國內商業銀行綠色信貸發展研究
——以青海省為例

（中國人民銀行西寧中心支行 青海 西寧 810001）

一、青海省商業銀行綠色信貸的發展現狀

（一）發展規模

青海市商業銀行綠色信貸，在持續的發展過程中表現出“壓實”的問題。自2016年開始，青海省的商業銀行綠色信貸便呈現出“過山車”的特征，經過快速增長階段后立刻開始了快速回調的發展趨勢。截至2019年底，青海省商業銀行綠色信貸業務貸款余額為1701.32億元，同比下降10%。

如圖1所示，青海省商業銀行綠色信貸規模在2017年達到最高，2017年后開始下降，這主要是由于青海省商業銀行對綠色信貸業務開始持續的強化管理及流程。2016-2017年間，由于綠色信貸發展較早，所以部分商業銀行機構“盲目”地追求業務量而導致審批不嚴謹，風險較大的問題。自2018年開始，青海省商業銀行開始不斷地對綠色信貸業務進行調整，通過強化審批、調整結構等方式，去除綠色信貸中存在的“泡沫”現象，使得綠色信貸業務的發展更加科學。

圖1 青海省商業銀行綠色信貸規模變動幅度 單位%

（二）發展重心

在發展重心上，青海市商業銀行通過“擠水分”的方式，不斷壓縮傳統行業的綠色信貸份額，加大新能源、資源循環利用等新綠色行業及產業的信貸發放力度。（見下表1）。

表1 青海省商業銀行綠色信貸產品比重

數據來源：青海省商業銀行內部數據。

從表1來看，在青海省商業銀行綠色信貸的比重中，綠色能源信貸、資源循環利用貸款均有大幅度的提升。傳統行業的如綠色建筑貸款、綠色交通貸款、綠色農林牧業貸款等逐漸降低。一方面，受國家宏觀調控等諸多因素的影響，幾年來國家關于建筑行業、交通行業等行業的環境規制政策不斷強化，對部分高污染性行業的管理和監督也處于“強制”的狀態，因此使得青海省商業銀行縮減了對部分傳統行業的綠色信貸產品發放。另一方面，傳統部分綠色項目的認定難度較大，例如，綠色服務項目、農林牧業中的認定方式等。青海省商業銀行自2016年開始持續地對這類不明確的項目進行標準化的認定，從而使得綠色服務貸款、綠色農林牧業貸款等行業的貸款產品不斷降低，綠色信貸的發展中心持續優化。

（三）發展主體

目前青海省內各類不同性質的商業銀行及金融機構，均已進行了綠色信貸產品的開發。調查數據顯示，目前在青海省內發展綠色信貸產品的金融機構中，政策性銀行和國有大型銀行占比最高。其中，政策性銀行占總比的31.23%，國有大型銀行占總比的50.49%，股份制商業銀行占總比的5.37%，地方法人占總比的10.71%，非銀機構占總比的2.2%。整體而言，青海省商業銀行的綠色信貸發展主體，仍然以政策性銀行和國有大型銀行為主，一方面是因為這兩類銀行規模大、穩定性強、綠色信貸產品豐富；另一方面是大型銀行的品牌信譽度強，因此企業在選擇綠色信貸的過程中也傾向于大型銀行。

二、青海省商業銀行綠色信貸發展中存在的不足

（一）發展重心建設不科學

近年來，青海省綠色服務行業的持續增長，作為新興類行業，綠色服務行業的行業集中度并不高，絕大多數的企業也都以中小企業為主，所以對現在需求較大。但從當前青海省商業銀行綠色信貸的發展重心建設來看，青海省商業銀行綠色信貸在發展的過程中，過度地強調綠色能源、資源循環利用等產業，但對于傳統行業的綠色轉型和綠色服務的相關支持卻不夠重視。雖然青海省商業銀行對綠色服務等相關行業的信貸縮減，是因為認定難度大、行業發展不規范等原因，但青海省商業銀行綠色信貸的比重，對于傳統行業轉型和綠色服務等新興行業的發展也的確是缺乏支持，導致了綠色信貸對于產業協調及轉型的作用沒能得到有效發揮。

（二）發展主體多元化不足

調查發現，目前青海省商業銀行的綠色信貸發展主體，以政策性銀行和國有大型銀行為主，其他如股份制商業銀行或金融機構的綠色信貸業務發展并不佳，從而導致了青海省商業銀行綠色信貸呈現出發展主體多元化不足的問題。從主體的角度來看，青海省綠色信貸以政策性銀行和國有大型銀行作為“絕對主體”的市場狀態，因為綠色信貸供給方的偏好特征使得對中小企業的幫扶不足，導致供給失衡的問題。從產業的角度來看，對于綠色信貸這一金融產業產品而言，多主體的發展有利于產業內的資源優化配置，避免“獨大”從而引發壟斷性的經營問題。目前青海省的股份銀行和其他金融機構雖然也開展了綠色信貸業務，但由于競爭力和品牌等弱于政策性銀行及大型商業銀行，使得這些中小金融機構的綠色信貸業務發展一直受到制約，不利于整體青海省綠色信貸產業的整合及協調發展。

（三）監管問題亟待解決

監管是信貸的重中之重，綠色信貸與傳統信貸存在著一定的差異，因此對于貸前需求方的審查、貸中的審批和貸后的監督需求更高。在不斷發展的過程中，雖然目前青海省商業銀行持續地加大綠色信貸的監管問題，并且也取得了良好的成績。例如，郵儲銀行青海省分行通過精細化貸后管理強化監管工作、招商銀行西寧分行持續地強化綠色信貸產品的服務監督等等。但綠色信貸的監管問題較為嚴峻仍是不爭的事實。一方面，青海省內的政策性銀行分行及大型商業銀行分行的各項監管措施及制度的制定，都是以總行的全國標準化模板所進行的，并沒有結合青海省實際的情況構建起針對性的監管機制，導致了綠色信貸實際監管運行的過程中，可能會出現監管不全面、監管力度弱等問題，導致了綠色信貸的風險較大。另一方面，綠色信貸風險的度量指標設置并不科學。調查顯示，絕大多數銀行對于綠色信貸風險的度量指標都是以“當期”表現為主。例如，目前企業的經營污染情況、貸款資金建設項目的表現等等，但缺乏關于成長性的衡量指標。例如綠色技術的研發周期較長，但由于短期內的效益較低，所以部分銀行并不會在綠色信貸上給予相應的支持，制約了綠色產業持續性的發展。

三、青海省商業銀行綠色信貸的發展完善對策

（一）以未來趨勢構建綠色信貸的發展重心

加大對傳統行業綠色轉型及綠色服務類行業的信貸扶持。傳統行業的綠色轉型是我國綠色經濟發展的重要組成部分，并且隨著未來青海省綠色產業的不斷提升，對綠色服務類行業的需求必定會進一步增大。因此，青海省商業銀行需要發揮出其在金融體系中的重要作用，持續增強綠色金融對于綠色經濟發展的帶動作用，從而確保綠色金融的意義能夠最大程度上得以發揮。青海市商業銀行需要在信貸業務的發展過程中增強其自身的主動性。結合當前及未來的發展趨勢，主動進行綠色新興產業的開發工作。可結合2021年“兩會”的重點大力開發碳中和等相關行業，給予這類行業的市場主體大力的資金扶持，在開發期綠色信貸業務范圍的同時也推進國家綠色經濟的發展。

（二）以協調增長規劃綠色信貸的多元主體

針對當前青海省商業銀行綠色信貸業務主體建設的問題，青海省商業銀行的綠色信貸業務需要以協調增長進行多元主體的規劃。一方面，培育中小行股份銀行及其他金融機構的信貸業務發展。政府可通過相關政策的制定，來培育中小股份銀行及其他金融機構的信貸業務發展，確保青海省綠色信貸市場主體的協調性與豐富性。青海省內的中小股份銀行及其他金融機構，也可以進行綠色信貸業務的整合，形成綠色信貸產品及品牌的凝聚，發揮產業集群的優勢，延長產業鏈條，進而實現其自身綠色信貸業務的發展。另一方面，可構建起綠色信貸業務的雙向擔保組織等模式，來促進綠色信貸業務產業內的協調及有序。必要情況下還可以結合實際的需求來加大綠色信貸產品的開發，如綠色基金、綠色債券等，最終為青海省綠色信貸業務的協調增長打下基礎。

（三）以全面動態完善綠色信貸的監管能力

青海省內各大商業銀行要結合地方實際的情況，構建出針對性的監管制度，確保監管制度能夠真正意義上的契合青海省的綠色信貸市場，最大限度地對綠色信貸發展起到監管的作用。構建科學的綠色信貸風險度量指標，以全過程風險管理等理念作為基礎，綜合性進行綠色信貸風險的指標設計，確保風險度量指標能夠準確地識別，當前的風險因素及未來的成長因素，確保綠色信貸的風險指標能夠科學地為綠色信貸業務的發展起到衡量和預警的作用。