重要性、必要性與路徑：縣級農商銀行加快發展普惠金融初探

魏璇

摘 要：當前普惠金融已成為金融體系中的一個高頻且無法回避的熱門詞匯。明確普惠金融的內涵，了解加快發展普惠金融的原因，采取有效措施發展普惠金融，己經成為大多數商業銀行，尤其是在我國分布最廣泛的縣級農商銀行面臨的重要課題。結合縣級農商銀行經營管理的實踐，對其發展普惠金融涉及的幾個問題進行思考和探析，提出其在發展普惠金融上的不足，明確發展普惠金融的路徑選擇。

關鍵詞：普惠金融;農商銀行;發展措施

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）09-0054-03

一、普惠金融的內涵

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯合國在2005年提出，指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

盡管普惠金融的概念是一個舶來品，但它與我國“共享”發展理念在內涵上的高度一致性，使得其在中國廣袤的大地上，尤其是在農村地區和小微經濟等薄弱環節，正以快速發展的勢頭落地生根、開花結果。在我國，金融監管部門對銀行業監管中特別設立“普惠型涉農貸款”等普惠金融發展的具體指標就是明證。普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。①

目前，學界的研究和金融業的管理實踐對普惠金融的發展和評價指標體系進行了很多討論和探索，基于微觀、中觀和宏觀等多個層級上都有相應的關注。從簡易操作和便于理解上來看，普惠金融的外延至少要包括以下三個方面。

第一，“金融可得性”。衡量所有金融消費者（包括原本被金融體系排斥在外的群體）能否以合理的成本獲得合適的金融服務。一個經濟系統的金融可得性主要體現在經濟主體獲得合適的金融服務的能力、金融體系提供不同層次金融服務的能力和金融基礎設施的完善程度。

第二，“金融覆蓋率”。覆蓋率更多的是一個結果導向，即金融產品和服務覆蓋的客戶群體、服務范圍。毫無疑問，覆蓋率越高，普惠金融推進的成效就越顯著。對于普惠金融發展初期的地區而言，金融覆蓋率的提升主要在于金融機構的擴面。

第三，“金融服務滿意度”。滿意度更多的是從金融消費者的角度去衡量人民群眾對獲得金融服務過程中的滿意程度。盡管金融消費者的個體感受千差萬別，但人民群眾對金融服務的總體滿意度是可以被測量的，因此也應納入衡量普惠金融發展的重要指標。

二、農商銀行聚焦普惠金融的原因

普之于民、惠及城鄉。在我國，遍布城鄉的農商銀行（農村信用社）因為其點多面廣的天然優勢，也因為其與發展普惠金融繞不開的客戶群體的廣泛聯系，自然而然成為了我國銀行業體系中發展普惠金融的排頭兵。②中國人民銀行蘭州中心支行課題組（2016）在對2013年全國31個省（市）普惠金融相關指標數據的分析上就得出：擴大金融服務在地理和人口維度的供給，對于促進普惠金融的發展更有意義。因此，把遍布城鄉的農商銀行的作用充分發揮出來，對于推進普惠金融意義重大。

聚焦發展普惠金融，對于農商銀行而言，既是大勢所趨，也更要因勢而變。

第一，應對當前經濟形勢的必須。經濟決定金融，當前我國經濟發展總體平穩，從長期來看有較強發展的韌性，但就目前而言，仍處于“多期疊加”的階段：首先，經濟增長速度處在換擋期，從過去的高速增長轉換為中、高速增長;其次，經濟結構調整的陣痛期，短期內化解過剩產能、優化產業結構的調整過程可能會產生震蕩;最后，前期刺激政策的消化期，前期實施的宏觀政策刺激的效果需要消化，尤其是房地產經濟要實現軟著陸。目前，加之我國與美國在貿易政策中的沖突等因素，使得短期經濟形勢并不明朗。因此，銀行業原先更多依賴經濟高速增長就能自然實現業務快速發展的態勢已然不復存在，需要將更多業務重心放到主動拓展客戶上，主動對接好零售型業務和基礎性客戶。尤其對于縣級農商銀行而言，縣域和鄉鎮工業基礎普遍不強，經濟以農業和小微為主的結構決定了要以支農支小業務為主，而支農支小的客戶群體正是普惠金融重點關注的群體。

第二，適應金融業競爭態勢的必須。近年來，無論是中央經濟會議還是政府工作報告中都非常明確地提出，要引導國有銀行持續下沉服務重心，發力普惠金融領域。目前，除了國有銀行外，區域性的城商銀行、股份制銀行，紛紛將零售、小微業務作為經營轉型的動力，主動與農商銀行爭奪縣域和農村客戶資源。同時，以阿里金融為代表的互聯網金融依托大數據平臺和廣泛的線上客戶資源、數據資源、網絡渠道優勢，也在不斷分流傳統銀行業務，使得金融脫媒加劇，已然成為銀行業最大的競爭對手。激烈的縣域金融競爭和互聯網金融的倒逼，迫使農商銀行必須要更加關注“三農”和小微客戶，主動搶灘普惠金融市場。要通過發展普惠金融，一方面構建起更多服務“三農”和小微客戶的業務渠道和業務方式，另一方面不斷提升對農村客戶、社區客戶和小微企業客戶的金融服務水平，增強客戶黏性。

第三，加快經營轉型發展的必須。農商銀行“農”字打頭，作為一直扎根農村的縣級農商行而言，其業務和客戶都在農村，擁有廣闊的群眾基礎和客戶資源，具有發展普惠金融的先發優勢，發展普惠金融也是固有優勢的延伸。近年來，不少農村信用社完成了農商銀行改制，并向實現現代化銀行的公司治理轉型和推進。在轉型發展中，農商銀行更應牢記從何而來的初心，始終把服務普惠作為市場戰略導向，把加快推進普惠金融作為時代使命，打通金融服務“最后一公里”。

三、縣級農商銀行推動發展普惠金融的措施

（一）正視目前普遍存在的問題

總體而言，從當前縣級農商銀行服務的軟硬環境來看，隨著金融科技的推進，助農取款服務站、手機銀行等線上線下服務方式更加多元，與以往相比有了很大改觀。近年來，在農商銀行的轉型發展中，可以明顯感受到現代化、科技化氣息濃郁的網點環境，普惠金融服務的加快供給是卓有成效的。問題是時代的回音，與現代化銀行的要求相比，與客戶的期盼相比，縣級農商銀行仍然還有一些不可忽視的問題。一是發展普惠金融的技術支撐還不夠強。在科技水平日新月異的當下，農商銀行在網絡金融和移動銀行方面的產品和業務發展較為滯后，與國有大行和大型科技公司相比，在利用大數據服務客戶的手段和渠道方面還有明顯差距。二是發展普惠金融服務手段相對滯后。在一些有特色、差異化普惠金融產品研發上，在服務手段的優化升級上，部分農商銀行對市場的需求和反應相對滯緩。有的農商銀行主動創新意識不夠，業務以傳統的存、貸、匯為主，創新能力不足，激發創新能動的體制機制還有待進一步完善;在金融產品與普惠金融創新領域的互融互通互補上還很薄弱。

（二）明確發展普惠金融的路徑

縣級農商銀行在長期服務縣域、服務鄉鎮、服務社區的過程中，積累了得天獨厚的人緣、地緣優勢，這也奠定了農商銀行發展普惠金融的堅實基礎。當前，縣級農商銀行發展普惠金融要加快提升有效金融服務，加快科技引領創新，拓寬網絡渠道布局，優化服務軟硬條件，全方位多維度提升普惠金融。與其他銀行相比，更要堅定不移地走特色化、差異化發展道路。

1.增強創新能力，推進普惠金融創新驅動。推動創新轉型，始終是農商銀行推進普惠金融的動力之源。農商銀行要結合自身發展實際，敢于打破常規、創新創特，在推進差異化競爭和轉型發展上先行先試，營造支持創新、引導創新、鼓勵創新的良好氛圍。一是強化機制創新。實現普惠金融服務的有效提升，必須做好頂層設計，以新視野、新規劃、新目標為起點，對標“建設普惠金融銀行”的要求，對一些不合時宜，制約和束縛生產力的因素進行清理，從制度層面激發內生動力，消除積弊，如建立普惠金融事業部，組建普惠金融業務拓展隊伍建設，構建普惠型產品服務創新獎勵機制等。二是強化科技創新。當下的金融服務已由傳統的線下競爭，轉為線上與線下的融合競爭。要加大資源整合和投入，主動與主流同業、大型網絡渠道合作，打通線上金融通道，推出更多更具差異化、貼近客戶實際需求的產品服務，尋求業務發展的新藍海。三是強化流程創新。要依托蓬勃發展的互聯網平臺和現代化科技手段，大力推進前、中、后臺流程再造，不斷優化服務流程，使業務流程更加快捷、流暢。同時，要進一步完善更具人性化、個性化的客戶服務標準體系，提升客戶線上線下有效金融服務的體驗，將金融服務真正做到覆蓋每一客戶群體。

2.下沉服務重心，提升普惠金融服務水平。今年以來，受疫情和國際環境等多重因素影響，我國經濟社會發展面臨的不穩定不確定因素明顯增多。農商銀行要堅持下沉服務中心，把普惠金融服務落到實處。一是強化支農支小服務。要以“三農”、小微企業、個體工商戶為服務重點，下沉服務重心，發揮固有的優勢，深入田間地頭、工廠車間、社區作坊、街道樓宇開展好金融對接服務。要穩步推進，遵循質量為先的原則，力求精準高效，真正走進客群，通過下沉服務重心，增強客戶的滿意度和業務粘度。二是提升產品服務功能。要繼續強化以客戶為中心的產品創新，圍繞客戶金融需求，加快大數據平臺研發力度，推進智慧銀行建設，開發娛樂、教育、醫療、養老、旅游、餐飲、購物、繳費等領域的快捷支付和線上個人快消類信貸產品，提升客戶的個性化體驗和移動智能化需求，貼近人民群眾，貼近市場需求。推動農商銀行從“單一信用中介服務商”向“全面金融服務供應商”轉型。三是要守住農村金融服務主陣地。要以助農服務“村村通”為支點，延伸普惠金融觸角，按照“平臺+網點+服務站”的渠道金融服務模式，發揮鄉鎮網點的近民優勢，將助農取款服務站發展成為農戶金融服務、政策宣傳的金融堡壘，讓農民足不出村就可享受到小額取款、貸款申請、網上交易等服務。通過延伸普惠金融服務，提升農戶對農商銀行品牌認知度和忠誠度，牢牢守住農村這塊主陣地，保持與同業競爭的比較優勢。

3.明確工作重心，強化普惠金融工作質效。農商銀行要堅持以普惠金融“覆蓋面最廣、可得性最強、獲得感最足、滿意度最高”為目標，全力服務鄉村振興、營造良好信用生態。一是堅持服務鄉村振興戰略。助力新時代“五美”鄉村建設，以金融服務產業發展為基點，加強對鄉村旅游、休閑農業、綠色生態農業、農村電商等鄉村經濟新業態和現代農業產業的金融服務。拓寬農業農村抵押物范圍，創新農房抵押、土地經營權抵押等擔保方式，盤活農村土地、房屋等資源要素，加快推進農村實現共同富裕。二是做實脫貧后金融服務。保持現有金融扶貧政策的連續性、穩定性，推動鞏固拓展脫貧攻堅與支持鄉村振興有機銜接。針對邊緣貧困戶金融需求層次、種類更加豐富多元的情況，在資金獲取、理財投資、金融知識等方面為相對貧困群體提供更加多元化的綜合金融服務。三是加大數字普惠金融服務。通過數字化、互聯網化、科技化手段，消除部分人群因地處偏遠、認知偏差等因素出現的金融排斥，引導金融資源向薄弱環節有效滲透，消除普惠金融服務盲區。加大與政府、醫院、學校、商戶等橫向合作，探索構建數字普惠金融服務平臺，推動移動支付在交通、醫療、教育、旅游、公共事務等便民領域的廣泛運用，實現數字金融服務與客戶日常生活、醫療教育和社會公共服務的深度融合。統籌推進數字普惠金融覆蓋進度，關注老年群體、文化層次相對偏低的客戶群體在數字金融產品使用等方面的宣傳、培訓和引導，提升該類群體獲取數字金融服務的能力。

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