新冠疫情后人工智能在保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景研究

羅靜怡 曹洪博 衛(wèi)嘉瑩

摘要：新冠疫情使我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨嚴(yán)峻的壓力，國(guó)民安全也缺乏可靠保障，而在此契機(jī)之下，保險(xiǎn)業(yè)未能履行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，反而呈現(xiàn)了“臨時(shí)抱佛腳”的態(tài)度。未來(lái)，“保險(xiǎn)+人工智能”具有龐大的市場(chǎng)潛力，將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的事后性原則，讓保險(xiǎn)業(yè)嵌入到風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值鏈前端，更好參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助負(fù)面沖擊后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

關(guān)鍵詞：疫情防控;公共衛(wèi)生;保險(xiǎn)科技

一、引言

2020年初，我國(guó)突然爆發(fā)了一場(chǎng)新冠肺炎疫情，疾病傳染的危險(xiǎn)性對(duì)比“非典”有過(guò)之而無(wú)不及，一時(shí)之間造成了大規(guī)模的社會(huì)恐慌，引起了國(guó)家層面的高度重視，黨中央立即啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，調(diào)動(dòng)舉國(guó)上下的公共和行業(yè)資源，共同控制疫情的蔓延。截止2020年8月，新冠疫情的確診病人和死亡數(shù)量已經(jīng)趨于平穩(wěn)，保險(xiǎn)業(yè)也展示出“維護(hù)社會(huì)安定”的基本職能，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制為一線醫(yī)務(wù)工作者提供了充足的金額保障。但是，縱觀此次疫情期間，保險(xiǎn)行業(yè)為社會(huì)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用十分有限，并沒(méi)有為主要受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人提供足夠的賠償，以利潤(rùn)損失保險(xiǎn)為例，我國(guó)疫情期間停業(yè)停產(chǎn)的企業(yè)并不能獲得保險(xiǎn)賠償，疫情營(yíng)業(yè)中斷造成的經(jīng)濟(jì)損失仍然需要企業(yè)自行承擔(dān)，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有在復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)維穩(wěn)作用。相比之下，更多保險(xiǎn)企業(yè)呈現(xiàn)了“臨時(shí)抱佛腳”的態(tài)度，為了炒熱點(diǎn)、打品牌，短期內(nèi)推出了缺乏精算基礎(chǔ)的“新冠疫情保險(xiǎn)”，遭到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)令禁止，一時(shí)引起行業(yè)的軒然大波，反而沒(méi)有贏得市場(chǎng)的信任。

可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能呈現(xiàn)出了缺位問(wèn)題，大部分保險(xiǎn)公司以盈利為主要目標(biāo)，在社會(huì)服務(wù)上往往顯得無(wú)能為力，這主要是因?yàn)榧夹g(shù)缺陷和體制落后造成的，在難以控制的公共衛(wèi)生事件中，保險(xiǎn)公司缺乏精算技術(shù)來(lái)提供靈活化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)，導(dǎo)致企業(yè)不主動(dòng)。不過(guò)，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入人工智能科技時(shí)代，新冠疫情期間積累的龐大數(shù)據(jù)支撐起保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，這便值得行業(yè)重新去思考，如何應(yīng)用人工智能技術(shù)突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的桎梏，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品能更好參與到社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的重建保障。

二、新冠疫情后人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響分析

（一）人工智能的界定

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)領(lǐng)域的一項(xiàng)跨學(xué)科專業(yè)，其涵蓋了多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域，包括了數(shù)學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、信息論、哲學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、神經(jīng)生理學(xué)等，讓機(jī)器能模仿人腦一樣去理解、創(chuàng)造和運(yùn)算邏輯規(guī)則。因此，人工智能的應(yīng)用領(lǐng)域十分廣泛，幾乎滲透到社會(huì)生產(chǎn)中的各個(gè)方面，最終目的是以機(jī)器替代部分人腦思考的工作。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)制的流程化具有重復(fù)性特征，所以人工智能與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合是十分樂(lè)觀的。“保險(xiǎn)+人工智能”的定義是，利用人工智能模仿人腦智慧的特性，完成保險(xiǎn)業(yè)中流程化的工作業(yè)務(wù)，其最終結(jié)果將是大幅提高保險(xiǎn)組織的運(yùn)作效率，節(jié)省業(yè)務(wù)流程的成本開(kāi)支，并拓寬保險(xiǎn)職能邊界。

（二）科技重塑保險(xiǎn)的新格局

此次疫情反映出傳統(tǒng)精算理論在實(shí)踐中無(wú)法“先人一步”的困境，而風(fēng)險(xiǎn)本身是難以預(yù)測(cè)和不確定性的，迫切需要新技術(shù)來(lái)突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)將高度重視人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的新應(yīng)用，發(fā)揮保險(xiǎn)先于風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)能力，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得及時(shí)、有效的金融補(bǔ)救。從人工智能的未來(lái)發(fā)展來(lái)看，大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器算法將開(kāi)拓全新的精算預(yù)測(cè)性能，重新定義保險(xiǎn)設(shè)計(jì)與定價(jià)的形態(tài)。換而言之，科技將重塑保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理的定義，重新解構(gòu)保險(xiǎn)原則，靈活化制度安排與合同設(shè)計(jì)，既能讓可保利益伴隨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)變化，也要體現(xiàn)合同契約性，更要具有定價(jià)科學(xué)性，發(fā)揮智能化保險(xiǎn)為社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?/p>

（三）科技賦能保險(xiǎn)的未來(lái)趨勢(shì)

1.大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)

根據(jù)以往的傳統(tǒng)精算模型設(shè)計(jì)與定價(jià)，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要遵循已知樣本數(shù)據(jù)與理論假設(shè)，無(wú)法體現(xiàn)對(duì)未知事件的預(yù)測(cè)能力，而人工智能依托于歷史全樣本大數(shù)據(jù)，徹底突破理論假設(shè)的限制，從數(shù)據(jù)挖掘信息價(jià)值，讓未知風(fēng)險(xiǎn)迎刃而解。5G技術(shù)的普及將集成物與人的聯(lián)網(wǎng)化，形成高速度、高容量、高交互的全景信息形態(tài)，為保險(xiǎn)設(shè)計(jì)提供了無(wú)限新可能，這將徹底顛覆傳統(tǒng)的精算科學(xué)，能利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法來(lái)改善保險(xiǎn)定價(jià)，并預(yù)測(cè)新風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)定價(jià)，并具有科學(xué)性與合理性。

2.拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)

在5G網(wǎng)絡(luò)的支持下，可穿戴設(shè)備、內(nèi)置芯片、家用傳感器等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將生成連續(xù)不斷的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，并5G互聯(lián)網(wǎng)上傳到云端，由云端來(lái)整合廣泛的數(shù)據(jù)源，構(gòu)成了高效的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，將進(jìn)一步拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，徹底突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)中的數(shù)據(jù)來(lái)源滯后問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)建模和動(dòng)態(tài)定價(jià)，消除傳統(tǒng)保險(xiǎn)中對(duì)大數(shù)法則的依賴，讓保險(xiǎn)能實(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)不可控的風(fēng)險(xiǎn)，并以大數(shù)據(jù)為生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)，拓寬保險(xiǎn)的承保邊界，發(fā)展智能保險(xiǎn)方案的生產(chǎn)系統(tǒng)。

3.主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)

信息科技催生了物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的新應(yīng)用，為商業(yè)模式革命提供了技術(shù)軌道，人工智能也在驅(qū)動(dòng)金融業(yè)各個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新，衍生出產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的融合、整合和重塑，為保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了賦能效應(yīng)。如今，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始依托于保險(xiǎn)產(chǎn)品場(chǎng)景，以大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為核心，打造一種產(chǎn)業(yè)互利共贏的生態(tài)圈格局，嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值鏈的前端，而不是僅僅占據(jù)保險(xiǎn)后端。以健康保險(xiǎn)為例，中國(guó)平安的大健康生態(tài)圈中涵蓋了保險(xiǎn)、醫(yī)療、醫(yī)藥、體檢、保健品、養(yǎng)生服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，并與可穿戴設(shè)備供應(yīng)商合作，借助設(shè)備傳感數(shù)據(jù)與健康保險(xiǎn)發(fā)生聯(lián)動(dòng)，通過(guò)深度學(xué)習(xí)算法的關(guān)聯(lián)計(jì)算，建立健康保險(xiǎn)保費(fèi)的動(dòng)態(tài)定價(jià)體系，進(jìn)而從健康管理價(jià)值鏈前端來(lái)干預(yù)用戶的行為，進(jìn)而主動(dòng)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生影響。

4.跨學(xué)科合作

由于保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算上具有更充實(shí)的科學(xué)理論優(yōu)勢(shì)，所以在人工智能時(shí)代下仍然能與科技公司合作，共同為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)提供技術(shù)支持，利用精算統(tǒng)計(jì)知識(shí)與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，提高大數(shù)據(jù)清洗與挖掘的效率，參與到社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)研究，為公共管理提供技術(shù)貢獻(xiàn)，以發(fā)揮保險(xiǎn)履行社會(huì)責(zé)任的基本職能。以疾病預(yù)防為例，保險(xiǎn)業(yè)的精算部門完全可以為傳染病防控與預(yù)測(cè)提供專業(yè)知識(shí)，還可以與醫(yī)藥公司、醫(yī)療科技公司、政府管理部門、大數(shù)據(jù)公司、人工智能科技公司等開(kāi)展跨學(xué)科合作，建立我國(guó)在疾病預(yù)防、突發(fā)公共衛(wèi)生事件等領(lǐng)域的理論研究基礎(chǔ)，助力我國(guó)完善巨災(zāi)事件的應(yīng)急制度。

三、人工智能在保險(xiǎn)精算領(lǐng)域的應(yīng)用分析

（一）保險(xiǎn)精算領(lǐng)域的難題

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的精算定價(jià)中，一般要重點(diǎn)參考以往的賠付率，同時(shí)也要在精算模型中納入不同風(fēng)險(xiǎn)因素，提前建立模型理論框架，并根據(jù)模型給出產(chǎn)品定價(jià)。以汽車保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)精算需要考慮行車?yán)锍獭Ⅰ{駛?cè)四挲g、性別、汽車品牌等因素，這些都會(huì)影響商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)的合理性。可以看出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)十分依賴模型設(shè)定，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)定價(jià)以抽樣數(shù)據(jù)為支撐，風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性水平不高，導(dǎo)致精算模型無(wú)法識(shí)別不同風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，導(dǎo)致保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的分配失衡。況且，限于數(shù)據(jù)的可獲得性，盡管準(zhǔn)精算師和精算師的理論功底十分扎實(shí)，但是人腦無(wú)法處理龐大數(shù)據(jù)中的規(guī)律，數(shù)據(jù)的獲得能力有限，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)十分依賴同類產(chǎn)品的歷史賠付率數(shù)據(jù)，在新產(chǎn)品創(chuàng)新上顯示出“亦步亦趨”的態(tài)度，甚至造成精算框架設(shè)定缺乏合理性，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率差異大。因此，這反映了傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)中數(shù)據(jù)規(guī)模與利用率不足，迫切需要人工智能技術(shù)來(lái)解決保費(fèi)定價(jià)難題。

（二）保費(fèi)優(yōu)化計(jì)算的應(yīng)用分析

1.理論分析

在人工智能的支持下，精算師可以處理更大規(guī)模的數(shù)據(jù)量，并從中挖掘精算價(jià)值。人工智能技術(shù)最大的突破口在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)上，因?yàn)閭鹘y(tǒng)精算模型中無(wú)法識(shí)別和計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性，所以在多項(xiàng)保險(xiǎn)同時(shí)承保時(shí)出現(xiàn)了賠付率過(guò)高問(wèn)題，個(gè)別產(chǎn)品也出現(xiàn)了定價(jià)過(guò)高。事實(shí)上，人工智能可以挖掘出不同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)與對(duì)沖性，并能執(zhí)行聯(lián)合定價(jià)的計(jì)算結(jié)果，這一點(diǎn)相比人腦具有優(yōu)越性。舉例而言，健康保險(xiǎn)中常見(jiàn)的并發(fā)癥也是具有風(fēng)險(xiǎn)因素的，一些保險(xiǎn)公司往往缺乏并發(fā)癥保險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)，所以只推出了疾病并發(fā)癥的單獨(dú)保險(xiǎn)，并將產(chǎn)品價(jià)格與主病保險(xiǎn)掛鉤，導(dǎo)致產(chǎn)品賠付率偏離合理水平。在大數(shù)據(jù)的支持下，完全可以將主并與并發(fā)癥的風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一納入大數(shù)據(jù)模型，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來(lái)量化難以觀測(cè)的因素，通過(guò)數(shù)據(jù)量化和挖掘，給出統(tǒng)一化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面能讓客戶獲得更高的體驗(yàn)，另一方面促使定價(jià)水平達(dá)到合理化。

2.案例模擬

新冠肺炎疾病是一種以發(fā)熱、干咳和乏力為表現(xiàn)癥狀，嚴(yán)重將導(dǎo)致急性呼吸窘迫綜合征、膿毒癥休克、難以糾正的代謝性酸中毒和出凝血功能障礙及多器官功能衰竭等后果。新冠肺炎病毒的病因疑似來(lái)自于野生動(dòng)物蝙蝠，傳染方式有直接傳播、氣溶膠傳播和接觸傳播。因此，這類疾病具有高度的傳染性，并且臨床治療中出現(xiàn)了多起神經(jīng)并發(fā)癥，比如格林-巴利綜合征。目前，新冠肺炎的預(yù)后仍然處于不確定性，個(gè)別患者之后產(chǎn)生了神經(jīng)性疾病，這需要人工智能技術(shù)提供并發(fā)癥的預(yù)測(cè)，如果不能識(shí)別此類大型傳染病并發(fā)癥的風(fēng)險(xiǎn)因素，那將導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)面臨不可控狀態(tài)，這也是缺乏大數(shù)據(jù)支持的傳統(tǒng)保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)中難以實(shí)現(xiàn)的。如果我國(guó)人工智能發(fā)展足夠完善，完全可以利用人們佩戴的物聯(lián)網(wǎng)芯片提供的出行記錄、生物狀態(tài)、體檢數(shù)據(jù)，挖掘并發(fā)癥產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)為新冠疫情提供可靠、科學(xué)的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）人工智能保費(fèi)優(yōu)化的保障措施

根據(jù)前文分析可知，人工智能應(yīng)用于商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)依賴于行為數(shù)據(jù)的采集，行為數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)因素的量化形式，需要芯片傳感設(shè)備對(duì)被觀測(cè)對(duì)象的行為和環(huán)境實(shí)時(shí)采集，并上傳到云端后形成海量大數(shù)據(jù)庫(kù)，以支持災(zāi)難形勢(shì)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集的實(shí)時(shí)性，保證風(fēng)險(xiǎn)信息的時(shí)效性和全面性，更好預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備供應(yīng)商的合作，對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的狀態(tài)和環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集，具體可以嘗試采用圖像、語(yǔ)音、生物識(shí)別技術(shù)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)的實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)功能，讓其在運(yùn)動(dòng)中也能有效傳輸、處理和反饋信息。

四、結(jié)語(yǔ)

人工智能是一項(xiàng)具有多重學(xué)科交叉背景的計(jì)算機(jī)科學(xué)分支，其在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用將幫助行業(yè)履行社會(huì)管理功能。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在信息科技領(lǐng)域的應(yīng)用不足，并沒(méi)有為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇作出足夠的貢獻(xiàn)，但是“保險(xiǎn)+人工智能”具有龐大的市場(chǎng)潛力，將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的事后性原則，讓保險(xiǎn)業(yè)嵌入到風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值鏈前端，更好參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助負(fù)面沖擊后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

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作者簡(jiǎn)介：羅靜怡，2001.01.11，女，布依族，重慶市，本科，關(guān)于保險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)化

項(xiàng)目：新冠疫情后人工智能在保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景研究——基于機(jī)器學(xué)習(xí)的商業(yè)保費(fèi)優(yōu)化計(jì)算202011047057

（上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院?200135）