儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，能“保本”的理財(cái)經(jīng)

最近，我身邊不少朋友買(mǎi)基金，剛?cè)雸?chǎng)就被套，心態(tài)有點(diǎn)崩。很多人跟我感慨：就不應(yīng)該跟風(fēng)，買(mǎi)點(diǎn)安全的理財(cái)多好。大概是這個(gè)原因，最近咨詢(xún)“保本”儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人明顯多了起來(lái)。今天我們就來(lái)講一講儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是如何保本的吧。

什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)？

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)并不是個(gè)專(zhuān)業(yè)定義，而是我們對(duì)那些具備強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的形象稱(chēng)呼。從目前市面上常見(jiàn)的產(chǎn)品類(lèi)別來(lái)看，主要包含年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)這兩類(lèi)產(chǎn)品。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，有哪些特點(diǎn)？

既然是用于理財(cái)，我們分析儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就主要從理財(cái)產(chǎn)品的角度來(lái)看。具體說(shuō)來(lái)，就是理財(cái)產(chǎn)品的三性：風(fēng)險(xiǎn)性、收益性和流動(dòng)性。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一個(gè)最鮮明的特點(diǎn)，就是風(fēng)險(xiǎn)極低，基本可以等同于“保本”。在我們投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)在合同里明確約定賬戶(hù)里現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)（退保能拿到的錢(qián)）和未來(lái)能領(lǐng)取的錢(qián)（針對(duì)年金險(xiǎn)）。 這等于在買(mǎi)入的時(shí)候，就鎖定了未來(lái)的收益。而且在我國(guó)，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率微乎其微，即便破產(chǎn)，監(jiān)管部門(mén)也會(huì)介入，保障保單權(quán)益——可以說(shuō)安全系數(shù)比銀行還要高。

但需要注意，有一種情況是可能導(dǎo)致虧損的，就是你投入之后短期內(nèi)退保，這個(gè)時(shí)候，賬戶(hù)里的積累可能還沒(méi)有回本，退保是有損失的。

從目前的主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，產(chǎn)品長(zhǎng)期年化復(fù)利收益在3.5%～4%之間。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的流動(dòng)性比較差，提前退保有損失，一般建議最好持有10年以上。持有時(shí)間越長(zhǎng)，越能享受復(fù)利的價(jià)值。一句話(huà)總結(jié)，它是一類(lèi)保本、且能鎖定長(zhǎng)期收益的理財(cái)產(chǎn)品。

這類(lèi)產(chǎn)品，適合我嗎？

從產(chǎn)品的屬性看，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)最適合解決的，是孩子未來(lái)的教育，或者自己的養(yǎng)老需求。如果你不太喜歡風(fēng)險(xiǎn)，又有一筆長(zhǎng)期不用的錢(qián)，這也是很合適的去處。畢竟現(xiàn)在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益越來(lái)越低，提前通過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)鎖定長(zhǎng)期收益，還是比較劃算的。

如果投保，花多少錢(qián)買(mǎi)比較合適？

一般來(lái)說(shuō)，投保需要根據(jù)家庭的整體財(cái)務(wù)需求、個(gè)人的投資經(jīng)驗(yàn)還有風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做綜合的選擇。有兩個(gè)通用的思路可供參考：

害怕風(fēng)險(xiǎn)，可以多放點(diǎn)錢(qián)進(jìn)去。如果你害怕風(fēng)險(xiǎn)，可以適當(dāng)提升這類(lèi)安全資產(chǎn)的配置比例。整個(gè)家庭在高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配比上，可以考慮四六開(kāi)、三七開(kāi)，甚至更高比例的保守理財(cái)。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，屬于防守型的配置，收益不算高，但貴在十分安全可靠，能穩(wěn)住你的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)開(kāi)支需求。

從需求倒推也是一種常見(jiàn)的做法。孩子教育要花多少錢(qián)，養(yǎng)老存多少錢(qián)才夠，一般都可以算出來(lái)。再用需求倒推現(xiàn)在要存多少錢(qián)，根據(jù)目前的資金實(shí)力，全部或者部分通過(guò)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

但不論如何，投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都要注意：既要避免投太多，以免掏空家庭的流動(dòng)資金;也要避免投太少，太少了以后能拿的錢(qián)很少，價(jià)值不大。

（資源支持：微信公眾號(hào)“簡(jiǎn)保君”）