鄉村振興背景下提高農村金融服務質量

許閏宇 王延濤 王忠琦 周晶 楊樺林 楊浩

摘 要：近幾年來，城市經濟高速發展，城鄉差距越來越大，鄉村經濟問題已是迫在眉睫。在黨的十九大報告中，明確提出了鄉村振興戰略。鄉村振興需要資金的注入，需要金融的支持。鄉村經濟與金融的結合，對于農村有新的機遇，同時也會面臨新的問題。只有在發展中發現問題、解決問題，最終以提高金融服務質量為基礎推動鄉村更高質量發展。

關鍵詞：鄉村振興;金融服務;金融產品

一、背景

（一）鄉村振興

2017年10月，習近平總書記在黨的十九大報告中指出要實施鄉村振興戰略。報告中表示農業農村農民問題是關系國際民生的根本問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。要堅持農業農村優先發展，鞏固和完善農村基本經營制度。[¹]2018年1月，國務院公布中央一號文件——《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，文件中表示鄉村振興戰略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。2018年9月，中共中央、國務院又印發了《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》，提出了產業興旺、生態宜居、鄉村文明、治理有效、生活富裕的五大要求[²]，要求各地區和各部門對相關要求高標準落實。同時要求加大農村金融支持力度，健全并完善金融支農組織體系，對金融支農產品和服務要不斷創新，出臺相關“三農”金融服務的激勵政策，將更多的金融資源引向農村經濟的重點領域和薄弱環節，以便滿足鄉村發展的需要。

（二）鄉村發展現狀

從改革開放至今的40多年里，農村金融發展日益完善。當前中國農村已經實現了多層次的金融體系，不管是商業銀行還是政策性銀行，不管是農村金融機構還是非銀行金融機構等等，不斷趨于多元化、層次化，服務“三農”更全面。其中占據主導地位的農業銀行和郵政儲蓄銀行，在地區覆蓋和服務種類都非常廣泛。除此之外，農業發展銀行、農村信用合作社等金融機構彌補了政策上金融直接調控的不足。隨著互聯網的快速發展，互聯網金融也漸漸的走進農村中。

二、農村金融服務存在的問題與挑戰

（一）金融的風險屬性為金融落實帶來挑戰

有金融就意味著有風險，它不會因為對象不同而消失，也不會因為金融工具選擇的不同而消逝匿跡，所以無論如何都會存在風險，并且不但對金融消費的農民有風險，還對相應的金融機構有風險。

對于鄉村中的成年人，他們接受過高等教育的人比較少，甚至大部分地區的群體受教育程度在初中或者高中水平，他們對于新知識認知面低，獲取金融知識的路徑雜而不精，學習新知識的心態不端正，對于新知識的吸收能力較弱，以至于對于金融方面的法律知識、風險理念淡薄。而對于年輕人雖然相對容易接受新的知識，但是他們更容易受到金錢的誘惑，盲目追求高利潤，而忽略利潤背后的風險。在如此情況下，當金融服務進入鄉村，難以達到預期的幫扶效果。而當出現正常的金融損失或因非故意的違約問題而受到財產損失時，產生的損失可能會讓整個家庭分崩離析。對于金融機構而言服務三農、投資于鄉村產業，投資金額大，投資周期長，并且農村產業易受自然環境影響，回報率不穩定，投資風險較大。對于有意向農村幫扶的金融機構提出了挑戰。

（二）金融體系不完善、不平衡

對于大部分金融機構，其商業網點都集中在城市或城市的周邊地區，對于農村地區的網點覆蓋率極低。并且農村地區網點的服務范圍也與城鎮中有著天壤之別，可以辦理的服務較少，在數量、服務上存在嚴重不足，對開展鄉村金融服務有阻塞。而對于現如今在鄉村金融服務中占主體的農村信用合作社、農發行等鄉村金融機構，其對農投資資金占其主體資金巨大，對其自身的發展有巨大壓力。

（三）金融產品和服務創新力度不足

隨著鄉村振興戰略的提出以及農村一二三產業融合發展，農村的發展越來越趨于多樣化，傳統的金融產品和服務已經無法完全滿足發展的需要。個人信用貸款偏向于小額資金，而規模化的資金周轉則需要相應的抵押物作為貸款的擔保。而大部分金融機構對農村開放的貸款方式依然是傳統模式的貸款。因此，農村需要新的金融服務和產品來滿足需求。但是金融機構對于農村方面的金融創新卻并沒有重視。

（四）農業保險還未受到普及

農村產業中以種植業、畜牧業、林業等傳統產業最為普遍，但是這些產業宜受自然因素影響較大。農業保險作為專門針對農村的產業經營生產中存在的不可控的事故進行經濟補償為鄉村振興、農村生活、經濟發展提供了保障。現今農業保險基本上由國家政府提供支持，保險險種少、保險程度低、保險適用范圍小。雖然在國家的支持下農業保險覆蓋面積大，但是“三低”的現象很難保證農村能夠得到應有的補償。

（五）信息不對稱

鄉村振興需要社會資金和政府幫扶協同進行。社會資本以定向投資為主，向農村當地的產業進行投資，幫助他們有效的穩定、擴大產業營收;而政府部門則主要對特定人群進行單方向幫扶。但是鄉村與城市不同，沒有相應機構給投資方和政府部門提供準確的信息。因此鄉村信息的收集任務大多數落在了當地的村干部手里。對于村干部的收集方法是否正確，收集中是否會出現多報、偏報的現象等等問題都會導致所報信息與真實信息的失真，將會影響投資方對鄉村產業“想投又不敢投”的狀態，對政府部門的資金幫扶也會產生影響。

三、提高農村金融服務質量的建議

（一）金融創新助力農村發展

農村地區因為其不同的鄉土特色，所以在金融產品和服務向鄉村發展時不應“照本宣科”，要在原本基礎上進行創新，對農村經濟主體、農村經濟形態、農村經濟需求進行新的調查研究，對金融產品和服務進行創新，構建與之相匹配的金融體系，以實現匹配農村居民所需求。

一是創新金融產品，滿足農業農村金融的需要。如創新抵押擔保方式，加快整合信用貸款產品，穩妥有序推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款。并且以供應鏈核心企業為中心，探索開發公司+銀行+政府+科技、農業協會+農戶、農業龍頭企業+農戶、農業生產園區+農民合作社、農民專合組織+農戶、特色產業+經營農戶等多種新型貸款。[³]二是創新金融服務體系，為金融產品鋪平更穩的道路。完善已有的金融體系，明確相關金融機構的職能，規范各個機構的定位，并對金融機構內部做好內部治理、優化。外部積極和其他相關機構合作，形成系統。在完善已有體系的情況下，結合鄉村產業，創新發展體系結構。如構建金融產品全產業鏈體系，將鄉村產業和現代產業相連接，再由現代產業返回資金以供給鄉村產業，形成完整循環產業鏈，以此產業鏈推進金融產品、社會資金穩定、準確融合發展，推動鄉村產業振興。

（二）高新科技融合主力農村金融發展

隨著互聯網的高速發展，“互聯網+”模式已是司空見慣。互聯網科技與農村金融相結合，對社會資金的準確投放，對鄉村金融服務和產品更好的被了解以及為互聯網金融的選擇提供了便利。金融機構要做的金融與科技的融合發展，實現網絡與網點雙覆蓋，將金融幫扶向更深層次發展。一是加快線上農村金融相關內容整合。互聯網發展迅速，在網絡上每天出現的信息就琳瑯滿目、真假難分。因此政府部門和金融機構要建立官方平臺，為需求者提供能夠準確可信的金融信息。二是加快金融產品網絡化，拓展線上渠道。當前，互聯網為居民生活帶來極大的便利，金融科技更是大勢所趨。因此，金融機構應進一步優化現有掌銀、網銀等線上渠道，進一步提高安全性能，消除鄉村居民對線上渠道的安全疑惑，進一步簡化操作流程，增強農村使用線上渠道的便利性，使廣大農民真正想用、能用、會用。[³]

（三）風險管理時刻緊隨金融發展

風險是金融發展必然需要面對的一個問題，對于農村金融風險，應先抓重點項目，以點向外展開，逐漸完善農村金融風險防控，實現金融服務在鄉村中的長久發展。一是構建事前事中事后金融防范機制。事前加強信貸風險評判，重點考察信貸主體誠信記錄、涉農業務、經營狀況、信貸擔保等內容;事中加強信貸資金監督，建立健全業務審核制度、風險管理制度以及全程風險管理模式，確保信貸風險得到有效管控[⁴];事后做到數據回傳分析，運用大數據等技術將相關數據進行整理分析，使風險防范不斷規范化。二是政府建立風險補償基金，和保險機構同步發展，提供專項資金，保證金融機構和鄉村村民都得到有效補償。

（四）加強農村金融監管

中國農村地區分布散亂，國家對農村監管所需花費的人力極大，所以農村地區難免會出現腐敗現象。當金融推動鄉村經濟發展時，相關監管要緊隨其后，保證政策福利、資金流能夠發揮最好的效果。一是建立完善鄉村振興政策要求。對出臺的有關鄉村振興政策要保證其有明確的幫扶對象，明確要求哪些金融機構匹配哪些金融資源，哪些金融資源配給給哪些鄉村產業或個人，從而確保政策措施完美落實。二是完善鄉村法律體系，加大鄉村金融領域的法律制度，保證出現問題有法可依。三是提高資金管理、分配的科學化，依據大數據，對資金發放合理配比，同時在發放后做好下鄉調研，及時反饋資金是否真的“完整下鄉”。

參考文獻

[1] 蔡海生. 鄉村振興戰略下農村土地多功能利用與管理[A]. 中國軟科學研究會.第十四屆中國軟科學學術年會論文集[C].中國軟科學研究會：中國軟科學研究會，2018：7.

[2] 陳漢.鄉村振興戰略下的土地制度改革與管理思考[J].中國國土資源經濟，2019，32（01）：15-19+78.

[3] 趙子銳.金融支持鄉村振興戰略面臨的制約因素和建議[J].吉林金融研究，2018（05）：58-62.

[4] 韓國強.金融服務鄉村振興戰略的思考[J].當代金融研究，2018（02）：96-104.

[5] 魏琦.農村金融助力鄉村振興的關鍵所在及策略探討[J].農村金融研究，2018（12）：24-27.