P2P保險在網約車領域的應用研究

周世英 王學成 謝淑琦

[摘 要]近年來，隨著互聯網的高速發展，出行領域出現大量的商業模式創新。“網約車”變成人們日常出行中必不可少的重要方式。人們生活的便利性由于網約車的存在得到了極大的提升，但也存在大量新的問題，在保險領域的表現尤為突出。網約車保險的滯后，不能給予司機以及乘客提供有效的保障。文章在對網約車運營風險特征分析的基礎上，引入P2P保險理念，討論了網約車保險創新的路徑，并在可行性方面進行一定的研究。通過研究發現，發展網約車P2P保險具有較強的必要性，也具有經濟、技術上的可行性，因此建議國家出臺相應政策，鼓勵網約車P2P保險的發展，從而促進出行行業快速發展。

[關鍵詞]P2P保險;網約車;互聯網+

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.066

1 引言與文獻綜述

隨著目前網約車行業的快速發展，人們出行的便利性得到了很大提升，也產生了很多安全隱患，引起社會廣泛關注。保險作為分散風險的有效途徑，但網約車領域的保險瓶頸問題卻一直未得到有效解決。當前保險公司面向網約車進行了創新，總體看針對性不強，因此需要進一步完善。P2P保險作為一種新型的保險模式，可以針對網約車保險目前存在的問題，提供良好的解決思路。

國內外學者對網約車進行了大量的研究，主要集中在以下二個方面。

（1）對網約車搭載及其經濟、技術、社會風險特征的研究：張羽琦（2018）[1]研究了互聯網時代的出行新業態，通過對于四個城市的實地調研發現傳統出租車改革方向并提出了網約車發展建議。吳群琪（2018）[2]對比了國外網約車發展的策略，認為我國應充分借鑒各國經驗，并結合本國國情制定適宜的政策法規。卓越等（2019）[3]通過平臺經濟理論認為網約車在服務消費過程中事前、事中、事后均存在問題，提出應以“政府+平臺”二元監管模式為基礎強化網約車市場風險監管。

（2）對網約車風險規制以及保險作用的探討：楊超（2018）[4]通過對互聯網保險發展特征及趨勢的識別和判斷，明確提出發展我國P2P保險的原則，系統地研究提出了發展我國P2P保險業務的路徑與策略。楊超等（2018）[5]運用比較靜態分析，研究P2P保險的道德風險問題。肖文銓（2015）[6]通過研究P2P模式的平臺化運營，得出了對我國保險企業P2P發展的啟示。

2 P2P保險及網約車發展的概述

2.1 P2P保險的基本情況概述

P2P保險（Peer to Peer Insurance）是一種新型的保險模式，此種保險是依靠互聯網發展起來的。由數個投保人構成風險互擔小組，當小組中某個投保人需要承擔較大損失時則可以獲得來自保險人的賠付，但面對較小損失時則可以在小組中進行分攤。

P2P保險的產生有其必然性。傳統保險行業是以銷售為驅動，其中介的存在，可詳細向消費者解釋保險產品，但也無疑抬高了保險產品的價格。對傳統保險公司來說，盈利模式是賺取的保費與賠付金額之間的差額。因此，為提高利潤，他們拒絕賠付的動機會加強，這也使得用戶在賠付時總遇到各種困難，甚至抵觸保險、形成惡性循環。

相較于傳統保險，P2P保險最大的優勢在于可減少道德風險問題的發生：此模式的保險池是由朋友、家庭成員或利益相似的個人組成。通過選擇自己的小組成員，被保險人對小組的風險狀況承擔責任。這種選擇技術便可激勵個人發起一個具有低風險結果的保險池，從而為成員帶來低成本。此外，通過將保費資金集中在已知的熟人身上，P2P保險提高了運營的透明度。在保險期結束后，保險池中的可用資金還將退還給其成員，這一點更可消除投保人與傳統保險公司在雙方激勵機制不一致時所面臨的問題。

互聯網技術的進步，為P2P保險的創新發展提供了支撐。通過互聯網發揮渠道作用，使得保費低廉可以在一定程度上解決車主的經濟負擔，不必再為理賠時得不到補償而擔憂。此外，P2P保險是依托于互聯網經營，使得人們在保險的理賠案環節不必遠途奔波，在給車主們提供安心保障的同時，可以極大節約時間成本。

2.2 表現特征

從盈利模式來看，P2P保險更加多樣化，可以充分利用獎勵手段降低出險概率。以Friendsurance公司為例：其經營模式為投保人繳納一定的保費之后，與投保人列表上的人建立互助關系。其中的保費分為2部分， 60%的保費支付給保險公司，購買相關的保險產品;另外40%的保費便形成組內的一個資金池。當互助小組中成員出險，金額較小時就由小組內資金池進行賠償，而組內資金池無法負擔的，便由公司賠付。那么如果在投保的這個周期內，互助小組成員都未出險，在此周期的期末，便會將資金池的資金按比例返還給小組成員。這樣可以引導互助小組成員通過自我約束和組員監督兩種方式極大地降低風險。

2.3 網約車發展概述

隨著我國互聯網經濟的迅速發展，國民出行方式更加豐富多樣，網約車行業的市場規模和用戶規模也隨之快速增長。目前雖已趨于穩定發展階段，但預計未來市場規模仍將穩定增長，到2022年時達到5036億元。

2014年由于網約車平臺的巨大補貼力度，使得其用戶規模不斷擴大，增速達到559.40%。隨著補貼力度減弱，其增速回穩。并且在網約車新的政策落實后，用戶規模大幅縮小。網約車平臺快速擴張帶來一系列后遺癥，例如：缺乏用戶教育，導致部分公司和乘客的安全意識較差，為網約車行業風險的集中爆發埋下了隱患。

作為新興行業，網約車行業依舊有巨大的發展前景，但如今網約車的發展確實遇到了不少的制約和瓶頸。隨著《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》及一系列法律法規出臺，網約車市場快速發展的日子不再，國家和地方對其的管理將逐漸落實，行業也將進入新的發展階段。

3 P2P保險在網約車中的應用

3.1 網約車特殊的風險結構

網約車即依托互聯網，連接合法車輛和車主，依靠供需的相關信息，為非巡游的預約出租汽車服務提供經營活動。國內現有的網約車主要包括三種：網約車平臺已有的車輛、租賃公司提供的以及私家車，其中前兩種車輛都是營運車輛保險，不存在這種劃分的需要，因此只有私家車需要進行營運與非營運的劃分，并且面臨著保險困境。

大部分司機都有私人工作，只是利用其余時間提供網約車服務。那么當私家車在自用的時間段的時候，被視作非營運車輛;而當私家車連入網約車平臺接單、送乘客至目的地的時間段時，被視作營運車輛。

3.2 風險責任劃分不清

2016年，網約車保險被制定了詳細規定。交通運輸部發布的《網絡預約出租汽車車輛準入和退出有關工作流程的通知》要求：網約車對于相關保險都須按照營運車輛繳納保險費。但目前，部分網約車司機，由于營運車險的保費偏高，而不愿將私家車險更改為營運車險，進而繼續沿用非營運的保險模式。

根據《保險法》的相關規定，因被保險機動車改變使用性質，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因改變使用性質等導致被保險機動車危險程度顯著增加，而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。所以當非營運車輛以私家車險投保并提供營運服務的，由于未及時將變更車輛使用性質告知，那么在營運過程中發生事故問題，保險公司是可依法拒賠的。網約車平臺注冊的非合規司機，營運期間造成第三人事故的責任劃分最為復雜。從大量已有的網約車保險糾紛案例來看，權責糾紛主要包括：

（1）事故第三人一般主張要求司機、車輛投保的保險公司、網約車平臺、乘車人等共同承擔賠償責任。

（2）網約車司機一般認為，其駕駛的車輛登記性質為非營運車輛，并在保險公司投保了交強險及相應的商業三者險。一般事故發生時，其接受出行平臺的指派提供服務，并沒有顯著增加風險。因此應該由網約車平臺或保險公司承擔主要賠償責任。

（3）乘車人一般主張其無須承擔責任。因為其客運合同關系是與平臺建立的，并由平臺指派網約車司機履行合同，那么相關的安全問題應由司機進行提醒。所以賠償責任應由平臺承擔。

（4）交強險保險公司一般認為，車輛在事故發生時投保的為非營運車險，根據規定應先交取差價，才會在一定范圍內承擔賠償責任。

（5）商業三者險保險公司一般認為，事故發生時，該車輛已改變了使用性質，且未及時告知保險人，那么根據保險法規定，不承擔賠償責任。

（6）網約車平臺認為車輛已投保了相應的險種，車主也在履行平臺派發的任務，所以賠償責任應由保險公司負責。

例如：北京市海淀區人民法院公布的一項案例顯示：廖某駕駛網約車，由于前方車輛擁堵，在等待過程中，乘車人開啟右后車門，恰好與同向的騎車人秦某發生碰撞，造成秦某受傷。公安機關交通管理部門認定在該事故中車主負全部責任。經審理，法院判決：交強險保險公司在交強險范圍內先行承擔賠償責任，商業三者險保險公司不承擔賠償責任，對秦某超出交強險范圍的損失，由顏某與網約車平臺各承擔50%的賠償責任。

3.3 P2P保險針對網約車特殊風險結構具有優勢

3.3.1 轉變投保態度

網約車特殊風險結構主要就在于：私家車主在營運時由于保費過高不愿意將非營運車險變更為營運車險，從而產生一系列的問題。針對這種情況，P2P保險可以提供很好的解決思路。即通過降低投保人報費，使投保人獲得實質的優惠，進而提高投保人的投保熱情。

3.3.2 減少道德風險問題

在傳統保險中，投保人與保險公司間存在信息不對稱的問題，如：保險公司并不能非常清楚網約車司機的車輛保養情況、車主的駕駛行為、習慣等;司機也不會主動將自己擅自改變車輛用途如實告知。以上問題便會產生道德風險。與之相反，P2P保險通過互聯網平臺將具有相似風險的熟人聚集成一個共同分擔風險的小組，所以在小組中會存在熟人間的一種聲譽機制。此種機制可以使投保人在實施欺詐行為時在一定程度上考慮朋友、家庭、社會等因素，從而有效緩解道德風險問題的發生。

3.3.3 降低賠付費用

投保人在建立成為“互助小組”時，為了獲得保險期末作為獎勵的“保費返還”，一般會傾向于選擇發生風險較低的成員加入。此外，這種自發性分組，可以加強小組內成員間的互相約束、互相監督機制，從而可以降低整體風險發生的概率，進而降低保險的賠付費用。

4 網約車P2P保險的實現機制

4.1 用戶可行性分析

如調查顯示：從城市滲透率來看，網約車行業的整體城市滲透率接近七成。其中，一線城市是最大的市場，滲透率達到83.90%;二線城市滲透率也較高，為77.40%。這部分一、二線城市普遍受教育程度高，也就更愿意接受新興事物。

在網約車用戶中，25～30歲的網約車用戶比例最高，占總體用戶30.2%，25～35歲的網約車用戶所占比例為50.9%。此部分網約車用戶的年齡區間分布，是與其經濟能力、可接受新鮮事物能力息息相關的。

4.2 建立“熟人社群”

進行人群劃分，包括區域劃分、社交關系劃分、時間劃分。①由于不同地段的交通狀況也不盡相同、可能發生的出險率也是不一致的，所以可以先將居住在同片區域的車主劃分到一起，這樣可以增加相互熟悉感。②可以通過車主的接單量、好評率、出險率等因素，讓大家自愿組成小組。③可以通過營運時間來劃分：全天營運、偶爾營運分別組成小組。

進行分組后，就可極大增加網約車司機的歸屬感，有團隊意識。此外還可以進行小組的比拼，如果該小組在營運期間出險率低、顧客滿意度高則可以獲得額外獎勵，從而可以更加提高司機接單營運的積極性。同時這也是P2P保險的一個特色，讓司機在開始營運的時候就可以想到自己是組內一員，進而會比平時增強安全合法的開車的意識，在一定程度上也可以起到對車主的約束作用。

4.3 充分利用移動互聯網終端

為了方便查看各小組情況，可以由網約車平臺與保險公司共同創建一個App。App里面包含各個小組，點擊單個小組后會看到該組的成員信息。這個App的設計首先就是促進小組成員更好地了解對方、增加組內聯系，其次將信息透明化，方便在小組比拼給予獎勵時，各個小組沒有負面情緒并加強各小組成員進行組內建設等。

此外APP可以在每次開始營運時，就將數據實時上傳，如：組內成員的頭像會變色或顯示“營運中”，隨后在接單后，可以立刻規劃出路段較為暢通、風險率較低的路線，并提醒司機要小心駕駛。這一系列的操作會讓車主感到暖心拋掉負面情緒，降低風險。這樣不僅可以增加網約車車主的收益，還可以為網約車平臺與保險公司帶來正面影響。

5 結論與展望

P2P保險作為互聯網保險的代表，未來發展前景是非常可觀的。我們應該以積極的態度促進P2P保險創新，同時以審慎的態度規范其發展，不斷解決發展中存在的問題，推動行業持續穩定發展。

5.1 營造良好的發展環境

借鑒國外網約車領域相關的保險經營經驗，完善P2P保險法律規范，建立P2P保險業務規章制度，開創新型的保險經營模式。充分利用好互聯網平臺，使保險客戶可以在平臺上自由組合保險產品，再通過社交網絡自發組成風險互擔小組。或者依托大數據技術進行計算機匹配，將具有相同風險類型的用戶分到一個小組里。

5.2 依托商業保險公司豐富的保險創新經驗推進P2P保險創新

例如在保險公司保障的基礎上，將保險設置為“基礎+特別款”，“基礎”就是保險公司為群體所設的保障，“特別”即為互擔風險小組的資金池為小組成員所設的保障。將保險客戶保險費用的60%用于支付給保險公司，剩余的40%進入小組風險互助的資金池。這樣可以極大程度上減少道德風險問題的產生。

5.3 做好網約車P2P保險的宣傳與推廣

新興事物往往會使大家感到陌生、進而產生不信任感，因此要進行消費者教育。消除群眾懷疑心理。通過多種營銷機制進行推廣，重點通過人際傳播的方式，實現網約車P2P保險模式的推廣。

5.4 做好網約車P2P保險售后服務

一個品牌想要擁有忠實的顧客，那么不僅在購買時要讓顧客感到滿意，售后問題也想當重要。要提升客戶使用產品的舒適度，保證P2P保險客戶的合理需求得到實現，同時結合網約車領域發展的新趨勢，定期詢問使用中的問題，建立起更深層次的信任關系，促進P2P保險模式長遠發展。

5.5 將網約車P2P保險經驗推廣到更多行業

將P2P保險與車險結合，可以解決網約車在營運時面對的事故賠償等問題。相應的，P2P保險也可以推廣到其他交通領域，甚至與其他行業相結合。例如在農業保險方面，通過P2P保險鏈接小農戶，提升農業保險業務的公益性和互助性，降低農戶投保成本。在此基礎上，還可以將其與投資基金相關聯，豐富P2P運營模式。

參考文獻：

[1]張羽琦.“互聯網+”背景下傳統出租車改革與網約車發展[J].當代經濟管理，2018，40（4）：46-51.

[2]吳群琪，張羽琦.我國網約車業態發展中的新問題與規制創新[J].西部論壇，2018，28（1）：65-70.

[3]卓越，王玉喜.平臺經濟視野的網約車風險及其監管[J].改革，2019（9）：83-92.

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[5]楊超，楊天禹，陳秉正.P2P保險的道德風險問題研究[J].運籌與管理，2018，27（12）：133-141.

[6]肖文銓.P2P保險是否代表互聯網保險的未來——以德國Friendsurance公司為例[J].上海保險，2015（6）：48-51，64.

[基金項目]本項目得到北京市科技創新服務能力建設項目（項目編號：110052971921/075）和北方工業大學大學生科研訓練項目（項目編號：203051360019XN036）的資助。

[作者簡介]周世英（2000—），女，北京人，北方工業大學經濟與金融專業;王學成（1989—），男，山東臨朐人，講師，博士，研究方向：數字經濟、交通運輸經濟;謝淑琦（2000—），女，河南南陽人，北方工業大學經濟與金融專業。