理財課變“劫財課”，財商教育該如何套上“緊箍咒”

王淑娟 蘭天鳴

近期，一位“90后”吐槽自己成了“韭零后”：“我爸爸已經被線上的理財訓練營洗腦了，交了幾千塊錢學費，每天要求我也要買訓練營推薦的基金，最近平臺還手把手教他們進行股票賬戶開戶，其實就是變相引流給合作的券商。”

一段時間以來，有關理財教育課程的相關騙局和投訴層出不窮。調查發現，由于缺乏行業規范和相關監管，財商教育市場不斷擴大的同時亂象頗多，除了平臺卷錢跑路外，還涉及夸大宣傳、誘導分期貸款買課甚至“掛羊頭賣狗肉”引導“投資小白”開設證券賬戶投資股票、基金等金融產品，亟須整治規范。

0元理財課還是“劫財課”？

“0元理財訓練營，名額有限”“改變從現在開始，每天15分鐘，0元10天理財課，告別死工資”……看到這樣的廣告語，你心動了嗎？類似的在線理財訓練營目前空前火熱，各種各樣的廣告推送在互聯網上鋪天蓋地。

單看這些廣告語，給人感覺“只要花一點錢和時間進行財商學習，就能實現財務自由”，現實卻是不少“投資小白”被當成韭菜“狠狠收割”。

在“黑貓投訴”平臺上可以看到，和理財課有關的投訴有600多條，“聚投訴”平臺上類似的投訴也有100多條。除了平臺卷錢跑路的投訴外，還有不少投訴與虛假宣傳、誘導繳費、退費困難有關。

在相關投訴中，財商教育機構先是用免費或低價的理財培訓廣告導流獲客，一旦“小白用戶”掃碼進群后，一系列誘導掏錢付費的套路就開始上演了。不少“投資小白”稀里糊涂地就交了動輒近萬元的培訓費。

財商教育機構有多火爆？企查查數據顯示，目前和理財教育、財商教育相關的存續公司超1萬家，2018年以來新增的理財教育公司注冊量就超過4200家。

“為什么你富不起來？”，財商課成“洗腦課”

當前，在抖音和微信公眾號中存在著大量類似理財訓練營的推薦內容。隨機體驗了幾個平臺后發現，低價或免費的理財訓練營只是相關平臺的導流獲客方式。有的平臺授課的真正目的是更進一步的“投資誘導”。更觸目驚心的是，部分機構課程培訓內容錯漏百出，違背投資常識，比如向“投資小白”反復灌輸買股票才是普通人追求高收益的最佳工具等。

“寶珍老師教你變富的秘密，趕緊進入教室！”點擊一家名為啟牛商學院的免費報名鏈接后，記者被拉入一個100多人的學習群，學習方式是9天視頻直播課，每晚1個多小時。

第一天的直播課主題是“揭開真相：為什么你一直富不起來？”有的學員直呼主題“確實很扎心”。第二天中午“老師”就在群里開始實操課，“教你一招，提高余額寶收益”的方法居然是讓人更換貨幣基金產品，雖然沒有明說更換到哪家的產品，但“老師”分享的步驟和截圖中，更換到的產品是“華泰柏瑞貨幣A”。群里學員們立馬齊刷刷回復：“已更換完成。”到了第三天，“老師”直接向學員洗腦，表示買股票、基金才是長期投資首選，進而以交易費率優惠等誘餌推薦在“中信建投證券”開戶。

一位財商教育機構的高層說：“免費或者低價的小白訓練營只是一個獲客渠道，對于機構來說投放引流廣告的獲客成本每單約為180元，因此后續的客戶轉化，除了售課外，還會有推薦股票開戶、引導購買基金產品、保險產品等進行二次變現。”

記者親身體驗發現，為了提高轉化率，這些平臺的營銷手段套路頗多，老年人和一些“投資小白”確實很容易落入圈套。

例如，用“限時優惠”“限時福利”等饑餓營銷方式誘導“投資小白”交費續課。還會刻意制造“財富焦慮”，諸如“不想窮就要學理財”“別讓幾千塊錢的工資拴你一輩子，教你賺到100萬”等。而且，在這些“理財學習群”中，所謂的“班主任”會時常發一些通過學習獲得理財盈利的截圖，不停給學員洗腦。

隨著投訴增多，有的平臺為了讓導流行為顯得更加隱蔽，轉用一些所謂的“福利鏈接”誘導用戶在特定券商或者第三方機構開戶。平臺從中獲得高額的傭金，一單傭金可達300元至400元，如果成為活躍用戶傭金更高。還有不少平臺被投訴太多后，直接變更公司名稱，“換一個馬甲”繼續套路操作。

需對財商教育“嚴加管教”

專家表示，理財教育機構火熱背后有大眾理財需求激增的客觀驅動，但在發展過程中種種亂象需引起市場監管部門和金融監管部門的警惕。消費者渴求獲得理財知識的同時，也要保持理性，避免被“套路”。

上海善法律師事務所律師秦裕斌表示，當前很多財商教育培訓班實際是打著金融投資教育的名號，做著投資顧問機構的工作，甚至干起了非法薦股、非法炒匯、非法經營期貨的勾當。

北京格豐律師事務所律師郭玉濤表示，財商教育機構核心是利用人群當中的“財富焦慮”獲利，現實中這些機構不僅沒能幫用戶學會理財，反而可能是騙財。

“如果平臺提供金融產品導流推薦等服務，需要獲得相應的資質，否則就是非法運營。”北京云嘉律師事務所律師趙占領表示，此外，在課程銷售上，一些理財教育平臺還涉嫌違反廣告法的規定，夸大事實或者是虛構事實。

秦裕斌建議，金融監管部門和教育部門應聯合市場監管部門，厘清財商教育的營業范圍，將在線財商教育納入監管，明確財商教育的課程內容制定、師資信息公示、教學行為規范、投訴舉報機制等，促進行業有序健康發展。