷在進步和發展，商業銀行是經濟發展中的重要金融機構，對國民經濟發展有著重要的積極作用。在發展過程中舊的經濟模式已經逐漸被新的模式所代替，并且新的經濟模式已經通過發展適應了傳統銀行經濟，尤其體現在信貸方面，取得了飛速的發展。商業銀行主要以經營貨幣接待和結算業務為主，與其他企業相比，商業銀行是以經營行用為主要特征的高負債的高風險行業，通過資金融通來創造利潤。正是因為這一特點，商業銀行要把管理風險作為工作重點。

針對當前商業銀行信貸所要面臨的風險，首先要做的是分析發生問題的原因，并對當前新常態下的問題進行詳細的分析，不僅要控制當前信貸所要面臨的風險，這對中國商貸銀行的發展具有一定的意義。關于信貸交易，如果雙方信息不對稱，則選擇模型推導利率進行，會發生信貸利率過高的情況，從而導致錯配問題和劣質客戶影響優質客戶的現象發生，導致道德風險發生，加巨商業銀行的信貸風險。對此，本文主要對新常態下商業銀行信貸風險管理問題進行分析，提出相對應的解決措施。

我國商業銀行信貸風險管理過程中存在的一些問題

不良貸款率較高

目前我國商業銀行信貸風險主要來源于不良貸款率，而在商業銀行信貸過程中不良貸款率越高，放貸收回的資金率越低，甚至導致商業銀行面臨巨大損失的風險。經過近年來對不良貸款率的分析可看出，不良貸款率在持續上升，無論是何種性質的銀行（中央銀行、政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行）。我國不良貸款率高的問題已經早就出現了，商業銀行經過不斷發展，以及信貸工作人員能力的不斷提升，一些商業銀行不良貸款率已經逐漸下降。但是，就目前經濟環境而言，經濟下行導致銀行壓力增加，經濟發展周期與商業銀行不良貸款率有著密不可分的聯系，導致商業銀行不良貸款率不斷增加，目前，我國經濟不如新常態階段，刺激商業銀行不良貸款率增加。所以，我們必須要重視商業銀行不良貸款率，采用科學合理的管理方式，有效控制不良貸款率，從而提高商業銀行管控風險的能力；將不良貸款率盡量控制到最低，有效預防因為不良貸款給商業銀行帶來經濟風險。商業銀行要加強不良貸款率而帶來的風險，以科學合理的方式進行管理和控制，有效降低不良貸款率，從而提高控制信貸風險的能力。

信貸風險管理方法有待改進

有效的信貸管理方法是商業管理過程中的重要環節。面對復雜的金融環境，經營風險持續加大，我國商業銀行需要加強管理意識，以多種分析手段衡量商業銀行信貸風險。但是我國商業銀行在識別信貸風險時受主觀意識影響較大，同時又缺乏量化依據，應嚴格把控信貸準入，以信貸政策為標準，核準客戶授信條件，同時優化信貸投放，逐步改善信貸結構。有效檢測、識別、計量、控制貸款風險，促進信貸提高質量。我國商業銀行風險管理是一項持久性的任務，需要各個部門的相互配合。這也才能有助于避免工作中的紕漏，提高工作效率，各個部門協調工作。

信貸風險管理機制不完善

一些發達國家的商業銀行都有著比較完善的管理機制，而我國商業銀行的風險管理的制度還不完善，需要借鑒國外商業銀行信貸風險管理機制，總結管理經驗，經過改變應用于我國商業銀行管理中。目前，我國商業銀行還沒有設立專門的信貸風險管理與控制部門，無法實施有效的風險控制，并且信貸部門與銀行其他部門缺乏聯系，我國商業銀行想要建立專門的風險管理部門，需要聘請專業的管理人員，并且要加強對信貸業務的管理與監督，提高防范意識。

解決商業銀行信貸風險管理中存在的問題策略

改善不良貸款狀況

在商業銀行信貸業務中，銀行基本不會因為想要保住不良貸款率的監管指標而進行不良貸款轉讓，商業銀行很重視不良資產風險管理與控制的工作，而面對不良貸款情況，一般會選擇兩種方式應對：第一，對信譽度較低的行業不放款，或者選擇授信的方式退出高風險行業；第二，選擇貸款重組、批量轉讓的方式對信譽度較低的企業或個人進行處理。同時，商業銀行的信貸業務管理人員應該加強對信貸風險管理的分類，提高分項管理的質量，確保商業銀行能夠及時掌握真實的資產情況，避免在放貸過程中發生風險。對于信譽較低的企業，嚴格把關，以多種方式處理貸款方式，從而降低放貸風險。

建立科學的信貸風險管理方法

關于信貸風險管理控制工作，商業銀行的管理人員應該積極采納新的風險管理辦法，選擇安全系數更高、更科學的管理工具。

首先，商業銀行在放貸之前，要仔細核對貸款目的，確保貸款的真實性，要識別貸款人的信用級別，量化可能存在的風險，確保貸款企業后期有能力還款，符合貸款要求后才能放貸。另外，關于信用風險的量化，要不斷完善計量信貸風險模型，確保采用科學合理的方式應用于放貸業務。采用科學的信貸風險模型，有助于更加準確地識別貸款人的信用，嚴格把關放貸條件，降低放貸風險。這才能在管理過程中不斷完善管理機制，發現問題并解決問題，獨立的管理部門更有利于對信貸業務的管理，從而把控風險。

加快建立信貸風險管理機制進度

商業銀行信貸業務需要有限的管理機制來不斷完善。商業銀行首先要完善內部管理制度，完善管理結構，建立定量、定性的管理制度和信貸風險管理制度，完善一套防范信貸風險的方案。目前，我國商業銀行信貸監管職責由行長直接擔當，不能從銀行體系中獨立，難以實行有效的監管工作。而商業銀行應該建立獨立的部門，設立負責人、內部審計、內控法律合規職能為基礎的組織框架。另外量化信貸風險時，需要不斷完善信貸管理模式，以科學合理的信貸計量模型，提前對放貸業務進行預警。商業銀行以審計、內控、責任制的方式建立內控監督三道防線，將內控組織結構化。

信貸分析是商業銀行中的主要風險之一，而商業信貸風險是指銀行外放的資金和款項，由于貸款人因為各種原因無法按時還貸而導致資金呆滯和逾期，最終導致資金無法收回，導致商業銀行面臨經濟損失。所以，在經濟發展過程中，必須要采用科學的管理方式有效控制商業銀行的信貸風險，確保金融市場穩定運營，這對商業銀行具有重要意義。在風險管理中，商業銀行的信貸風險處于核心地位，通常情況下，信貸風險主要是通過計量、控制、檢測、識別等手段進行風險識別，得出風險的等級和分類，最終以報告的方式確定風險，為了確保銀行效益，需要提高貸款的經濟效益。當前我國金融市場還不穩定，而且在發展過程中情況復雜，這給商業銀行帶來了很多不確定性，尤其是商業銀行信貸風險存在信用違約及其他風險相重疊的情況出現，這對控制風險極為不利。因此，商業銀行需要不斷完善經營管理模式，加強管理，提高控制風險的能力，確保商業銀行利益。

從以上論述可知，隨著我國經濟的不斷發展，經濟環境不斷改變，商業銀行逐漸通過改革完善經營體制，特別是過去的十年里，商業銀行在經濟蓬勃發展的背景下，得到了發展的機會，商業銀行的規模在不斷擴張，盈利能力隨著改革逐漸變強。商業銀行的信貸業務已經成為主要的資產業務，信貸業務標志著銀行發展的基礎，也是銀行利益增長的主要途徑。信貸風險的管理與防控成了商業銀行必須要面臨的問題，如果商業銀行沒有把控制風險的工作做到位，將直接影響商業銀行的自身發展，甚至影響經濟市場的正常發展。所以，在新常態下加強商業銀行的信貸管控工作至關重要，這直接關系到我國商業銀行發展的穩定性和持續性，商業銀行可通過科學合理的信貸管控方式，實現商業銀行利益增長，提高在經濟市場的經濟地位。

（東營銀行股份有限公司淄博桓臺支行）