大數據視野下的住房公積金風險控制研究

靳遠 天津市住房公積金管理中心

作為公共管理事業的重要組成部分的住房公積金制度，對人民群眾改善居住環境意義重大，與千家萬戶的切身利益密切相關。近年來，住房公積金的資金儲備量平穩增長，信貸需求提升，強化了公積金的流通效率。充分發揮住房公積金職能作用，滿足人民群眾追求生活的需求，是擺在住房公積金工作面前的重要課題。利用數字化技術，運用大數據等前沿的信息技術，對高效開展住房公積金管理工作，提升資金風控能力具有重要意義。

一、住房公積金資金流通現狀及大數據管理

經過二十多年的發展，我國的住房公積金管理制度實現了長足的發展和進步，在保障職工滿足住房需求，促進房地產健康發展方面，取得了明顯的成績和社會管理效果。據統計資料顯示：截至2019年末，全國住房公積金管理中心合計342個，服務網點更是多達3439個，從業人員近 4.4萬人。從住房公積金繳存額來看2019年達到23000多億元，提取額度16000多億元，發放個人住房貸款12000多億元，購買國債10多億元；繳存余額65000多億元，個人住房貸款余額55880億元，公積金結余資金9460億元。可以看出，涉及對如此巨量的資金收入、支出等資金管理工作，勢必對風險控制能力提出了更高的要求。

大數據技術的發展，通過自動化、智能化的信息處理，協助人工管理，對于處理復雜、海量數據有著重要的輔助作用，降低管理的復雜性，化繁為簡。針對風險管理的角度而言，居有政策性屬性的住房公積金機構，是海量金融大數據產生的源頭，面對貸款、繳存等信息的處理，借助大數據工具，可以實現對風險源和風險因素的及時把控。

二、大數據對住房公積金管理影響

運用大數據強化對住房公積金進行管理，將對管理的思想觀念、管理方式和服務模式轉變產生深刻影響。

管理的思想觀念轉變方面，傳統核算思維將向數據分析轉變。傳統的住房公積金管理主要采用手工記賬方式，管理思想觀念中重核算準確，以保障資金安全，由于缺乏信息技術的支撐，整體管理效率偏低。大數據技術的視角下，先進的信息技術在住房公積金管理中的應用，將解放住房公積金管理人員的“雙手”，擺脫大量的人工核算工作，從而促進管理思想的轉變。管理人員工作重點將著眼于數據分析、數據利用和管理服務的優化和完善上，保證資金安全的同時，實現管理能力的升級，創造更好的社會效益。

管理方式轉變方面，科學決策能力將明顯提升。傳統的住房公積金管理，在手段上更多是依賴經驗判斷，管理者素質高低直接決定了資金風險控制水平，這種完全依賴管理者主觀能力的管理模式，容易出現管理不力，執行風險較高，容易產生管理漏洞和隱患的問題。將大數據引入住房公積金管理業務中，信息自動化管理將替代人工管理，通過系統規避人為因素失誤，淡化了經驗式的管理模式，規范業務操作流程，使內控制度更趨完善，在大數據發掘有價值的管理信息，為住房公積金管理提供富有價值的依據。

服務模式轉變方面，促進服務能力的全面升級。傳統業務模式是基于慢節奏的生活生產基礎而形成，但是隨著社會經濟生活節奏的加快，此種模式已不能適應用戶的服務需求。傳統服務模式下，住房公積金管理能夠提供的管理與服務能力有限，服務效率低，服務質量不高。在大數據技術支撐下，許多傳統服務可以通過互聯網的平臺渠道來實現，業務處理效率大為提升。同時，通過大數據分析和挖掘，住房公積金繳存和貸款信息數據實現了有效把控，為改進和升級服務提供了有力的技術保證。

三、大數據時代住房公積金管理中面臨的主要問題

當前的住房公積金管理已經進入信息化管理時代，在等方面尚存在一些問題，需要我們予以重視并解決。

第一，大數據共享水平有待提升，存在風控漏洞。當前，住房公積金管理在大數據共享方面還存在一些不足，一些歷史數據信息的不完善，在檢索方面存在困難。例如，異地公積金購房貸款落實過程種，對貸款用戶的歷史數據調用便遇到類似的問題。另外，在住房公積金使用過程中，部分銀行與公積金管理中心尚未實現信息互通共享，與其他有關部門數據共享也不夠充分，沒有實現全面共享且信息適時同步更新不夠。這種情況下，為一些不法分子留下可乘之機，用戶、銀行和房產商形成了一定的信貸風險因素。

第二，住房公積金資金管理基礎工作有待增強。一是資金預算和調度有待優化。部分地方對住房公積金預算管理缺乏細致合理的編制預算，公積金資金盤、調度工作存在較多改進之處。具體表現，有時資金閑置較多，不能發揮更大效益。二是資金歸集面需進一步拓展。從目前情況來看，一些單位并沒有為職工辦理住房公積金繳存手續，公積金繳存工作存有較大的潛力。

第三，公積金貸款流程有待簡化，貸款整體效率有待提升。一些公積金中心的貸款在審批時間、放貸時間等方面仍然較長，需用戶等待時間較長。一些地方在公積金貸款發放上僅局限于新房交易上，而對“二 手房”交易抵押不重視，有的地方甚至放棄了此項抵押放款，住房公積金裝修貸難辦問題較為普遍存在，資金使用受限，對住房公積金的使用效益產生極大影響。

第四，公積金監管力度不大，潛在資金風險隱患較大。在公共管理方面，住房公積管理中心屬于事業單位編制，在管理體系尤其是內控監督體系建設上仍不完善，缺乏風險意識。一些住房公積金管理中心雖然設置了內審部門，但是在實際操作上缺乏風險審計經驗，監督力度弱。外部監督上，審計、財政部門等風險審計更是有待加強和完善。

四、對住房公積金大數據管理的幾點策略思考

進入新時期以來，隨著信息技術尤其是大數據技術的推廣和應用，“讓數據多跑路，讓職工少跑腿”已然成為現實。因此，通過加強住房公積金信息化工作，深入應用以大數據為代表的新興數字化技術，強化對資金的動態監測、信息保密以及安全管理工作，有著極為重要的價值和意義。

首先，構建信息數據共享的住房公積金網絡平臺。打破地域、時間的限制，貫通橫縱向的各有關部門數據，將現實和歷史數據一體化，為開展大數據管理創造基礎的數據條件，以保障住房公積金信息化管理的高效、安 全、平穩運行。

其次，構建住房公積金信息化支付統一管理模式。住房公積金管理中心可以發揮大數據信息流通優勢，實行電子賬目資金回籠和統一結算的適時操作，公積金資金的統一化管理實現規模化。一方面，資金統一化管理。在公積金管理機構所轄區域實現公積金統一化管理的同時，貫通異地之間的，加快省級單位之間實現住房公積金資產管理的統一化進程。另一方面，統一采用信息化支付模式，杜絕并防止小區域、小范圍的資金缺口對整體資金管理的穩定運行帶來影響和干擾，預防公積金分管劃撥過程可能會形成的風險因素，從源頭上進行風控管理和制約。

第三，建立完善住房公積金風險防控體系。近年來，隨著住房 公積金規模快速增長，業務范圍的拓寬，資金監管工作出現諸多新情況和新問題，須通過建立科學的風控體系進行管理。利用大數據管理，對資金風險源頭進行精準定位，從公積金提取、使用、貸款發 放、存量資金管理、工作人 員業務能力、風險防控觀念、信息管理等多個方面考量，并在此基礎上形成風控管理體系。一是制度完善，通過授權批準、人員教育培訓和員工激勵制度的完善和優化，形成權責明確、獎罰分明、充滿活力的整體管理局面。二是優化崗位，會計核算崗、業務審核崗、稽核監督崗等，尤其是涉及資金管理安全的工作崗位，需從嚴高標準選拔人員進行配置，以實現人控、機控、內控工作，實現全系統化管理，強化審批制度，做好工作痕跡記錄和管理，一旦出現信息外泄問題直接追責到個人，杜絕后門風險。三是建立預警機制。要多渠道、多方面了解職工征信情況，對有貸款需求的職工進行分級評估預警。四是形成風險排查防控長效機制。增強風險防控意識，加強內部控制建設。定期組織開展住房公積金政策執行檢查和風險點排查工作，增強工作人員的風控意識。五是強化宣貫工作力度，提升全體人員的資金風險控制意識。通過住房公積金官方網站、服務熱線、短信、手機 APP、微信公眾號、微博等各類網絡渠道，宣貫公積金行業各類政策，尤其是資金風險管理的知識和制度方面，通過培訓應實現入腦入心入行動的效果。

第四，建設一支信息化員工隊伍。在住房公積金統一管理、全面核算機制構建的基礎上，著重強化對中心部門全部員工的信息化觀念、技能和實際操作的培訓工作，通過內外部的有效培訓、座談交流、人才選拔等方式，打造一支信息化的管理隊伍，為大數據技術在住房公積金管理的應用提供人力支撐和保障。在對相關人員進行培訓的過程中，資金風險和控制的意識應列為重點培訓內容，強化管理責任落實。

第五，利用大數據技術優勢稀釋風險。在傳統業務語境下，住房公積金貸款的合作銀行多為國有銀行，其他類型銀行涉及較少，從而影響了住房公積金管理的活力。借助大數據技術優勢，住房公積金貸款可以向商業銀行延申，可以利用利息補貼等方式進行合理放貸，豐富公積金貸款取得的同時，以公積金中心和商業銀行風險共擔的方式，降低放貸資金風險。

總之，在當下的住房公積金資金管理中，公積金風險防控工作顯得越發重要，通過以大數據為代表的信息化的引入，對于實現公積金持續健康發展作用不可低估。基于大數據技術的住房公積金管理，對于強化信息安全、管控風險，對于實現住房公積金資金的合理運轉，提高住房公積金資金使用率具有重要的意義。