異質性農戶視角下農業保險的損失補償效果探究

余浠望 溫 斐 李夢雅 方夢爍 劉紅梅

（佛山科學技術學院 廣東佛山 528000）

21世紀以來，第18 個指導“三農”工作的中央一號文件指出，在全面推進鄉村農業振興的過程中，農業保險發揮著強有力的作用。農戶是農業與農業保險建立聯系的橋梁，因其勞動收入、教育水平、認知程度等方面的資源稟賦差異而表現出的異質性日益凸顯。在購買意愿方面，王秀芬（2013）發現純農戶購買農業保險的意愿主要受收入水平影響，兼業農戶的購買意愿取決于對農業保險的認知[1]。在產品需求方面，不同耕地規模的農戶對農業保險產品有差異性需求[2]（晁娜娜，2017）。政策效果評價方面的觀點主要是不同農戶對于農業保險政策效果評價存在顯著差異[3-4]（林樂芬，2018；任金政，2016）。

綜上，學術界基于異質性農戶視角的農業保險研究已取得豐富成果，但此前文獻鮮見異質性農戶視角下農業保險損失補償效果的研究。鑒于此，本研究選取廣東省潮州市作為調研地點，其為農業保險示范點城市，農戶眾多且當地特色農業多樣。通過實地調查分析異質性農戶視角下農業保險的損失補償效果，為未來農業保險的完善和高質量發展提供方向。

1 數據來源和簡單的樣本分析

1.1 數據來源

本文研究數據來源于2020年5至9月對潮州市3 個區（縣）的471 份農戶問卷調查。調查通過實地走訪，根據人口規模在潮州市每個區（縣）中隨機抽取了一定數量的農戶作為調查樣本。本次調查共發放調查問卷471 份，收回471 份，剔除邏輯不一致的無效問卷后獲得424 份，樣本有效率為90.02%。

1.2 簡單的樣本分析

本次調查的樣本農戶男性居多，有277 人，女性為147 人。其中，30 歲及以下的農戶占樣本總數的12.7%，30歲～60 歲的農戶占67.9%，60 歲以上的農戶占19.4%。在農業保險了解程度方面，潮州市大部分的農戶對農業保險的了解程度較為淺顯。其中，48.1%的農戶對農業保險的了解程度為“了解一點”，20.0%的農戶一點都不了解農業保險。在農業保險的了解途徑方面，政府宣傳和媒體是農戶了解農業保險的主要渠道，59.9%的樣本農戶通過政府宣傳了解農業保險，40.1%通過媒體渠道了解。

2 異質性農戶對農業保險損失補償效果的評價

2.1 農業保險對農戶能起到一定的損失補償效果

農業具有弱質性，易受自然條件的影響而出現損失，而農業保險的一個重要作用就是彌補農戶的損失。據調查可知，潮州市農業保險對農戶能起到一定的損失補償效果。在樣本農戶中，有1.8%認為作用很大，32.4%認為作用一般，65.8%認為作用很小。這可能是因為目前我國農業保險的能保范圍有限，參保率不高，受災后獲賠不多且獲賠條件較苛刻。

2.2 認知程度最低組及最高組對農業保險損失補償效果的評價相對較高

對樣本中農戶類型和結構劃分如表1所示。在認知程度最低組及最高組中，認為作用一般的農戶比重為100%，作用很大及很小的均為0。而在擁有大部分樣本農戶的認知程度中等組中，認為作用很大及一般的農戶比重之和僅占31.1%，作用很小的高達68.9%。這說明農險在農戶受到損失時，能起到一定作用，但作用一般甚至很小。

表1 樣本農戶類型及結構

續表1樣本農戶類型及結構

2.3 最低收入組對農業保險損失補償效果的評價相對較高

在最低收入組中，認為作用很大及一般的農戶比重之和為35.9%，作用很小的達64.1%，前者比重是三組中最高的，后者則是最低的。在中高等收入組中，均有近七成的農戶認為作用很小，認為作用一般的比重也均有25.0%左右。說明農業保險對低收入農戶的彌補損失效果相對較好，但從三組認為農業保險彌補損失效果作用很小的農戶比重中可知，農險整體的彌補損失效果不佳。如表2所示。

表2 農戶收入與損失彌補作用交叉表

2.4 低兼業程度農戶對農業保險損失補償效果的評價相對較高

在低兼業程度的樣本農戶中，認為作用一般的農戶比重為66.7%，作用很小的達33.3%。低、高兼業程度的農戶認為作用很大的比重均為0，中兼業程度的農戶也僅占7.1%，而中、高兼業程度農戶認為作用很小的比重分別有近六成、七成。說明農業保險對農戶損失的補償效果并不顯著。如表3所示。

表3 農業收入占比與損失彌補作用交叉表

3 主要結論與政策建議

通過以上分析，可得到以下幾點主要結論。

第一，農業保險的實施對農戶的損失能起到一定的補償效果，農業保險對穩定農戶收入具有很積極的作用，但我國農業保險的發展還不太成熟，與一些發達國家相比，仍存在較大差距。

第二，認知程度最低組及最高組對農業保險損失補償效果的評價相對較高，但兩組農戶的評價均選擇作用一般，這表明農業保險的損失補償制度還有待完善。

第三，最低收入組對農業保險損失補償效果的評價相對較高。最低收入組的農業收入若受到影響，有可能難以維持正常的生產生活。其對農業保險損失補償效果的評價較高，說明我國農險能比較有效地補償低收入農戶的損失。

第四，低兼業程度農戶對農業保險損失補償效果的評價相對較高。低兼業程度農戶一般較為依賴農業收入，受農業損失的影響較大，對其損失進行有效的補償有利于維持其正常的生產生活。

根據上述結論，為更好完善和發展農業保險，提出如下幾點建議。

第一，加大農業保險政策宣傳力度，推進農業保險的普及。政府、保險公司雙管齊下，村委開設宣講座，保險公司派專業人員下鄉推廣農業保險，對異質性農戶有針對性地進行理論知識灌輸，以提升農戶的農業保險認知，進而提高參保率。

第二，因地制宜，增加農業保險險種，改變單一保險方式，推進農業保險特色化、豐富化。對農業收入低的農戶給予相對高的財政補貼，對高兼業性質的農戶進行精準化服務。靈活變通保險操作方法，使異質性農戶的個性化需求得到最大程度上的滿足，以增加農險精準的損失補償作用。

第三，構建政保合一監督平臺，聽取異質性農戶意見并及時付諸行動。政府和保險公司聯合搭建農業保險監督平臺，開拓農業保險專門信息渠道，使農戶易于參與監督工作并進行實時反饋。政府應強化農業保險理賠流程中的監督職能，對存在工作不力、拖拉推諉等問題的保險公司啟動問責程序，優化農業保險理賠機制，更好地服務農戶。