家庭理財三部曲

第一步：識別家庭生命周期階段

黃金單身期

時間：參加工作到結婚

要點：花錢增值自己

黃金單身期是非常寶貴的人生階段，擁有“新手紅利”。投資資金少，投資時間短，擁有更低的試錯成本。這一時期不妨通過多種學習、嘗試，去找到適合自己的投資模式。

家庭形成期

時間：結婚到子女出生

要點：合理安排家庭支出

進入30歲，工資水平在增加，由買房買車、結婚生子帶來的支出也在增加。這一時期，家庭現金流較為緊張，理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上。

家庭成長期

時間：子女出生到子女獨立

要點：多元化、分散化配置資產

家庭成長期一般在18-25年，該階段正處于人生事業的成熟期，收入大幅增加，家庭財富得到積累。此時投資理財必須更有策略性，資金配置上需要考慮多元化、分散化，適當增加私募股權產品配置比重 。

家庭成熟期

時間：子女獨立到夫妻退休

要點：投資兼顧收益和風險

家庭成熟期工資性收入基本已經到達頂峰，個人存款也到較高的水平。此時應考慮中長期投資產品，其中，私募股權基金的中長期配置價值日益凸顯，可兼顧收益與風險。

家庭衰老期

時間：夫妻退休到離世

要點：為生活留足后路

家庭衰老期是家庭生命周期的最后階段，此時家庭財務規劃應該以安全為目標，使老年生活有保障。投資時應以安全、穩定、周期短的理財產品為主，規避風險。

第二步：制定理財目標和完成時間

理財的第二步，就是梳理家庭有哪些重要的目標。

大致如下：

1.固定資產消費目標。如購房、購車等。

2.流動資產目標。預計積累的流動資產總額，其中現金、存款、金融資產等各積累多少。

3.教育目標。自己與配偶是否有學習進修的計劃、子女在未來將接受什么樣的教育。

4.養老目標。每年贍養雙方父母預計的支出金額，自己與配偶退休后的養老金積累目標。

PS：不管設置怎樣的理財目標，一定要設置完成時間。

第三步：確定家庭的風險承受能力

許多人認為年輕的家庭風險承受能力高，隨著雙方年齡的增長，家庭風險承受能力逐漸變弱。這一觀點是不嚴謹的，每個家庭的構成與收入支出背景不同，家庭風險承受能力也千差萬別，不能僅看年齡。

弄清以下4種情況，才能科學確定家庭的風險承受能力。

1.收入情況。家庭收入是投資理財本金的主要來源，通常收入高的家庭風險承受力也相對較高，同時收入的穩定性也是重要考慮因素，如每月收入時高時低的家庭抗風險能力偏弱。

2.資產負債情況。家有余糧，心中不慌，高資產、低負債的家庭的風險承擔力較強。

3.年齡情況。年齡和風險承受力是成反比的，年紀越小風險承受力越強。

4.原生家庭情況。原生家庭條件優越的人風險承擔能力強，甚至在出現風險時還可以得到父母的幫助。

家庭理財需要科學統籌，了解各階段內自身收支與財富狀況的特點后，把握好風險，把家庭的現金流、保險資金、短期投資和長期投資的賬戶科學配比，方可制定出真正屬于自己的家庭財務規劃。