農(nóng)村商業(yè)銀行適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展研究
——基于四川60家農(nóng)村商業(yè)銀行的實證考察

◎張警曄 郭華

引言

農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商銀行”）大多是農(nóng)村信用社“商業(yè)化”改革后的產(chǎn)物，因此其不僅“繼承”了前身農(nóng)村信用社的支農(nóng)歷史使命，還承擔了提高自身價值、創(chuàng)造經(jīng)濟收益的重要任務。當前各農(nóng)商銀行的業(yè)務活動范圍主要限于一個縣域之內(nèi)，這是由于其前身農(nóng)村信用社的地理分布及業(yè)務覆蓋的區(qū)域面積所決定的，因此農(nóng)商銀行是典型的地方性銀行業(yè)金融機構，這些銀行的區(qū)域輻射范圍相對于其它商業(yè)銀行而言，仍然屬于“小”銀行。但無論是“大”銀行還是“小”銀行都有一定的規(guī)模，隨著地方經(jīng)濟的發(fā)展壯大，農(nóng)商銀行必然隨之不斷擴大自身規(guī)模，用以匹配地方經(jīng)濟發(fā)展所帶來的中小微企業(yè)數(shù)量增加、農(nóng)村金融需求擴大、銀行業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等形勢。此外部分地方政府為支持本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，要求金融機構進行擴張，用于擴充本地區(qū)的金融資本儲備，并設置一些如規(guī)模擴張等硬性指標對農(nóng)商銀行進行考核評價。但盲目追求規(guī)模擴張勢必導致農(nóng)商銀行超越本地經(jīng)濟建設需求，加劇區(qū)域內(nèi)部和區(qū)域間的銀行業(yè)競爭，其付出的綜合代價可能會造成銀行自身風險累加、經(jīng)營難以維持的局面。根據(jù)銀行規(guī)模經(jīng)濟研究理論，一定條件下的銀行規(guī)模變化會影響經(jīng)濟效益的產(chǎn)出。因此尋找適度規(guī)模的經(jīng)營發(fā)展狀態(tài)是農(nóng)商銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、提高自身價值水平、增強行業(yè)競爭力、提升經(jīng)營效率的重要課題，也是引導農(nóng)商銀行在商業(yè)化改革進程中走良性規(guī)模發(fā)展道路的現(xiàn)實需要。

四川省是全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最活躍的地區(qū)之一，2019年四川省第一產(chǎn)業(yè)增加值全國排名第二1。四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“農(nóng)信聯(lián)社”）是目前四川省業(yè)務規(guī)模最大、服務網(wǎng)絡最廣的銀行業(yè)金融機構，其下設的農(nóng)商銀行大多是各縣（市）、區(qū)內(nèi)規(guī)模體量最大的銀行業(yè)金融機構。因此研究活躍農(nóng)村經(jīng)濟背景下的地方性重要經(jīng)濟組織——農(nóng)商銀行的適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展問題有重要的現(xiàn)實意義，將有利于四川農(nóng)商銀行保持良好的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)，進而實現(xiàn)自身的高效運營和支持“三農(nóng)”發(fā)展的本源使命。

文獻綜述

關于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟存在的研究方面，國外研究大多認同規(guī)模經(jīng)濟在商業(yè)銀行中的存在。Dietsch（1993）論證了規(guī)模經(jīng)濟在法國銀行中的存在，并強調(diào)規(guī)模經(jīng)濟存在于所有級別的銀行規(guī)模當中。Doukas&Switzer（1991）對加拿大某家銀行的563家分行進行了分析，發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟顯著出現(xiàn)于銀行產(chǎn)出范圍在5000萬美元～1億美元的區(qū)間內(nèi)。Sahoo&Gstach（2011）利用DEA模型分析了印度商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟，結(jié)果顯示只有外資銀行存在規(guī)模經(jīng)濟，國有銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟，而民營銀行既存在規(guī)模經(jīng)濟也存在規(guī)模不經(jīng)濟。國內(nèi)多數(shù)學者通過實證研究方法對我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟進行了測算與比較，如陳敬學（2007）利用隨機前沿模型得出，國有商業(yè)銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟，而股份制銀行顯示出規(guī)模經(jīng)濟，且股份制銀行中規(guī)模較大銀行的規(guī)模效率高于規(guī)模小的銀行。黃志剛等（2009）的實證結(jié)果表明，我國四大國有商業(yè)銀行均經(jīng)歷了從規(guī)模經(jīng)濟到規(guī)模不經(jīng)濟、再逐漸接近規(guī)模經(jīng)濟的過程。李力等（2011）采用超越對數(shù)成本函數(shù)實證分析了股份制商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟狀況，結(jié)果顯示雖然前者狀況優(yōu)于后者，但二者的規(guī)模經(jīng)濟差距正不斷縮小。

關于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟影響因素的研究方面，可分為內(nèi)、外部兩種因素。其中內(nèi)部因素主要包括銀行的管理層次、系統(tǒng)決策效率、銀行壟斷（李明，1999），治理結(jié)構（杜莉等，2003），資產(chǎn)規(guī)模（王聰?shù)龋?003），資本金充足率水平（劉勝會，2006），物質(zhì)與人力資本使用效率（Akhtaruzzaman，2006），資本結(jié)構、資產(chǎn)質(zhì)量與風險（鄒朋飛，2008），交易費用水平（李成等，2008），產(chǎn)權制度（鄒新月等，2009），企業(yè)文化、人力資源素質(zhì)（程嬋娟等，2009），業(yè)務范圍、集約經(jīng)營（鄒巍，2010），收入結(jié)構、中間業(yè)務（李婷，2012），多元化經(jīng)營程度（武志勇等，2018），分支機構數(shù)量、技術進步（李瑾，2019）。外部因素主要包括市場結(jié)構（杜莉等，2003），業(yè)務經(jīng)營地域限制與市場歧視（黎宇等，2007），政府干預（李成等，2008），社會經(jīng)濟制度、進入壁壘、金融創(chuàng)新、品牌效應（程嬋娟等，2009），經(jīng)濟發(fā)展水平（侯翔等，2020）。

以上研究表明，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營而言具有十分重要的意義，并且商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)受到自身與外部多重因素的影響。現(xiàn)有文獻主要側(cè)重于對全國性、多類別的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟效應進行分析與比對，而對農(nóng)商銀行這一重要的農(nóng)村金融機構規(guī)模經(jīng)營發(fā)展進行的相關研究較少，也缺乏對四川省這一農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)商銀行規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)進行的研究。因此本文基于銀行規(guī)模經(jīng)濟研究理論，以四川省農(nóng)信聯(lián)社下設的60家農(nóng)商銀行作為研究對象，分析它們的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)，并比較不同區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)差別，為四川省農(nóng)商銀行未來實現(xiàn)可持續(xù)的適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展提供政策建議。

農(nóng)商銀行適度規(guī)模發(fā)展的內(nèi)在需要與外部要求

農(nóng)商銀行是具有盈利和支農(nóng)雙重目標的銀行業(yè)金融機構，因此從雙重目標的實現(xiàn)性而言，農(nóng)商銀行進行適度規(guī)模發(fā)展的任務不僅因為其提高經(jīng)濟效益的內(nèi)在需要，還來源于其完成社會效益的外部要求。

（一）農(nóng)商銀行進行適度規(guī)模發(fā)展的內(nèi)在需要

根據(jù)銀行規(guī)模經(jīng)濟研究理論，規(guī)模經(jīng)濟出現(xiàn)的條件在于隨著銀行規(guī)模的擴大，銀行經(jīng)營的成本將逐漸下降，而經(jīng)濟效益將逐漸提高。因此農(nóng)商銀行要實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營和經(jīng)濟效益的最大化，須在適度的經(jīng)營規(guī)模區(qū)間內(nèi)根據(jù)所在地經(jīng)濟社會的變化及時調(diào)整自身規(guī)模體量，以形成銀行規(guī)模、成本、收益三者的最優(yōu)組合，達到規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)，進而完成盈利目標。

（二）農(nóng)商銀行進行適度規(guī)模發(fā)展的外部要求

農(nóng)商銀行的社會定位是促進農(nóng)村經(jīng)濟、支持“三農(nóng)”發(fā)展。根據(jù)各農(nóng)商銀行的業(yè)務覆蓋范圍，與其它商業(yè)銀行進行對比，農(nóng)商銀行屬于“小”銀行，因此從規(guī)模發(fā)展而言，農(nóng)商銀行需要匹配本地的經(jīng)濟民生發(fā)展，并尋求適度的經(jīng)營規(guī)模，以優(yōu)先保障“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求，從而實現(xiàn)農(nóng)商銀行對“三農(nóng)”的精準投入，提高成本運作的效率，最終完成支農(nóng)目標。

四川農(nóng)商銀行規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)分析

（一）樣本與指標選擇

表1 :不同規(guī)模農(nóng)商銀行的R 1和R 2值組 樣本量（個） 平均資產(chǎn)規(guī)模區(qū)間（億元） R 1 R 2 1＜6 4 -1.5 1 1 0 0.6 5 0 9 2 2 2 6 4-1 2 9 0.6 8 2 8 0.0 8 5 6 3 1 7 1 2 9-1 9 3 1 3.1 9 7 6 -9.7 2 8 1 4 7 1 9 3-2 5 7 4.7 0 2 4 -1.6 5 2 9 8≥2 5 7 -5.8 4 8 3 1.0 3 4 9 5 6注：數(shù)字為黑體表示包含該值。數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2 0 1 7～2 0 1 9年6 0家農(nóng)商銀行年度報告數(shù)據(jù)整理所得。

四川省農(nóng)信聯(lián)社下設的農(nóng)商銀行占全省農(nóng)商銀行的總數(shù)接近100%，根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文以四川省農(nóng)信聯(lián)社下設的60家農(nóng)商銀行作為研究樣本，樣本數(shù)占四川農(nóng)信聯(lián)社下設農(nóng)商銀行總數(shù)的88%，各樣本分布的市州數(shù)量占四川省全部市州的86%，2019年末樣本資產(chǎn)總規(guī)模占四川省農(nóng)信聯(lián)社資產(chǎn)規(guī)模的81%，因此能夠較好地展現(xiàn)四川農(nóng)商銀行的整體規(guī)模經(jīng)濟現(xiàn)狀。由于部分農(nóng)商銀行成立時間較短，因此樣本研究時段選擇2017～2019年，樣本的資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)支出、利潤總額以及員工和網(wǎng)點數(shù)量等數(shù)據(jù)來源于60家農(nóng)商銀行2017～2019年年度報告。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況中GDP和第一產(chǎn)業(yè)增加值的數(shù)據(jù)來源于2017～2019年四川省各市（州）國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

根據(jù)銀行規(guī)模經(jīng)濟研究理論，規(guī)模、成本、收益為判定銀行是否處于規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)最核心的三個指標，因此本文采用侯翔等（2020）關于測度農(nóng)商銀行規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)的指標，考察在農(nóng)商銀行資產(chǎn)變動過程中發(fā)生的成本下降和收益增長兩個層面的內(nèi)容，其中利用新增單位資產(chǎn)成本率（R1）來解釋農(nóng)商銀行成本下降維度，公式為：

新增單位資產(chǎn)成本率（R1）=當年營業(yè)支出新增額/當年資產(chǎn)新增額×100%

利用新增單位資產(chǎn)利潤率（R2）來解釋農(nóng)商銀行收益增長維度，公式為：

新增單位資產(chǎn)利潤率（R2）=當年利潤總額新增額/當年資產(chǎn)新增額×100%

（二）樣本規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)分析

1.不同規(guī)模農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)分析

根據(jù)侯翔等（2020）關于分類測度農(nóng)商銀行規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)的方法，計算2017～2019年三年60家農(nóng)商銀行各自的平均資產(chǎn)規(guī)模，找出中位數(shù)129億元后，按該中位數(shù)的50%以下（64億元）、50%～100%（64億元～129億元，含64億元）、100%～150%（129億元～193億元，含129億元）、150%～200%（193億元～257億元，含193億元）、200%以上（257億元）的標準將60家農(nóng)商銀行分為5組。首先組內(nèi)分別計算出各農(nóng)商銀行2018～2019年的均值和均值（正值顯示為成本或收益增長，負值顯示為成本或收益下降），其次計算出各組的平均新增單位資產(chǎn)成本率和平均新增單位資產(chǎn)利潤率）（本文所描述的農(nóng)商銀行具有規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)是指為負值、值為正值，規(guī)模不經(jīng)濟狀態(tài)是指值高于值），最后找出農(nóng)商銀行成本和收益呈最佳經(jīng)濟狀態(tài)時所處的規(guī)模區(qū)間（見表1）。

2.不同區(qū)域農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)分析

在關于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟影響因素的研究中，經(jīng)濟發(fā)展水平是重要的外部影響因素。由于不同區(qū)域之間的產(chǎn)業(yè)結(jié)構和經(jīng)濟發(fā)展方向、方式存在差別，導致不同區(qū)域之間的經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異，繼而影響不同區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)。同時農(nóng)商銀行同其它商業(yè)銀行的本質(zhì)區(qū)別在于其與農(nóng)村發(fā)展具有較大且密不可分的聯(lián)系，不同區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟形勢也可能影響農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)營發(fā)展，因此還需探討不同區(qū)域農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)。

區(qū)域劃分以經(jīng)濟發(fā)展水平為主要依據(jù)，基于四川省近年的經(jīng)濟社會發(fā)展整體思路，根據(jù)四川于2018年提出的“一干多支、五區(qū)協(xié)同”發(fā)展戰(zhàn)略，將四川省劃分為成都平原經(jīng)濟區(qū)、川南經(jīng)濟區(qū)、川東北經(jīng)濟區(qū)、攀西經(jīng)濟區(qū)和川西北生態(tài)示范區(qū)，各區(qū)域的發(fā)展方向也存在較大差別，如成都平原經(jīng)濟區(qū)著力發(fā)展產(chǎn)業(yè)協(xié)同、川南經(jīng)濟區(qū)發(fā)展智慧城市高速化、川東北經(jīng)濟區(qū)發(fā)展交通協(xié)同、攀西經(jīng)濟區(qū)發(fā)展兩城建設、川西北生態(tài)示范區(qū)發(fā)展生態(tài)旅游。樣本主要分布于成都平原經(jīng)濟區(qū)、川南經(jīng)濟區(qū)和川東北經(jīng)濟區(qū)之內(nèi)，分布數(shù)量占樣本量的98%，且這三大經(jīng)濟區(qū)為四川省整體經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最為活躍的地帶，2019年三大經(jīng)濟區(qū)GDP占全省GDP的93%，第一產(chǎn)業(yè)增加值占全省第一產(chǎn)業(yè)增加值的88%。樣本中川西北生態(tài)示范區(qū)僅有甘孜、阿壩兩家農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司，無本地成立的農(nóng)商銀行，故不討論該片區(qū)；攀西經(jīng)濟區(qū)僅有攀枝花、涼山兩家農(nóng)商銀行，在60家樣本銀行中僅有涼山農(nóng)商銀行，故該片區(qū)也不在討論之列。基于樣本分布情況，下文將成都平原經(jīng)濟區(qū)、川南經(jīng)濟區(qū)、川東北經(jīng)濟區(qū)作為研究區(qū)域。由于R1與R2均代表農(nóng)商銀行成本與收益的變化程度，因此以2018、2019年的GDP平均增長率（P1）和平均第一產(chǎn)業(yè)增加值增長率（P2）來展現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況。將59家農(nóng)商銀行2按區(qū)域進行劃分后，分別計算三大經(jīng)濟區(qū)農(nóng)商銀行的值（見表2）。

表2 ：不同區(qū)域農(nóng)商銀行的R1和R2值R2 P1 P2成都平原經(jīng)濟區(qū) 23 10.84% 9.09% 138.21 1.5925 -0.1152川南經(jīng)濟區(qū) 17 11.40% 10.16% 123.65 -0.9920 0.5002川東北經(jīng)濟區(qū) 19 11.18% 7.72% 161.49 10.8196 -8.9849區(qū)域 樣本量（個） 經(jīng)濟發(fā)展狀況 平均資產(chǎn)規(guī)模（億元） R1數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2017～2019年60家農(nóng)商銀行年度報告和三大經(jīng)濟區(qū)內(nèi)各市（州）國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)整理所得。

表3 :同一區(qū)域不同規(guī)模農(nóng)商銀行的R1和R2值區(qū)域 平均資產(chǎn)規(guī)模區(qū)間（億元） R1 R2＜54 -3.4646 -0.7015 54-108 1.2550 0.0325 108-162 0.6494 1.8719 162-217 5.3805 -0.8736≥217 0.9206 -1.5525成都平原經(jīng)濟區(qū)＜52 - -52-104 0.2487 1.4990 104-156 -0.4200 -0.4349 156-208 1.4893 -0.8020≥208 -10.8211 0.3285川南經(jīng)濟區(qū)＜77 0.2955 -0.0476 77-154 -0.4797 -2.4091 154-232 27.4943 -19.1877 232-309 -0.9927 1.0584≥309 -9.8469 1.0510川東北經(jīng)濟區(qū)注：數(shù)字為黑體表示包含該值。數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2017～2019年60家農(nóng)商銀行年度報告數(shù)據(jù)整理所得。

3.同一區(qū)域不同規(guī)模農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)分析

為觀察在同一經(jīng)濟發(fā)展背景下，農(nóng)商銀行的規(guī)模是否越大越好，還需分析同一區(qū)域不同規(guī)模農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)。同樣根據(jù)侯翔等(2020)關于分類測度農(nóng)商銀行規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)的方法，首先找出每個經(jīng)濟區(qū)地理分布內(nèi)的農(nóng)商銀行2017～2019年3年平均資產(chǎn)規(guī)模的中位數(shù)（成都平原經(jīng)濟區(qū)為108億元、川南經(jīng)濟區(qū)為104億元、川東北經(jīng)濟區(qū)為154億元），其次在每個經(jīng)濟區(qū)內(nèi)按各中位數(shù)的50%以下、50%～100%（含50%）、100%～150%（含100%）、150%～200%（含150%）、200%以上（含200%）的標準將各經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的農(nóng)商銀行分為5組，再計算出各區(qū)各組的值，最后找出各經(jīng)濟區(qū)內(nèi)農(nóng)商銀行成本和收益呈最佳經(jīng)濟狀態(tài)時所處的規(guī)模區(qū)間（見表3）。

由表3可知，在成都平原經(jīng)濟區(qū)中，就成本下降維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應小于54億元；就收益增長維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應保持在108億元～162億元之間。在川南經(jīng)濟區(qū)中，就成本下降維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應高于208億元；就收益增長維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應保持在52億元～104億元之間。在川東北經(jīng)濟區(qū)中，就成本下降維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應高于309億元；就收益增長維度而言，農(nóng)商銀行最優(yōu)資產(chǎn)規(guī)模應保持在232億元～309億元之間。綜合四川省三大經(jīng)濟區(qū)來看，同一經(jīng)濟發(fā)展背景下不同規(guī)模農(nóng)商銀行的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)存在差異，各經(jīng)濟區(qū)內(nèi)農(nóng)商銀行的規(guī)模并不是越大越好，而是在一定的資產(chǎn)規(guī)模區(qū)間內(nèi)能夠達到較好的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)是最好的。因此農(nóng)商銀行在進行規(guī)模擴張的同時不僅要充分考慮自身的未來成本和收益形勢，也要考慮區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展狀況，尋求最適合的經(jīng)營規(guī)模發(fā)展區(qū)間，以實現(xiàn)成本下降和收益增長的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)。

結(jié)論及政策建議

(一)研究結(jié)論

本文以銀行規(guī)模經(jīng)濟研究理論為依據(jù)，從成本下降和收益增長兩個維度出發(fā)，從不同規(guī)模、不同區(qū)域、同一區(qū)域不同規(guī)模的三個層面研究了2017～2019年四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社下設的60家農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)。本文的研究結(jié)論有以下幾點：一是農(nóng)村商業(yè)銀行可隨著規(guī)模變化，出現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟-規(guī)模不經(jīng)濟-規(guī)模經(jīng)濟”的變化趨勢，前后兩種規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)程度存在差異；二是農(nóng)村商業(yè)銀行是服務于地方的主要經(jīng)濟組織，其規(guī)模并非越大越好，不同規(guī)模下的農(nóng)村商業(yè)銀行也能實現(xiàn)不同程度的規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)，四川省農(nóng)村商業(yè)銀行整體還處于一定程度的規(guī)模不經(jīng)濟狀態(tài)；三是農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟受當?shù)厣鐣w經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟形勢發(fā)展的影響較大，農(nóng)村商業(yè)銀行在進行規(guī)模擴張時應以地方整體經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況為依據(jù)。

(二)政策建議

基于以上研究結(jié)論，本文提出如下政策建議：一是在政府層面，地方金融主管部門應引導農(nóng)村商業(yè)銀行走適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展道路，降低對農(nóng)村商業(yè)銀行考核評價指標中的規(guī)模擴張指標的考評權重，健全完善以經(jīng)營、支農(nóng)等有關經(jīng)濟效益和社會效益的多項目、多層次考核評價機制；二是在銀行層面，農(nóng)村商業(yè)銀行應將業(yè)務重心放置于所在地的經(jīng)濟社會發(fā)展當中，以支持“三農(nóng)”發(fā)展作為工作主線，切忌因盲目擴張規(guī)模而加劇區(qū)域銀行業(yè)競爭；三是在市場層面，應重點突出不同區(qū)域、不同領域的金融市場需求，如成都平原經(jīng)濟區(qū)應著力打造產(chǎn)業(yè)協(xié)同、川南經(jīng)濟區(qū)打造智慧城市高速化、川東北經(jīng)濟區(qū)打造交通協(xié)同等差別化的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方向，并根據(jù)“三農(nóng)”金融市場需求變動，制定差異化的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略，避免因盲目擴張導致自身經(jīng)營風險的增加，繼而影響區(qū)域經(jīng)濟社會的發(fā)展建設。

注釋:

1數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局.2019年分省年度數(shù)據(jù)各地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值。https：//data.stats.gov.cn/easyquery.htm？cn=E0103.

2樣本內(nèi)剔除涼山農(nóng)商銀行后還剩59家農(nóng)商銀行。