民國時期四川鹽運保險機構的風險防范

董清平

為改變上述狀況，保障運鹽安全，消減鹽商運鹽失事的后顧之憂，到1921年初，重慶鹽幫公所（后改稱重慶鹽業公會）設置保險部，開展自辦保險業務，辦理富榮場至鄧關、重慶、涪陵、萬縣、楚岸沿途水運鹽載保險事宜，標志著四川鹽運保險的出現^②。之后，經過近10年的發展，1930年川鹽銀行成立后，附設保險部，從重慶鹽業公會接辦鹽運保險業務，四川自此有了真正意義上的鹽運保險機構。

1930年，為了振興四川鹽業，解決鹽商的資金困難，改變川鹽運輸全憑自然，鹽業限于資力而日趨于下的局面，鹽商于是思慮創立銀行以挽救之^③。為此，四川鹽運使王纘緒與重慶鹽業公會主席曾子唯兩次親赴自貢，與鹽商協商解決籌資問題的辦法，擬由井灶商和運商共同投資組織銀行，分設井、渝兩地，于商于灶，均有裨益^④。經過系列籌備后，規定資本200萬元，概由鹽商認集。依照公司條例，選舉董事會、監察會人員，以曾子唯為主席，并確定辦公地點，開始營業，定名為重慶鹽業銀行，后改稱川鹽銀行。“其業務先為鹽商辦理收交，并及社會之存放款項。又因川江水道迂長，險灘林立，鹽船重載，每致失事，資本萬金，一遇損失，大商已虧累不堪，小商則資本立盡。因此而歇業者，不知凡幾。故擬設法解此困厄，組織同業保險，則資甚微，而損失可以賠償，亦由川鹽銀行承辦。”^⑤

川鹽銀行，以扶持鹽業，裨益鹽之生產、運銷為主旨，并經營普通商業銀行之匯兌、存款、放款等業務。其成立以后，廠岸鹽業咸稱便利，而于金融業中，聲譽崛起。《大公報》稱其：“除辦一切銀行業務外，并特設鹽載保險部，專保輪、木船鹽載平安險，信用尚著。”^⑥ 數年間，川鹽銀行業務頗為發展，乃于產鹽之廠，及沿江各銷鹽岸區與國內各要埠，先后設立分行或辦事處，俾業務日益推廣。川鹽銀行保險部成立后，亦在樂山場及瀘縣、合江、江津等鹽岸設辦事處，鄧井關為鹽的重要起運地，在此設運鹽船戶輕利貸款辦事處^⑦。

從1930年11月起，重慶鹽業公會將鹽運保險業務交給川鹽銀行辦理^⑧。在經歷了軍閥長期的巧取豪奪后，鹽運商大多資金困難，因此運商運鹽時，基本上都在鹽業銀行辦理押匯。川鹽銀行為保障押匯安全及盈利，要求辦理押匯的鹽載必須保險^⑨。由此，鹽運商不得不向川鹽銀行保險部投保，這樣，川鹽銀行保險部也擴大了鹽運保險業務的范圍。為規范鹽運保險的管理與運作，川鹽銀行推出了鹽載保險章程。

二、保險部自身的防險手段

川鹽銀行保險部自承辦鹽運保險后，苦心經營，在較長時間采取獨家承辦，并不分保的保險經營方式，即“川鹽銀行保險部有辦理鹽運水險的一切開支與設備，而對運鹽船戶亦加以管理，直至鹽斤銷售完畢為止”^①。這種經營特點，使得川鹽銀行保險部不得不采取積極的鹽運風險防范手段，“銀行之賺折原視保險之盈虧，而鹽載之安全，尤賴防護之良”^②。為達到最大限度地減少或規避鹽運失事風險，川鹽銀行保險部采取了多種防范手段，就其自身力所能及的防范舉措而言，主要體現在兩個方面：監管鹽運過程及加強航道建設。

（一）監管鹽運過程

監管鹽運過程是指保險部通過監督和管理船員的鹽運過程，以減少或規避鹽運失事風險。就此，我們先看一份1939年12月27日川鹽銀行保險部鄧關辦事處就鹽船安全問題致川鹽銀行重慶總行的函件，該函提出：

（1）運合（江）撥船到瀘（州）以后，舵工應由瀘處考驗，因撥船大多包繳，其舵工歷來無限制，只要略識水性者即在駕駛，往來于小河，尚每有亂走失吉之時，斷不能行走于大河，以故至瀘后必須由瀘處切實考驗，如認其舵工不熟大河水性者，得由瀘處飭令另雇或代雇，放準開行。（2）運合撥船本身載量最小必須上百包，底者始能派裝。在未實行以前，須由本處會勘驗明造冊，¨¨出河不得一律派運，至其裝運數量百包，底者裝花鹽不得超過七十五包，裝巴鹽不得超過一百包，較大者以此為準。（3）出河撥船走艙兩旁，應加梭板，中艙須有硬欄。在大河運，舵工須足夠，不能兼搭老弱，以避風浪，而利運行，亦有瀘處查驗不符者，不準放行。因小米灘、牛腦驛均有¨皮浪，及輪船上下甚多之故。（4）到岸以后，須限定日期，火速提卸，并須飭由合鹽指定地點，不得與其他船只混合停泊，因船小、載重，合江常有輪船上下，防災岸邊沖撞顛沉之害。^③

由上可知，為保證鹽運安全，保險部試圖從三個方面來監管運鹽過程：重視包括舵工在內的運鹽人員的查驗，查驗鹽船，監督鹽船行程。

一是重視運鹽人員的查驗。鹽船能否安全行駛，除自然因素與船只自身的問題外，舵工駕船技術也是十分重要的影響因素。為了提高舵工的素質，川鹽銀行配合官方加強對舵工的訓練。1937年，由川鹽銀行出資，四川鹽運使署組織實施鹽船舵工領取撐證辦法，由鄧關木船運鹽領江公會辦舵工訓練班，“原為鑒別運鹽船只撐篙撐舵各工，個個技術可否勝任起見”而成立，對舵工進行相關知識的教授和相關技能的訓練，經過考核合格者，給予撐證，方可撐船。因此，在鹽船行駛時，首先要查驗舵工是否領有撐證。“查鹽載之安危，系于船舵工之技術是否勝任，確系實在情形，對于保險前途關系之巨。”^④

除查驗舵工的撐證外，川鹽銀行保險部規定，需點查船工人數是否足夠，因為沒有足夠的船工也會影響鹽運安全。“查近三月以來，井河失吉甚多，查其原因，非由船只不良，即由人工不夠所致。”^① 因此，行船需“切實點驗人工在小河人數，至少須上八成”^②。此外，對于船戶受載或放鹽，也須川鹽銀行保險部的查驗，否則出現鹽船失事情事，則由船戶自己負責。就此，川鹽銀行保險部規定：“查鹽船受載，須先由本行查驗及放行時，須由敝屬行查點包及橈工、用具等項是否欠缺，原為防杜流弊，免使鹽斤多受損失之舉。今個船戶¨不依以規定手續受載放鹽，無分已否，發現舞弊情形，本行為慎重鹽斤損失起見，如有意外事件發生，即應由船戶負損失責任。”^③

二是查驗船只。船只不堅固或超載也會導致鹽船失事。因此，在保險機構制定的鹽載保險章程中，對查驗船只的問題有著明確的規定。1932年《川鹽銀行附設鹽載保險部簡章》第三十二條規定：“凡投保商人所雇船支，須本部驗船員認為船身朽壞或載量過重者，得警告投保商人，令其更換。如不更換，得提出鄭重聲明，遇有損失，拒絕賠償。”^④ 1945年，中央、太平洋、中國、中農鹽運保險聯合管理處及川鹽產物保險股份有限公司、裕國產物保險股份有限公司聯合制定的《鹽運保險章程》亦明確規定：“凡保險鹽船，須受保險人之查驗，不得搭載其他貨物，或增加規定載量。”除載量有規定外，運鹽船只的材質等也有相應的規定：“一、鹽運木船之構造材料，以青杠、楠木為標準，其類似以上兩種之堅硬木質所造成，亦為合格。二、鹽運木船，非經鹽政機關或木船公會登記者，保險人不予承保。三、鹽運木船，載量不得超過鹽政機關或木船公會之規定載量，如轉載過重，或于查驗之時，已發覺船身朽壞，或構造不堅固者，亦在拒保之列。四、鹽運木船之構造，五寸內須用三針釘，每裝鹽一次，須打油一次，油篷需常整理。五、新造木船經用滿四年后，必須修理一次，舊船須三年修理一次。”^⑤

三是監督運鹽行程。為防止船戶在中途舞弊或久待逗留而使鹽船發生意外，保險機構也試圖監督運鹽的行程。“因保額過高，恐中途發生舞弊損失，應妥慎監護運行”^⑥，“所保鹽、糖水險抵岸及過道船只，如開頭停泊，落暮翌晨，應及時派人認真巡視，嚴密查驗，以防舞弊”^⑦，并以此督促鹽船按期抵達目的地。“各載鹽船戶，務須遵照規定行程宿歇，并雇足撓夫，一方轉囑查驗員丁認真查驗，以策安全。”^⑧ 這種規定在鹽運保險章程中也有反映：“鹽船中途宿夜，須照規定日程、地段停泊，并須向保險人辦事處投驗保單，接受指導，應確實遵照指定宿站及行程日程，不得遲延或隱匿不報，惟如因江水泛漲不定，及受暴風雨襲，不能于規定日程及規定地點停宿者，不在此限。”“保險人承保鹽載，到岸后應依指定地段停靠船只，放船時須先通報保險人辦事處始可放行，如遇水漲，經保險人辦事處通知停放時，船戶必須照辦，以免發生危險。”^①

（二）加強航道整治與管理

航道的整治與管理，是影響鹽船能否正常安全行駛的重要因素，川鹽銀行保險部對此項工作也十分重視。

一是重視辦理灘務。鹽運水道如果險灘眾多或淤沙較多，鹽船行駛就會十分困難，或易失事。在晚清時期就有鹽商出資修堰淘灘，以便利鹽船的行駛。淘灘事務本由行商所設堰灘事務所負責，但在川鹽銀行保險部成立之后，堰灘事務所辦灘人員開始漫不加意，以致鹽運失事增多。據川鹽銀行1933年的報告，“查今年瀘州大流灘損失鹽船甚多”，川鹽銀行保險部于是派人調查，“始知系驗灘事務所抽檢舞弊，以致鹽船不加考核，使本行蒙此損失”。對此，川鹽銀行董事會決定：“由公會呈請運署將驗灘事務所收回，由保險部辦理。”^② 之后，在四川鹽運使署的支持下，將“淘灘事務，附諸保險部辦理，以去責成”^③。

在川鹽銀行保險部接手灘務辦理工作后，為防范鹽船失事，減少賠累，對灘務工作十分用心。保險部先是大力投資淘灘，如1937年為便利內江與瀘縣間航運，“特派員監視修內瀘間各灘口，已于三月十六日開工，大致四月內可成功，較過去淘修增深一丈，約須經費兩千元”^④。在1942年時，川鹽銀行保險部支付淘灘費用高達50萬元，占全年保險費收入1735萬元的2.9%^⑤。除此，為鼓勵灘口工人認真工作，川鹽銀行保險部還對其給予獎勵，并將獎金提前發放。1939年川鹽銀行瀘縣辦事處在向川鹽銀行總行的一份獎勵請示函中就反映到了這一點。因瀘縣各灘工表現出色，除往例給之200元紅獎，川鹽銀行還同意，凈預支獎金300元，以資鼓勵各灘工等，并同意所有應領獎金提前于農歷年內發給，雖然“提前發給獎金，維向無此例”，但“此請特殊”，因此請“總行核準，以資體恤，而勵來茲”^⑥。

二是及時巡查灘務。在淘灘事務完成后，并不是一勞永逸，還需及時巡查，以免灘口被破壞。“查本處淘辦灘漕，將近完工，應沿河考查，有無再事整理之處，兼淘沙金者雖經管理局富（富順）、瀘（瀘縣）兩縣政府示禁，聞愍不畏法之徒，仍多故轍覆蹈。”川鹽銀行保險部鄧關辦事處見狀，隨之決定“亦應出外視察制止”，并“以考察各管灘員、紅船之勤惰”^⑦。對于淘金者的行為，管灘各員隨時開導制止，但管灘員“一轉背，仍復攏灘淘取，或于夜間及天沒明時，私淘不休，如果常此以往，有礙灘漕，為害鹽運”。在保險部管灘員沒轍，以及富、瀘兩縣政府禁令不起作用的情況下，川康鹽務管理局參與進來，并“準予派隊查禁”，并轉函“四川省政府或該區專署通令禁止，以免窒礙，而利運輸”^①。

三是設置管灘員、紅船等給予及時施救。“查江¨小河上游之江沙磧及厲灘均為枯水最險之灘，行為謀鹽載安全起見，特于紅沙磧及厲灘兩處分別設置查驗員司及紅船水手，對于上駛鹽船切實查驗與指導，并以防不虞。”^② 不僅如此，川鹽銀行保險部還提出：“專派一人善習水性，長住查驗，得以就近照料，較為妥善，獲查實多，而減賠累。”^③ 由此，“川行保險部在沿江最險惡之險灘處，多聘有深知該灘險水勢之舵工，指揮鹽船集體上下險灘。由于這些舵工常年駐在該灘險上，不管在枯水、洪水或平水期，對該灘險的水勢情況均極為熟悉，指揮自如，鹽船上下乃甚為安全，不致發生失吉事件。”^④ 在舵工較為缺乏的地點，川鹽銀行保險部還設置紅船給予及時施救，“在船多、舵工缺乏（之地），最注重各灘紅船，時常指揮上下船只，并時常清理望筒為重要職務”。為了使管灘員和紅船水手能夠忠于職守，保險部還采取巡視的方法，進行暗中調查，“查其各灘管灘員以及紅船皆盡職，如有怠惰，不盡職責者，即于陳報開除，決不徇情，以重公令”^⑤。

四是為減少鹽船失事，川鹽銀行保險部還提供日常的安全提示。比如，在灘漕或沙灘等危險地段樹立安全標識，以指導鹽船安全行駛。“時常將灘漕望筒標竿樹立，并上下來往船只時常監視、指揮，以免發生碰撞等”^⑥，或“為恐各鹽船誤觸擱淺……在此處¨心，設立標識”^⑦。再如，保險部還加強水情報告，在洪水及枯水季節用電報、電話及時互通水情，以利船行。除此，1939年川鹽銀行還呈請川康鹽務管理局轉軍事機關和四川省政府通告：鄧關、瀘縣河道枯水時，灘口狹窄，上下船只應互相避讓，以維鹽運安全^⑧。

三、借助外力協助維護鹽運安全

川鹽銀行保險部除通過自身的努力來加強鹽運安全的風險防范外，還借助外力，如船幫、袍哥的勢力來協助維護鹽運安全。

鹽船一旦失事，僅靠岸上的救助或紅船的救護，有時難以及時施救，因鹽淹消的速度很快，如果得不到及時施救，那么鹽斤的損失就會很大。更何況，鹽船失事也有很多偶然性，失事地點也并非都在保險部設有管灘員或紅船的地方。在這種情況下，如果能得到鄰船人員的及時施救，那么損失也會減少。為此，1937年，川鹽銀行保險部特意同船幫協商，達成協議，其內容為：鹽船在洪水河中失吉，渡船施救并包后，每包劃水獎金共洋4角，無論多寡，由此推算;枯水期，鹽船失吉遵照上項辦理，每包劃水獎金并包后給3角;鹽船碼磧隔岸距遠，雇力夫不能上船施救者，則由渡船施救，除未浸水之鹽不在施救之列外，已浸水之鹽并包后，每包劃水獎金2角;以上并包之鹽或登岸或轉移囤渡船，只能得收劃水獎金，如在渡船上囤積，一應每包則加囤費1角，多者以此推算;鹽船失吉倉促之際，無論敝處所置之巡船或碼頭之小船均得施救，以救得之鹽包，照上項給獎，任隨何方面均不得壟斷獨吞^①。在這種獎勵機制下，一旦鹽船失事，有利于盡快得到救助，因而可最大可能地減少鹽運失事帶來的損失，這是很重要的鹽運失事的應急救助機制。

除了與船幫達成救助協議外，川鹽銀行保險部還聘請袍哥協助維護鹽運安全。在近代，袍哥作為四川民間最大的幫會組織，有著廣泛的社會影響。川鹽銀行保險部成立后，便請袍哥大爺出面聯絡沿江各碼頭的“舵把子”，酬酢饋贈，不惜小費。因而，在保險部的運作之下，沿江各碼頭的一些袍哥大爺也參與協助運鹽，并參與監管運鹽船戶不法盜賣鹽斤的行為，以防止人為的失吉事件。

在舊社會中，運鹽船只多盜賣鹽斤，并在沿江各碼頭出售謀利。有的袍哥大爺則暗中對其加以支持，并獲非法所得的利益。鹽斤盜賣過多時，船戶自知將來無法交斤，有的竟將整載鹽斤盜賣一空，并將船只自行鑿沉，假稱失吉淹消。此項人為的失吉，名為“騰空放炮”，損失最巨^②。這種人為制造的鹽運失吉事件可以說在近代頻頻發生，歸咎原因，一個重要因素就是對船戶監管的松懈所致，使船戶有了盜賣鹽斤和舞弊的機會。如果聘用袍哥對其進行監督，情況有可能會發生些改變。袍哥在四川地區分布廣泛，成員眾多，且影響較大。袍哥“初時以‘反清復明為宗旨，到了民國年間，即為公開的幫會組織，遍及四川城鄉，其成員占全川成年男子百分之九十左右，是一支不可忽視的社會力量”^③。四川俗言說，“袍哥能結萬人緣”，袍哥“上齊紅頂子（指有官職的），下齊討口子（乞丐）”^④。

在袍哥廣泛的組織成員中也包括大量的船夫、鹽工、鹽商等。在自貢地區，袍哥組織控制了許多市場領域，如鹽的生產、運輸、銷售等。袍哥組織向鹽商和鹽工收取各種經費來維持運作，如有不服從者就會受到嚴厲的懲罰和威脅^⑤。不僅如此，袍哥作為恃力型的社會組織，有著獨特的社會地位和社會影響。20世紀40年代，袍哥的影響力達到最高峰，其勢力擴展到政府甚至軍隊里，以至于地方當局有時也得讓他們三分^⑥。袍哥成員不僅參與食鹽生產及運銷，還控制著鹽路。因此，川鹽銀行保險部聘用袍哥來維護鹽運安全，正是看準袍哥在鹽路和運戶中的影響力。“自川行保險部成立，聯絡各碼頭袍哥大爺后，船戶萬不敢盜賣整載鹽斤，既不能‘騰空，自亦無‘放炮之事。于是，損失最巨的人為失吉事件，遂無形絕跡矣。”^① 上述雖然有些夸大其詞，但聘用袍哥，監督船戶，至少可以降低人為失吉的發生概率。

另外，保險部聘用袍哥，可減少地痞流氓及土匪對鹽船的騷擾。由于袍哥在四川有著廣泛社會影響力，各地袍哥之間流傳“四海之內皆兄弟”，以“輕財重義”相標榜，“袍哥之所以具有堅強的團結力量，數百年而不絕，其原因乃是一個‘義字”^②。因此，保險機構借助袍哥力量，來減少地痞流氓對鹽船的騷擾。

四、余 ?論

四川的鹽運保險從1921年初創辦，至1950年隨著川鹽銀行的停業^③ 而停辦。1931年秋，財政部通令各鹽區，以鹽斤已有保險公司承保水險，原有免稅補運的規定應予廢除^④。這一命令，為保險機構擴大鹽運保險市場，提供了政策條件。盡管承辦川鹽水運保險的機構，在全面抗戰時期及戰后有所變更^⑤，并隨著戰后國統區國民經濟的日益惡化，其實力受通貨膨脹的影響日漸式微，但總體而言，保險機構在鹽運風險防范上的努力，理應得到肯定^⑥，特別是為鹽業和抗戰作出的貢獻更是不容忽視^⑦。其較為嚴密的風險防范舉措，加強了鹽運安全，減少了鹽運過程中的意外損失，客觀上促進了四川鹽業經濟的發展，保障了軍需民食和鹽稅收入。據川鹽銀行1933年度的報告指出，在川鹽銀行保險部未成立之前，鹽船“失吉之案，層見疊出”，但“自成立保險部以來，失吉之事，日漸稀少，對于鹽業裨益不小”，甚至引起國民政府的重視，并“擬分令各省鹽業均仿照此辦法”^⑧。具體說來，四川鹽運風險防范的加強，使保險機構減少了損失賠償，使其盈利頗豐。自重慶鹽幫公所于1921初創辦鹽運保險，至1932年6月止，歷年鹽載保險費結余便達10余萬元^⑨。另據1947年的統計，川鹽銀行保險部全年保險鹽載5302載，水損發生賠償數量只占運量的3.39%^⑩。航道條件的改善，一定程度上彌補了政府在航道建設上的不足，不僅維護了鹽運安全，而且因運道條件的改善具有公共性，也保障了其他商品的運輸安全，對于促進整個商品經濟的發展也有著積極意義。在保險機構富有成效的防范之下，食鹽水路運輸更趨安全，從而保障了食鹽產業鏈的正常運轉，保障了鹽稅，穩固了國民政府的財政收入。據數據顯示，1921年四川鹽稅收入為1112.3萬元，1945年增至2714921.8萬元。戰后因通貨膨脹的因素，1947年四川鹽稅收入更是驚人，為34949262.7萬元。四川鹽稅占全國鹽稅的比重，從1921年的11.28%，增長至1947年的19.6%，其中抗戰時期，占比更是巨大，1942年四川鹽稅占國民政府鹽稅收入的44.23%^①。這些數據的變化，除了中國東部、中部的許多鹽區因受淪陷、實行鹽專賣政策等因素影響外，四川鹽稅的增長，也與鹽運安全的保障不無關系。

綜上，保險機構在鹽運風險防范上，可以說是不遺余力，其積極作用顯而易見，反映了鹽運保險市場中“無形之手”的積極意義。同時，也應看到，保險機構之所以加強鹽運安全風險防范，其目的在于減少鹽運損失賠償，也就是為了盈利。但正是由于這種盈利動機的驅動，保險機構在政府監管不力的情況下，也出現了拖延賠償，推諉施救費用等情形^②。從而反映出，保險等市場化的模式，對于促進產業的發展，盡管有著積極意義，但亦離不開政府“有形之手”的監管與規范。

（責任編輯：鄧? 軍）

The Risk Prevention Measures of Salt Insurance Institutions in Sichuan

in the Period of the Republic of China

DONG Qingping

Abstract： In the 1920s and 1930s in Sichuan， specialized institutions that deal with the salt delivery insurance emerged， which has a remarkable meaning in the transformation from the tradition to modern in the area of security guarantee of Chinas salt delivery. In order to get profit， insurance institutions spare no effort in the aspect of defense security risk in salt delivery. They not only attach importance to the prevention of the possible salt delivery accident caused by natural force but also take the artificial factors seriously such as shipowners theft， robbery and so on. Insurance institutions have took multiple measures in risk defense. They not only supervise the process of salt delivery to enhance course security but also employ Pao Ge to maintain the salt delivery. The adoption of these measures have covered the shortage of government in maintaining the salt delivery in the period of the Republic of China and have generated positive significance for promoting the development of salt industry and stabilizing the national financial revenue， which reflects the positive significance of the “invisible hand” of salt transportation insurance market.

Key words： salt delivery security; insurance; risk defense