探究中國互聯網消費金融風險及防控問題

摘要：伴隨著我國經濟的蓬勃發展，人均生活水平的提升，人們的消費觀念也有著巨大的變化。互聯網金融概念應運而生，為人們的超前消費帶來了便利。互聯網消費金融風險以及防控是非常值得探究的問題，本文首先對我國互聯網消費金融相關進行了簡單概述，其次對我國互聯網金融發展奉獻進行了分析，最后針對我國互聯網金融風險防控措施進行了研究。

關鍵詞：互聯網;消費金融;風險防控

引言：時代在進步，社會在發展，隨著人民群眾人均溫飽問題得到解決，有了自由可支配資金用于消費，超前消費的概念慢慢被大眾所接受。同時，我國互聯網作為相當大的一塊未開發市場，隨著各大電商公司和互聯網金融公司進入互聯網消費市場，我國互聯網消費金融中的風險也逐漸凸顯。

一、我國互聯網金融相關概述

互聯網消費金融作為新興的金融服務對消費轉型升級和經濟高質量發展具有重要意義，因此國內學者對于互聯網消費金融風險及其防控進行了大量研究[1]。簡而言之，互聯網消費金融，是指借助互聯網技術進行線上申請、審核、放款及還款全流程的消費金融業務。按照創辦主體不同，可以分為兩類：一是互聯網公司創辦的消費金融平臺，即互聯網流量巨頭發起的消費金融業務，如京東白條、螞蟻花唄，或是開展互聯網消費金融業務而創立的機構，如愛又米、買單俠;二是傳統金融機構的互聯網化，即商業銀行通過手機銀行、直銷銀行自主開展的全流程互聯網化消費金融業務[2]。

二、我國互聯網消費金融發展風險

（一）金融操作風險管控困難

消費金融，以新興技術為載體，大數據、人工智能等技術還在發展階段，技術存在不穩定性，因此這些新興技術應用在金融領域當中，會增加金融本身的操作風險、信用風險、市場風險，不僅不利于保障客戶信息，同時對運用消費金融的金融機構帶來不確定的風險。故此，在金融操作當中風險的管控非常困難，如果把控不當很容易給實體經濟企業造成經濟損失。

（二）客戶信息安全難以保障

金融與信息化技術融合所產生的的金融技術在目前來看，仍存在著一定程度的不穩定性，作為新興產物沒有經受過實踐的考驗，其中仍存在著許多的信息安全漏洞需要完善。消費金融作為一種信息化技術的整合體，其安全性不能的到完全的保障，在大數據時代當中每個人都對自身的信息有著隱私意識，用戶的信息安全需求如果不能滿足，那么存在信任危機的消費金融是無法長久立足于經濟舞臺的。并且客戶信息作為企業的信息資源，如果泄露出去會對企業的戰略造成嚴重的打擊。不僅如此，由于漏洞而無法保障用戶的信息安全，造成用戶隱私信息的泄露，還需要承擔法律責任。

（三）消費金融專業人才短缺

消費金融為實體經濟服務離不開人力資源，因此，消費金融人員的專業程度是影響對實體經濟服務質量的重要因素。無論是實時對數據的存儲和運算，還是前期準備工作中要進行的戰略規劃，亦或對于項目的資源、經費管理都需要相關的專業知識來保證項目運行的高效穩定。而在實體經濟現今的消費金融服務模式中，對消費金融人員的專業素養卻缺少足夠的重視，導致某些消費金融忽視了應當注意的項目要點。這樣因為專業素養不夠而出現的忽視行為，往往都會影響企業的項目運轉，情形嚴重的情況下更會導致重大的虧算，甚至干擾到企業的現金流。

三、我國互聯網消費金融風險防控措施

（一）強化我國消費者互聯網金融意識

從消費金融市場的發展經驗來看，互聯網金融在我國消費中的發展應當避免各互聯網經濟公司惡意競爭。共同構建公平公正的互聯網金融市場競爭環境，保護好我國消費者的消費權益。最重要的是，強化我國消費者的互聯網金融意識。通過推廣人員下鄉科普、線上有獎問答、產品附加信息等方式，強化我國消費者的互聯網金融意識。除此之外，還可以通過我國群眾更常使用的快手、百度百家號、微信群聊等平臺，結合互聯網金融科普短視頻、互聯網金融科普宣傳圖以及互聯網金融科普文章等多媒體形式，強化我國消費者的互聯網金融意識，將互聯網金融觀念在我國消費者心中建立起來。

（二）堅持跟隨國家政策發展我國經濟

互聯網金融在我國消費環境中的發展，應當堅持跟隨著國家政策，發展我國經濟。根據中共中央國務院所指出的“推進居民消費水準升級”意見，明確表示了國家對于我國經濟政策發展的指導方向，勢必要將我國消費市場進行強化、我國消費觀念進行革新，大力推動我國居民消費水準的升級[3]。互聯網金融企業作為國家經濟環境的一部分，理應響應國家號召，強化我國消費市場的現代化，革新我國消費者的消費觀念，并且結合電商環境與我國經濟環境，大力推動我國居民消費水準的升級。

（三）完善我國消費市場征信數據系統

下層基礎決定上層高度，我國消費市場中消費者的征信數據系統基礎，就很大程度上決定了互聯網金融在我國消費市場中的發展上限。因為征信數據系統等同互聯網金融的根基所在，只有完善好我國消費市場的征信數據系統，才能更好的權衡對于我國消費市場的投入。也只有完善我國消費市場的征信信息數據，才能實現互聯網金融行業中的信息共享，達到互聯網金融投入的安全可控。除此之外，我國消費市場征信數據系統的完善還能夠為互聯網金融企業的投資提供保障，降低互聯網金融企業的投資風險。

結束語：綜上所述，而在大環境日新月異的當下，互聯網金融只有把握住我國消費市場的巨大潛力，強化我國居民消費者的互聯網金融意識，跟隨國家政策發展我國經濟，并且完善好我國消費市場的征信數據系統，才能更好的推動互聯網金融行業發展。

參考文獻：

[1]周澤炯，張鵬月，王芳.互聯網消費金融風險及其防控路徑探究[J].齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2020（10）：63-67.

[2]陳茜.我國互聯網消費金融風險及其防范研究[J].中外企業家，2020（21）：98.

[3]王藝潤.互聯網消費金融發展的風險管理[J].產業創新研究，2020（13）：54-55.

武漢東湖學院馮鑠淇