大數據加持下的人壽保險發展研究
——以廣西南寧為例

文| 蒙欣鑫 秦夢鴿 孫 睿

保險行業具有顯著的數據集中特征，在保險企業的承保、理賠等業務中，均涉及大數據，對大數據的開發利用，可保障保險企業各項業務的有效推進。截止到2019年，我國近百家保險公司組建大數據中心，專門負責保險業務和生產管理相關數據的收集、管理與開發分析，為企業生產經營提供數據支持。在廣西南寧地區，大數據技術于2002年進入保險行業，經過多年的發展，保險企業的大數據應用相對普及，滲透于人壽保險的產品營銷及客戶服務等領域，為人壽保險的進一步發展提供技術支持。在產品營銷中，廣西南寧保險企業根據客戶保險產品需求，進行定向廣告投放，實現保險產品與目標客戶的有效對接，提高產品營銷效果。在客戶服務中，廣西南寧的大部分保險企業根據大數據技術的數據挖掘功能，結合客戶的消費水平、消費偏好、家庭組成及居住區域等信息，將客戶進行分類，提供針對性客戶服務，提高客戶對企業的滿意度。

大數據加持下的廣西南寧人壽保險發展存在的問題

（1）保險理賠效率低、質量不高保險理賠工作從接受被保險人。的損失通知開始，需要經過現場查驗、相關責任確定、賠款計算等過程。一系列繁瑣流程以及保險企業理賠工作人員素質參差不齊的現象，造成保險理賠工作人員取證效率低，又因信息不對稱的原因造成投保人“索賠難”的局面，易造成保險理賠效率低的問題。（2）保險業數據整合、處理等能力的不足處理大數據的基本。問題是對于數據的集合與分析，大數據時代人壽保險業面臨的是更繁雜與更加復雜的信息環境，其主要存在于信息來源與類型的多樣化，目前保險業的數據主要是針對客戶個人的相關交易信息，即多是對結構化信息的處理，對于大數據海量的非結構化的信息處理則不到位。（3）保險產品單一重復，不能滿足客戶多樣化需求。目前人壽保險行業銷售的主要保險產品種類單一且創新不足，不能滿足當今大數據時代客戶的個性化需求，多數的保險企業還未意識到集成大數據對于保險產品創新的重要作用，仍束縛于傳統的保險產品開發的種類，不利于互聯網保險的發展。

大數據加持下的廣西南寧人壽保險業創新發展對策

基于大數據技術的海量數據收集與深入挖掘功能，其在人壽保險中的應用內容較為豐富。在產品開發、營銷及客戶服務外，廣西南寧地區的保險企業可利用大數據技術完善人壽保險開發管理，提高人壽保險的數據處理能力以及理賠效率。

提高人壽保險業理賠效率

在大數據的人工智能技術可以做到突破傳統理賠調查的局限的基礎之上，通過對被保險主體以及客體等多方面數據進行整合以及分析，一方面可以為保險公司提供相關的理賠調查思路及方向，另一方面則可以為保險公司提供相應的事實依據。目前我國正在推進醫療信息全國聯網，在該項目落實后，保險企業可利用大數據技術，實現保險數據與醫療數據的共享，為辦理疾病保險且就診于指定醫院的客戶提供高效理賠服務，為客戶提供更大的便利。

同時，如果客戶異地出險住院，保險企業可根據客戶醫療信息的變化，組織就近地區的服務人員，前往了解狀況；如果客戶出現意外住院，理賠人員無需去往醫院了解病歷信息，可利用互聯通道直接查詢，使理賠工作效率更高。

提高人壽保險業處理大數據能力

人壽保險業處理大數據的能力分為兩層次，第一層次為保險業應提升對于大數據的收集、整合能力，包括對企業內外部信息的收集與整合。

正是大數據時代保險業才更需要提高整合來自不同渠道、豐富多樣以及種類繁多的數據與信息的能力。另一層次則是提高對于海量數據的分析能力。大數據時代的結構化信息處理方式已經不再適用于傳統信息的處理，因保險業對于數據的分析主要集中于行業內業務等相關數據分析，所以更要求信息處理的及時性與實時性，這就更需要采用專門的數據處理體系。

加快人壽保險產品的創新

對于人壽保險業而言，由傳統的單一結構型產品變革到可以滿足客戶“私人定制”的產品是行業進步性的體現。在互聯網大數據時代更是需要利用相關的新技術助力人壽保險業的發展。所以在保險產品開發中，廣西南寧地區的保險企業可結合大數據技術收集的信息，了解客戶群的保險偏好與需求，為其提供針對性保險產品，吸引更多客戶。例如，在開發重大疾病保險時，可以根據客戶的不同年齡段，提供相應的保險產品，為客戶提供個性化保險產品。